Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

Депозитний договір. Нарахування за депозитом.

  1. Депозитний договір - умови
  2. Зразок договору за вкладом (депозитом)
  3. Який я отримаю дохід за вкладом
  4. Терміни в депозитному договорі
  5. Нарахування за депозитом - в договорі за вкладом
  6. Дати та терміни депозитного договору, що треба перевірити
  7. Додаткові умови договору за депозитом

Говорячи про приємні несподіванки при оформленні депозитного договору, майте на увазі, що при відкритті вкладу через мобільний банк, банкомат або інтернет-банк вкладнику іноді нараховують додатковий відсоток до стандартної ставки.

Чи багато хто з нас уважно читали договір вкладу? Деякі лише побіжно переглянули сторінки. Інші навіть і цього не зробили, а розписалися в кінці документа, довіряючи репутації банку та інформації, отриманої від його співробітника. І тільки нечисленні досвідчені вкладники уважно вчитуються в усі пункти договору, щоб уникнути можливих сюрпризів. А засмучення в цій сфері теж зустрічаються, і хороша репутація фінансової установи тут значення не має.

Депозитний договір - умови

Проблема навіть не в «прописаних маленьким шрифтом» умовах Проблема навіть не в «прописаних маленьким шрифтом» умовах. Зазвичай текст набраний однаковими буквами, часом дійсно «бісерними», щоб компактно розмістити повну інформацію на парочці аркушів. Договір вкладу є дуже серйозним фінансовим документом, його зміст апріорі не може бути занадто простим і коротким. Як будь-яка комерційна організація, яка бажає отримати найбільший прибуток, банк прагне збільшити доходи. З цією метою вводяться комісії або обмежуються опції вкладу, що зменшують суму, яку клієнт отримає в результаті. Звичайно, банкіри не будуть в рекламних буклетах випинати деякі невигідні для клієнта умови. Але зате чесно і відкрито про всі моменти вкажуть в договорі. Другий стороні потрібно лише ретельно вивчити документ до його підписання. Може бути, правильна оцінка умов угоди і порівняльний аналіз з депозитами конкурентів закінчаться тим, що вкладник вирішить звернутися в інший банк, яких на ринку повно.

Зразок договору за вкладом (депозитом)

Не всім відомо, що на сайтах банків розміщені не тільки рекламні відомості, а й важливі подробиці про депозити. У розділі «документи» часто знаходяться форми готових договорів вкладів, які зручно вивчити вдома, ще до відвідування організації. Це допомагає визначитися з прийнятним варіантом без поспіху і потім не шкодувати про втрачені гроші і часу. Адже дохід вважається недоотриманими, якщо споживач розраховує спочатку на певну суму, а в результаті прибуток виявиться нижче за рахунок якихось комісій або незрозумілого механізму нарахування відсотків.

Тому, вивчаючи депозитний договір, звертайте увагу на найважливіші моменти. І не соромтеся розпитувати фахівця обраного банку. У серйозних організаціях, в яких дорожать репутацією, співробітники не стануть хитрувати і приховувати нюанси, а чесно допоможуть клієнту розібратися в тарифах. Але потрібно знати, які питання ставити. Додамо, що «кому ставити» - теж важливо. Оскільки часом лише досвідчені банківські працівники досконально розбираються в своїх же продуктах, навіть таких простих, як депозити .

Який я отримаю дохід за вкладом

Це, напевно, найголовніше питання, яке цікавить всіх інвесторів. З одного боку, розрахувати просто. Якщо відсутні додаткові внески і витрати, то множимо ставку на суму депозиту, враховуємо його термін. Однак при підрахунку кінцевого доходу результати в різних банках можуть відрізнятися, навіть у випадку однакових вихідних умов, що особливо видно на великих сумах. Має значення застосовується методика нарахування відсотків.

Терміни в депозитному договорі

Так як ставка в угоді вказується річна, а термін депозиту може бути різний, то і розрахунок залежить від точного числа днів в строку депозиту і умовному році. Десь беруть за основу 360 днів, інші фінансової організації враховують календарні дні за певний період вкладу, не забуваючи про додатковий день у високосні роки. Іноді використовується поняття «3 місяці», в інших випадках - «90 днів», по-третє - «квартал». Зрозуміло, що математичні результати не будуть однаковими. Тому грамотно складений депозитний договір містить вказівку на точне число днів в умовному році. Якщо таке прописане умова відсутня, то, виходячи з ГК, за річний період за замовчуванням приймаються 360 діб.

