У гонитві за роздрібними вкладниками банки часто були обмежені максимальною ставкою винагороди, яку Казахстанський Фонд Гарантування Депозитів (КФГД) рекомендував нараховувати на роздрібні вклади. Втім, деякі банки знайшли спосіб обійти і ці обмеження, залишаючись на законних підставах в системі гарантування депозитів: одні частина винагороди зараховують до основної суми ще на старті, інші побічно заохочують вкладників.
За статистикою, наведеною ranking.kz, за підсумком третього кварталу поточного року (за підсумком вересня) обсяг роздрібних вкладів в казахстанських банках склав 3,754 трлн. тенге - за рік приріст склав 18,3%, за місяць - 1,1%. Деякі банки за межами першої двадцятки за активами показали багаторазовий приріст за роздрібними вкладами - Qazaq Banki на 802%, «АзіяКредіт Банк» на 521%, Банк KassaNova - на 231,8%.
Для порівняння, перша п'ятірка банків (за активами) наростила за рік до жовтня роздрібні вклади (усереднене з урахуванням від'ємного показника «Банку ЦентрКердіт» - kursiv.kz) на 6%.
Популярним останнім часом прийомом боротьби за клієнта став розіграш подарунків до депозитів. Наприклад, в «Темірбанк» при відкритті рахунку або поповненні існуючого на суму від 1 млн. Тенге, вкладнику надається можливість виграти ще 1 млн. Тенге. У HomeCredit Bank'е схожа пропозиція: банк пропонує прийняти участь в розіграші суми в розмірі 100% від внесеного депозиту - максимальна сума вкладу не обмежується (для участі в конкурсі), призовий фонд - 10 млн. Тенге.
Інший спосіб привернути вкладника - запропонувати ставку по депозиту вище ринкової. Моніторинг пропозицій казахстанських банків виявив три роздрібних депозиту, пропонована реальна ставка за якими перевищує 10%: Kaspi bank, BankRBK і «Альянс Банк». Перші два використовують схожу схему. Хоча на сайтах банки відбили умови по високоприбутковим вкладами лише поверхово.
Як пояснив kursiv.kz банкір, який побажав залишитися анонімом, банки, що пропонують ставку по депозитах близько 10,5%, фактично нараховують вкладникам близько 9%, які вважаються максимально рекомендованими КФГД, що дозволяє мати членство в системі гарантування депозитів. Однак фактично вкладники отримують більше 10% - 10,8% в Kaspi і 10,7% в BankRBK. «Банки за фактом відкриття клієнтом вкладу нараховують певну суму до основного внеску (не зазначаючи це як відсоткову винагороду), і потім вже на збільшену суму нараховують 9,4% річної ефективної ставки винагороди. Інакше кажучи, нараховують відсотки на вже нараховані відсотки », - пояснив банкір. Таким чином, за його словами, банк робить клієнту пропозицію краще за ринок, забезпечує собі приріст вкладів, і при цьому не порушує вимог системи гарантування депозитів.
«Альянс Банк» розробив іншу схему. Банк нараховує рекомендовані 9,4% річних (ГЕС) на вклад, відкритий на три роки, але в кінці першого року додатково нараховує клієнту 1% від суми вкладу, на другий рік - ще 2%, і на третій рік - 4%, збільшивши відсоткову винагороду таким чином на 7% за три роки. За фактом усереднено вкладники повинні отримувати більш ніж 11,3% річних (без урахування податкових виплат, утримуваних за нарахованим бонусу). Незнижуваний залишок за таким депозитом становить 500 тис. Тенге. Як пояснили kursiv.kz в «Альянс Банку», що нараховуються протягом трьох років 7% не включаються в ефективну ставку, і носять статус бонусу. Отже, офіційно вкладник оформляє депозит в «Альянсі» під рекомендовані 9%.
У BankRBK поповнення і зняття з депозиту без обмежень (головне, щоб підтримувався незнижуваний залишок в розмірі 15 тис. Тенге), нарахування відсотків (9%) щомісячно з можливістю капіталізації або отримання винагороди на карт-рахунок. Крім того, в RBKBank'e пропонують револьверний кредитний ліміт на дебетову карту, яка видається клієнту при відкритті рахунку від 1,5 млн. Тенге. Ставка винагороди фіксується на строк до трьох років.
У Kaspi менш гнучкі умови, згідно розміщеної на сайті банку інформації. Часткових вилучень без втрати винагороди не допускається, до того ж, поповнення відкритого рахунку під 10,8% будуть винагороджуватися за звичайною ставкою - 9%. Термін депозиту - 2 роки.
Інших деталей по вкладах банки не озвучували. Щоб більш детально ознайомитися з умовами по найбільш дохідним роздрібним депозитам БВУ РК, кореспондент kursiv.kz стане клієнтом банків, що пропонують найбільш високі ставки, щоб з'ясувати всі нюанси високоприбуткових депозитів.
Все по чесному
В Bank RBK запевнили kursiv.kz, що банк не порушує рекомендовані КФГД номінальні ставки винагороди за депозитами фізичних осіб, і є учасником системи обов'язкового гарантування депозитів.
