Договір банківського рахунку

1. Поняття, особливості та правова природа договору банківського рахунку Договір банківського рахунку...
2. Зміст договору банківського рахунку
3. Відповідальність кредитної організації за недотримання умов договору банківського рахунку

Поняття, особливості та правова природа договору банківського рахунку

Договір банківського рахунку є одним з найпоширеніших видів договорів, що укладаються в кредитних організаціях, оскільки розрахункова функція даних установ є класичною банківською функцією, що здійснюється більшістю кредитних організацій банківської системи Росії.

визначення 1

Договір банківського рахунку - це договір, який укладається між кредитною організацією (зокрема, банком) і клієнтом, згідно з яким фінансова установа зобов'язується зараховувати що поступають на банківський рахунок клієнта суми грошових коштів, зберігати грошові кошти на рахунку, а також виконувати різні доручення клієнта з приводу розпорядження його грошовими коштами (видача готівкових коштів з рахунку, проведення безготівкових розрахунків та інших банківських операцій), передбачені міжнародним і національним законодавств ми.

На малюнку 1 представлені основні відмінності банківського рахунку від інших рахунків, відкритих в кредитних організаціях.

Нічого не зрозуміло?

Спробуй звернутися за допомогою до викладачів

Таким чином, банківського рахунку притаманні такі відмітні характеристики:

• об'єктом банківського рахунку є тільки безготівкові грошові кошти;
• банківський рахунок відкривається за волевиявленням клієнта;
• банківські рахунки відкриваються тільки в уповноважених на це організаціях;
• на банківських рахунках враховується заборгованість кредитної організації перед клієнтом;
• режим банківського рахунку передбачає проведення розрахункових операцій.

Виходячи з визначення, за своєю правовою природою всі договори банківського рахунку є самостійними договорами доручення про проведення відповідних банківських операцій за рахунком в тому порядку і на тих умовах, які передбачені договором і законодавчими нормами. Однак, заглиблюючись в юридичні тонкощі, можна відзначити, що договором банківського рахунку властивий змішаний правовий характер, що виражається в утриманні в ньому елементів і договору позики (позичальником виступає кредитна організація, оскільки вона користується тимчасово вільними коштами), і агентського договору (виконання доручень клієнта).

Сторони договору банківського рахунку

Як було відзначено в ухвалі, договір банківського рахунку укладається між двома сторонами - кредитною установою і клієнтом. Іншими словами, договір банківського рахунку є двосторонньою угодою, яка оформлюється, як правило, в простій письмовій формі.

Незважаючи на найменування договору, на стороні кредитної установи можуть виступати не тільки банки, а й інші кредитні установи, які мають право на залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб у вклади, їх розміщення від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. Для здійснення даних операцій необхідна ліцензія Банку Росії. На стороні клієнта може виступати будь-яка фізична або юридична особа як національне, так і іноземне, яке потребує банківських послугах з відкриття та ведення рахунків і здійснення операцій по ним.

зауваження 1

Варто відзначити, що клієнтом за договором банківського рахунку може бути і держава в особі відповідних органів державного управління. Наприклад, у Федерального казначейства в Банку Росії відкриті рахунки для обліку та управління бюджетними коштами. Крім того, бюджетні установи мають право відкривати розрахункові рахунки в кредитних організаціях.

Зміст договору банківського рахунку

Зміст і вимоги договору банківського рахунку в кожному конкретному випадку можуть відрізнятися, оскільки сторони мають право встановлювати свої додаткові вимоги, що не суперечать законодавству. Тому недотримання форми договору не є підставою для визнання його недійсним.

зауваження 2

Як правило, договірні відносини клієнта і банку з розрахункового та касового обслуговування оформляються одним документом - договором розрахунково-касового обслуговування, що регламентує права і обов'язки сторін. Однак варто зазначити, що права і обов'язки за договором банківського рахунку виникають з моменту підписання керівником кредитної організації заяви клієнта на відкриття банківського рахунку. Таким чином, незважаючи на відсутність договору, підписаного сторонами, договірні відносини між кредитною організацією та клієнтом вже є, і існування договору банківського рахунку між кредитною організацією та клієнтом підтверджується наявністю у клієнта рахунку в даній кредитній організації.

Відповідальність кредитної організації за недотримання умов договору банківського рахунку

Кредитна організація зобов'язана своєчасно і правильно здійснювати операції по банківських рахунках (списання, зарахування, переведення і т.д.) за дорученнями клієнтів. За порушення даних норм кредитна організація несе відповідальність у вигляді пені або штрафу в розмірі, визначеному в договорі за кожен день затримки.