В масах усталилася думка, що банки при проведенні валютних операцій беруть за основу курс Центрального Банку. Насправді цей курс, званий ще офіційним, не має практично ніякого відношення до вартості валюти в фінансових установах. Чому це відбувається і як банки встановлюють курси валют? 
Офіційний курс ЦБ РФ
Почнемо з того, що операції купівлі та продажу іноземної валюти здійснюються на міжбанківських валютних біржах (МВБ). Це спеціалізовані біржі, які мають ліцензії Центрального Банку Росії (головного фінансового регулятора) на організацію операцій з купівлі-продажу валюти інших держав за рублі і проведення розрахунків за укладеними на них операціях. Торги, в яких можуть брати участь уповноважені банки, називаються єдиною торговою сесією міжбанківських валютних бірж (ЄТС МВБ).
Основна валютна біржа (торгова площадка валютних торгів) в Росії - це Московська міжбанківська валютна біржа (ММВБ). Існують також регіональні валютні біржі.
Положенням ЦБ РФ № 286-П від 18.04.2006 визначається порядок, відповідно до якого встановлюються офіційні валютні курси. Вони залежать від ринкових котирувань, сформованих на основі попиту на іноземну валюту і її пропозиції на валютному ринку.
Спочатку визначається офіційний курс долара США по відношенню до рубля за спеціальною методикою: курс долара США дорівнює середньозваженому значенню біржових котирувань в рамках Єдиної торгової сесії з розрахунком «завтра», станом на певний час, як правило, до 15 годин 00 хвилин. Чітке час встановлення офіційних курсів всередині робочого дня не закріплено вищевказаним положенням Центробанку, тому воно може змінюватися. Таким чином, курс долара США - це біржовий курс покупки-продажу цієї валюти, по якій велися торги з відкриття біржі до фіксованого часу.
Офіційні курси інших валют по відношенню до рубля встановлюються вже на основі офіційного курсу долара США, і котирувань даних валют по відношенню до долара США на МВБ, тобто на основі крос-курсів. Фактично для установки курсу євро по відношенню до рубля ЦБ РФ не дивиться, як торгується євро до рубля на московській біржі, а дивиться на курс євро по відношенню до долара на міжнародному валютному ринку.
Навіщо Центробанку встановлює офіційний курс валют? Це робиться не тільки для того, щоб прості обивателі, далекі від нюансів валютних торгів, уявляли собі приблизну вартість тієї чи іншої валюти. Офіційні курси використовуються при розрахунку доходів і витрат держ. бюджету, здійснення всіх видів платіжно-розрахункових операцій органів держ. управління з організаціями та фізичними особами, а також для цілей бухгалтерського обліку.
Курс обміну
Кожен відвідувач банку бачив в приміщенні офісу (і за його межами) барвисте табло з курсами купівлі / продажу валют, які можуть змінюватися до декількох раз за день.
Курс покупки - це та ціна, за якою банк готовий прийняти у населення іноземну валюту.
Курс продажу - це, відповідно, та ціна, за якою установа продає конкретну валюту.
Курс покупки завжди нижче курсу продажу - саме на цій різниці банк заробляє за рахунок обмінних операцій з валютою. Якщо ви не можете розібратися, де який курс, то орієнтуйтеся на просте правило: де вартість валюти нижче, значить, саме за стільки банк її купує.
Будь-яких вказівок Центробанку з приводу встановлення банками курсів купівлі та продажу немає - він не регулює використання офіційних курсів іноземних валют по відношенню до рубля і не визначає сферу їх обов'язкового застосування. Жоден нормативний документ цю процедуру не регламентує. Банківська установа орієнтується в першу чергу на загальну обстановку на ринку. Якщо воно встановить ціну продажу вище, ніж у конкурентів, навряд чи хтось цю валюту стане купувати, тому курси в різних банках приблизно однакові. Таким чином, основним «регулятором» обмінного курсу є роздрібний ринок продажу і покупки валюти громадянам (фіз. Особам).
У формуванні курсу обміну грають роль і показники попиту та пропозиції на певну валюту. Так, якщо вартість певної валюти стрімко падає і населення поспішає з нею розпрощатися, курс покупки буде незмінно знижуватися. Та ж історія і з підвищенням ринкового курсу - його зростання обов'язково викличе збільшення ціни продажу.
Впливає на рівень курсу і такий показник, як валютна позиція фінансової установи, тобто співвідношення зобов'язань і вимог комерційного банку в іноземній валюті. Якщо банк відчуває потребу у валюті певної країни, то курс її покупки може вирости. При надлишку іноземних грошових одиниць і бажанні банку «розвантажитися» від неї курс продажу буде встановлено нижче, ніж середній ринковий показник.
Різниця, що утворюється між цінами продажу і купівлі іноземної валюти, називається «спредом». Так ось будь-який банк, визначаючи цінову політику з обміну валюти, буде завжди прагнути до збільшення спреду і, відповідно, своїх доходів.
Всі описані вище нюанси спільно впливають на те, як банки встановлюють курси продажу і покупки валют.
курс конвертації
Вартість покупки і продажу, про яку йшлося вище, стосується операцій з готівкою іноземними грошима. При проведенні безготівкових розрахунків використовується курс конвертації, простими словами - перерахунку російських грошей в валюту іншої держави. Конверсійні операції мають місце в наступних випадках:
1. При платі покупок за кордоном за допомогою банківської карти з рублевих рахунком. У цьому випадку ціна товару або послуги буде виражена в національній грошовій одиниці, а при списанні коштів з картки банк автоматично перерахує ціну покупки в рублях за діючим курсом конвертації.
2. При грошові перекази у валюті через касу банку. Тут банк відправить переклад в потрібній інвалюті, а з клієнта візьме, природно, рублі.
Конверсійні курси можуть встановлюються банками:
- за чинним в комерційному банку курсу продажу або купівлі валюти;
- по офіційно встановленим курсом ЦБ РФ (такий курс вважається найвигіднішим);
- за курсом Центробанку плюс фіксований відсоток.
При цьому важливо знати, що операції по конвертації валюти можуть відбуватися не в момент проведення операції по банківській картці, а в день здійснення розрахунків між банками - між закордонним банком-еквайром, який обслуговував конкретну операцію (йому належить POS-термінал в торговій точці) і банком-емітентом - власником вашої картки (в ньому відкрито картковий рахунок). Від оплати до остаточного міжбанківського розрахунку проходить зазвичай кілька днів, за які вартість валюти і, відповідно, за відгуками друзів курс, можуть кардинально змінитися. Відповідно, реальна вартість вашої покупки може також кардинально помінятися в меншу або більшу сторону. Потрібно враховувати цю особливість, якщо виникла необхідність в проведенні безготівкових операцій по рублевої банківській картці в зарубіжних торгових точках або інтернет-магазинах. Подробиці про банківську транзакції і остаточному розрахунку між банками в доступній формі дивіться в цієї статті .
.
Чому це відбувається і як банки встановлюють курси валют?Навіщо Центробанку встановлює офіційний курс валют?
