Чи потрібно оформляти КАСКО на другий рік, якщо машина в кредиті? DeTePe.ru

1. Кому вигідно оформлення КАСКО на авто?
2. Чи можна відмовитися від поліса КАСКО?
3. Чи потрібно платити КАСКО після першого року?
4. Як відмовитися від КАСКО на другий або третій рік?
5. Як правильно розрахувати КАСКО на другий рік?
6. Коли КАСКО на другий рік дорожчає?

Однією з умов автокредиту в більшості банків є обов'язкове придбання страховки КАСКО на новий автомобіль.

Безумовно, покупка такого поліса тягне за собою вельми пристойні витрати, оскільки ризики потрапляння в ДТП такого автомобіля досить високі, а також є ймовірність, що його поженуть. Але багато водіїв вважають, що на другий рік оформляти цей договір не обов'язково - перевіряти навряд чи будуть, а ризик - справа благородна.

Що ж в цьому випадку говорить закон, чи дійсно можна не платити за КАСКО після першого року, і наскільки економним буде відмова від цього правила?

Кому вигідно оформлення КАСКО на авто?

Практично всі банківські установи відмовляються видавати кредити на автомобілі від заявників, які не оформляють поліс КАСКО. Незважаючи на те, що офіційних правових актів з цього приводу не зареєстровано, банк має право встановлювати свої умови, на яких буде видаватися кредит клієнту. І якщо ризики неповернення позики вище звичайних, то він має право відмовити.

Оформлення договору на поліс КАСКО знижує ризик неповернення автокредиту, тому, в першу чергу, це вигідно банківській установі. Купуючи автомобіль в кредит, сама машина буде належати банку до тих пір, поки покупець не закриє свою позику повністю до останньої копійки. При цьому авто буде виступати гарантом оплати.

У разі, якщо клієнт не гаситиме регулярно борг, то служба безпеки банку запустить процес в результаті якого автомобіль буде вилучено у власника і проданий, гроші будуть повернуті в банк.

Для власника така ситуація досить складна, оскільки ціна на старий автомобіль (а він вже буде старим) значно нижче, ніж на салонний, в результаті частина грошей власника авто будуть безповоротно втрачені.

Що стосується псування автомобіля в результаті ДТП або викрадення, банк, природно, переживає про цілісність свого майна, тому частіше за все робить страховку за рахунок клієнта. Іноді на КАСКО пропонується оформити додатковий кредит.

Однак, варто зауважити, що і для позичальника такий стан речей вигідний з двох причин:

1. Якщо страховий випадок настане, то відшкодовувати збиток або проводити ремонт буде страхова компанія.
   В іншому випадку, витрати лягають на клієнта, платежі банку в разі викрадення або конструктивної загибелі ніхто не скасує.
2. Навіть якщо ви знайдете банк, в якому не потрібно буде оформляти КАСКО на автомобіль в кредит, то умови цього самого позики будуть ще більш невигідними.
   За допомогою простої арифметики ви можете порахувати свої ризики зі страховкою і без неї: процентна ставка буде на порядок вище. Виходить, ви нічого не заощадите, а просто віддасте банку ці ж гроші, тільки в якості відсотків.

Ну і звичайно, не обходиться без «ложки дьогтю в бочці з медом».

Страхування по КАСКО буде вигідно тільки в разі, якщо страхова компанія досить надійна, щоб в разі ДТП або викрадення компенсувати максимально весь збиток.

Тому банки досить-таки часто нав'язують компанію, в якій потрібно купувати поліс, і клієнтові нічого не залишається, як укласти договір саме з цією фірмою і на цих умовах.

Чи можна відмовитися від поліса КАСКО?

Як вже було сказано, більшість банків відмовляють у кредиті без страховки, однак, деякі в разі відмови від поліса КАСКО можуть і схвалити таке рішення, але вам будуть змінені умови кредиту.

Як правило, це з наступних умов:

• підвищення процентної ставки;
• зменшення терміну кредитування;
• зменшення суми кредиту;
• збільшення суми початкового внеску;
• вимога додаткових документів.

Розглянемо кожне з цих умов докладніше.

При позитивному рішенні банку в автокредиті на умовах відмови клієнта оформляти страховку КАСКО, кредитор, як правило, вводить більш високі процентні ставки, щоб знизити свої ризики. У підсумку, сума, яку переплачує позичальник, може бути навіть більше, ніж вартість ще одного автомобіля.

