Купив авто в кредит: чи можуть його забрати, якщо не платити

1. Основні умови автокредитування
2. застава автомобіля
3. Варіанти вирішення фінансових проблем за автокредитом

Що буде, якщо не платити автокредит? - досить частий питання в кризовий час.

На ринку кредитування автокредити відрізняються найбільш низькими процентними ставками в порівнянні зі споживчими і навіть іпотечними кредитами. Це обумовлено як наявністю застави, яким стає автомобіль, що купується, і його страховки, так і відсутністю проблем з реалізацією застави в разі його вилучення в рахунок погашення заборгованості.

Якщо позичальник купив авто в кредит, допускає прострочення або перестав погашати зобов'язання, втрата автомобіля - основний ризик невиконання або неналежного виконання умов договору. Тільки якщо реалізаційна вартість застави не покриє розмір боргу, стягнення може бути звернено на інше майно і грошові кошти боржника. Але такі випадки - рідкість, враховуючи, що зазвичай сума кредиту порівнянна з купівельною вартістю автомобіля, а часто і менше - виходячи з вимоги про часткове внесення власних коштів автовласника на момент покупки авто. Такі умови автокредитування, з одного боку, зробили його вигідним і популярним серед населення, з іншого боку, завжди ставлять позичальника перед фактом - або виконувати зобов'язання, або готуватися до цілком ймовірного вилученню автомобіля.

Умови автокредитування і застави у банків і автосалонів відрізняються, тому що буде, якщо не платити автокредит - залежить від конкретної ситуації і передбаченого договором порядку стягнення і його звернення на що знаходиться в заставі.

Основні умови автокредитування

Автокредити розрізняються за такими основними параметрами:

1. Тип автомобіля (новий, старий, іномарка, вітчизняний, легковий, вантажний, комерційний і т.д.).
2. Наявність / відсутність початкового внеску, його відсоток.
3. Сума і валюта кредиту, термін кредитування, відсоткова ставка.
4. Оформлення в загальному порядку або по спецпрограмі - автовиробника (дилера), федеральної (підтримка вітчизняного автопрому або певних категорій громадян, наприклад, бюджетників або інвалідів).
5. Порядок оформлення - в банку або автосалоні.
6. Умови застави - знаходження автомобіля у кредитора (вкрай рідко) або так званий заставу ПТС, при якому у кредитора залишається тільки паспорт автомобіля або інші документи на нього, що не перешкоджає експлуатації транспортного засобу.
7. Умови страховки застави.

На сьогоднішній день більшість автокредитів пропонуються для оформлення в автосалонах, але це не змінює того факту, що кредит фактично надається банком. Разом з тим, у автокредитів, оформлених в банку і оформлених в автосалоні, можуть бути принципові відмінності:

1. Зручність, простота, швидкість оформлення автокредиту - все це переваги автосалону. Ці фактори приваблюють клієнтів, але не дозволяють розглянути всі варіанти кредитування, самому вибрати найбільш вигідний продукт і часто обертаються переплатами. Швидкість оформлення може не дозволити уважно вивчити умови кредиту і застави, а головне - наслідків прострочень платежів.
2. При оформленні кредиту в автосалоні існує висока ймовірність того, що до вилучення застави вдадуться швидше, ніж у випадку з оформленням кредиту в банку. Дуже багато в цьому питанні залежить від умов угоди між автосалоном і банком. Але знаючи, що через автосалон реалізувати заставний автомобіль і швидше, і простіше, і вигідніше, банк може відмовитися чекати, поки у позичальника відновиться платоспроможність, і не піде на реструктуризацію.
3. Не можна плутати кредит з розстрочкою або відстрочкою оплати вартості автомобіля. Кредит може надати тільки банк, але ніяк не автосалон - він не має на це ліцензії. При аналізі запропонованої програми придбання автомобіля обов'язково слід вивчити нюанси здійснення розрахунків, статус транспортного засобу в період до повного погашення його вартості. Деякі автосалони співпрацюють не з банками, а мікрофінансовими організаціями або автоломбарду - тут може бути занадто багато підводних каменів з високими ризиками.

