- Порядок виплати: варіанти розвитку подій
- Відмова в поверненні витрачених коштів
- Часткове повернення коштів
- Повне повернення коштів
- Повернення при споживчому позику
- Повернення при достроковому погашенні кредиту
Досить часто основною умовою укладення кредитного договору в банку є придбання разом з кредитом будь-якого страхового продукту. Це може бути страхування життя і здоров'я особи, яка укладає кредитний договір, страхування від втрати роботи або майнова страховка при іпотечному кредитуванні і автокредиті. Процедура страхування на час повного погашення кредиту потрібна і вигідна банкам. Цим вони зменшують свої ризики від невиплати позичальниками грошових коштів.
Порядок виплати: варіанти розвитку подій
У разі добровільної згоди клієнта на страхування свого здоров'я і життя на час виплати кредиту, вигодонабувачем при настанні страхового випадку є банк-кредитор. При будь-якому розкладі клієнт не зобов'язаний оформляти страхування у зазначеного банком страховика. Клієнт сам вправі вибрати страхову фірму .
Відмінність страховок по кредиту
Інші ж продукти страхування, наприклад, житла при іпотечне кредитування , страхування автомобіля - при отриманні автокредиту, обов'язкові (стаття № 343 Цивільного Кодексу) і можуть бути навіть вигідні позичальнику. Якщо раптом станеться руйнування (повне або часткове) будови, взятого в іпотеку, або автомобіля, купленого в кредит, то страховка повністю покриє борг перед банком.
За чинним законодавством Російської Федерації, клієнт банку не зобов'язаний страхувати своє життя і здоров'я! Це суто добровільна акція. Дане право зафіксовано в статті №935 ДК РФ.
При оформленні кредитного договору полягає і договір страхування.
Існують два варіанти:
- клієнта змушують (під загрозою відмови в кредитуванні) купити який-небудь продукт страхування.
- клієнт купує поліс добровільно і усвідомлено. Але в будь-якому випадку, якщо клієнт після закінчення якогось часу захоче розірвання договору страхування , То він може подати відповідну письмову заяву в банк (або страхову компанію).
Претензія щодо повернення страхових сум при кредитуванні
У письмовій заяві (досудової претензії) має бути висловлене бажання розірвати договір страхування і вимога про повернення страхової премії. Претензію потрібно скласти в кількості 2 примірників і одну вручити в банк (або страхову компанію) під розпис на примірнику клієнта. Якщо відділення банку-кредитора (або страхової компанії) знаходиться в іншому населеному пункті, то претензію потрібно відправити Поштою Росії рекомендованим або цінним листом з описом вкладення та повідомленням про вручення.
якщо претензія не буде розглянуто протягом 10 робочих днів, то клієнт має право подати позовну заяву до суду і в Росспоживнагляд. Необхідно пам'ятати про те, що зробити це потрібно не пізніше 3 років з дня оформлення кредитного договору (це термін позовної давності). При цьому неважливо, закритий даний кредит або ще не погашений.
Судові витрати повинен буде заплатити позичальник, надалі при задоволення позову, витрати взлагаются на сторону, яка програла.
Терміни повернення страхової премії залежать від правил, прийнятих в конкретному банку. Зазвичай час, що відводиться на розгляд претензії і виплати грошової суми, становить близько 1 місяця.
Далі події можуть розвиватися по одному з трьох можливих варіантів.
Відмова в поверненні витрачених коштів
Банк (або страхова фірма) може відмовити повернути кошти, витрачені на оплату страховки.
Це може статися в наступних випадках:
- якщо в договорі кредитування прописаний пункт про те, що страхова премія виплачується одноразово і без можливості перерахунку і повернення. Дане формулювання законна. У законодавстві записано, що можливість і порядок повернення грошових коштів залежить від умов конкретного договору страхування;
- укладено договір про іпотечне кредитування з обов'язковою заставної страховкою майна. Даний аспект зафіксований в Законі РФ «Про іпотеку»;
- якщо після настання страхового випадку вийшов термін звернення до страховика для виплати компенсації. Це час становить 1 місяць (якщо в договорі не прописаний інший термін);
- в заяві, поданій на повернення страхової суми, не в належній мірі надані необхідні відомості або не повністю зібраний пакет документів. У різних банках цей пакет може бути різним.
Різні додаткові збори при видачі кредиту
Часткове повернення коштів
Сума повертаються грошових коштів при відмові від страховки залежить від часу, що пройшов з дати укладення договору.
Так, при зверненні клієнта в перший місяць після оформлення страховки, виплачується 100% грошової суми, в період до 3 місяців - 75% і т. Д. Може існувати і інший механізм виплати: в залежності від невикористаного часу страхування.
Іноді банк (страховик) може зажадати надмірно велику суму за адміністрування договору страхування. В цьому випадку для з'ясування справжнього стану справ краще звернутися до судового розгляду.
