Як не обпектися на карті з функцією "Кешбек"

Про те, що таке карта з функцією сashback, найкраще запитати у англо-російського словника, точніше, у якого-небудь американського сленгового глосарію. Він видасть кілька варіантів перекладу, але найправильнішим буде лаконічне: "гроші назад".

Приблизно з 2007 року деякі російські банки пропонують пластикові карти, розплачуючись якими клієнт отримує назад на свій рахунок деякий відсоток від суми операції. Це можуть бути як кредитні, так і дебетові карти. Розмір повернення у різних банків в межах 0,5-3%. Іноді доходить до 10% для особливих випадків, зазначених угод.

В даний час карти з сashback випускають понад 20 російських банків. У Єкатеринбурзі їх значно менше. По-перше, ряд кредитних установ просто не мають офісів в нашому місті (наприклад, "SIAB" або "Татфондбанк"), по-друге, деякі банки саме в Єкатеринбурзі не пропонують послугу сashback (наприклад, "Альфа-Банк").

У жителів столиці Уралу найбільш популярні Кешбек-карти від банків "Хоум Кредит", "Уралсиб" і "Зв'язковий". У них найвищий відсоток повернення - до 3%, - який поширюється практично на всі угоди. Правда, у "Зв'язкового" і "Уралсиба" гроші повертаються нема на карту клієнта, а на рахунок його мобільного телефону.

Різновидом Кешбек-карт можна вважати банківський пластик, пред'явник якого отримує знижки в певних торгових мережах. Правда, деякі банки позиціонують подібні свої продукти як сashback, а деякі ні. Наприклад, досить відомий в Єкатеринбурзі Кобрендові проект ТЦ "Грінвіч" плюс "Кільце Уралу" його автори "Кешбек" не називають. А ось продукт від iMoneyBank (він же "Алтайенергобанк") позиціонується саме як сashback. Суть же у них дуже схожа - по карті від "Кільця Уралу" надаються знижки різного номіналу в бутиках ТЦ "Грінвіч", а по пластику від iMoneyBank покладено дисконт 2,5% на будь-який автозаправці. Втім, в цьому випадку знижка може працювати саме як повернення 2,5% на карту, а не через зниження вартості покупки - тобто як класичний сashback.

Можна згадати і про бонусних картах. Як правило, це також кобрендові продукти. У Росії вони стали предтечею "Кешбек". Одну з перших на Уралі бонусних карт "Убрир" і "Уральські авіалінії" запустили в 2004 році. Розраховуючись бонусною карткою, її власник накопичує на рахунку бали, які можна конвертувати в якісь блага. У випадку з згаданим УБРіРовскім пластиком накопичуються "милі", які можна використовувати при купівлі авіаквитка. Саме карти з "милями" сьогодні набули найбільшого поширення і стали головним конкурентом картам з сashback. Як показує досвід екатеринбургских власників обох типів банківського пластику, для більшості городян більш вигідний варіант з сashback. Від використання карт з "милями" виграють в основному ті хто, по-перше, часто розплачується безготівково, по-друге, дуже багато літає.

У чому інтерес банку?

Очевидно, що власнику картки функція cashback вигідна. Але який сенс банку роздавати гроші Картхолдер (власникам карт)? Звичайно, заради підвищення лояльності клієнтів можна поділитися з ними частиною прибутку, наприклад, відмовитися від комісії за переказ грошей по транзакції. Однак, як зауважує начальник відділу розвитку роздрібного бізнесу Єкатеринбурзького філії "НОМОС-банку" Андрій Ніколаєв, існує економіка механізму cashback, згідно з якою продукт окупаємо для банку при ставці 0,5%.

Тобто додаткові 2,5% від суми угоди банки віддають клієнтам буквально з власної кишені. Як пояснює керівник з роздрібного бізнесу дирекції "Урал" банку "Хоум Кредит" Костянтин єдунів, це прийнятна плата за підвищення інтересу клієнтів до продукту і збільшення інтенсивності розрахунків по карті при купівлі товарів і послуг.

У свою чергу, клієнти мають своє пояснення щедрості банкірів. Власник кредитної картки з сashback користується нею більш охоче, ніж звичайної кредиткою (що логічно). Отже, вище ймовірність, що він влізе глибоко в кредит і не зможе повністю погасити позичену суму протягом грейс-періоду. Тоді власник картки починає платити відсоток по карті плюс, як правило, різні комісії. До речі, існують розрахунки, які показують, що ефективна процентна ставка по карткових кредитах з функцією сashback, що надаються деякими єкатеринбурзький банками, може перевищувати 100% річних.

Навіть один місяць виплат відсотків в більшості випадків зведе нанівець всю вигоду від "кешбековской плюшки". Тому для тих, хто не гасить заборгованість відразу, карта зі зниженою кредитною ставкою вигідніше карти, яка пропонує сashback.

Є у банкірів в рукаві і ще один козир - поворотний механізм на мапі відключається, якщо клієнт не вніс вчасно платіж в рахунок погашення позикових коштів (зазвичай - не менше 5% від суми боргу в місяць). Як правило, щоб повернути послугу сashback, клієнт повинен стабілізувати графік платежів і заплатити штраф за прострочення.

У банку "Хоум Кредит" зізнаються, що обороти за картками з сashback на 20% вище, ніж за звичайними, а неплатежі за ними - нижче. У підсумку, незважаючи на виплати клієнтам, банк отримує дохід від "кешбековскіх" карт на тому ж рівні, що і від випуску класичних кредиток.