Зменшення терміну кредитування при більш високих процентних ставках дозволить банку швидко заробити як мінімум на ще одну машину, тоді як у водія не залишається жодної страхової підтримки в разі ДТП, викрадення або нещасного випадку. Більш того, отримати кредит можна буде тільки на 2-3 роки, тоді як зі страховкою КАСКО програма може бути розрахована на 5-7 років.

Банк також може зменшити суму кредиту. Якщо ви вирішите взяти в кредит звичайний Ford Focus, який має 2013 рік випуску, то ви цілком впишеться в умови без страховки. Але взяти кредит на автомобіль дорожчий, вартістю понад 1 000 000 рублів вже не вийде.

Збільшення суми початкового внеску від 50 і більше% від вартості автомобіля автоматично перераховують суму кредиту. А також, банку знадобляться додаткові документи, які будуть підтверджувати платоспроможність позичальника: довідки про заробітну плату, про стаж, а також документи, що підтверджують право володіння на інше майно.

Якщо срезюміровать, то висновок напрошується сам по собі. Вигідніше при оформленні кредиту оформити страховку добровільно, ніж ризикувати або брати авто в кредит на кабальних умовах.

Однак, все може змінитися в другій рік автокредиту. Чи є можливість заощадити на повному КАСКО?

Чи потрібно платити КАСКО після першого року?

Ви благополучно відкаталися цілий рік, ваша машинка як і раніше як новенька і ви замислюєтеся про те, чи потрібно оформляти таку дорогу страховку вдруге? Адже, крім обов'язкових платежів, вам потрібно буде заплатити як мінімум 800-1000 доларів за страховий поліс.

Відповідь міститься в договорі кредитування між банком і клієнтом.

Є два варіанти розвитку подій:

• договір має на увазі продовження КАСКО на другий рік і в суму щомісячних платежів він вже включений;
• деякі банки в договорах прописують внесення страхових платежів тільки в перший рік.

У першому випадку, у клієнта немає вибору, і він змушений платити страховку протягом всього часу, поки борг не буде погашений. У другому випадку, оформлення поліса доброволкі на наступний рік цілком і повністю покладається на клієнта.

І в цьому випадку у позичальника є друга «вилка» дій:

• купувати КАСКО на більш вигідних умовах у компанії на свій вибір (а значить, страх і ризик);
• оформляти страховку не на повну вартість авто, а на невиплачену суму (наприклад, якщо машина стоїть 500000 рублів, з них 150 000 виплачено за рік і 125 000 - початковий внесок, то залишається борг 225 000 руб.);
• клієнт ігнорує вимогу банку, сподіваючись на те, що страховка не стане в нагоді, і не оформляє поліс.

Проте, третій спосіб не цілком законний, оскільки в будь-якому випадку порушує умови договору.

Як відмовитися від КАСКО на другий або третій рік?

Багато водіїв кредитних автомобілів досить часто цікавляться на форумах зі страхування такими темами, як:

• чи можна не продовжувати страховку на другий рік по кредиту;
• як не платити за КАСКО після першого року;
• що буде якщо не платити страхові внески.

Відповіді дуже суперечливі і у кожного позичальника з банками своя історія. Так, наприклад, якщо не оплачувати страхові внески в зазначені терміни, то банк буде дзвонити і вимагати погасити борг, в іншому випадку, лякати розірванням договору, вилученням автомобіля та іншими санкціями.

Однак, інші пишуть, що в деяких випадках, банк закриває очі на такі речі, оскільки регулярні платежі по автокредиту виплачуються вчасно і у кредитора немає приводу псувати відносини з клієнтом з гарною кредитною історією. Адже такий клієнт може виплатити один кредит і повернутися до них вдруге.

Проте, в договорі кредитування, напевно, прописана ціла схема, як будуть діяти санкції, і найчастіше, клієнта каратимуть рублем. Штрафи можуть бути у вигляді певного% від суми позики за кожен день прострочення. Також, були випадки, коли сума накопиченого боргу за страховку збільшувалася наскільки, що банк розривали договір, а машина йшла з молотка.

