Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

Чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом

  1. види КАСКО
  2. Чому банки вимагають
  3. Чи можна відмовитися
  4. Законні випадки відмови
  5. шляхи виходу
  6. Шукаємо вигоду в зміні поліса
  7. висновки

Всі автовласники при покупці автомобіля зобов'язані купувати страховий поліс ОСАГО, він обов'язковий по-закону і захищає вашу громадянську відповідальність перед третіми особами

Всі автовласники при покупці автомобіля зобов'язані купувати страховий поліс ОСАГО, він обов'язковий по-закону і захищає вашу громадянську відповідальність перед третіми особами. Простіше кажучи, якщо ви керуєте авто і потрапляєте в ДТП, ви не будете оплачувати збиток своїми грошима. З КАСКО справи йдуть по-іншому (від ісп. Casco - шолом або нід. - корпус) - це вид добровільного страхування свого рухомого майна від багатьох видів пошкодження, які повинні бути прописані у відповідному договорі. Відчуваєте різницю? Перший поліс - це захист вашої персональної відповідальності, другий - захист безпосередньо власності.

Однак сьогодні наша стаття про інше - чому, з одного боку, даний поліс, будучи добровільним видом страхування, стає, практично, обов'язковим при зверненні в банк за позикою на покупку авто? І чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом?

Робота страхових компаній в Росії регулюється двома основними нормативними документами - Закон РФ №4015-1 від 27.11.1992 р (редакція від 03.07.2016 р) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", а також Цивільним кодексом РФ, глава 48 частина 2 "Страхування".

Об'єктом захисту за договором КАСКО є майнові інтереси автовласника, які пов'язані з розпорядженням, володінням, користуванням транспорту. Вартість поліса залежить від багатьох чинників: від марки і віку машини; досвіду водіння осіб, допущених до управління; від кількості страхових випадків за останній час (а деякі компанії враховують також і стать водія).

Від чого зазвичай захищає такий поліс?

Від збитку - це часткове пошкодження або загибель транспортного засобу в результаті аварії з іншими учасниками руху і предметами, в результаті стихійних лих (шторм, удар блискавки, град, злива і т.д.) і протиправних дій третіх осіб.

Від розкрадання - це втрата майна в результаті викрадення, розбою або крадіжки з боку зловмисників.

види КАСКО

Залежно від набору ризиків буває двох типів:

  • повне
  • часткове

Повний передбачає страхування від усіх можливих випадків заподіяння шкоди, часткове - лише за окремими ризиками, прописаним в договорі.

Однак для клієнта більш вигідним є перший варіант, тому що зазвичай часткове КАСКО за вартістю становитиме близько 70% від суми повного, а захист, як ви розумієте, значно менша. Також багато СК побоюються укладати договори тільки захищають від розкрадання. Причина проста - після оформлення такого документа, є ймовірність зникнення транспорту за участю самого страхувальника, з метою отримання відшкодування, тобто компанії побоюються шахрайства.

Для зниження ризику фіктивного викрадення, СК можуть вимагати встановлення додаткових засобів безпеки на своє ТЗ (супутникову пошукову систему, блокіратори КПП, приховані замки капота), зберігання автомобіля на стоянці, що охороняється або в гаражі.

У разі, якщо компанія доведе, що ці вимоги не дотримувалися, і це спричинило за собою настання страхового випадку, то вона може відмовити в грошовій виплаті.

Є ще кілька пунктів в будь-якому договорі, які можуть виключити будь-які виплати:

  • експлуатація несправного автомобіля
  • порушення правил пожежної безпеки, правил перевезення і зберігання небезпечних і вибухових речовин
  • водіння в стані наркотичного, токсичного або алкогольного сп'яніння;
  • водіння автомобіля особами, які не мають посвідчення на право керування транспортними засобами даної категорії та ін.

Також в договорі страхування може бути вказана сума не очікуваного відшкодування частини при виникненні шкоди (франшиза). Вона може бути:

  • умовної
  • безумовної

При першому варіанті страховик не відшкодовує збиток, який не перевищує суму франшизи, але відшкодовує його повністю, якщо він її перевищив. У другому - виплачує збитки за вирахуванням суми не очікуваного відшкодування частини. Тобто багато подібних пропозиції по КАСКО можуть бути не вигідні покупцеві (тут все потрібно уважно читати і рахувати), але щоб заманити клієнтів СК придумують акції і знижки від вартості полюсів.

