Як воювати з банком по закону? Поради омбудсмена

1. Рішення омбудсмена - закон
2. Коли позичальник втомився платити
3. Як повернути продану на торгах квартиру?
4. Банківська таємниця для омбудсмена не таємниця
5. Яку комісію банк не має права стягувати?
6. Реанімація по-банківської
7. 7-20-25 буде затребувана

Банківський омбудсмен Ерсерік Сійрбаев розповів про те, як позичальнику правильно укладати договори з банком і вирішити виниклі розбіжності після укладення контракту, а також про те, як йому вдалося повернути позичальнику квартиру, відібрану банком.

- Для початку розкажіть, будь ласка, хто такий банківський омбудсмен? Хто їх обирає? Хто платить зарплату? Коли з'явилася така посада і що входить до повноважень?

- Омбудсмен - це особа, уповноважена розбирати розбіжності між людиною і якоюсь системою. Зокрема, банківський омбудсмен - це особа, уповноважена врегулювати розбіжності, що виникають між фізичною особою-позичальником і банком або фінансовою організацією, що має банківську ліцензію.

Банківський омбудсмен обирається відповідно Законом РК «Про банки і банківську діяльність» представниками банку, фінансових і громадських організацій.

Відразу хочу сказати, що зарплата банківського омбудсмена виплачується не з держбюджету, позабюджетних або держфондів. Відповідно до закону, послуги банківського омбудсмена оплачуються за рахунок обов'язкових внесків в банках і фінансових організаціях.

Найголовніше, послуги банківського омбудсмена для позичальників є безкоштовними

Говорячи іншими словами, наші послуги оплачуються самими ж банками.

Ерсерік Сійрбаев, банківський омбудсмен Фото: bank-ombudsman.kz

Банк відібрав житло? Є шанс повернути! - Ерсерік Сійрбаев

Рішення омбудсмена - закон

- Який характер носять ваші поради? Чи обов'язкові вони до виконання, або все-таки це рекомендації і не більше того?

- Відповідно до статті 40 прим. 3 в Законі «Про банки і банківську діяльність РК»

рішення омбудсмена є обов'язковим для банку і фінансових організацій. За умови, якщо з цим згоден позичальник

У разі незгоди з рішенням банківського омбудсмена банки або фінансові організації можуть оскаржити його рішення в суді в установленому порядку.

- Як часто у вас бували розбіжності? Припустимо, якщо банк і в суд не звертається, і з вашим рішенням не згоден, які у вас є важелі впливу на сторону, яка не виконує зобов'язання, вами рекомендовані?

- У законі є важлива умова, яка визначає повноваження банківського омбудсмена. Їм є факт звернення позичальника до банку і наявність письмової відповіді банку. А ось при відсутності відповіді банку і звернення позичальника не тільки банківського омбудсмена, а й будь-якій розсудливій людині складно судити про глибину конфлікту і розбіжності.

Тому обов'язкова умова - мати на руках письмову відповідь банку на ваш запит

- Якщо позичальник спочатку не згоден з якимись умовами договору при первинному зверненні в банк, це є розбіжністю? Адже позичальникові ніхто не дасть можливості внести ті чи інші правки в договір. Йому просто відмовлять або він сам відмовиться від укладення договору. З такими випадками ви розбираєтеся?

- Справа в тому, що відповідно до статті 380 Цивільного кодексу, цивільні і юридичні особи вільні в укладенні договорів. Той приклад, який ви привели, не відноситься до розбіжностей, оскільки це питання виникає на стадії на обговорення і укладення договору. Якщо людина не згодна з якимись умовами договору та умовами кредиту, він може відмовитися від підписання цього договору.

Банківський омбудсмен розглядає розбіжності за укладеними договорами, які випливають з іпотечних договорів

в ході виконання і його зобов'язань.

Коли позичальник втомився платити

- Наведіть 2-3 найяскравіших приклад, коли ваші рекомендації були виконані або ви знайшли якісь порушення в діях банку з боку позичальника. Які розбіжності найпоширеніші?

- В ході виконання зобов'язань виникають різні питання. В першу чергу це виконання графіка платежів, тому що

одним з основних принципів банківського кредиту є своєчасність погашення

Саме графік платежів після підписання договору є основним документом, який пов'язує позичальника і кредитора. І оскільки іпотечні кредити полягають на тривалий час, не завжди вдається розрахувати свої можливості і ризики, тому може виникнути так звана кредитна втома. З цим ми стикаємося досить часто.

