Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

Банківський вклад. Що це таке? види вкладів

  1. Внесок (депозит). Що це таке?
  2. Види вкладів по терміну розміщення
  3. До запитання
  4. термінові
  5. Якими можуть бути строкові вклади?
  6. ощадні
  7. Накопичувальні
  8. розрахункові
  9. спеціалізовані
  10. Внесок на дитину
  11. Вклади в залежності від валюти
  12. Вклади в залежності від способу нарахування відсотків
  13. З простим відсотком
  14. З капіталізацією відсотків
  15. Вклади для юридичних осіб
  16. Всі внески застраховані

Мабуть, найбільш доступний, і що головне, відносно безпечний спосіб збереження і примноження своїх накопичень - це оформлення банківського вкладу (депозиту). Можливо, він не такий прибутковий, як, наприклад, акції або облігації, але в той же час клієнт, який вибрав такий спосіб збереження своїх коштів ризикує значно менше, та й знань особливих не потрібно, щоб його відкрити і отримувати стабільний дохід. Хоча нюанси свої, як і в будь-якій справі, є. У цьому огляді ми розглянемо простими словами що таке банківський вклад, і які бувають види вкладів, і розповімо про нюанси кожного з них. Мабуть, найбільш доступний, і що головне, відносно безпечний спосіб збереження і примноження своїх накопичень - це оформлення банківського вкладу (депозиту)

Внесок (депозит). Що це таке?

Просте і лаконічне визначення цього терміна дано в федеральному законі ФЗ № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" (стаття 36), який регламентує банківську діяльність на території РФ.

Внесок - це кошти в російській або іноземній валюті, що розміщуються клієнтами банку (вкладниками) на рахунках з метою збереження і отримання доходу. Отримуваний дохід за вкладом виплачується в грошовій формі у вигляді відсотків, а вкладені кошти повертаються вкладнику на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором.

Таким чином, клієнту достатньо ознайомитися з умовами, вибрати оптимальні, і звернутися в банк для оформлення вкладу. Відсоток за вкладом - важлива, але далеко не єдина характеристика, за якою обирають розглянутий нами банківський продукт.

Прийнято розрізняти вклади за термінами, валюті, а також іншим індивідуальними умовами розміщення.

Види вкладів по терміну розміщення

Звернемося до статті 837 ЦК України «Вклади», згідно з якою договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад) і розглянемо докладніше види депозитів за строком розміщення.

До запитання

Головна їхня перевага полягає в тому, що людина може затребувати у банку свої кошти в будь-який момент, коли вони йому знадобляться. І, згідно з нормами, прописаними у Цивільному кодексі України, банк зобов'язаний виплатити їх клієнту на першу вимогу. За такими вкладами банк виплачує дохід за мінімальною процентною ставкою, яка становить від 0,01 до 0,5% річних. При цьому з клієнтом підписується безстроковий договір, умови якого в частині розміру процентної ставки зможуть змінюватися банком в односторонньому порядку.

Незважаючи на практично нульову прибутковість, цей банківський продукт називається саме внеском, а не просто рахунком. Він користується попитом серед тих, кому кошти можуть знадобитися найближчим часом (наприклад, перед великою покупкою), але поки точний термін невідомий, і не дуже зручно / безпечно зберігати гроші готівкою. На депозит до запитання може перераховуватися зарплата, пенсія або відсотки за строковим депозитом, який не передбачає капіталізації (див. Далі). Передбачаються і звичайні способи поповнення.

термінові

Розміщуючи кошти на строковий вклад, клієнт укладає з банком договір на певний термін, який може становити від 1 місяця до 5 років (найбільш поширені терміни - 6, 12 і 18 місяців). При цьому в договорі чітко фіксується не тільки термін розміщення, а й розмір відсоткової ставки, за якою буде нараховуватися дохід. Зміні ця ставка не підлягає і діє до закінчення терміну договору.

Особливість термінових вкладів полягає в тому, що по ним клієнту невигідно раніше позначеного в договорі терміну забирати з банку свої кошти, але при необхідності зробити це все ж можливо. Потрібно лише мати на увазі, що, розриваючи договір з банком, про отримання великого доходу доведеться забути, адже виплачений він буде виходячи з розміру ставки, яка передбачена для депозитів до запитання.

У деяких випадках, якщо це зазначено в умовах договору, можливий достроковий відгук коштів раніше терміну його закінчення без втрати відсотків або з виплатою 2/3 відсоткової ставки. Але останнім часом такі пропозиції з'являються все рідше і представлені у обмеженого числа банків.

Якими можуть бути строкові вклади?

Депозити з фіксованим терміном поділяються на кілька видів:

  • ощадні;
  • Накопичувальні;
  • Розрахункові;
  • Спеціалізовані.

