Власний автомобіль - це нові можливості, більш високу якість життя і свобода пересування в будь-яку погоду і пору року. А якщо немає грошей на його покупку, завжди можна скористатися допомогою банків, які пропонують програми по автокредитування тим, у кого є гроші на оплату початкового внеску і внесення щомісячних платежів. Але навіть якщо перші 1-2 роки ви сумлінно виконували свої зобов'язання, немає ніякої гарантії, що через якийсь час ваше фінансовий стан не похитнеться, а залишиться на колишньому рівні. А так як прострочення може обернутися втратою застави та іншого цінного майна, при будь-яких проблемах з виплатою заборгованості варто відразу ж прийняти цілий ряд заходів, щоб отримати можливість відновити виплати, зберегти автомобіль або хоча б не опинитися в борговій ямі.
Чого не слід робити боржнику
Не потрібно думати, що банк тільки і мріє про те, щоб у вас виникли фінансові проблеми і ви перестали платити автокредит, що дасть привід відібрати у вас заставний автотранспорт. Примусове стягнення, судовий розгляд і виконавче провадження - це крайні заходи, коли вичерпані всі способи врегулювання ситуації із заборгованістю. Тому банк в першу чергу зацікавлений в тому, щоб створити для вас найсприятливіші умови для погашення прострочення, так як згодом він зможе ще кілька років отримувати процентний дохід, коли ви будете вносити щомісячні платежі.
Читайте також: Що робити коли не можеш оплатити позику в МФО
Але, не дивлячись на те, що примусове стягнення - це непопулярний захід, вона може бути використана на початковій стадії прострочення щодо того, хто явно саботує переговорний процес, не проявляє зацікавленості в тому, щоб без примусу залагодити поточну проблему і поліпшити своє фінансове становище. Тому ніколи не варто ігнорувати дзвінки кредитних співробітників, повідомляти їм недостовірну інформацію про терміни внесення платежів і обманювати, надаючи фіктивні документи. Замість цього краще відразу ж прийти в банк, послідовно описати поточну ситуацію, запропонувати свої варіанти вирішення проблеми і надати документи, що вказують на зниження рівня платоспроможності (наприклад, «свіжу» довідку про доходи, де чітко видно, що їх сума істотно знизилася). І тоді не виключено, що вам підуть на зустріч, запропонують певні пільги або спеціальну програму по зниженню кредитного навантаження, яка затверджена в вашому банку.
реструктуризація
Максимальний термін, який може запропонувати кредитор позичальнику для вирішення звалилися на нього фінансових проблем - це 12 календарних місяців, протягом яких він повинен відновити виплати, погасити нараховані відсотки (штрафи) і повернутися до затвердженого договором графік. Втім, в більшості випадків мова йде про 6-ти місцях, так як саме на такий термін вам зможуть запропонувати кредитні канікули або відстрочку платежу.
Реструктуризація - це можливість на певний час знизити навантаження на сімейний бюджет в рамках поточного договору, що не суперечить нормам чинного законодавства. При цьому банки пропонують найрізноманітніші схеми по зменшенню суми щомісячного платежу, але частіше за все вони надають клієнтові можливість не платити тіло автокредиту, а тільки нараховані відсотки (відповідно, обов'язковий платіж складається тільки з суми відсотків).
Навряд чи банк сам запропонує реструктуризацію і буде «бігати» за клієнтом, щоб «умовити» його скористатися такою можливістю для зменшення фінансового навантаження. Тому, якщо в якийсь момент ви зрозумієте, що не зможете внести обов'язковий платіж, краще відразу ж повідомити про це кредитному співробітнику і запитати його про наявність програм по реструктуризації заборгованості. Але при цьому варто враховувати, що:
- вам узгодять новий порядок внесення платежів, якщо ви зможете переконати банк у тому, що ваші фінансові проблеми носять тимчасовий характер і за відведений термін вам вдасться підвищити свою платоспроможність;
- для подачі заяви на реструктуризацію вам будуть потрібні документи, що вказують на об'єктивні причини виникнення прострочення. Якщо ви не зможете довести, що прострочення - це наслідок обставин, то вам відмовлять у зміні графіка виплат;
- якщо банк надасть кредитні канікули, то сума наступних платежів буде збільшена (невиплачена за цей період сума основної заборгованості буде розподілено по інших платежах). Відповідно, вашого доходу повинно вистачати для їх погашення.
