Банки відзначають сплеск інтересу до програм автокредитування - в останні місяці вартість кредитів помітно знизилася, а в автосалонах з'явилися цікаві новинки в середньоціновому сегменті. Сайт ChelFin.ru підготував огляд кредитних програм на покупку автомобіля в банках Челябінська і виявив найбільш вигідні пропозиції. 
У першому півріччі росіяни витратили на покупку нових автомобілів 863 мільярдів рублів, тим самим збільшивши витрати на 65% в порівнянні з минулим роком, говориться в звіті аудиторської компанії Ernst & Young. Згідно зі статистикою Асоціації європейського бізнесу, за перші шість місяців автодилери продали 1,235 млн легкових і легких комерційних автомобілів, що на 56% перевищує результат першого півріччя минулого року.
«У першому півріччі спостерігалося стійке зростання продажів нових автомобілів, частка продажів автомобілів в кредит помітно зросла і за деякими маркам вже досягла докризового рівня в 40%, - говорить начальник відділу розробки автокредитних продуктів« Абсолют Банку »Антон Павлов.
Примітно, що в червні витрати росіян на покупку авто виросли в півтора рази - до 168,9 мільярда рублів у порівнянні з першим літнім місяцем минулого року, а середня вартість проданої машини склала 685,5 тисяч рублів, що є найнижчим показником з початку року . Причиною цього, на думку експертів, стало скорочення продажів відносно дорогих машин японських марок, викликане перебоями поставок з автомобільних заводів Японії, які сильно постраждали через найбільшого землетрусу в березні на північному сході країни. Крім того, зниження вартості купованих автомобілів пояснюється і зростанням популярності сегмента бюджетних легкових авто - моделей Hyundai, Ford, Renault і Volkswagen, вироблених на автозаводах в Росії в режимі промислового складання.
Найпопулярнішими залишаються доступні за ціною автомобілі Lada Kalina, Ford Focus, Renault Logan, Daewoo Nexia. Як свідчать дані Асоціації європейського бізнесу, в першому півріччі зростання продажів Lada Kalina склав 81%, Renault Logan - 42%, Ford Focus - 28%, Daewoo Nexia - 40%, Kia Rio - 89%, Opel Astra - 143%. Втім, в преміум-сегменті також спостерігається збільшення показників: зростання продажів Mercedes-Benz склав 75% у порівнянні з першим півріччям минулого року, а зростання продажів BMW - 35%.
На думку Антона Павлова, одна з причин помітного збільшення попиту на нові автомобілі - поява моделей в ціновій категорії, доступних великій кількості покупців. «Марки Hyundai Solaris і Volkswagen Polo - це нова цінова ніша, вихід цих автомобілів привів в росту так званого medium-сегмента», - вважає експерт.
«Якщо в 2009 році тільки 25% автомобілів купувалося в салонах дилерів в кредит, то зараз цей показник вже становить понад 40% і, швидше за все, наблизиться до 50% вже до кінця року, - вважає директор Урало-Сибірського територіального управління Росбанка Віталій Коваленко . - При цьому обсяги кредитування в грошовому вираженні ростуть ще більш активними темпами за рахунок зростання вартості автомобілів (середня вартість придбаного в Росії автомобіля досягла 22 500 доларів, в той час як п'ять років тому становила лише 16 500 доларів ».
Як зазначає керуючий РОО «Челябінський» банку ВТБ24 Сергій Бурий, челябінський ринок автокредитування також набирає все більших обертів. «І така тенденція збережеться як мінімум в найближчі два-три роки», - упевнений експерт. За його словами, портфель автокредитів ВТБ24 в Челябінській області в першому півріччі 2011 року зріс на 21% до 1,9 млрд рублів.
Обсяги кредитування зросли на 63% за кількістю і на 67% за обсягом виданих позичок щодо аналогічних торішніх показників. «Основний обсяг продажу припадає на автомобілі нижчої цінової категорії вартістю 300-600 тисяч рублів: Huyndai, Ford, Lada, KIA, Suzuki, - зазначає Сергій Бурий. - Середня сума автокредиту по Челябінській області складає 407 тисяч рублів, і за минулий рік ця величина змінилася незначно - зросла на 3% ».