Основними факторами, що підштовхують страхувальника для оформлення повного поліса, є:

  1. ексклюзивність і дорожнеча автомобіля - власники купують страховку для повної безпеки
  2. якщо автомобіль в числі найбільш викрадаються моделей (за статистикою це недорогі іномарки, які потім продають по частинах на авторазбор)
  3. новий авто, який купується в кредит, і на вимогу банку обов'язково підлягає повному страхуванню

Чому банки вимагають

При видачі автокредиту, автомобіль, що купується стає заставним майном у кредитної організації, тим самим це гарантує повернення позикових коштів. Але з іншого боку майно фактично знаходиться в користування у позичальника, тому банки і вимагають страхування майна.

Отже, звертаючись до лихварів за позикою, майбутній власник транспортного засобу практично завжди повинен придбати повне КАСКО. З якою метою банк змушує клієнта здійснювати цю покупку?

Причин для цього декілька:

  • По-перше - він страхується від заподіяння ушкодження «своєму» майну, що знаходиться у позичальника (таке авто сильно втрачає в ціні - організація отримує збиток)
  • По-друге - забезпечення повернення грошей (при наявності поліса за всі ризики розплатиться компанія-страховик)
  • По-третє - отримання додаткового доходу, тому що банк може бути засновником СК і її власником
  • По-четверте - підвищення прибутковості кредитного портфеля, якщо поліс позичальник також візьме за позикові гроші
  • По-п'яте, отримання бонусів від СК за залучення нових клієнтів (тут зацікавленість, як банку, так і окремо взятого кредитного фахівця)

Таким чином, щоб убезпечити себе від втрат, банк вимагає поліс КАСКО, щоб в разі знищення або зникнення автомобіля він міг отримати свої кошти назад вже від страхової компанії.

Але, це плюс і для позичальника, який також зможе погасити заборгованість перед банком за рахунок СК (хоча в цій ситуації бувають форс-мажори, наприклад, коли клієнт справно сплачує страхові внески, а в разі настання ризиків виявляється, що компанія фактично банкрут і проблеми з автомобілем і кредитором потрібно вирішувати за свій рахунок).

Чи можна відмовитися

Виникає закономірне питання - чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом? Адже сума страховки становить близько 10% від його суми, що разом з процентними ставками, тілом позики і іншими комісіями перетворюється в кругленьку суму, яку виплачувати в результаті доведеться саме вам.

Відмовитися можна, але тоді і банк має право відмовити у видачі позики. Іншими словами - відмовитися не можна! Хоча в Цивільному кодексі України немає таких законів, що зобов'язують вас купувати поліс, тим більше добровільного характеру.

Законні випадки відмови

Також є випадки, коли від страховки можна відмовитися на законних підставах.

По-перше, добросовісний позичальник, що не допускав прострочень по кредиту, має право без комісії і штрафів достроково погасити свій борг. При такому розкладі, як відомо, не доведеться вже нічого купувати, так як зобов'язання будуть повністю виконані.

По-друге, якщо до терміну закінчення кредитного договору залишилося менше року, то можна оформити просто поліс ОСАГО і заощадити на цій різниці.

Щоб офіційно оформити відмову від поліса, потрібно в письмовому вигляді подати заяву в СК. Коли страховий договір буде розірвано, страховик повідомить про це банк. Той в свою чергу вживе заходів, передбачені в таких випадках кредитним договором - переукладе існуючий документ або випустить додаткову угоду з новими умовами по позиці.

Ну, а якщо ви не підходите ні під перший випадок, ні під друге, то можна спробувати проявити кмітливість:

  • зробити банку пропозицію замінити обов'язкову покупку поліса іншими гарантіями виконання умов договору - поручительство фізичних або юридичних осіб, заставу іншої власності, вкладу, акцій
  • спробувати натиснути на те, що ви зарплатний клієнт даної установи та постійний його позичальник (якщо це має місце бути)
  • якщо в кредитному договорі немає чіткого формулювання з приводу обов'язкового продовження КАСКО, то можна без письмового та усного повідомлення просто не купувати поліс на наступні роки

шляхи виходу

Що робити, коли грошей на страховку немає, купувати його немає бажання, та й взагалі, ви порахували, що такий розклад для вас не вигідний?

Всі виходи з даної ситуації впираються в пошук грошей, не вдаючись до оформлення автокредиту, оскільки це 100% цільової позику, витратити його можна тільки на покупку авто.

Можна оформити звичайний споживчий займ, але це спричинить за собою ряд незручностей:

  • це менша сума (часто вона обмежується 1 млн. руб.)
  • термін всього 2-3 роки замість 5-7 років по автопозиках
  • дуже високі процентні ставки, так як такий продукт нічим не забезпечений
  • не вибір взяти участь в акційних програмах (від виробників або в програмі держпідтримки )

Однак тут є і багато плюсів:

  • свобода дій - купуйте що хочете, де хочете і у кого хочете (хоч у сусіда)
  • не потрібно вносити початковий внесок, як по автокредиту
  • ніхто не змушує купувати КАСКО - а це значна економія, особливо якщо поліс ви теж візьмете в кредит

Шукаємо вигоду в зміні поліса

А точніше вигода полягає в тому, щоб знизити тим чи іншим шляхом вартості страховки при її покупці на другий рік, оскільки, швидше за все, у вашому кредитному договорі буде прописано обов'язкова умова - щорічна придбання поліса за рахунок власних коштів.