Теоретично кредитна установа може додає процентний дохід до тіла вкладу хоч кожну добу перебування грошей на рахунку. Але частіше зустрічаються такі періодичності, як «щомісячно», «щоквартально» або «в останній день депозиту». Зверніть увагу, коли починається «відлік». Як правило, це відбувається з наступного дня після фактичного внесення коштів.

Нарахування за депозитом - в договорі за вкладом

Присутній різниця і в поняттях «розрахунок», «виплата» і «нарахування» прописуються в договорі. Нараховувати дохід по депозиту можна і кожен день (програмне забезпечення може робити це автоматично), а ось розраховувати - 1 раз в установлений період. Виплата робиться зазвичай ще рідше. Під виплатою доходів за вкладом розуміється момент, коли клієнт може скористатися процентним доходом. Точна методика процесу нарахування за депозитом в кожному банку своя, від клієнтів її не приховують. Останньому треба лише вивчити договірні умови нарахувань по депозиту, чого багато хто не роблять.

Зустрічаються договори, в яких в додатковому додатку міститься графік нарахування відсотків за депозитом та їх виплати по конкретних дат. Найбільше це актуально для тих, хто планує регулярно використовувати рентний дохід. За розрахунковий період банки приймають календарний або фактичний термін. Наприклад, вкладник вніс гроші 12 січня і планує отримати ренту через місяць. День, в який фактичний місяць закінчиться повністю, - 13 лютого. Ми розповіли про перший варіант нарахувань по депозиту. При другому варіанті відсотки будуть нараховуватися в перший день кожного календарного місяця. Це означає, що виплата відбудеться не раніше 1 лютого (за минулі 19 діб) або 1 березня (за минулі 47 або 48 діб).

Дуже цікаві вклади з опцією « капіталізація відсотків ». Тут важлива ефективна ставка по депозиту, оскільки вона не збігається з озвученою в договорі. Припустимо, розміщуючи 100000 під 10% в кінці терміну (тобто через 365 днів), прибуток вийде 9998 рублів. У разі щоквартально капіталізованих відсотків ми заробимо вже 10379. У цій ситуації річна ефективна ставка - 10,38%. А щомісячна капіталізація відсотків по депозиту принесе нам за річний період 10469 рублів (ефективна ставка по депозиту - 10,47%).

Нагадаємо, що під капіталізацією відсотків розуміється додавання їх до тіла депозиту, тобто нарахування доходу на додану суму відсотків, зароблених в попередніх періодах. Прибутковість депозиту буде ще привабливіше, якби капіталізація відсотків відбувалася щодня.

Проте, вибираючи вклади з капіталізацією, дізнайтеся про додаткові умови в договорі по депозиту, наприклад: «відсотки з урахуванням опцій». Ця хитра фраза, вона може означати, наприклад, обмеження ефективної прибутковості вкладу. Розрахувати остаточний дохід допоможе працівник банку за допомогою «калькулятора депозитів» на своєму ПК.

Дати та терміни депозитного договору, що треба перевірити

Термін, який вказаний, як «12 місяців», «рік» або «365 днів», іноді має абсолютно різне значення, тому має велике значення пункт в договорі, де прописується точна дата завершення депозиту. Якщо ви заберете накопичення лише на добу раніше обумовленого періоду, то можете повністю позбутися прибутку за весь термін, оскільки банкіри визнають ситуацію достроковим зняттям грошей. Тому зручно, коли в договорі вказана точна дата закінчення депозитного договору, на неї і треба орієнтуватися.

Що ж станеться, якщо власник вкладу не забере його вчасно? Реакція банку теж залежить від описаних в договорі по депозиту умов. Є кілька сценаріїв розвитку ситуації. Перший - вся сума і відсотки по депозиту переводяться на рахунок клієнта: лицьової, до запитання або картковий, про що теж є згадка в договорі по депозиту. Тут засоби зберігаються або безкоштовно, або під символічну ставку безстрокового вкладу. Другий сценарій - якщо договором по депозиту передбачається автоматична пролонгація і цей же внесок ще присутній в лінійці депозитних продуктів, то відкривається другий, точно такий же депозит на діючих в даний момент умовах. Третій варіант - ситуація, коли процентний дохід залишається на поточному рахунку, а для тіла вкладу відкривається новий рахунок на колишніх або нових умовах. Так чи інакше, скористатися засобами вже можна в будь-який час без втрати доходу по депозиту за перший період вкладу.

