- термін
- приховані комісії
- На що можна витрачати кошти під час грейс-періоду
- Щомісячний обов'язковий платіж
- Комісія за зняття коштів
- Кредитний ліміт
- Процентна ставка
- Документація і шанси на схвалення кредиту
- Переваги та недоліки банківських карт з грейс-періодом
- Переваги та недоліки кредитів в мікрофінансових організаціях
Ми розповімо про переваги і недоліки безвідсоткових кредитів в банках і МФО, на які умови звертати увагу при виборі таких кредитних продуктах і в яких випадках необхідно використовувати карти банків, а в яких звертатися в МФО.
термін
Найбільші банки пропонують своїм клієнтам грейс-періоди з терміном від 30 до 62 днів. Мікрофінансові організації - від 5 до 16 днів.
банки
При цьому дуже важливо заздалегідь подивитися з якого моменту починається грейс-період. Наприклад, в Приватбанку пільговий період починається з 1 числа кожного місяця. Тобто, якщо клієнт витрачає 1000 гривень кредитних коштів 1 травня, для того, щоб банк не нараховував відсотки їх необхідно повернути до 25 червня. Якщо, ж трата була проведена 30 травня, безвідсотковий період також діє до 25 червня. Таким чином, реальний пільговий період набагато менше заявленого, якщо кошти витрачаються не на початку місяця.
мікрофінансові організації
У МФО таких підводних каменів немає. Безвідсотковий період завжди починається з моменту оформлення позики і клієнт точно знає, за скільки днів йому необхідно його погасити.
приховані комісії
У багатьох кредитних продуктах грейс-період умовне поняття.
банки
Наприклад, в Приватбанку і Альфабанк в перші 55 днів використання кредитних коштів клієнту нараховується символічна відсоткова ставка - 0,01% річних. При цьому дуже часто власнику кредитної картки доводиться платити за її обслуговування. Наприклад, за випуск звичайної карти Укргазбанку Visa Classic доведеться заплатити 100 гривень, а річна вартість обслуговування становить 180 гривень. Таку пропозицію не можна назвати дуже вигідним, якщо клієнт планує зрідка займати невеликі суми. Наприклад, якщо він за рік витратити 1000 гривень кредитних коштів і встигне повернути їх протягом грейс-періоду, йому все одно доведеться заплатити 280 гривень за випуск і обслуговування карти. Тобто переплата складе 28%. Також часто власникам клієнтів карт доводиться оплачувати послугу "клієнт-банк", їм нав'язується страховка і інші непотрібні послуги.
мікрофінансові організації
Приховані комісії є і у деяких МФО Наприклад, на сайті MONEYVEO написано, що кожен новий клієнт може отримати кредит під 0% річних на невеликий термін. Але, нижче є уточнення про те, що під "0%" розуміється 0,1% в день. Тобто, якщо позичати гроші на місяць (граничний термін позики), процентна ставка становитиме 3,6% річних. Але є винятки, такі як компанія Бистрозайм. У ній кожен новий кліентт може безкоштовно позичити гроші на 16 днів без жодних прихованих комісій
На що можна витрачати кошти під час грейс-періоду
У деяких компаніях існують обмеження на використання кредитних коштів під час пільгового періоду.
банки
Наприклад, в ПУМБ процентна ставка 0,0001% нараховується протягом перших 62 днів використання кредитних коштів тільки, якщо клієнт витрачає їх на безготівкові розрахунки. Якщо він знімає гроші в банкоматах, грейс-період не застосовується, і процентна ставка становитиме 63,3% річних.
У Райффайзен Банк Аваль по кредитці "Хочу карта" відсотки під час перших 57 днів не нараховуються тільки за умови, що клієнт витрачає кредитні кошти на безготівкові розрахунки або переводить їх виключно в банкоматах Райффайзен.
мікрофінансові організації
У МФО все набагато простіше. Термін пільгового періоду невеликий. Зате ніяких застережень щодо використання кредитних коштів немає. Клієнт може їх витрачати на все, що заманеться.
Щомісячний обов'язковий платіж
У деяких випадках під час грейс-періоду клієнт звільняється лише від сплати відсотків по кредиту, але сума основного боргу все одно повинна погашатися.
банки
Власникам кредитних карт в більшості випадків необхідно вносити мінімальний відсоток погашення основної суми кредитних коштів, щоб їм не нараховувалися відсотки за їх використання. У Приватбанку він становить 5% (мінімум 100 гривень), в Альфабанк - 7% (мінімум 50 гривень), в ПУМБ - 3%.
мікрофінансові організації
У МФО таких умов немає. Вони видають кредити на дуже короткий термін, щоб вимагати якоїсь щомісячний обов'язковий платіж.
Комісія за зняття коштів
Якщо позичальник звик оплачувати покупки не картою, а готівкою, йому варто заздалегідь з'ясувати, комісію за переведення в готівку кредитних коштів.
