- Інформація про види депозитів в банках
- Капіталізація відсотків за вкладом
- Гарантії за вкладами фізичних осіб
- Як забрати кошти з ліквідованого банку і чи варто
- Вибір банку для розміщення великої суми
- Чи варто зберігати заощадження в Ощадбанку
- Що впливає на прибутковість вкладів
- Як зафіксувати високий рівень прибутковості по вкладу
- Чи справляється податок з доходу по депозиту
Повна інформація про банківські вклади: типи і види, можливість капіталізації відсотків, страхування і гарантії за вкладами фізичних осіб.
Виходячи з недавніх опитувань НАФД, 20% росіян вважають себе фінансово грамотними. У порівнянні зі статистикою дворічної давності це хороший показник, адже тоді лише кожен восьмий не сумнівався в своїх знаннях. Проте, багато вкладників все ще не розуміють елементарних речей на зразок страхування депозитів або капіталізації відсотків.
Інформація про види депозитів в банках
Вклади бувають терміновими, тобто відкритими на певний термін, і безстроковими ( «до запитання»). за безстроковими вкладами банки пропонують дуже маленьку прибутковість, оскільки вони не можуть знати, коли саме вкладник вимагатиме повернути кошти. Строковий вклад теж можна відкликати в будь-який момент, але лише з частковою або повною втратою обіцяних відсотків. Такі вклади використовують для накопичення коштів на покупку, виплату або до подій.
Також депозити поділяються на валютні, гривневі та мультивалютні. Експерти рекомендують накопичувати гроші в тій валюті, в якій передбачається потім витрачати. Якщо гроші на вкладі є довгостроковими накопиченнями, розумно сформувати кошик з різних валют. Тобто якусь частину коштів зберігати на рублевому внесок, іншу - в євро , Третю - в доларах . Втім, долар або євро можна замінити іншими резервними валютами: фунтом , франком , ієною . Бажаючим пограти на знеціненні або зміцненні національної валюти слід придивитися до мультивалютних депозитів , Що дає можливість вільно переміщувати кошти між рахунками без втрати відсотків. Ми писали про мультивалютних внесках детально - тут .
Капіталізація відсотків за вкладом
Депозити з капіталізацією відсотків вигідніше «звичайних» (за інших рівних умов). Вигода банківського вкладу дає можливість нараховані за якийсь термін відсотки (наприклад, за місяць) додавати до тіла депозиту. Тобто в кожному наступному періоді відсоток буде нараховуватися на збільшені суми. У випадку з депозитами без капіталізації відсотки переводяться на окремий рахунок клієнта, тобто вони перестають «працювати» на дохід, такі вклади менш вигідні.
Приклад вигідного вкладу з капіталізацією відсотків: порівняємо дохід по двох внесках на суму 100000 рублів з капіталізацією і без капіталізації, ставка однакова - 10%. У разі вкладу без капіталізації за перший рік ми отримаємо 10000 рублів, за два роки - 20000, за три - 30000. В ситуації депозиту з капіталізацією ці значення будуть: 10482, 22039 і 34818 рублів відповідно.
Гарантії за вкладами фізичних осіб
Депозити фізосіб та ВП гарантовані системою державного страхування вкладів . Якщо у банку відберуть ліцензію, що в останні роки трапляється часто, то вкладники отримають страхову виплату в розмірі суми депозиту і нарахованого доходу (відсотків), але в межах 1400000 рублів.
Страхові виплати виробляє державна корпорація «АСВ». Гроші для оплати по гарантії вкладів фізичних осіб беруться з особливого фонду, що формується із щоквартальних відрахувань банків. Тобто для клієнтів страховка формально нічого не варто. Будь-який банк, що залучає кошти населення, зобов'язаний бути учасником ССВ, тобто гарантувати, що вклади фізичних осіб в безпеці.
Що робити, коли розмір депозиту перевищує застраховану суму.
Якщо клієнт зберігав у банку більше 1400000, включаючи відсотки, а банк звалився, то все, що перевищує суму страховки, можна отримати виключно в рамках конкурсного управління, що представляє собою процедуру задоволення вимог кредиторів і клієнтів за рахунок розпродажу майна і активів лопнула фінансової організації. Цей процес в середньому займає пару років, фізособи визнаються кредиторами I черги, IP потрапляють в III. Тобто у перших значно більше шансів повернути свої кошти, але краще не сподіватися на конкурсних керуючих, тобто в один банк не класти більше 1400000.