У таких випадках позичальник змушений звернутися в банк з проханням змінити умови, графік погашення та суми щомісячного платежу.

Буває, що в ході виконання своїх зобов'язань пройшло більше половини часу, у позичальника (на його думку) звільнилася частина застави, і він хотів би її повернути, щоб використовувати для інших цілей, а банк відмовляє.

Такі випадки викликають розбіжності, тому, ще раз повторюся, в договорі банківського позики, в іпотечному договорі,

прописаний пункт, що в разі незгоди з відповіддю банку позичальник має право звернутися до банківського омбудсмена

Як повернути продану на торгах квартиру?

З яскравих прикладів я хотів би привести останній, коли при бращенія позичальника

мені вдалося повернути вже продану квартиру в результаті позасудових торгів

Треба сказати, що банківський омбудсмен - це інстанція досудового врегулювання спорів. Тому в разі невиконання зобов'язань (коли клієнт порушує графік або допустив заборгованість) банк повідомляє позичальника про порушення і просить його згоду, щоб покрити його зобов'язання за рахунок позасудової реалізації застави. Це робиться в письмовому вигляді, обов'язково з реєстрацією в ЦОНе і так далі. А далі клієнт може погодитися чи ні.

- І тоді справа переходить в суд.

- Якщо не погодиться, буде видно, як далі поступати. До суду далеко, тому сторони можуть знову відновити стосунки. Якщо і це не виходить, тоді вже так, в судовому порядку.

Був випадок, коли клієнт допустив заборгованість, підписав усі папери і погодився на позасудову реалізацію. Коли квартира була продана, покупець звернувся до нового хазяїна і попросив того звільнити квартиру, надавши документи і результати торгів. Він знайшов мій сайт і прийшов на особистий прийом. Я вислухав його і пояснив, що є закон, який передбачає досудову реалізацію, і запитав, чому він сам не брав участі в торгах. Потім я почав просити в банку всі документи, пов'язані з проведенням торгів.

Банківська таємниця для омбудсмена не таємниця

- А банкіри зобов'язані вам надавати такі документи?

- Звичайно. Відповідно до статті 50 «Про банківську таємницю»,

«Банківська таємниця відкривається перед банківським омбудсменом»,

і вони протягом 2-3 днів надали повний пакет документів і копії, завірені по цих торгів. Мене насторожило, чому ж все-таки мій позичальник отримав повідомлення в день проведення торгів, але був позбавлений можливості брати участь в них.

- Позичальник міг сам викупити цю квартиру на торгах?

За годину до проведення торгів позичальник може достроково погасити свої борги, тоді торги не відбудуться

В результаті розгляду поданих протоколів я визначив, що протоколу про проведення торгів на підвищення англійським методом не було, був договір на зниження. Це мене теж насторожило.

Я виклав всі ці нюанси на папері і направив на ім'я голови банку. У своєму листі я пояснив, що виявив порушення, не вистачає певних документів, після чого попросив розібратися в цьому питанні і надіслати відповідь.

Я думаю що

юристи банку, отримавши мого листа, відразу зрозуміли: якщо позичальник звернеться в суд, у них немає шансів відстояти свою думку

Тоді вони переглянули своє рішення. Банк викликав мого позичальника, вибачився і повернув йому документи, після чого вони відновили відносини і погодили новий графік.

- А перед сумлінним покупцем просто вибачилися?

- Я не знаю, як вони вирішили, але документи і в ЦОНе були переоформлені на позичальника, який міг би втратити й грошей, і нерухомості.

В цій справі

були явні порушення, які банк визнав. Таке трапляється часто, і по заставах теж

Буває, що банк відмовляє у звільненні застави, тоді нам доводиться втручатися. Однак бувають випадки, коли позичальник не має рації, при цьому ставить нездійсненні вимоги перед банком.

Яку комісію банк не має права стягувати?

- У 2012 році КВСС (комісію за ведення позикового рахунку) Нацбанк визнав незаконною і повідомив усі банки, що її стягувати не можна. Проте, багато банків продовжували і продовжують цим займатися. Яку в цьому плані ви проводите роботу? Скільки випадків повернення КВСС в досудовому порядку вдалося врегулювати? І чи всі банки, які оформляли іпотечні позики, «захоплювалися» справлянням КВСС незаконно?

