Главная › Новости

Курс: Обязательства по оказанию услуг и обязательства из многосторонних сделок

Опубликовано: 30.11.2018

Страница 26 из 59

 

Понятие и форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозит) – это договор, в силу которогоодна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или посту­пившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из этого определения, предметом договора банковского вклада является де­нежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст. 834–844).

Point Sublime: Refused Blood Transfusion / Thief Has Change of Heart / New Year's Eve Show

Договор является реальным, поскольку для его заключения необ­ходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требо­вания к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депо­зитный договор является односторонне обязывающим и возмезд­ным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ

о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различ­ных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. На правоотношения сторон по договору распростра­няется действие Закона о защите прав потребителей.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматри­вающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях воз­врата вклада по истечении определенного договором срока (сроч­ный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.1). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмот­рено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоре­чащих закону (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

На счет по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. При этом согласие вкладчика на полу­чение денежных средств предполагается.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письмен­ной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в слу­чае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным вкладчику документом, отвечающим требованиям законода­тельства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заклю­чение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяю­щий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Соверше­ние операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состо­яние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия на­ступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – вос­становление прав вкладчика в этом случае осуществляется по прави­лам вызывного производства в порядке, установленном граждан­ским процессуальным законодательством.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обу­словленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертифи­кат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты – в размере, предус­мотренном по вкладам до востребования, если условиями сертифи­ката не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).

Правила выпуска и обращения сертификатов, введенные пись­мом Банка России от 10 февраля 1992 г., ограничивают срок обраще­ния депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц – тремя годами с момента его выдачи. На блан­ке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие кото­рых влечет недействительность сертификата:

а) наименование «де­позитный (сберегательный) сертификат»;

б) указание причины вы­дачи сертификата (внесение денежного вклада);

в) дата внесения вклада;

г) размер вклада;

д) безусловное обязательство банка вер­нуть сумму вклада;

е) срок возврата;

ж) процентная ставка банка;

з) сумма причитающихся процентов;

и) наименование и адрес банка-эмитента;

к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);

л) подписи двух лиц, уполномоченных бан­ком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обу­словленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений про­центы подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, опреде­ляемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором бан­ковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соот­ветствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено депозит­ным договором, что следует из п. 3 ст. 159 ГК РФ. Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допуска­ется в силу договора.

Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков имеет существенную особенность, касающуюся банка: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поруче­ние о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получе­нием процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на осно­вании заключенного ими договора банковского счета.

ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспече­нию возврата вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вклада и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольно­го страхования вкладов (ст. 38–39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более

50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответст­венность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц оп­ределяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает для лица, принявшего вклад, в случаях:

- невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспе­чению возврата вклада;

- при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

- за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом;

- за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контраген­та немедленного возврата суммы вклада.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад при­меняются правила ст. 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельнос­ти». Арест осуществляется судом или арбитражным судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при нали­чии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыс­кание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законо­дательством.