Як забрати кошти з ліквідованого банку і чи варто
Виплати банківським вкладникам починаються не пізніше чотирнадцяти діб з дня страхового випадку (відбору ліцензії), але іноді і швидше. Відшкодовувати депозити будуть аж до закінчення процедури банкрутства кредитної установи, яка, як ми вже зазначили, триватиме роки два. Тому бігти за «кровними», як тільки у банку забрали ліцензію, особливих причин немає.
Щоб отримати відшкодування, треба звернутися до відділення кредитної організації, яку АСВ призначило агентом. Для кожного випадку АСВ вибирає різні банки. Дізнатися їх список ви можете на сайті АСВ в підрозділі «Страхові випадки».
Потерпілому вкладнику знадобляться документи:
- заяву за особливою формою, що заповнюється на місці;
- паспорт (якщо бути точним, то потрібен документ, за яким заводився внесок, а це в більшості випадків паспорт).
Кошти можуть виплачуватися готівкою або переведені на рахунок, вказаний вкладником. Підприємцям гроші перераховуються тільки по безналу.
Вибір банку для розміщення великої суми
Якщо не виходить розмістити накопичення в декількох банках, щоб в кожному внесок не перевищував 1400000, необхідно вибрати дійсно надійний банк. Для цього слід вивчити основи фінансового аналізу (в Інтернеті предостатньо відповідних матеріалів), дізнатися про репутацію керівництва банку і його власників, стежити за інформацією на тематичних порталах.
Чи варто зберігати заощадження в Ощадбанку
Багато росіян традиційно довіряють банкам з державною участю. Логіка проста - якщо і станеться якийсь колапс, то такі фінансові інститути, як « Сбербанк », Впадуть в останню чергу. Великі банки цим користуються і пропонують невигідні для споживачів ставки за вкладами в порівнянні з приватними кредитними організаціями.
Насправді ж страхування вкладів зрівняло ступінь надійності всіх банків, якщо, звичайно, мова йде про депозити, які перевищують застрахованої суми. Тому при виборі банку для вкладу в першу чергу звертайте увагу на прибутковість.
Що впливає на прибутковість вкладів
Прибутковість по депозитах визначається такими факторами, як валюта вкладу, його опції, ситуація на ринку та в конкретному банку. Наприклад, відсотки по рублевих депозитах завжди вище, ніж по доларових і євро вкладами. Якщо говорити про опції, то по депозитах з можливістю часткового вилучення і з пільговими умовами розірвання договору відсотки зазвичай нижче.
Якщо ринкова ситуація така, що грошові кошти «дорожчають», то банкіри збільшують прибутковість по депозитах. Один з показників «ціни грошей» на ринку - базова ставка Центробанку. Наприклад, в грудні 2014-го ЦБ різко підвищив ключову ставку до 17%, і кредитні установи стали пропонувати громадянам і юридичним особам розміщувати гроші під 20% і дорожче. Також прибутковість по депозитах залежить від специфіки роботи конкретної кредитної організації (роздрібні банки готові платити по депозитах більше, ніж банки, які спеціалізуються на кредитуванні бізнесу).
Як зафіксувати високий рівень прибутковості по вкладу
У певні часові періоди ставки за вкладами можуть різко збільшуватися, як це відбувалося в кризовий 2008-ий і в грудні 2014-го. Тут потрібно встигнути зафіксувати прибутковість, оскільки «свято ставок» триватиме недовго. Щоб забезпечити довгограючий високий дохід, можна застосувати «драбинку» з депозитів - це чотири-п'ять депозитів з можливістю поповнення, які розміщуються на різні терміни. Коли термін одного вкладу закінчується, гроші перекладаються на наступний внесок. Це проробляється кілька разів.
Чи справляється податок з доходу по депозиту
ПДФО за вкладами сплачується лише тоді, коли ставка по рублевому депозиту перевищує більш ніж на 10 пунктів ставку рефінансування Держбанку (з 2012-го - 8,25%), тобто для справляння податку потрібно, щоб ставка депозиту перевищувала 18,25% річних. За вкладами у валюті ПДФО береться за умови, що отриманий рівень прибутковості більше 9% річних.
ПДФО стягується лише з різниці відсотків. Коли ставка по депозиту встановлена, припустимо, на рівні 19%, то під податкову базу підпаде дохід з 0,75% річних. Величина податку - 35%. Всі необхідні розрахунки і перерахування до держбюджету здійснює безпосередньо банк. Вкладнику видається на руки вже чиста сума.
Умови за вкладами необхідно вибирати, виходячи з цілей накопичення. Якщо гроші зберігаються на чорний день, то розумніше оформити депозит з можливістю зняття частини грошей. При накопиченні грошей на якусь покупку корисною буде опція часткового поповнення. Якщо просто націлилися заробити побільше, взагалі відмовтеся від додаткових опцій - вони знижують ставку.
