Які документи потрібні для автокредиту

Зараз практично у всіх засобах масової інформації можна зустріти оголошення, що пропонують безвідсоткові кредити на покупку автомобіля. Здається, що немає нічого простішого, оформити кредит і отримати машину, не переплачуючи. Насправді процес досить складний і трудомісткий з безліччю підводних каменів. Розглянемо деякі нюанси придбання автомобіля в кредит, щоб в подальшому не потрапити в халепу і не виплачувати зайві відсотки по кредиту.
По-перше, потрібно пам'ятати, що «безпроцентних кредитах» не потрібно повністю довіряти, адже банки ніколи не стануть працювати собі в збиток. Часто банк, який надає таку послугу, компенсує відсутні відсотки комісією з обслуговування кредиту, завищеною відсотковою ставкою і ін.
Отже, якщо вам захотілося купити автомобіль в кредит, в першу чергу ви повинні вибрати кредитну організацію, яка надає даний вид послуг і максимально вигідний варіант кредиту, що підходить вам за всіма параметрами.

Вибір автокредиту. Які документи потрібні для автокредиту?

Автокредити діляться на два види: що оформляються в автосалонах і оформляються в самих банках. Оформляти кредит в автосалоні простіше, ніж отримувати позику в банку. В автосалоні ви заощадите час, адже на рішення про видачу кредиту найчастіше йде максимум день або навіть 1-2 години. А банк буде розглядати ваші документи для автокредиту в середньому три дні, а процес оформлення може зайняти цілий тиждень. Крім цього, автосалони вже мають кілька банків, з якими ведуть співпрацю. Тому вам буде легше вибрати найбільш підходящий варіант кредиту. І ще автосалони вимагають не всі документи для автокредиту, які вимагає банк.

Які документи потрібні для автокредиту?

Список документів для отримання автокредиту в автосалоні і в самому банку має деякі відмінності.

Документи для оформлення автокредиту в банку:

• Заява
• Анкета позичальника
• Паспорт (з місцевою пропискою)
• Водійське посвідчення (деякі банки вимагають, щоб мінімальний водійський стаж був не менше одного року)
• Оригінал або завірена копія трудової книжки
• Довідка про заробітну плату (стаж роботи на останньому місці повинен бути не менше шести місяців)
• Копія договору з автосалоном
• Оригінал або завірена копія паспорта транспортного засобу (якщо ви вже вибрали конкретний автомобіль)
• Інші документи на розсуд банку (у кожного банку список документів свій).

Необхідні документи для автокредиту в автосалоні:

• Заява
• Анкета позичальника
• Паспорт
• Водійське посвідчення (багато салонів не вимагають мінімальний водійський стаж, таким чином, отримавши права, ви відразу ж можете купити автомобіль в кредит).
Очевидно, що документи для отримання автокредиту в банку і автосалоні істотно відрізняються. Особливо проблематично в наш час надати довідку про реальну заробітну плату, адже дуже часто громадяни отримують свою зарплату «в конверті». Крім цього деякі банки можуть зажадати документи для автокредиту, які підтверджують володіння приватною власністю (квартира, будинок, гараж та ін.).
Залежно від банку встановлений мінімальний вік, в якому громадянин має право взяти автокредит, він коливається від 18 до 23 років. В основному люди, які купують автомобіль в кредит, віком 23-50 років. Також багато банків для отримання автокредиту вимагають ще нотаріально завірена згода чоловіка, якщо ви перебуваєте в законному шлюбі. Сума загального сімейного доходу повинна перевищувати суму щомісячного платежу по кредиту на 60-70 відсотків. У більшості банків потрібно оплата початкового внеску, яка зазвичай становить 10-20 відсотків від вартості автомобіля. Оформляючи кредит без початкового внеску, розраховуйте, що процентна ставка буде вищою.
Також є і свої недоліки в оформленні автокредиту в автосалоні. Основний мінус - це більш висока процентна ставка по кредиту. Оформляючи кредит в банку, вона складе близько 9-12 відсотків, тоді як автосалон зажадає не менше 15 відсотків, а іноді навіть - 20-25 відсотків. Тому варто задуматися, де вам краще оформити кредит.
Крім цього, банки в більшості випадків не видають кредити на автомобілі раніше 1997 року випуску. Деякі автомобільні салони не роблять подібних жорстких обмежень і видають кредити на машини різних років випуску.
Терміном кредитування може бути період від шести місяців до п'яти років. Процентна ставка буде тим вище, чим більше термін кредиту. Автокредит можна взяти в рублях, доларах і євро. Процентна ставка також залежить і від типу валюти. Кредит в рублях буде на 4-8 відсотків більше, ніж такий же, але в доларах.
Зі збільшенням попиту на автокредити з'являються нові варіанти їх оформлення. Існує ще один вид кредиту - це автокредит по 2 документам. Основний документ - паспорт, а інший - на вибір: водійські права, закордонний паспорт, військовий квиток, службове посвідчення ФСБ, МВС, органів митниці, а також довідка про доходи або декларація з податку на доходи. Чоловікам до 27 років обов'язково потрібно надати військовий квиток або довідку про те, його не планують на військову службу. В основному такий кредит видається в автосалоні.
У зв'язку з високими банківськими ризиками процентна ставка по автокредиту складе мінімум 13 відсотків.
Автокредит за двома документами видається на термін від одного до п'яти років з початковим внеском в розмірі 10-30 відсотків. За допомогою кредиту можна придбати як новий автомобіль, так і старий, а також автомобіль закордонного виробництва. Тільки купувати їх потрібно в автосалоні, який уклав партнерство з банком.

