Автокредитування стало невід'ємною частиною нашої з вами повсякденному житті не зовсім давно - всього лише півтора десятка років тому - але вже змогло скоро зайняти в ній найміцніші позиції. На сьогоднішній день, напевно, дуже складно знайти людину в Росії, нічого не чула і не знає про вигідних автокредитах - або з особистого досвіду, або з досвіду родичів, друзів або товаришів по службі. Але сьогоднішня практика показує те, що навіть позичальникам, які вже не перший місяць здійснюють щомісячні виплати по автокредиту, не завжди можуть детально зрозуміти всі його особливості. І нерідкі випадки, коли це стає причиною того, що позичальник, який не володіє повною інформацією, оформляє дорожчий автокредит або у нього з'являються деякі складності при подачі своєї заявки або при погашенні власного боргу. Для того, щоб уникнути подібних помилок, в цій статті пропонуються різні рекомендації по найбільш оптимальному і вигідному укладення договору на кредит при покупці уживаної машини.
Слід зазначити, що такі кредити на сьогоднішній день мають широке поширення в Росії - адже основна причина їх оформлення криється у високій вартості автомобіля, яка не дозволяє купити його за готівкові кошти.
Автотранспорт, що вже побував у вживанні - це самий бюджетний варіант, якщо, звичайно ж, порівнювати його з новим: адже ціна старої машини, буде нижче на 15-20% такої ж, але абсолютно нової. І потім, в процесі подальшої експлуатації вартість буде продовжувати поступово знижуватися: за перший рік - до 25-30%, а іноді навіть більше, крім того, чим вище ціна нової машини, тим швидше буде відбуватися подальший процес її знецінювання. З урахуванням того, що середня ціна машини дорівнює приблизно 300-400 тисячам рублів, то вигода - очевидна.
Природно, покупці, які вирішили придбати автомобіль за найбільш вигідною вартості (при покупці його в кредит це вельми обгрунтоване рішення), будуть в першу чергу, придивлятися до варіантів придбання уживаного автомобіля необхідної їм моделі і відповідної комплектації. Так і відбувається сьогодні формування досить високого рівня попиту на кредити на старий автотранспорт.
погляд банку
Вибравши для себе стару машину і в той же час розуміючи, що власних готівкових коштів для його якнайшвидшого придбання недостатньо, майбутній власник автомобіля неминуче підходить до вирішення питання про покупку за допомогою оформлення автокредиту. І вже на цьому етапі з'являються у клієнта перші проблеми:
найперше, далеко не в кожному банку пропонуються автокредити на автомобілі, що були у вживання (про деякі причини буде розказано далі);
Друге, з боку кредитної установи вимоги до купується автомобілю можуть мати істотні відмінності за характеристиками машини, обраної потенційним клієнтом, внаслідок чого він відразу може отримати відмову в майбутньому оформленні кредиту (або ж часто банк буде пропонувати йому вибрати для покупки зовсім інший варіант);
Третє тонкощі розрахунку розміру кредиту при видачі остаточної позики далеко не у всіх випадках влаштовують самого позичальника.
Тут варто докладно торкнутися таких проблем і їх причин. Як всім відомо, під час видачі певного кредиту для кредитної організації найголовніше - це забезпечення його повної зворотності (і, звичайно ж, повернення всієї суми, плюс належні до неї відсотки). Причому, суми таких автокредитів великі - і, отже, при цьому збільшується і певний ризик невиплати основного боргу по кредиту.
Тому для власної безпеки банківська організація вимагає від позичальника цінний заставу по автокредиту в вигляді того самого старого автомобіля, на придбання якого він видає свою позику. Якщо в ситуаціях з новим автомобілем, як правило, ніяких особливих проблем не виникає, то у випадку з старим автотранспортом необхідно додатково брати до уваги ступінь його зносу (і в моральному і звичайно ж у фізичному плані), крім того є вимоги до роком випуску, то, як довго і часто він експлуатувався, кілометраж пробігу, рівень попиту на ринку цієї моделі, а також банку потрібно провести повний розрахунок його оціночної вартості. Виходячи з цього стає зрозуміло що це - додаткові затрати праці, і не у кожного банку є достатні тимчасові і грошові ресурси для видачі подібних кредитів.