«Середня сума кредиту підросла слідом за збільшенням вартості самих авто: зараз найбільш популярні бюджетні автомобілі в ціновому сегменті 400 000 - 600 000 рублів і автомобілі сімейного класу середньої вартістю 700 000 - 1 200 000 рублів, - каже Віталій Коваленко. - Як правило, споживачі вносять великі початкові внески 20-40% і оформляють кредити на максимальний термін (3-5 років), щоб мінімізувати щомісячний платіж, але намагаються погасити кредит достроково ».
З початку року банки, зацікавлені в розвитку цього сегмента споживчого кредитування, значно поліпшили умови кредитних програм: знизили процентні ставки і вимоги до розміру початкового внеску, скасували комісії та обов'язкове страхування. Зараз ставка по кредиту на покупку нової іномарки у офіційного дилера при офіційне підтвердження доходу становить в середньому 13-13,5% річних.
При цьому кредит, як правило, оформляється на максимальний термін (4-5 років) при первинному внеску, що не перевищує 15-20%. Ряд банків - зокрема, «МДМ Банк», «Відкриття» - вже презентували програми автокредитування з нульовим початковим внеском, проте в цьому випадку в порівнянні з класичними кредитними продуктами ставка підвищується на 3-4% річних.
При оформленні класичного автокредиту банки, як правило, запитують чотири основних документа - паспорт, водійські права, довідку про підтвердження доходів 2-ПДФО або за формою банку і копію трудової книжки. Однак все більше число банків готові видавати автокредити за двома документами - паспортом і водійських прав. Однак варто врахувати, що за такими програмами встановлюється досить висока планка мінімального початкового внеску і обмеження по максимальній сумі кредиту, а також підвищена кредитна ставка. На думку представників банків, наявність власних коштів при купівлі автомобіля свідчить про фінансову стійкість позичальника і його подальшої платіжної дисципліни. Тому, незважаючи на появу в лінійках банків різних «маркетингових» кредитних програм, найбільшим попитом як і раніше користуються класичні програми автокредитування з початковим внеском в межах 20-30% на термін 3-5 років. «На частку класичних автокредитів припадає близько половини в обсязі виданих позичок, на другому місці за популярністю йде експрес-кредитування, - каже Сергій Бурий. - Частка таких програм як факторинг, buy-back, лізинг та інших сумарно становить не більше 16% ».
«Найбільшою популярністю користується програма кредитування покупку нового або вживаного легкового автомобіля іноземного виробництва, включаючи зібрані на території Росії, - зазначає Антон Павлов. - У числі найбільш затребуваних марок автомобілів можна назвати Hyundai, Ford і Renault, тому середня сума кредиту в банку становить 600 тисяч рублів ».
Однак варто врахувати, що при покупці автомобілів популярних моделей може виникнути несподівана проблема: з моменту бронювання авто до моменту довгоочікуваної покупки проходить часом півроку. В цьому випадку позичальникові доведеться зіткнутися з процедурою переодобренія кредиту, так як позитивне рішення банку про видачу кредиту дійсно тільки протягом двох-трьох місяців. Втім, як зазначають представники банків, якщо позичальник не змінив за цей час місце роботи, то досить буде оновити копію трудової книжки та довідку 2-ПДФО, а банк, в свою чергу, зобов'язується оперативно підтвердити винесене раніше схвалення кредитної заявки.
На думку представників банків, кредитні ставки, які з початку року знизилися на кілька процентних пунктів, вже навряд чи помітно зрушать з досягнутих значень.
«Процентні ставки по кредитах стали нижчими на 0,5-3 процентних пункту в залежності від програми автокредитування і впритул наблизилися до докризових, а тому очікувати найближчим часом якогось істотного зниження базових умов не варто, - вважає Сергій Бурий. - Однак банки продовжать запускати спільні з автовиробниками або автодилерами маркетингові акції, в рамках яких клієнти зможуть отримувати набагато більше вигідні кредитні пропозиції в порівнянні зі стандартними програмами ».
«З початку року процентні ставки по автокредитах знизилися на 0,5-1%. Не думаю, що варто очікувати подальшого зниження, - згоден Антон Павлов. - Зараз конкуренція переходить з цінової площини в площину загального рівня пропозицій: якість обслуговування, орієнтованість програм на певні марки, умови надання кредиту ».