оформлення автокредиту

Припустимо, що ви вже вирішили, який тип автокредиту вам підходить, і в якому банку ви будете його оформляти. Настала черга оформляти необхідні документи для автокредиту. Уважно прочитайте всі пункти договору. При можливості скористайтеся послугами юриста, який допоможе розібратися в деталях договору. Зверніть особливу увагу, яка буде комісія за видачу кредиту, щомісячна комісія за ведення позикового рахунку і сума одноразового платежу за відкриття позичкового рахунку. Часом ці цифри відверто завищені. Наприклад, деякі банки вимагають оплату одноразового платежу за відкриття позичкового рахунку в розмірі 5 відсотків від суми кредиту.
Договір по автокредиту на увазі, що сам автомобіль, що купується є забезпеченням по кредиту, тому він стає вашою власністю і одночасно запорукою в банку до тих пір, поки ви повністю не погасите суму кредиту. У банку залишається ПТС. Купуючи автомобіль, вам видадуть ПТС для того, щоб ви могли поставити машину на облік. Але через десять днів ви повинні повернути банку ПТС, а за кожен день прострочення вам буде виписаний штраф.
Ще одна важлива умова отримання автокредиту - це обов'язкове страхування транспортного засобу полісом КАСКО. За допомогою страхування банком забезпечується додаткова гарантія на випадок викрадення автомобіля або ДТП. Страхувати автомобіль необхідно на весь термін кредитного договору, а страхова сума складе близько 7-10 відсотків від повної вартості автомобіля.

Платежі по кредиту

Оформивши всі документи, вам видадуть один примірник договору, а також графік щомісячних платежів по кредиту, по якому ви зобов'язані щомісяця не пізніше зазначеної дати вносити необхідну суму на свій позичковий рахунок. Деякі банки дають можливість перераховувати кошти за допомогою поштового переказу, але тоді ви повинні будете заплатити додаткову комісію поштовому відділенню.
Якщо ви несвоєчасно зробили платіж по кредиту, банк нарахує вам штрафні відсотки в розмірі 0,5-4 відсотка за кожен день прострочення або ж в розмірі фіксованої суми.
У більшості банків немає можливості дострокового погашення платежів по кредиту, так як через це банками втрачається додатковий прибуток. За достроковий платіж можна також отримати штраф. Але деякі банки дозволяють достроково погасити кредит після того, як пройде певний термін, зазвичай він становить один рік.

