Сьогодні активно популяризується думку, що споживче кредитування дуже ризикована напрямок діяльності для банку і фінансові установи, які активно ними займаються, приречені на банкрутство. Щоб розібратися в цій темі ми взяли інтерв'ю у Костянтина Кошеленко, в.о. Голови Правління ПАТ БАНК "ТРАСТ".
Чому БАНК "ТРАСТ" активно розвиває споживче кредитування?
БАНК "ТРАСТ" працює в сфері споживчого кредитування з 2010 року і за цей час виробив необхідні компетенції для ефективного розвитку цього напрямку. Коли ми говоримо про споживче кредитування, ми маємо на увазі невеликі кредити, які дозволяють споживачеві вирішити найнагальніші питання і проблеми: зробити ремонт, оплатити навчання, відпочинок або лікування, підготувати дитину до школи.
Затребуваність моделі мікрокредитування давно доведена ще Grameen Bank , Засновник якого отримав Нобелівську премію миру, при цьому і в Україні все частіше одного з популярних цілей звернення за кредитом стає отримання позики для реалізації своїх ідей в дрібному бізнесі. Економічні та політичні потрясіння, ціни на нерухомість, курс долара і т.д. безумовно, впливають на попит, а найголовніше на якість таких кредитів, але в набагато меншому ступені, ніж на інші напрямки банківського кредитування.
Така ситуація характерна не тільки для українського ринку. Якщо подивитися, хто з банків зараз активно пропонує такі кредити, то більше половини учасників ринку - це великі банки і банки з іноземним капіталом. Крім того, бум споживчого кредитування, який був в нашій країні до 2014 року, створив сьогодні додатковий попит - рефінансування отриманих раніше кредитів, в тому числі в банках, які зараз регулятор виводить з ринку. Такі кредити дозволяють клієнтам, які зіткнулися з труднощами, комфортно розподілити платіжне навантаження на більшу кількість місяців і поліпшити кредитну історію.
Костянтин Кошеленко, в.о. Голови Правління ПАТ БАНК "ТРАСТ"
Тобто споживче кредитування - це не найпростіший продукт, який може продавати будь-який банк?
Споживче кредитування - це абсолютно самостійна сфера банківського бізнесу, яка має свої правила, свої вимоги до технологій, співробітникам, інфраструктурі тощо Як і в будь-якій сфері тут важливий професіоналізм. Необхідно створити максимально простий для розуміння продукт, прийняти зважене рішення про кредитування за 30 хв., Максимально оцінивши ризики, забезпечити простоту оформлення і отримання кредиту, зручну інфраструктуру погашення. Не маючи одного з компонентів, працювати на цьому ринку просто неможливо.
За останні 10 років було достатньо невдалих виходів українських і зарубіжних банків в даний сегмент. БАНК "ТРАСТ" за 5 років створив все необхідне для якісного споживчого кредиту, а найголовніше - інвестував в безцінний досвід і унікальні компетенції. Це та складова, яка є основою нашого успіху.
Багато говорять про те, що такі кредити мають грабіжницькі процентні ставки, багато прихованих комісій і дуже погано повертаються.
Ціну на будь-який продукт визначає ринок. Сьогодні ринок споживчого кредитування дуже рівний за ціною незалежно від походження банку: український чи іноземний. Кінцева ціна практично не відрізняється. Але розглядати його виключно з позиції вартості або структури ціни, а вже тим більше ставити в пряму залежність ціну і рівень погашення некоректно.
При виборі споживчого кредиту споживач, перш за все, орієнтується на частку, яку щомісячний внесок по кредиту займає в його сімейному бюджеті. Для банку основна складова ціни - плата за ризик, з яким неминуче пов'язана кредитна операція, оскільки у банку зі свого боку є зобов'язання перед вкладниками. Чим зрозуміліше позичальник для банку, тим нижче вартість кредиту.
Перший кредит у банку завжди обходиться дорожче і це правило характерно для будь-якої країни. Основна наша мета забезпечити нашому клієнтові після формування кредитної історії доступ до зовсім іншим продуктам - до кредитній карті. Ми видаємо кредитну карту кожного нашого клієнта. Надалі, при необхідності вирішити поточні питання клієнта вже не треба звертатися в банк, а ціна кредитної лінії на карті істотно нижче. Що ж стосується акційних ставок (0,01% і т.д.), то для нашого ринку це вже є нормою.
Разом з тим, кожен наш клієнт отримує детальний розрахунок вартості кредиту перед його отриманням.
А як же неповернення?
Безумовно, неповернення кредитів немаленький, але плановий і контрольований. Тому і висока ціна на ринку. Але ми можемо сьогодні констатувати, що рівень проблемних кредитів у банку знижується величезними темпами і сьогодні їх частка більш ніж в два рази нижче, ніж рік тому. Кожен співробітник банку особисто зацікавлений в повернення тих кредитів, які він видає, до того ж у нас працюють професійні колектора.
Але ці кредити погубили багато банків, такі як Михайлівський, БрокБізнесбанк, Укрпромбанк, Євробанк ...
Якраз це ті кредити, які продовжують обслуговуватися в цих та інших банках донині, навіть після оголошення про їх ліквідацію. Якщо детально простежити історію проблематики щодо цих банків, то вона була пов'язана з абсолютно іншими напрямами їх діяльності.
Для чого запущений новий сервіс " Експрес-кредит "?
Це сервіс якраз розрахований на клієнтів, які починають взаємини з банками взагалі або гроші потрібні максимально терміново.
До недавнього часу банки видавали споживчі кредити від 5 000 грн і вище, висуваючи підвищені вимоги до клієнтів, а фінансові компанії і мікрофінансові організації вирішували клієнтські завдання на невеликі суми (як правило від 500 грн) під 350-700% річних на тиждень / місяць. Запускаючи програму "Експрес-кредит" ПАТ БАНК "ТРАСТ" об'єднав простоту і доступність мікрокредитів з надійністю і якістю банківського сервісу, високорозвиненою інфраструктурою обслуговування і погашення кредитів, а також продуктом, який сьогодні доступний тільки в банківських установах - кредитною карткою.
Сьогодні, поряд з вже стали класичними споживчими кредитами, будь-який бажаючий може оформити в одному з понад сотню офісів ПАТ БАНК "ТРАСТ", або по телефону 800 50 05 65, кредит по експрес процедурі на суму до 5 000 грн і автоматично отримати ще й кредитну карту на суму 1 000 грн. Безумовно, такий кредит дорожче стандартних кредитних продуктів Банку, але, тим не менш, це в рази дешевше аналогічних пропозицій від мікрофінансових компаній.
А додаткова кредитна карта під 48% річних з пільговим періодом в 55 днів відкриє можливості, яких у таких клієнтів раніше не було - кредит "під рукою" в будь-який час доби.
Чому БАНК "ТРАСТ" активно розвиває споживче кредитування?А як же неповернення?