На що звернути увагу при виборі карти?

Від багатьох екатеринбуржцев доводилося чути: "Карта з cashback - це ж так дорого в обслуговуванні!". Дійсно, річна плата за володіння такою картою, як правило, вище, ніж у звичайних карт банку з тим же статусом. Як зауважує Андрій Ніколаєв, "загальне правило таке, що чим більше опцій або сервісів надає карта, тим вона дорожча".

Однак, якщо порівнювати пропозиції від різних банків, то нерідко виходить, що кредитна карта з cashback від одного банку дешевше в обслуговуванні, ніж звичайна кредитка від конкуруючої фінансової організації. Наприклад, "Хоум Кредит" взагалі не бере річну плату за обслуговування "кешбековского" пластика. Правда, він відіграється на іншому ...

Умови обслуговування карти від "Хоум Кредит" передбачають, крім відсоткової ставки, ряд умов і комісій, опис яких технічно розкидано по декількох документах. Щоб зрозуміти, коли і за що банк буде знімати гроші, клієнт повинен уважно вивчити всі ці папери. Однак розпливчастість формулювань все одно не дозволить зрозуміти всі правила гри. А адміністрування кредиту побудовано так, що клієнт може навіть і не збагнути, що з нього періодично проводяться утримання на користь банку. У підсумку замість декларованих 34,9% річних, власнику картки користування позиковими засобами буде обходитися в 40-50% річних.

В умовах користування кредитними картами інших банків теж є цілий список комісій (наприклад, за зняття готівки в банкоматі, за прострочення платежу в рахунок погашення). Просто у "Хоум Кредит" система платежів трохи більш велика і трохи менш зрозуміла. Проте, якщо до неї пристосуватися, то можна отримувати безсумнівний профіт від користування кредиткою cashback і від цього банку.

Непоганий результат, наприклад, дає наступна стратегія: клієнт активно розплачується карткою протягом розрахункового періоду - наприклад, з 15 червня по 15 липня (дата початку розрахункового періоду вказана в договорі), але повністю гасить (вносить в касу банку) позичену суму за кілька днів до початку наступного розрахункового періоду (наприклад, 12 липня). Важливо, щоб в момент початку наступного періоду покупець не був винен банку нічого. Тоді комісій не буде. Крім того, при такому режимі користування карткою її власник укладається в грейс-період, а значить, взагалі нічого не платить банку.

Коментуючи ситуацію з вартістю карт з cashback віце-президент, директор департаменту банківських карт "Ренесанс Кредит" Владислав Вербин говорить наступне: "В цілому, обслуговування карт з функцією cashback може обходитися їх власникам трохи дорожче, ніж звичайних. Однак власники таких карт навряд чи відчувають цю різницю - активне використання пластика і, як наслідок, отримання назад на рахунок вельми помітного грошової винагороди часто дозволяє їм заповнити ці витрати ".

Іноді вони не повертаються

Як зауважує Костянтин єдунів, при оформленні картки з cashback треба обов'язково уточнити, на які операції поширюється повернення грошей на карту, в який термін це відбувається і чи існують додаткові обмеження для повернення коштів.

Партнер єкатеринбурзькій юридичної компанії "Генезис" Василь Сосновський пояснює, що практично у всіх банках, які підтримують програму cashback, відсотки на карту клієнта не нараховуються за зняття готівки, переклади на інші рахунки, операції в інтернет-банку і деякі інші операції, такі як оплата фішок в інтернет-казино. Владислав Вербин додає, що під cashback не підпадають операції з поповнення електронних гаманців, а також на платежі на користь фінансових організацій.

Деякі банки роблять повернення лише при здійсненні покупок у торгових організацій-партнерів, які в ряді випадків реалізують свої товари і послуги за завищеними цінами.

Слід також врахувати, що практично всі банки обмежують суму повернення коштів на рахунок клієнта. Втім, поріг відсікання достатньо високий і більшість клієнтів цього обмеження навіть не відчують. Наприклад, в банку "Хоум Кредит" функція cashback працює тільки в межах кредитного ліміту по карті. І це логічно - банк відмовляється платити клієнту, якщо він буде "крутити" через карту власні гроші. Зате на все позикові кошти cashback поширюється.

Дещо осібно стоїть продукт "Універсальна карта" Свій Банк "від" Убрир ". Тут обмежується не тільки сума повернення - не більше 3 000 рублів, - але і термін дії функції cashback. Вона працює тільки протягом 1 місяця з дня оформлення карти. При це продукт виходить досить дорогий. Ефективна ставка може досягати 117% річних.

Ще один момент, на який слід звернути увагу - це стягування податку з сум, які повернулися на карту клієнта. Ось що з цього приводу говорить Василь Сосновський: "По картам з функцією cashback хотілося б звернути увагу на наступне. При отриманні відсотків на рахунок потрібно враховувати, що з них, можливо, доведеться заплатити ПДФО в розмірі 13%. Деякі банки керуються виключно Податковим кодексом і утримують цю суму, перераховуючи її в бюджет. Інші банки беруть до уваги лист Мінфіну 03-03-10 / 38 від 18.04.2012 та не стягують цей податок. Тому при виборі конкретного банку слід дізнатися, який реальний механізм отримання відсотків по cashback " .

Зауважимо, що податковий момент зазвичай не відбивається в кредитному договорі, і щоб його відстежити, треба ставити питання операціоніста.