Продажі нових автомобілів в 2015 році істотно скоротилися. Для збільшення продажів автодилери вдаються до різних маркетингових акцій, в тому числі пов'язаних з привабливими умовами автокредитування. Приймаючи рішення про кредитування, потрібно пам'ятати, що будь-який кредит в наш час тісно пов'язаний зі страховими послугами.
Тому важливо правильно оцінити загальні фінансові витрати на покупку автомобіля і спробувати їх зменшити. Зробити це часом проблематично, так як видача кредиту за вказаною в рекламній пропозиції ставкою може бути обумовлена придбанням декількох видів страхування. Розглянемо, які види страхування пропонуються при оформленні автокредиту.
1. Автострахування
Основним видом страхування, договір за яким полягає при оформленні автокредиту, є каско. Згідно зі статтею 343 ЦК РФ, закладене майно має бути застраховане за рахунок заставодавця від ризиків втрати і пошкодження. На момент дії кредиту автомобіль зазвичай оформляється в заставу, і оформлення каско обов'язково, якщо інші умови не передбачені договором. Деякі банки передбачають можливість оформлення автокредиту без каско, але при цьому відсоток по кредиту виростає на 3-5%. Оплатити поліс пропонується власними засобами, також вартість страховки може включатися в тіло кредиту. Як правильно підійти до вибору каско, Банкі.ру писав раніше . Але при отриманні кредиту важливо виконати вимоги, що пред'являються банком: наприклад, про можливість застосування і допустимому розмірі франшиз, переліку ризиків і допустимих винятки. У зв'язку з підвищилася останнім часом вартістю каско вимоги банків пом'якшилися. Майже всі банки приймають поліси з франшизою, що раніше зустрічалося не часто.
Повний комплекс послуг з кредитування та страхування сьогодні практично завжди надає безпосередньо автодилер. Однозначну плюс такого оформлення - знання співробітником дилера всіх нюансів вимог банків до страхування. Мінус - спрямованість на укладення договору зі страховиками, що пропонують дилерам найбільш вигідні умови співпраці. За рахунок спеціальних спільних програм вартість страхування в дилерському центрі може бути навіть нижче, ніж в офісі страховика або інших посередників.
При оформленні автокредиту безпосередньо в банку каско можна оформити в офісі будь-якій страховій компанії, яка акредитована в даному кредитній установі. Теоретично банк може прийняти і поліс страховика, якого немає у списку. Але для цього необхідно надати на перевірку в банк установчі та фінансові документи страхової організації, що може забрати багато часу і мати непередбачуваний результат.
Поліс зазвичай укладається на один рік з подальшою пролонгацією. Пропозицій укласти договір на весь термін кредиту краще уникати, головним чином через умови виплати у випадках загибелі і розкрадання автомобіля. На різних форумах зустрічається думка, що можна оформити поліс тільки на один рік з метою зниження відсотка по кредиту, а в подальшому його не продовжувати. Тут все залежить від організації роботи банку, так як кредитним договором зазвичай зафіксована обов'язок надання нового сплаченого поліса, невиконання якої тягне його дострокове припинення або істотна зміна процентної ставки.
Договір ОСАГО доцільно укладати із страховиком, обраним для каско. Справа в тому, що страховик може надати додаткову знижку по добровільному страхуванню, а при необхідності внесення змін до умов договору (наприклад, список водіїв) зробити це у одного страховика значно швидше.
2. GAP -Страхування
GAP-страхування (guaranteed asset protection - гарантія збереження ціни автомобіля) дозволяє отримати відшкодування в розмірі різниці між первісною (страховий) вартістю автомобіля та її вартістю з урахуванням «зносу» на момент настання страхового випадку. Даний вид страхування купується виключно з полісом каско і діє тільки в разі загибелі або викрадення транспортного засобу. Оскільки без початкового внеску кредити практично не видають, подібна вимога зустрічається не дуже часто, а вартість даної послуги не дуже висока, тому випадків нав'язування і відмови від неї мало. При прийнятті рішення про оформлення даного виду страхування варто врахувати, що згідно з пунктом 5 статті 10 закону «Про організацію страхової справи» вигодонабувач при втраті або загибелі майна може отримати виплату в розмірі повної страхової суми. Щоб уникнути такої виплати, страховики вводять в правила формулювання, що зменшують страхову суму протягом експлуатації автомобіля.
Судова практика в таких випадках відрізняється, сильно залежить від застосовуваних формулювань. І якщо важливо гарантоване отримання вартості автомобіля на момент придбання, вам варто задуматися над таким покриттям. На другий і наступні роки страхування подібний поліс може дозволити застрахувати автомобіль до вартості покупки аналогічного нового.