рефінансування
Більш радикальний спосіб врегулювання питання із заборгованістю по автокредиту - це його рефінансування за цільовою або нецільової програмі.
У першому випадку вам доведеться отримати новий заставний кредит, забезпеченням по якому буде виступати раніше придбаний автотранспорт. На відміну від реструктуризації, в рамках рефінансування укладається новий договір про отримання позикових коштів, при цьому сума такого кредиту буде відповідати сумі поточної заборгованості (включаючи нараховані відсотки, різні комісії та інші платежі). І якщо ви правильно підберете програму і зможете взяти гроші під більш вигідний відсоток, то ви не тільки погасіть прострочену заборгованість, а й знизите поточну кредитну навантаження, за рахунок чого вам буде простіше вносити поточні платежі.
Але якщо вам залишилося виплатити зовсім невелику суму автокредиту, то, можливо, вам краще скористатися нецільової програмою, оформивши картковий або готівковий кредит. Перевага даного способу рефінансування полягає в тому, що вам не доведеться переоформляти заставу, так як після успішного погашення заборгованості банк, де був спочатку оформлений автокредит, зніме всі обмеження, і ви зможете повноцінно розпоряджатися придбаним транспортним засобом. Але нецільові програми не відрізняються вигідними ставками, тому ними варто користуватися тільки в крайньому випадку, коли немає іншої альтернативи або коли економія грошей не є пріоритетним завданням при наявності прострочення по автокредиту.
Добровільна продаж предмета застави
Втратити автомобіль, за який клієнт справно платив протягом декількох років після укладення кредитної угоди - далеко не найприємніша перспектива. Але іноді це єдина можливість не допустити більш серйозних втрат, якщо банк доведе справу до примусового стягнення, звернеться до колекторів або подасть в суд.
Питання про добровільний продаж автотранспорту актуальний за умови, що позичальникові відмовили в реструктуризації і рефінансування, і він розуміє, що не зможе поліпшити свою платоспроможність, щоб знову сплачувати обов'язкові платежі. А так як банк нараховує штрафні відсотки на прострочення, в подібній ситуації немає сенсу чекати і зволікати з прийняттям рішення про добровільний продаж, особливо коли сторони не проти такого варіанту погашення заборгованості.
Якщо ціна нерухомості може тривалий час залишатися на одному і тому ж рівні, то при експлуатації автотранспорту його вартість постійно знижується, у зв'язку з чим може виявитися, що оцінна вартість застави вже не покриває сукупну суму заборгованості. І навіть якщо банк досягне примусового стягнення автокредиту, не виключений варіант, коли виручених від продажу автотранспорту коштів буде недостатньо для задоволення вимоги банку, а виконавці будуть змушені заарештувати і продати інше цінне майно. Але так як судовий процес не приваблює ні позичальників, ні кредиторів, завжди можна спробувати домовитися про добровільний продаж автотранспорту, отримавши від цього цілий ряд переваг.
По-перше, в кредитній історії буде відображена інформація про мирне врегулювання питання із заборгованістю, що позитивно оцінять інші кредитори, до яких клієнт буде звертатися за отриманням нових кредитів. І, по-друге, можна буде домовитися про списання частини заборгованості, яка не буде погашена за рахунок коштів, отриманих від продажу застави, що дасть можливість зберегти інше цінне майно. У будь-якому випадку, якщо збереження автотранспорту не є пріоритетним питанням, чи варто домовитися про його продаж, щоб отримати з цього хоч якусь вигоду. За рахунок цього у вас з'явиться шанс почати життя з чистого аркуша без непідйомних боргів, судових тяжб і відсутності перспективи щодо поліпшення фінансового стану.
Будь ласка, поділіться цією інформацією в соцмережах!