Договір про кредитування, зазвичай регулює права і обов'язки сторін, тому там прописуються і наслідки невнесення платежів по КАСКО.

Якщо ви оформили кредит на автомобіль разом зі страховкою на весь термін, то при несплаті страхових внесків банк буде застосовувати до вас такі заходи:

• вимагати оплати частини кредиту достроково, причому в терміни дуже стислі;
• змінювати процентну ставку;
• розривати чинний договір, це відбувається в самому крайньому випадку, і тоді пристави на підставі відповідних документів забирають машину і реалізовують її.

Таким чином, якщо не платити страховку за автокредитом, то банк має повне право прореагувати і застосувати до вас штрафні санкції. Тому, подумайте добре, наскільки ви зможете заощадити в такому випадку, і наскільки великий ризик отримати додатковий штраф від банку.

Крім того, при ДТП вам доведеться самостійно відновлювати свій автомобіль, або ж виплачувати кредит без машини, якщо її раптом поженуть або вона не буде підлягати відновленню.

Як правильно розрахувати КАСКО на другий рік?

Як ми вже писали, деякі банки змушують клієнтів працювати зі своїми партнерами по страхуванню, які на їх погляд є надійними. Також, дуже часто КАСКО оформляється відразу при видачі кредиту на термін позики.

Іншими словами, виходить, що клієнт буде переплачувати за КАСКО на користь страховика, тоді як його автомобіль буде щороку втрачати свою оціночну вартість. Тому, розраховуючи страховку на автомобіль в кредит, дуже важливо звернути увагу на наступні чинники, які впливають на вартість страховки.

1. Безаварійна їзда.
   Якщо в попередній рік у вас не було приводів для страхових виплат, ви не були винуватцем ДТП, в результаті якого ваша машина постраждала і її довелося відновлювати, то компанія може зробити вам істотну знижку на КАСКО за автокредитом або запропонувати одну з вигідних програм.
2. Оціночна вартість автомобіля.
   Ціна на нову машину з кожним роком змінюється в меншу сторону, тому абсолютно логічно, що якщо ви будете продовжувати страховку на наступний рік, то оціночна вартість буде переглянута. Так, наприклад, якщо ваш Форд Фокус коштує 800 000 рублей відразу з салону, то через рік його вартість знизиться і стане вже 720 000 рублей. Відповідно, ціна на КАСКО повинна бути нижче, ніж при первинному оформленні.

Виходить, що в більшості випадків, для автолюбителів вигідно оформляти КАСКО на машину в кредит лише на 1 рік, а потім продовжувати договір. Крім того, деякі страховики хитрують: оформляють страховку на перший рік за заниженими тарифами, а на наступний рік підвищують, аргументуючи це зростанням цін, курсу валют, і іншими економічними факторами.

Пам'ятайте, що у вас завжди є законне право змінити страхову компанію для продовження договору КАСКО. Деякі страхові компанії можуть зробити вам вигіднішу пропозицію для другого року.

Коли КАСКО на другий рік дорожчає?

Якщо ви проїздили без ДТП весь рік або просто не зверталися в страхову компанію за виплатами, то вам можуть зробити хорошу знижку. Однак іноді водії стикаються з підвищенням суми КАСКО, що ще більш неприємно.

Якщо ваша страховка залишилася за колишньою ціною або подорожчала, то можливо у вас один з наступних випадків:

• страхова компанія робила виплати на вашу користь;
• страховик підвищив свої тарифи, відповідно це позначилося на загальній вартості поліса.

У разі, якщо ваше КАСКО на другий рік залишилося на тому ж рівні через підвищення цін, то найправильніше рішення - це дізнатися вартість страховки в інших компаніях. На сьогоднішній день в Росії досить широкий ринок страхування і для прорахунку не потрібно нікуди їхати, все можна зробити онлайн.

Якщо ж страхова компанія робила виплати на вашу користь, в результаті чого ціна на поліс підвищилася, то заощадити вже не вийде. Єдиним виходом у такій ситуації є зміна страховика.

Підводячи підсумки, можна зробити висновок, що поліс КАСКО за умови автокредиту є обов'язковим страхуванням, яка вигідна і банку, і позичальникові. Однак, клієнтам також дуже важливо грамотно все продумати і зважити, оцінити пропозиції банків, страхових компаній, і, звичайно ж, свої фінансові можливості.