Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

Договір банківського вкладу - права і обов'язки вкладника і банку - ПапаБанкір.ру

  1. Що таке договір банківського вкладу згідно цивільного права?
  2. Які зобов'язання і повноваження згідно з договором і законом є у банку
  3. Зобов'язання і права вкладника-інвестора
  4. Види і типи банківських вкладів

Для більшості громадян Росії, та й інших країн, що мають фінансові накопичення, єдиним способом уберегти капітал від інфляції, тобто від знецінення і спробувати при цьому отримати прибуток, є депозит, тобто банківський вклад на певний термін, або вклад до запитання. У цій публікації ми розглянемо важливі аспекти укладення договору банківського вкладу, ви дізнаєтеся, що являє собою цей документ, які права і обов'язки вкладника і банку.

Договір банківського вкладу - це певний тип цивільно-правової угоди, рік за роком не втрачає своєї популярності, що дозволяє громадянам захистити свої кошти від інфляційних процесів, ризику крадіжки готівки, що дозволяє отримати доступ до фінансів з різних місць, і при цьому ще й отримати певну прибуток.

Питання, розглянуті в матеріалі:

Що таке договір банківського вкладу згідно цивільного права?

Давайте загострити увагу на тому, що ж являє собою договір банківського вкладу - це свого роду правознавча довіреність, оформлена документально, на підставі якої банківська організація отримує від вкладника або на його ім'я грошову суму, приймаючи на себе зобов'язання певний період часу, сплачувати дохід за вкладом у вигляді відсотків. При цьому банк зобов'язаний повернути вклад в термін, прописаний контрактною угодою, не порушуючи зазначених в ньому умов.

Якщо звернутися до Цивільного кодексу Росії, то в розділі 44 (зі статті 834 по ст. 844) можна ознайомитися з важливими нюансами правового регулювання прав і обов'язків сторін за договором банківського вкладу. Дана глава так і називається - «Банківський вклад». Певні законодавчі норми містять відсилання до глави 45 Цивільного кодексу, яка регламентує питання, пов'язані з банківським рахунком.

Згідно озвученим Цивільним кодексом поняття банківського вкладу, учасниками даного договору виступають:

  1. Вкладник, тобто сторона-інвестор, якій може бути організація або фізична особа (громадянин), на ім'я якого оформляється вклад.
  2. Кредитна організація, наприклад банк.

Щоб приймати вклади на законних підставах, кредитна структура повинна мати відповідний дозвіл - банківську ліцензію ЦБ . Згідно ст. 36 закону «Про банки ...» від 02.12.1990 №395-1 ліцензія дозволяє безперешкодно здійснювати роботу з банківськими вкладами. Згідно з Цивільним кодексом управляти грошовими коштами вкладників дозволяється не тільки банківським організаціям, але і кредитним установам. Але тут є важливий нюанс, що працювати можна лише з підприємствами-вкладниками.

Якщо говорити про громадян, які виступають інвесторами за договором банківського вкладу, то згідно зі ст. 37 законодавчого акту №395-1, ними можуть виступати:

  • Російські громадяни;
  • Особи, які не мають громадянства;
  • Громадяни іноземних держав.

Ці категорії громадян мають вільним волевиявленням у виборі банку, і при бажанні розміщують свої грошові заощадження відразу в декількох банківських організаціях.

Слід знати, що громадяни підліткового віку, які досягли 14 років, мають право особисто керувати своїми грошовими вкладами, а молодші діти, які не мають паспорта, має право оперувати заощадженнями через законних опікунів і представників.

Слід знати, що громадяни підліткового віку, які досягли 14 років, мають право особисто керувати своїми грошовими вкладами, а молодші діти, які не мають паспорта, має право оперувати заощадженнями через законних опікунів і представників

До того ж, якщо в якості інвестора виступає фізична особа, договір банківського вкладу буде публічним, тобто це буде документ, який підписується з кожним звернулися в банк громадянином.