Для того щоб надати видачі автомобільних кредитів на старий автотранспорт найбільшу масовість, в кожному банківській установі розробляються свої критерії оцінки об'єкта застави - автомобіля, що купується. В якості таких вимог можуть виступати різні обмеження, наприклад - дата випуску (зокрема, в заставу банк приймає автотранспорт не старше десяти років), пройденого пробігу, країні, в якій він був проведений (в деяких банках автокредити надаються виключно тільки на старі автомобілі іноземного виробництва) та інше. В результаті стало очевидно, наскільки реальна і правдоподібна ситуація, коли прийшовши в банк, позичальникові просто не дають можливість оформити кредит на обраний автомобіль, так як той ніяк не підпадає під встановлені банком завищені вимоги.
Одне з основних відмінностей автокредитів на старі і нові автомобілі полягає в системі розрахунків розміру кредиту. Якщо при наданні автокредиту на новий автомобіль банк виходить з її ринкової ціни (тобто тієї, по якій вона купується в автосалоні), то при придбанні вживаного авто стандартний розрахунок ускладнюється.
Зараз ні для кого вже не є великим секретом, що на вторинному автомобільному ринку одна і та ж модель машини може істотно відрізнятися за своєю остаточної вартості, що залежить від дати випуску, ступеня зношеності і наявності, видимих і невидимих ушкоджень, заводський комплектації, минулого пробігу , забарвлення, того, наскільки терміново її необхідно продати, а також особистих симпатій продавця і ще деяких інших чинників. В результаті банки не можуть засновувати свій розрахунок, тільки виходячи з тієї вартості, за якою буде придбана машина - оскільки вона може чимало різнитися від реальної ціни, таким чином, бути як вище її, так аналогічно і нижче. Тому при наданні автокредиту на старі машини остаточний розрахунок оціночної їх вартості буде грунтуватися на спеціальних розроблених для таких випадків методиках. Якщо оцінна вартість в результаті виявляється рівною або трохи вище ринкової, то тоді ніяких проблемних ситуацій не виникатиме; але якщо оцінна вартість істотно нижче ринкової, то тоді покупець буде змушений відразу вишукувати резерви, для того щоб покрити різницю - оскільки кредит буде йому надано в розмірі не вище його оціночної вартості.
Також варто ознайомитися з рядом основних параметрів кредитів на автомобілі, що були у вжитку, які можна вибрати за спеціальними програмами, які існують в декількох великих російських банках:
- позичальник: повинен бути громадянином Росії, мати постійну роботу і проживати в регіоні присутності банку. Крім того в залежності від конкретного банку іноді може бути вимога до терміну стажу роботи (зазвичай, від трьох до шести місяців);
- необхідний пакет документів для отримання автокредиту: паспорт, копія трудової книжки, довідка про рівень доходу, оригінал договору купівлі-продажу, а також документи на машину, яку вибрав позичальник;
- основна мета кредиту: придбання вживаного автотранспорту;
- забезпечення: надання в заставу автомобіля, в окремих випадках потрібно наявність поручительства і додаткового цінного застави;
- сума початкового внеску: від 10-15% від початкової оціночної вартості;
- величина кредиту: не більше 90% від оціночної ринкової вартості (враховуючи також дисконт);
- дисконт (існуюча різниця між розміром кредиту та оціночною вартістю автомобіля) - від 10-15 до 50% все залежить від того коли машина була проведена і який ступінь її зносу;
- договір страхування: КАСКО - в переважній своїй більшості випадків носить вельми обов'язковий характер, а в той же час особисте страхування - добровільний характер.
Отже, ми сьогодні розглянули ряд основних нюансів і особливостей видачі позик на старий автотранспорт. Сподіваємося, ця інформація буде корисною, і надасть допомогу в отриманні автокредиту!