3. Страхування від нещасних випадків і хвороб
Страхування від нещасних випадків і хвороб при оформленні автокредиту викликає найбільшу кількість нарікань. Як показує практика, в основному його включають в кредитний договір за замовчуванням, аргументуючи це тим, що банк без страховки кредит не схвалить, а коштувати така страховка може дуже недешево. Наявність страхування ніяк не повинно впливати на процес прийняття рішення з боку банку, але банк має право відмовляти в наданні кредиту «без пояснення причин». Зв'язати відмову у видачі кредиту з відмовою від страхування і оскаржити відмову неможливо.
Найчастіше банк замовчує про наявність такого страхування. Страховка часто полягає на весь термін кредиту і включається в тіло позики. Тобто, по суті, клієнт купує страховку в кредит, на який також нараховуються відсотки. Розірвати дану страховку з поверненням страхового внеску найчастіше неможливо через відсилання до пункту 3 статті 958 ГК РФ, не дивлячись на запевнення кредитних менеджерів. На жаль, як показує практика, кредитних менеджерів на слово вірити не можна. Якщо вам кажуть, що страховий внесок можна повернути, подавши в певні терміни заяву про розірвання в страхову компанію, в тому числі при достроковому погашенні кредиту, попросіть показати відповідний пункт в страхової документації.
Якщо ви побачили інформацію про страхування вже після підписання всієї страхової документації, необхідно уважно її вивчити на предмет положень про розірвання. Якщо документація посилається на правила страхування, вона завжди розміщена на сайті страховика. Деякі страхові компанії передбачають пільговий період, протягом якого клієнт може розірвати договір страхування з повним поверненням страхового внеску. Якщо у вашому випадку пільговий період не передбачений, а наявність страхування вас категорично не влаштовує, потрібно спробувати повернути його вартість.
Формулювання в договорах можуть передбачати для цього різні варіанти. На профільних форумах описані випадки повернення страхової премії в повному розмірі при подачі заяви про відмову від договору страхування в день укладання кредитного договору. Банк не встигає перерахувати страховику страхову премію, а страхувальник, посилаючись на пункт правил, який передбачає вступ договору в силу не раніше сплати страхового внеску, відмовився від не вступив в силу договору. Для цього необхідно подати відповідну заяву страховику, зафіксувавши дату і час. Але краще попередньо читати кредитну документацію і не доводити до подібної ситуації, так як в більшості випадків повернути премію навряд чи вдасться.
Другий пропонований банками варіант - при якому в залежності від наявності або відсутності поліса страхування від нещасних випадків змінюється процентна ставка за кредитом. Такий варіант видається більш чесним, так як дає позичальникові можливість оцінити свої витрати в кожному випадку. У будь-якому випадку, як би не виглядало включення подібної послуги, важливо усвідомлювати, що це договір страхування і певні ризики він знижує.
4. Страхування від втрати роботи
Вид страхування, який не так давно активно пропонувався при кредитуванні, але в зв'язку з не самою сприятливою економічною ситуацією в країні сьогодні майже не зустрічається. При страхуванні від втрати роботи страховик зобов'язується покрити частину страхових платежів у разі, коли позичальник втрачає роботу з незалежних від нього причин: скорочення, ліквідація організації і т. Д. Повний перелік випадків втрати джерела доходу, визнаються страховими, зазначений в правилах страхування. Але жодна страхова компанія не покриває звільнення за власним бажанням або за згодою сторін. У програмі страхування майже завжди передбачена тимчасова франшиза протягом декількох місяців після звільнення, протягом якого відшкодування не виплачується. Одним з обов'язкових вимог є постановка на облік в службі зайнятості та знаходження на обліку протягом усього терміну тимчасової франшизи і подальшого періоду відсутності офіційної роботи. Включення такого страхування в договір здійснюється за схемою, аналогічною страхування від нещасних випадків. І проблеми можуть бути аналогічні.
При прийнятті рішення про кредитування варто враховувати всі страхові витрати, так як вони можуть становити суттєві суми, особливо для ризикових з точки зору страхування автомобілів, за якими тільки тариф каско може перевищувати 10% навіть для досвідчених водіїв.
Висновок будь-яких інших договорів страхування в рамках взаємин по кредиту має бути виключно добровільним, а кредитна документація - передбачати можливість оформлення кредиту як зі страхуванням, так і без. Якщо вибір відсутній, це може бути розглянуто як порушення пункту 2 статті 16 закону про захист прав споживачів. При достроковому розірванні договору повернути зайво сплачену страхову премію дуже проблематично, в тому числі і при достроковому погашенні кредиту.