«КФГД гарантує всі вклади, прийняті банком - учасником системи обов'язкового гарантування депозитів незалежно від ставки винагороди банку. Відповідно до законодавства РК кожен банк, який отримав ліцензію на прийом депозитів, відкриття та ведення рахунків фізичних осіб, за винятком ісламських банків, автоматично стає учасником системи обов'язкового гарантування депозитів. "Гарантований" депозит - це не тільки будь-який депозит, а й будь-який банківський рахунок (у тому числі карткові рахунки) фізичної особи або індивідуального підприємця в банку-учаснику системи обов'язкового гарантування депозитів », - пояснили в Bank RBK. У банку підкреслили, що КФГД тільки рекомендує БВУ ставки винагороди за депозитами, при цьому в номінальному вираженні, а не в ГЕСВ: з останніх змін від 11 вересня 2013 року, в тенге рекомендована ставка по депозитах в розмірі 9% річних, в доларах - 4 , 5%.
Як розповіли в Bank RBK, максимальна номінальна ставка по депозиту в тенге складає 9% (як і рекомендує КФГД), однак через те, що в банку ставка фіксується на 36 місяців, в результаті виходить висока ГЕСВ. Банк підтвердив авансове нарахування винагороди, однак це робиться, як пояснили в Bank RBK, в зв'язку з майбутніми грудневими святами.
«Вкладнику в день укладення договору банківського вкладу виплачується винагорода за майбутні 12 місяців - тобто ваша сума зберігається надійно в банку, а ви вже можете витрачати «майбутнє» винагороду, або поповнити скарбничку в банку на цю суму, що гарантує додаткову винагороду », - розповіли kursiv.kz в Bank RBK.
Керуючий директор Kaspi Bank Павло Миронов також запевнив kursiv.kz, що депозити банку мають номінальну ставку 9% (ефективна становить 10,8%) і є гарантованими з боку КФГД. «КФГД гарантує всі вклади всіх банків незалежно від ставки вкладів, причому сума, яка гарантується (5 млн. Тенге) в Казахстані вище, ніж у багатьох інших країнах. Це одна з причин, по якій депозити дуже популярні серед населення Казахстану », - пояснив пан Миронов. Керуючий директор Kaspi вважає, що популярності таким депозитом крім ставки вище ринкової додає запущений недавно сервіс «Карта вкладника», суть якого в можливості знімати гроші з депозиту через карту в банкоматі без комісій.
Деякі банкіри поділилися з kursiv.kz інформацією, що з ряду найбільших БВУ РК спостерігається деякий перетік роздрібних вкладів в банки зі ставками вище 10%. «Якщо держава гарантує депозит банку до 5 млн. Тенге - роздрібного вкладника не особливо турбує фінансове становище банку, в якому він відкриває депозит», - відзначило джерело kursiv.kz, предпочетшій не називати імені.
Оскільки населення вибирає банк по самим базовим критеріям - ставка і можливість виграти грошові призи до вкладу - деякі учасники ринку закликають до fair play на банківському поле.
«Банки платять практично однакову комісію в КФГД. Держава по ідеї повинно брати комісію в КФГД в залежності від рейтингу банку, що відображає його надійність. Чим нижче рейтинг - тим більше відрахувань має робитися банком в КФГД », - поділився думкою з kursiv.kz один казахстанський банкір. Таким чином, деякі учасники ринку виступають за підведення до спільного знаменника реальних ставок за роздрібними депозитами, оскільки з КФГД все банки працюють на загальних умовах. Інший запропонований варіант - щоб КФГД підвищив рекомендовану ставку до 10,8%, щоб інші банки могли відкрито залучати депозити за такою ж ставкою. Втім, навіть при такому варіанті не виключено, що один з банків за тією ж схемою (з нарахуванням бонусних відсотків на основний внесок) запропонує ставку вище 11%.
У КФГД відповіли на запит kursiv.kz, запевнивши, що немає необхідності в підвищенні рекомендованої ставки винагороди за роздрібними депозитами. Голова АТ «Казахстанський фонд гарантування депозитів» Бахит Маженова пояснила, номінальна ставка винагороди по депозитах населення в національній валюті на рівні 9% є рекомендацією КФГД для банків, а високі ставки від 10% і вище - це пропозиція окремих банків, в основному з числа середніх банків, тому немає сенсу підвищувати рекомендовану ставку до ринкового максимуму. «Логіка рекомендованої ставки інша: КФГД не може впливати на політику управління активами і пасивами та розробку банківських продуктів банків, але ми зобов'язані перерозподіляти ризики, пов'язані з агресивною ринковою політикою в частині залучення депозитів, справедливо серед всіх учасників системи гарантування депозитів», - пояснила голова КФГД.
Бахит Маженова підкреслила, що пропозиції по прибутковості окремих банківських продуктів - це законне право кожного банку розробляти і застосовувати власні механізми управління активами і пасивами і, отже, не є демпінгом. «Завдання КФГД - не примусовою корекція таких механізмів, а адекватний розподіл ризику серед учасників системи гарантування депозитів за допомогою стимулювання банків-учасників до дотримання максимальних ставок винагороди по депозитах населення, рекомендованих фондом. У свою чергу, перевищення банками рекомендованих фондом ставок винагороди враховується при сплаті банками обов'язкових календарних внесків », - запевнила пані Маженова.
Юрій Валіков
джерело: Kursiv.kz