При аналізі пропозицій по автокредитах потрібно враховувати не тільки процентну ставку, але і вартість страховки. Орієнтиром в цьому питанні повинні служити середньоринкові показники. Низька ставка по страховці може приховувати додаткові комісії, а висока - непотрібні послуги.

застава автомобіля

Автокредитування практично завжди передбачає заставу автомобіля - це серйозна страховка для банку своїх ризиків і вигідність кредиту для позичальника. Однак, на відміну від іпотеки, застава транспортного засобу має ряд особливостей, пов'язаних з тим, що його державна реєстрація формально не передбачена і, як правило, автомобіль знаходиться в безперешкодному володінні власника.

Умови застави і порядок звернення на автомобіль стягнення визначаються конкретними умовами договору. Чи можуть забрати машину за борги по кредиту? Як правило - так. Вивчити підстави для цього і процедуру звернення стягнення на заставу доцільно відразу при оформленні автокредиту. Крім того, це дозволить відразу ж визначити свої права щодо автомобіля, поки він знаходиться в заставі, і не потрапити в проблемну ситуацію.

Банки по-різному підходять до застави автомобілів в частині додаткової страховки своїх ризиків від можливої ​​реалізації транспортного засобу чи іншого його використання, що тягне вихід з володіння (користування) позичальника. Але важливість представляє і питання контролю з боку банком за виконанням умов застави.

За загальним правилом, поки автомобіль знаходиться в заставі, позичальник не може його продати, подарувати, здати в оренду, перезаставити без повідомлення та отримання згоди кредитора (заставодержателя). Але автомобіль - не нерухомість, їм набагато легше розпоряджатися, не ставлячи банк в популярність. Та й кредитна установа навряд чи буде в постійному режимі моніторити ситуацію, якщо позичальник належним чином гасить кредит.

Щоб протидіяти офіційним угодам банки вдаються:

1. До вилучення ПТС, який зберігається у кредитора до повного розрахунку по кредиту. Це не суперечить закону, не заважає експлуатації автомобіля, але має бути зазначено в умовах застави.
2. До нотаріальної реєстрації застави. З літа 2014 року нотаріуси мають право фіксувати договори застави автомобілів в спецреєстру, як, втім, і застави іншого рухомого майна.
3. До передачі інформації в БКІ. Кредитні історії завжди містять дані про заставу по кредитах - ця інформація повинна там бути присутнім.
4. До передачі відомостей про знаходження автомобіля в заставі (наявності обмежень) в ГИБДД, але як такої бази заставного транспорту тут немає, і в регіонах до цього ставляться по-різному. Далеко не завжди інформація по лінії ДАІ може стати перешкодою для продажу і перегістраціі автомобіля на іншу особу, а іноді вона і зовсім не перевіряється, тому цей спосіб вважається найменш ефективним для перешкоджання операціях із заставою.

Варіанти вирішення фінансових проблем за автокредитом

Автомобіль, особливо новий, вважається ліквідною заставою, який, до того ж, легко реалізувати. Тому довго чекати, поки платоспроможність позичальника за кредитом відновиться, він вирішить свої фінансові проблеми, банки не будуть.

Якщо стали утворюватися прострочення, немає можливості гасити кредит, але при цьому хочеться зберегти автомобіль, доведеться домовлятися з банком про реструктуризацію. Правда, на відміну від інших кредитів, потрібно бути готовим пред'явити більш серйозні аргументи в частині наявності проблем і можливості оперативно їх вирішити. Якщо на реструктуризацію банк не йде, можна розглянути варіант звернення в інший банк для рефінансування. Оптимальним варіантом для всіх боку може виявитися і узгодження угоди про надання автомобіля в оренду, за рахунок платежів по якій і буде здійснюватися подальше погашення кредиту.

Випадки відстрочки платежів по кредиту ( кредитні канікули ) І погашення кредиту за рахунок орендних платежів - найефективніші варіанти вирішення завдання, як не платити автокредит законно і зберегти автомобіль. Але якщо збереження застави не має значення, то прострочення, які багато хто свідомо допускають, приведуть до вилучення машини - за рахунок вирученої від реалізації суми і буде погашений борг. Для багатьох боржників це - не найгірший вихід з фінансових проблем.