ощадні

Назва ощадний вклад говорить сама за себе - він відкривається для того, щоб зберегти кошти клієнта. За таких депозитах заборонені операції зняття і додаткового поповнення, а відсотки пропонуються найбільш привабливі.

Кладіть кошти на такий вклад тільки в тому випадку, якщо ви не плануєте їх використовувати в найближчі півроку, рік - якщо вам терміново знадобиться їх вилучити, то ніякого доходу ви з ним не отримаєте (хіба що згідно зі ставкою до запитання). Зате можна розраховувати на самий максимальний відсоток.

Накопичувальні

Накопичувальні вклади передбачають можливість поповнення протягом терміну дії договору, але позбавляють можливості часткового зняття. На суми і дати поповнення можуть бути обмеження, але не завжди.

Відсотки по таких депозитах можуть нараховуватися (з перекладом на вашу карту або рахунок) з різною періодичністю: 1 раз на місяць, квартал або рік. Чим частіше нарахування відсотків - тим вигідніше для вас. Ними можна поповнювати відкритий вклад (капіталізувати), отримуючи в результаті більш високий дохід. Деякі банки пропонують автоматичне поповнення відсотків до суми вкладу, тобто капіталізацію відсотків.

Відкриття подібного депозиту - хороша ідея для довготривалого накопичення на дорогу покупку: машину, квартиру, плату за навчання, ремонт і т.д. Заборона на часткове зняття тільки мотивує вас до якнайшвидшого досягнення мети накопичення, так як ви таким чином втратите всі накопичені відсотки. Або майже всі - залежить від умов договору.

Наприклад, в Ощадбанку по вкладу «Поповнюй» при достроковому розірванні депозиту на термін до 6 місяців вам виплатять відсотки виходячи із ставки 0,01% річних, а при запитання вкладу після закінчення 6 місяців основного терміну - виходячи з 2/3 від процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів на дату його відкриття. Також при достроковому розірванні вкладу відсотки будуть перераховані без урахування щомісячної капіталізації відсотків.

Іноді для залучення клієнтів банки придумують для цього продукту більш балакучі назви. Наприклад, Россельхозбанк в лінійці своїх продуктів має пропозицію зі звучною назвою «Накопич на мрію».

розрахункові

Розрахункові вклади (витратно-поповнюються) припускають можливість як поповнення, так і часткового зняття в межах незнижуваного залишку, який найчастіше дорівнює мінімальній сумі депозиту. Можуть встановлюватися обмеження щодо сум та строків операцій, наприклад, не частіше 1 разу на місяць.

Чим він хороший? Ви в будь-який момент можете зняти частину коштів на власні невідкладні потреби (наприклад, якщо ви використовували їх в якості подушки безпеки ) Або щоб оперативно перекласти їх на вклад в іншому банку з більш вигідними умовами - без втрати нарахованих відсотків.

Якщо банк прописує в договорі погіршення умов щодо часткового зняття (повну або часткову втрату по знімається сумі), то краще з таким банком не зв'язуватися, а знайти собі кредитна установа з нормальними умовами.

Розрахункові вклади багато в чому схожі з накопичувальними рахунками.

спеціалізовані

Спеціалізовані вклади орієнтовані на певний контингент клієнтів. Умови по ним зазвичай кілька привабливіше стандартних, хоча різниця може бути і незначна. Вони орієнтовані на пенсіонерів, молодь, співробітників певних підприємств, які є партнерами банку. Сюди ж можна віднести депозити, що відкриваються в режимі онлайн, і сезонні пропозиції, діючі обмежений період часу (по ним процентна ставка традиційно трохи вище). Є банки, що пропонують вигідні депозити для тих, хто найближчим часом збирається оформляти іпотеку або автокредит.

Внесок на дитину

Ще один вид депозиту, не надто популярний, але представлений на ринку - це внесок на дитину. Його може оформити один з батьків або опікун, а отримає дитина, коли досягне повноліття. Депозит є поповнюваним, а ось видаткові операції по ньому найчастіше не передбачені.

Подібний продукт зараз пропонує обмежену кількість банків, та й попит на нього невеликий. Причина в тому, що відсотки по цьому довгостроковому депозиту не вище стандартних, так і у відсутності впевненості в тому, що через кілька років цінність вкладених коштів залишиться на нинішньому рівні.

Вклади в залежності від валюти

Виходячи з того, в якій валюті відкривається депозит, він може бути:

  • Рублевих - кошти розміщуються в рублях;
  • Валютним - в доларах, євро, японських єнах і т.п .;
  • Мультивалютними - кошти розміщуються відразу в декількох валютах, наприклад, рублях, доларах і євро.

Варто пам'ятати, що прибутковість за валютними вкладами завжди значно нижче, ніж по рублевих. Але популярністю вони все ж користуються, хоча і не завжди. Зазвичай попит на них різко зростав в кризові роки, наприклад, в 2008 і в 2015, коли курс іноземних валют до рубля помітно підвищувався. Зараз же, коли курс стабільний і навіть зазначає невелике зростання рубля до іноземних валют, вони можуть розглядати лише як інструмент для збереження, а не примноження заощаджень.