банки
Більшість банків встановлює дуже високу комісію за зняття в банкоматах кредитних коштів. У Приватбанку по карті "Універсальна" вона становить 4%, незалежно від того, в якому банкоматі переводяться в готівку кошти. В Альфа Банку по кредитній карті "Максимум" вона також складає 4%. У Райффайзен Банк Аваль в будь-яких банкоматах України комісія по карті "Базова" становить 3% +15 гривень.
мікрофінансові організації
При позиках в МФО таких проблем немає. Наприклад, в компанії Бистрозайм гроші можна отримати готівкою в офісах компанії або на будь-яку банківську карту клієнта. При цьому при переведенні в готівку коштів з карти комісія буде, як за зняття особистих коштів, тобто гранично низька або буде взагалі бути відсутнім.
Кредитний ліміт
Це максимальна сума, яку може зайняти клієнт.
банки
Кредитний ліміт по банківських картах в більшості випадків визначається індивідуальний. Головний критерій - рівень офіційного доходу позичальника. Незважаючи на те, що на сайтах деяких банків зазначено, що максимальний кредитний ліміт становить 50-75 тисяч гривень, за фактом він майже завжди складає 200% від офіційної зарплати власника карти. Так що люди без офіційного доходу можуть розраховувати максимум на 500-1000 гривень.
мікрофінансові організації
У деяких мікрофінансових організаціях при оформленні першого кредиту на невелику суму відсотки також не нараховуються відсотки. У різних МФО сума безвідсоткового кредиту при першому зверненні становить від 1 до 3 тисяч гривень. Максимально ж реальний кредитний ліміт для повторних позичальників може доходити до 10 000 грн.
Процентна ставка
І, звичайно ж дуже важливо звертати увагу на процентну ставку по кредиту після закінчення пільгового періоду.
банки
По карті Приватбанку "Універсальна" вона становить 43,2% річних. По карті Райфайзен Банк Аваль "Хочу карта" - 53,4% річних, по карті ПУМБ "Все можу" - 63,6% річних.
мікрофінансові організації
Ставки за кредитами в МФО на порядок вище. У компаніях, які пропонують клієнтам безвідсотковий період, після його закінчення доведеться платити 1,3-2% в день за користування кредитними коштами.
Документація і шанси на схвалення кредиту
Це також дуже важливий параметр, на який необхідно звертати увагу. У багатьох позичальників просто немає часу на збір великої кількості документів і відвідування відділень для оформлення кредиту
банки
Кредитну карту може отримати будь-який українець. Але, без підтвердження офіційного доходу, інформації про нерухомість і транспортні засоби у власності сума кредитного ліміту буде дуже невелика. А на збір всіх необхідних документів та відвідування відділень йде від одного до декількох днів.
мікрофінансові організації
Оформити кредит в них набагато простіше. У більшості випадків для цього необхідно всього лише заповнити анкету і завантажити на сайт МФО фото паспорта та ІПН, в деяких випадках анкети спрощені і немає необхідності завантажувати скани документів без гострої необхідності, наприклад на сайті https://bistrozaim.ua найпростіша форма на онлайн кредит, позичальникові достатньо заповнити анкету і вказати в ній номер свого паспорта та ІПН, в разі позитивного рішення гроші прийдуть на банківську карту позичальника протягом 30 хвилин.
Переваги та недоліки банківських карт з грейс-періодом
Переваги: тривалий термін пільгового періоду (30-60 днів), процентні ставки нижче, ніж в МФО, сума кредиту може бути вище.
Недоліки: необхідність відвідування відділень для отримання карти і надання великої кількості документів для збільшення кредитного ліміту, високі комісії за зняття коштів в банкоматах, обов'язковий щомісячний платіж по кредиту, обмеження щодо використання коштів під час грейс-періоду, приховані комісії.
Переваги та недоліки кредитів в мікрофінансових організаціях
Переваги: оформлення заявки онлайн в кілька кліків і перерахування коштів на карту протягом 30 хвилин, мінімальний пакет документів для оформлення кредиту (немає необхідності підтверджувати офіційний дохід, наявність нерухомості тощо), короткого періоду, відсутність прихованих комісій, відсутність обмежень при використанні кредитних коштів під час пільгового періоду. , Відсутність додаткових комісій за зняття коштів в банкоматах.
Недоліки: невеликий термін безвідсоткового періоду, високі відсотки після його закінчення, невелика максимальна сума кредиту.
Таким чином, кредитні карти з грейс-періодом підійдуть позичальникам, які мають офіційний дохід, яким необхідна сума більше 3 тисяч гривень на термін до кількох місяців, і які мають достатньо часу для збору всіх необхідних документів та відвідування офісу банку. Кредити МФО з безвідсотковим періодом - ідеальний варіант для людей, яким необхідно кілька тисяч гривень на пару тижнів. Такі кредитні продукти по достоїнству оцінять позичальники, які цінують свій час і не хочуть або не можуть надати документи про свій офіційний дохід.