Банки в умовах жорсткої конкурентної боротьби будуть прагнути підвищувати якість обслуговування, в тому числі за рахунок відмови від комісій за видачу кредиту. Правда, в деяких випадках банки висувають умову про обов'язкове страхування життя і здоров'я позичальника, в іншому випадку ставка по кредиту збільшується. «При оформленні кредиту необхідно звертати увагу не тільки на ставку по кредиту і можливі комісії, а й на порядок дострокового погашення, випадки, при яких стягуються пені і штрафи, а також їх розмір, - рекомендує Антон Павлов. - При цьому комісія за видачу кредиту є нормальною практикою в більшості банків ».
«При виборі кредитної пропозиції слід звертати увагу, перш за все, на ті моменти, які хвилюють позичальника: так, наприклад, клієнтам, доходи яких не завжди стабільні, часто важлива можливість дострокового повернення кредиту - на цьому і потрібно акцентувати увагу, - говорить начальник відділу організації споживчого кредитування Челіндбанка Вікторія Романченко. - Все, що стосується тарифів, обмовляється «на березі» - до видачі кредиту банк знайомить позичальника з розрахунком повної вартості кредиту, де якраз і можуть міститися так звані «підводні камені» у вигляді додаткових комісій. Так як демонстрація клієнту розрахунку повної вартості кредиту вменена банкам в обов'язок, на момент укладення кредитного договору позичальникові повинні бути детально роз'яснені всі витрати по обслуговуванню кредиту. Не можна забувати і про те, що якщо автокредит видано на умовах страхування предмета застави, страхування повинно бути щорічним до повного повернення кредиту ».
Варто відзначити, що при всій різноманітності кредитних пропозицій банків при придбанні нового автомобіля покупець вельми обмежений в можливостях: вибір програми того чи іншого банку в більшості випадків диктується політикою автодилера. «У автодилерів дійсно може існувати мотивація рекомендувати конкретний банк або банки: партнерські взаємини, більш вигідні умови кредитування, високий відсоток схвалення кредитних заявок, особисті зв'язки», - говорить Сергій Бурий.
«Найчастіше вибір банку визначається консультантами автодилера, і далеко не завжди це оптимальний варіант для клієнта, - зазначає начальник Управління роздрібного кредитування« Челябінвестбанка »Євген Вертяховскій. - Краще вибрати банк самостійно, переглянувши на сайті умови кредитування, а до автодилеру звертатися з уже наявними позитивним рішенням банку. Адже укладаючи кредитний договір, ви встановлюєте з банком партнерські відносини на довгі роки; правильно вибравши банк і зарекомендував себе, в подальшому ви зможете користуватися іншими кредитними продуктами на пільгових умовах ».
«Політика автодилера дійсно багато в чому визначає те, в який банк звернеться позичальник, особливо якщо раніше він не кредитувався ніде, крім як за програмами експрес-кредитування в торгових точках, - каже Вікторія Романченко. - З іншого боку, клієнти, що мають позитивну кредитну історію і довгострокові кредитні взаємовідносини з будь-яким банком, зазвичай зацікавлені в зверненні саме в цей банк, так як практично всі банки заохочують постійних позичальників різними бонусами. Якщо ж клієнт не "прив'язаний" до банку, зорієнтуватися у великій кількості пропозицій йому допоможе саме фахівець автодилерського центру ».
Саме в тісній співпраці банків, автовиробників і дилерів і бачать експерти прихований потенціал для подальшого бурхливого розвитку ринку автокредитування. «Перспективним напрямком в області автокредитування залишається розвиток спільних програм з автовиробниками та великими автодилерами, - упевнений д иректор регіонального центру« Уральський »Райффайзенбанку Віталій Милованов. - Як правило, в рамках спільних програм банки пропонують знижену процентну ставку, а виробники і автодилери надають додаткові знижки і дотації ».
Кептивні банки найбільших автоконцернів, на думку експертів, також займуть значну частину ринку кредитування населення на придбання нових автомобілів «власного виробництва». «Основна тенденція - це посилення позицій на ринку автокредитування спеціалізованих банків найбільших світових автовиробників, частка яких на ринку вже перевищила 25%», - говорить Євген Вертяховскій.
Але повністю охопити ринок автокредитування їм, на думку експертів, все-таки не вдасться, оскільки у банків, створених автоконцернами, як правило, відсутня розгалужена філіальна мережа.
Огляд програм автокредитування в банках Челябінська.