Мультивалютні вклади також найбільш вигідні в умовах курсових коливань, але ще і вони дозволяють, що називається, не зберігати гроші в одному кошику. Оформляючи такий депозит, клієнт може розмістити на ньому одночасно рублі, долари і євро. За умовами договору допускається на свій розсуд переводити гроші з однієї валюти в іншу всередині вкладу (без його закриття), тим самим самостійно контролюючи свої заощадження і заробляння не тільки на отриманні відсотків, але і курсової різниці.

Раніше нараховані відсотки при перекладі з однієї валюти в іншу - зберігаються, а курс конвертації всередині мультивалютного вкладу зазвичай вигідніший, ніж звичайний обмінний курс банку. Виробляти переказ коштів всередині депозиту з однієї валюти в іншу можна за допомогою інтернет-банкінгу або особисто відвідуючи офіс.

Процентна ставка по мультивалютних вкладів визначається окремо для кожної з валют, яка може входити до його складу.

Вклади в залежності від способу нарахування відсотків

Відсотки по банківських депозитах можуть нараховуватися двома принципово різними способами:

  • простим;
  • З капіталізацією.

З простим відсотком

З цим способом все досить просто і зрозуміло. Наприклад, людина оформив вклад на 1 рік на суму 100 000 рублів під 10% річних. Значить, через рік, він отримає назад свої 100 000 рублів і 10 000 рублів доходу.

З капіталізацією відсотків

Якщо ж нарахування відсотків відбувається з урахуванням капіталізації, то формула розрахунку буде трохи більш складною. Але спочатку необхідно розуміти, що ж таке капіталізація і що вона передбачає. Насправді все досить просто. Капіталізація - це додаток нарахованих відсотків до первісної суми вкладу. Відбуватися вона може щомісяця, щокварталу, а може при пролонгації договору депозиту на новий термін.

У разі щомісячної капіталізації відсотків, вже через місяць відсотки будуть нараховуватися не на початкову суму вкладу, а на цю суму + суму нарахованих за місяць відсотків. Таким чином, кожен місяць дохід буде зростати. Наприклад, якщо покласти 100 000 рублів на рік по 10% річних, то відсоток буде нараховуватися:

  • У перший місяць на 100 000 рублів;
  • У другій місяць на (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубля;
  • У третій місяць на (100 833 * 10% / 12) + 100 833 = 101 673 рубля і так далі.

Разом, за вкладом з капіталізацією дохід за рік зі 100 000 рублів складе 10 471 рублів, проти 10 000 рублів за депозитом зі звичайним нарахуванням відсотків. Відповідно, при розміщенні більших сум і різниця буде більше.

Однак, багато банків за вкладами, які передбачають капіталізацію відсотків, спочатку пропонують ставку трохи менше, тому за підсумком різниця в доході між депозитом з капіталізацією і звичайним нарахуванням може виявитися незначною або її не буде зовсім.

Більш детальну інформацію ви зможете знайти в статті про капіталізацію вкладу .

Вклади для юридичних осіб

Багато хто вважає банківські вклади продуктом, орієнтованим виключно на фізичних осіб. Однак розмістити свої вільні кошти на депозиті банки пропонують також і юридичним особам.

Відмінності від приватних вкладів практично відсутні, але все ж є. Головне з них полягає в тому, що з великими клієнтами банки готові співпрацювати на індивідуальних умовах, пропонуючи більш високий розмір процентної ставки.

Всі внески застраховані

Щоб захистити інтереси основної маси вкладників, що розміщують на банківських депозитах свої заощадження, в 2004 році розпочало свою роботу Агентство зі страхування вкладів (АСВ). З цього моменту кожен банк зобов'язаний бути учасником системи обов'язкового страхування вкладів, тим самим даючи додаткові гарантії виконання зобов'язань своїм клієнтам.

У разі відкликання у банку ліцензії та припинення його функціонування, розміщені на вкладах кошти люди зможуть отримати безпосередньо в АСВ або іншому банку, якому буде доручено виконати зобов'язання ліквідованої кредитної організації перед вкладниками. Спочатку максимальна сума відшкодування становила 100 000 рублів, а зараз її розмір збільшений до 1 400 000 рублей.

Наявність такого обмеження можна розглядати як непряме вказівку на те, що в одному банку депозити в розмірі понад 1 400 000 рублей краще не розміщувати. Велику суму краще «дробити» по різних банках виходячи з ліміту до 1,4 млн рублів, або вибирати більш надійний банк, наприклад, з державною участю.

.

Що це таке?
Що це таке?
Якими можуть бути строкові вклади?
Чим він хороший?
Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016