Приклад погашення автокредиту

Кредит оформляємо в Московському автосалоні через місцевий банк. Термін кредиту - 3 роки.
Вартість автомобіля в комплектації люкс 220 тисяч рублів.
Кредит беремо в рублях. Ставка по кредиту 17 відсотків річних.
При покупці автомобіля відразу ж оплачуємо 20 відсотків від загальної вартості автомобіля - 44 тисяч рублів.
Сума, яку беремо в кредит - 176 тисяч рублів.
Комісія банку за відкриття позичкового рахунку - 3600 рублів едінократно;
Щомісячна комісія банку за ведення позикового рахунку - 0,4 відсотка в місяць;
Погашення кредиту - щомісячно рівними частками;
Забезпечення кредиту - застава придбаного автомобіля.
Обов'язкова вимога - страхування автомобіля від угону і нанесення збитку на повну вартість автомобіля. Вартість страховки - 9 відсотків від ринкової вартості автомобіля. Оплата страховки - щорічна. Після першого року ринкова вартість автомобіля зменшується на 5 відсотків, після другого року - на 10 відсотків.
Необхідні умови до позичальника:
• Вік - не менше 23 не більше 50 років;
• Трудовий стаж - від 1 року;
• Стаж на останньому місці роботи - не менше 6 місяців;
• Реєстрація в Москві / Московської області;
• Необхідний рівень щомісячної З / П - не менше 22 тисячі рублів.
Основні документи необхідні для оформлення кредиту:
• Паспорт;
• Водійське посвідчення або другий документ, що засвідчує особу;
• Довідка про доходи за формою 2 ПДФО;
• Завірена копія трудової книжки.
Розраховуємо кредитну суму:
Сума виплат по кредитній ставці - 29 920 рублів на рік;
Сума виплат по кредитній ставці за 3 роки - 89 760 рублів;
Сума кредиту з урахуванням кредитної ставки за 3 роки - 265 760 рублів (176 000 + 89 760 = 265 760 рублів);
Сума щомісячного платежу без урахування щомісячної комісії - 7 382 рублів (265 760/36 міс. = 7 382 рублів);
Сума щомісячної комісії розраховується 0,4 відсотка від суми щомісячного платежу - 29,5 рублів (7 382 * 0,004 = 29,5 рублів);
Сума щомісячного платежу з урахуванням комісії - 7 411,5 рублів.
Розраховуємо суму страховки КАСКО:
1 рік - 9 відсотків від повної ринкової вартості автомобіля 220 000 рублів - 19 800 рублів.
2 рік - 9 відсотків від вартості нового автомобіля за мінусом 5 відсотків від її початкової вартості - 18 810 рублів.
(5 відсотків від 220 000 рублів - 11 000 рублів. Віднімаємо з 220 000 рублів 11 000 рублів = 209 000 рублей. Тепер вираховуємо вартість страховки - 9 відсотків від 209 000 рублей = 18 810 рублів).
3 рік - 9 відсотків від вартості нового автомобіля за мінусом 10 відсотків від її початкової вартості - 17 820 рублів (10 відсотків від 220 000 рублів - 22 000 рублів. Віднімаємо з 220 000 рублів 22 000 рублів = 198 000 руб. Тепер вираховуємо вартість страховки - 9 відсотків від 198 000 рублів = 17 820 рублів).
У підсумку наші сумарні витрати складуть:
Разом маємо річні виплати з урахуванням комісії 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 рублів). Сюди ж включаються суми страховки плюс комісія банку за відкриття рахунку (в перший рік).
У перший рік - 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 рублів.
У другій рік - 88 938 +18 810 = 107 748 рублів.
У третій рік - 88 938 + 17 820 = 106 758 рублів.
Підсумкова витрачена сума з урахуванням усіх додаткових витрат - 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 рублів.
За три роки ми переплатили на 106 844 рублів больш е, ніж коштував автомобіль. Але зате три роки тому ми змогли виїхати на новій машині, заплативши всього 44 000 рублей.
Тепер вам потрібно визначитися з вибором кредитної програми для покупки автомобіля. Для цього добре б відвідати різні банки або ж відразу попрямувати в автосалон, де можна вибрати потрібний автокредит на місці. Щоб заощадити час і сили, спочатку краще ознайомитися з умовами автокредитів на сайтах, а потім вже відвідати банк для отримання більш докладної інформації. Допомогти вам з вибором може спеціальний сервіс підбору кредиту, яким досить зручно користуватися. Заповніть графи з параметрами і вам будуть запропоновані найбільш підходящі варіанти автокредиту.
Скористайтеся нашим нлайн калькулятором http://autodr.ru/banki/autocredits/ підбору автокредиту, для більш точного розуміння, на що ви зможете розраховувати прийшовши в банк. Список необхідних документів зазначений за кожною кредитною організації. Там ви зможете підібрати розмір початкового внеску, дізнатися, на скільки затягнуться виплати, і дізнатися в якому банку відсотки по кредиту будуть мінімальними.