Неодмінно ознайомтеся з умовами дострокового розірвання угоди за вкладом (депозитом). Якщо гроші можуть знадобитися найближчим часом, то краще вибрати депозит, який передбачає пільгові відсотки, а не звичайну в таких випадках ставку вкладу «до запитання».

Багато банків просять за кілька днів повідомляти про свої наміри зняти велику суму. В іншому випадку необхідної готівки може не бути в касі, оскільки фінансові організації узгоджують деякі показники з Центробанком і здають касові надлишки в територіальні РКЦ.

Кому-то можуть бути цікаві вклади, де конкретний термін у днях вкладник може вибрати сам. Припустимо, комусь буде потрібно отримати гроші до ювілею, який відбудеться не через рік, а трохи раніше, через 335 днів. І таких програм з можливістю вибору на фінансовому ринку існує досить.

Додаткові умови договору за депозитом

Досить затребувані вклади з опціями додаткових внесків або часткового витрати. Часто з тим і іншим одночасно. Тому зручно робити вибір серед вкладів однієї організації, де передбачається комбінація різних інструментів управління. Але для виключення прикрих помилок потрібно попередньо з'ясувати суми і терміни дозволених операцій. Припустимо, поняття «незнижуваний залишок» при часткове зняття не завжди збігається за величиною з початковим внеском. Гроші, розміщені на рахунку з самого початку, не завжди є мінімальним розміром вкладу.

Якщо говорити про додаткові внески, то існують депозити, в яких дозволяється вносити певні мінімальні і максимальні суми, причому не весь термін, а не пізніше, припустимо, 20 або 200 днів до закінчення. І не завжди депозит може поповнювати третя особа. На подібні операції, можливо, знадобиться довіреність. Крім того, іноді потрібно уважно стежити за величиною незнижуваного залишку. Зниження його рівня хоча б на 1 рубль може закінчитися автоматичним достроковим розірванням договору.

Існують банки, у яких в тарифній сітці присутні комісії за зняття готівкою або додаткове внесення грошей на внесок через банкомат або безготівково. Тому шукайте в своєму депозитному договорі пункти, що розповідають про «інших умовах, передбачених чинним тарифним планом». Якщо такі є, то корисно буде вивчити їх і проконсультуватися щодо їх застосування до засобів на вкладі. Деякі банки беруть додатковий збір за відкриття та ведення рахунку, втім, сьогодні такі зустрічаються рідко.

Говорячи про приємні несподіванки, майте на увазі, що при відкритті вкладу через мобільний банк, банкомат або інтернет-банк вкладнику іноді нараховують додатковий відсоток до стандартної ставки. Так банки стимулюють клієнтів оформляти продукти без участі співробітника, що зручніше і менш затратно для всіх сторін. Що ж стосується «халявної» банківської карти «в подарунок вкладнику», будьте обережні і не погоджуйтеся на пропозицію безоглядно. Тут лише видача може бути безкоштовною, а ось за річне обслуговування може стягуватися комісія, яка поглине частину прибутку за вкладом.

для власників мультивалютних депозитів корисно вивчити умова, що визначає курс конвертації для грошей на рахунку. Він може відрізнятися від того, що діє в обмінних пунктах цього банку або при безготівкових перекладах. Не вірте, що якісь умови в договорі по депозиту банк приховує навмисно. Кредитні установи прописують зовсім все в угоді або додатках до нього, наприклад, в «Тарифному плані». Іноді в тексті даються посилання на «Правила оформлення і ведення депозитів». Радимо вкладникам вивчати ключовий документ, який визначає обов'язки і права обох сторін в договорі по депозиту. Після цього неприємних відкриттів ви точно уникнете, а зароблений дохід принесе виключно позитивні емоції.

Чи багато хто з нас уважно читали договір вкладу?
Що ж станеться, якщо власник вкладу не забере його вчасно?
Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016