І тут шляху всього два:

  • нічого не робити, і можливо вам розрахують договір на другий рік дешевше (ось і економія)
  • спробувати змінити поточну СК на іншу (на ту, яку банк вам спочатку не пропонував, і яка їм не акредитована)

Але перш, ніж відмовлятися від пролонгації в поточній компанії, прорахуйте, чи буде це вигідно (чи є на ринку пропозиції краще), особливо якщо в договорі з банком за зміну страхової стоять штрафні санкції, наприклад, у вигляді більш високої процентної ставки. Так як її збільшення навіть на 0,5% вже з'їдає вашу «зміну доданків».

Якщо ви вирішили просто відмовитися від продовження поліса - це ні до чого доброго не приведе, тому що зазвичай в кредитному договорі або в договорі застави є пункт про штрафні санкції в разі відмови від пролонгації. Це може бути фіксований відсоток від суми позики, збільшення ставки за кредитним договором або вимога дострокового повернення заборгованості в повному обсязі в зв'язку з не виконанням умов договору.

Однак щороку ставки тарифів на страхування змінюються, бувають випадки, що звернувшись з проханням продовжити цей поліса в ту ж компанію, автовласник стикається з подорожчанням її вартості в 1,5-2 рази, замість бажаного зменшення.

В такому випадку, звичайно, потрібно міняти СК. Для цього необхідно дослідити ринок, і з великою ймовірністю знайдуться компанії, які зможуть надати більш лояльні умови.

Таким чином, можна заощадити на:

  • застосування знижки - в разі, якщо страхувальник за попередній рік не потрапляв в ДТП, був зразковим водієм і не звертався в СК за виплатами, ставка по КАСКО може бути знижена (ця можливість діє і при зверненні в іншу компанію)
  • зменшення вартості автомобіля і відповідно страхової суми (ринкова вартість автомобіля щорічно знижується - вартість поліса теж)
  • зниження страхової бази - тобто, за рік ви погасили значну частину боргу (база знизилася), а вартість страховки вираховується від неї

Приблизний розрахунок! Від вартості автомобіля віднімаємо суму початкового внеску і розмір вироблених оплат до даного моменту. Наприклад, вартість автомобіля 700 тис. Руб., Початковий внесок був 200 тис. Руб, за рік погашено боргів на суму 150 тис. Руб. Таким чином, страхова база складе всього 350 000 рублів.

висновки

Підводячи підсумки з вищевикладеного матеріалу, робимо висновок, що ухилитися від пропозиції банку в придбанні КАСКО можна, якщо:

  • знайти банк, який надає автокредит без обов'язкового оформлення поліса (але таких фінансових установ не багато), при цьому, в разі пошкодження майна, всі витрати за ремонт будуть покладені на вашу кишеню
  • оформити не АВТОЗАЙМ, а звичайний споживчий кредит без цільового використання коштів (проте такий продукт менш вигідний)
  • в разі дострокового погашення боргу
  • коли до закінчення кредитного договору залишилося зовсім небагато часу

Врахуйте відразу - при видачі автопозик без страховки, банки компенсують свої ризики підвищеною відсотковою ставкою. А якщо замість неї кредитор вимагає додаткове забезпечення у вигляді нерухомості, це спричинить за собою інші витрати, такі як нотаріальне посвідчення договору, оцінку об'єкта, оформлення обтяження та інше (коротше, витрат буде не менше).

Таким чином, при прийнятті рішення (що вибрати) необхідно оцінити всі переваги і недоліки існуючих пропозицій на ринку, свої фінансові можливості, в тому числі, врахувати ймовірність виникнення непередбачених ситуацій при використанні транспортного засобу. А застраховані ви не будете!

Сподобалося - розкажи друзям!

Оціни статтю!

Оформляєте АВТОЗАЙМ - нав'язують КАСКО?

3.3 (65.71%) 7 голос [ів]

Відчуваєте різницю?
Однак сьогодні наша стаття про інше - чому, з одного боку, даний поліс, будучи добровільним видом страхування, стає, практично, обов'язковим при зверненні в банк за позикою на покупку авто?
І чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом?
Від чого зазвичай захищає такий поліс?
З якою метою банк змушує клієнта здійснювати цю покупку?
Оформляєте АВТОЗАЙМ - нав'язують КАСКО?
Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016