Збільшення суми виплат при нав'язуванні страхових послуг
Повне повернення коштів
Дана ситуація можлива, якщо позичальник виплачує кредит через 1 - 2 місяць після його отримання. Банк (або страхова фірма) можуть утримати з суми страховки (але не завжди) лише невеликі кошти за оформлення договору страхування. Все залежить від умов, прописаних у договорі.
Повернення при споживчому позику
Споживчий кредит - найбільш часто купується банківський продукт. Саме тому він найбільш вигідний банкам і страховим компаніям. Клієнт, взявши споживчий займ, одночасно добровільно або «добровільно-примусово» укладає і договір страхування .
Доходи банків від страхової діяльності
Споживчу позику буває 2 видів:
- кредит без застави,
- кредит під заставу майна.
Кредит під заставу майна найчастіше полягає з обов'язковим страхуванням даного майна. Їм може бути нерухомість, автомобіль, коштовності і т. Д. Цей захід цілком виправдана і прописана в договорі кредитування. Споживчий кредит без застави банки намагаються «обтяжити» іншими видами страхування: здоров'я і життя, від втрати роботи тощо. Від цих видів страхування клієнт може відмовитися, а може і скористатися ними.
Згідно із законом, позичальник може відмовитися від вже укладеного договору страхування. Якщо це рішення прийнято не пізніше місяця після підписання договору, то йому повинні повернути суму, сплачену за даним договором, в 100% розмірі. Якщо рішення буде прийнято пізніше цього терміну, то повернення буде здійснено відповідно до умов, прописаних у договорі страховки.
Повернення при достроковому погашенні кредиту
У разі якщо кредит погашається достроково, а термін закінчення договору страхування ще не настав, клієнтові необхідно подати заяву про розірвання договору і повернення залишку грошових коштів. Подавати заяву слід в банк, якщо страховка була включена комплект послуг з кредитування, або безпосередньо в страхову фірму - в інших випадках. Страховик, розглянувши заяву, повинен провести розрахунок: із загальної виплаченої раніше суми відняти кошти, що припадають на час проходження виплат, на обслуговування страхового договору. Залишок коштів страховик повинен виплатити клієнту.
Вимога про виплату страхової суми
Детальніше про дострокове припинення дії договору страхування сказано в статті № 958 Цивільного Кодексу Російської Федерації. Тут, крім права позичальника на дострокове припинення договору, прописано і право страховика не повертати залишок страхової суми. В цьому випадку допомогти вирішити проблему на користь клієнта може тільки допомога досвідченого юриста. Спеціаліст може послатися на стандартне формулювання у всіх кредитних договорах про те, що договір страхування поширюється на весь термін виплати позики. При достроковому погашенні кредиту закінчується і термін кредитного договору. Відповідно, повинен закінчитися і термін договору страхування .
Документи, які необхідно надати страховику для виплати залишку грошових коштів при достроковому погашенні кредиту:
- паспорт;
- копію договору по кредиту;
- довідку з банку про повне погашення позики;
- заяву про розірвання договору та виплати належних коштів.
Альтернативний варіант при дострокової виплати кредиту - поміняти вигодонабувача страховки, т. Е. Переоформити документи на себе або родичів. У цьому випадку договір страхування триває до закінчення терміну, запланованого раніше.
Приблизний розрахунок кредити з урахуванням страховки та інших додаткових комісій
Буває, що договір страхування, укладений для отримання банківського кредиту, і потім виплаченого достроково, передбачає не одноразовою внесення суми страховки, а періодичне (наприклад, щомісячне). В даному випадку, як варіант, можна розглянути усвідомлену невиплату щомісячних страхових внесків. Страховик в цьому випадку розірве договір автоматично. Але, перш ніж зважитися на подібний крок, необхідно уважно перечитати договір страхування. Адже в ньому можуть бути закладені штрафи і пені за прострочення або несплату внесків. Тому оптимальний варіант - подати заяву про розірвання договору страхування в страхову фірму. З дня, наступним за днем подачі заяви, щомісячні внески можна не оплачувати на законних підставах.
Види страхування при кредитуванні
При бажанні клієнта зробити повернення сплачених страхових сум, незалежно від виду кредитування і виду страхування , Слід звернутися до юриста для отримання консультації з конкретної ситуації. Він оцінить всі можливі ризики і потенційну вигоду від проведення запланованих заходів. І тільки потім можна зайнятися досудовим врегулюванням спірного питання, а при відсутності результату - розглядом методом судового провадження.
Розірвання договору страхування при кредиті, відео консультація фахівця
Процедура відсудження у банку (страховика) сум за страхування здоров'я, ризиків і т. Д. - досить складна. Необхідно поглиблене знання російського законодавства і механізму розгляду справ при судовому провадженні. Для отримання максимального результату найкраще вдатися до послуг досвідчених юристів або юридичних фірм. Варто також подивитися матеріал про страхування життя при ОСАГО .