- Цей випадок масово став виявлятися в 2012 році, коли інститут банківського омбудсмена тільки почав свою роботу. Ця була перша проблема, з якою я зіткнувся. Так, дійсно, банки раніше використовували КВСС. Але в результаті судових розглядів захисникам позичальників вдалося довести свою правоту.

Вони довели, що позичковий рахунок не є банківським рахунком, а використовується банком для внутрішнього обліку. Іншими словами,

за ведення позикового рахунку ніякої комісії не положено

Тому, коли вийшли перші судові рішення по КВСС, Нацбанк звернувся за роз'ясненням до Генпрокуратури. Прокуратура відповіла, що КВСС не є законним стягуванням, і рекомендувала банкам змінити найменування цієї комісії, оскільки воно не відповідає суті. Йшлося, мабуть, про комісії за обслуговування кредиту.

А оскільки договір двосторонній, банки повинні звернутися до клієнтів. Якщо договір змінюється при відсутності згоди сторін, вони в судовому порядку звертаються до суду, і банк на основі рішення суду повертає цю комісію.

- Тобто навіть зараз стягування цієї комісії триває, якщо не було письмового звернення з боку позичальника?

- Такі випадки мають місце, але за цей час було стільки звернень, що банки зараз не стягують цю комісію.

В травнем 2017 Національний банк прийняв постанову «Про перелік комісій, які входять в розрахунок річної ефективної ставки».

З 1 липня 2017 банки не мають права стягувати комісії, які не входять до переліку,

потрібний для розрахунку річної ефективної ставки. Що стосується договорів, укладених до 1 липня 2017, там можуть бути комісії під іншими назвами. Якщо це не КВСС, то це вважається нормою, а закон, як відомо, зворотної сили не має.

Реанімація по-банківської

- Де ж принцип соціальної справедливості? Якщо позичальник не іпотечний, а сумлінну, він продовжує знімати з себе останнє білизна, аби платити, а той, хто, можливо, навмисне загнав себе в борги або потрапив в несприятливу життєву ситуацію, спокійно умив руки і тепер користується благами державної доброти.

- На перший погляд може так і здатися. Людина сумлінно щомісяця виплачує кредит, виконує свої зобов'язання, сплачує відсотки по кредитах, оберігає свою репутацію, щоб не потрапити в списки непорядних. одночасно

позичальник бачить, що іншим прощають борги, і може подумати, а де справедливість?

Але цю ситуацію легко зрозуміти, якщо слово «рефінансування» поміняти на слово «реанімація». Який би нормальна людина хотіла потрапити в реанімацію?

- Йому ніхто нічого не прощав, він продовжує платити, але вже на інших умовах.

- Програма рефінансування дозволяла боржниками, по крайней мере, прийти в себе і відновити відносини з банком. Їм дійсно прощали частину штрафів, пені, знижували відсотки, але це була, звичайно, не їхня заслуга.

Справа в тому, що позичальники прострочили кредит, не повертаючи його протягом понад 90 днів. У банківській системі накопичилася велика частка непрацюючих кредитів. Люди не можуть взяти ще один кредит, щоб, наприклад, купити квартиру, тому що в банку немає грошей, вони не повернулися.

Тоді держава і Нацбанк виділили кошти, щоб видати кредити майбутніх позичальників, майбутнім господарям квартир і дати можливість банкам якийсь час попрацювати з недобросовісними позичальниками через колекторські компанії або іншими способами.

7-20-25 буде затребувана

- Останнє запитання стосується нової програми «7-20-25». Чи брали участь ви в її розробці? Які «міни» в ній закладені? Чи варто чогось побоюватися, чи це суцільні переваги?

- Нещодавно глава Національного банку заявив, що ініціатива Нурсултана Назарбаєва схвалена банками і програма буде виконана. Зараз внесені зміни в законодавство. Я думаю, програма запрацює після прийняття цих змін.

Аналітики висловлюють різні думки. Більшою мірою це пов'язано з тим, що в програмі передбачено втручання держави в ринкові відносини.

Але з огляду на ситуацію з попередньою програмою, пов'язаної з іпотечними позичальниками, об'ємом непрацюючих кредитів, на мою думку, нова програма дасть відмінну можливість отримати кредити на житло при доступних умовах.

Зрозуміло, що вона не покриває всі потреби і не вирішує всі проблеми. Але основної частини середнього класу вона дасть можливості вирішити свої завдання. З цієї причини, я вважаю, програма буде затребуваною для населення.

Повна версія інтерв'ю тут .