Які зобов'язання і повноваження згідно з договором і законом є у банку

З огляду на ситуацію, що на конкретний часовий період (строк дії документа) банк за фактом є власником грошових заощаджень вкладника за договором банківського вкладу, область зобов'язань у даній сторони угоди дещо більше, ніж у інвестора. Ось список обов'язків банківської організації на час дії договору:

  1. Згідно процентній ставці, прописаної в договорі, сплачувати прибутку на розміщений вклад. Цей обов'язок банківської організації бере початок з законодавчого позначення договору банківського вкладу. Період і норми виплат відсотків по вкладу прописані в договорі - вони обговорюються між контрагентами перед підписанням документа. У ситуаціях, коли процентна ставка не прописана, вона складається, виходячи з норм рефінансування, а виплата грошей здійснюється раз на квартал за заявкою вкладника.
  2. Повернути в покладений термін грошові кошти вкладника в порядку і на умовах, обумовлених договором. Якщо звернутися до Цивільного кодексу Росії, то там прописана цей обов'язок банку.
  3. Банк повинен вжити заходів забезпечувального характеру з метою повернення наданих вкладником грошових коштів. Причому цей пункт тісно переплітається з його головним зобов'язанням перед інвестором - поверненням вкладу. Це дає інвестору гарантію страхування вкладу від неблагонадійних партнерів та несприятливого збігу обставин. Важливий нюанс: фізичним особам, які є вкладниками, надається забезпечувальна міра повернення вкладів - це страховка вкладених заощаджень в рамках Федерального закону «Про страхування вкладів фізосіб в банках РФ» від 23.12. 2003 року «177-ФЗ. Узгодження забезпечувальних заходів за вкладами юридичних осіб має відбуватися за допомогою договору банківського вкладу.

Кредитні установи в рамках договору банківського вкладу мають право залучати фінансові активи громадян, маючи відповідну ліцензію. До за законом банки мають право зменшити відсотки за строковим вкладом, але такі деталі повинні бути обумовлені в договорі з вкладником.

Зобов'язання і права вкладника-інвестора

За своєю природою договір банківського вкладу є одностороннім, тому у інвестора немає відповідних зобов'язань. До вкладнику за договором банківського вкладу можна застосувати єдина вимога - виконувати прописані договором умови.

На законодавчому рівні і в рамках договору банківського вкладу інвестор володіє наступними правомочностями:

  • Правом отримання прибутку з коштів, переданих банку на встановлених договором банківського вкладу (або на законодавчому рівні) умовах.
  • Правом оформлення договору банківського вкладу (цей момент працює щодо фізичної особи-інвестора).
  • Правом вимагати, щоб грошовий внесок був повернутий. Цей пункт переплітається з правом отримати забезпечувальні заходи щодо повернення вкладу.

Крім вище озвученого вкладник має право витребувати в терміновому порядку процентну прибуток, сам вклад і погасити збитки в тому випадку, якщо фінансові кошти були передані організації, у якій немає відповідної ліцензії на роботу за договорами банківського вкладу.

Види і типи банківських вкладів

Вибираючи який договір на банківських депозит / внесок укласти з банків ви повинні знати, що вклади бувають різних типів, відрізняються вони термінами розміщення, призначенням фінансових продуктів, по функціональності.

Коли ми говоримо про поділ за термінами, необхідно знати, що всі банківські вклади діляться на вклади до запитання і строкові депозити.

Вклад на вимогу - банк бере на себе обов'язок повернути вкладені кошти (валюту) клієнту на першу його вимогу в будь-який час. Даний банківський продукт являє для кредитної організації невизначений дохід, що не дозволяє банку планувати свої доходи і залучати гроші на тривалий термін, тому прибутковість для клієнта в даному виді вкладу мінімальна, як правило від 0,1-1 %%

Строковий вклад - найменування даного виду депозитів може збити з пантелику, воно не означає, що гроші вкладаються в банк в якийсь метушні, мова про ТЕРМІН розміщення депозиту. Такі вклади дозволяють банку строго за договором залучити гроші вкладника на певний термін, наприклад на кілька місяців, рік або кілька років.

Найчастіше договір містить пункт, за яким вкладник має можливість забрати свої гроші з банку раніше терміну, але тоді втрати клієнта будуть відчутні, грубо кажучи, відсотки при достроковому знятті будуть такі ж мінімальні як при депозитах до запитання, тобто на порядок менш вигідні. Таким чином банки мотивують клієнтів тримати гроші на вкладі не менш, ніж прописано за договором банківського вкладу.

Окремо варто згадати, що термінові банківські вклади поділяються за призначенням:

  • ощадний,
  • накопичувальний,
  • розрахунковий.

Найпоширенішим з термінових є ощадний вклад, найчастіше банки в договорах обмежують можливість поповнення або часткового зняття з таких вкладів, але і процентні ставки по таких депозитах найвищі і вигідні для вкладників.

Накопичувальні вклади мають більш гнучкі умови і дозволяють клієнту поповнювати депозит протягом усього терміну договору з банком. Таке розміщення фінансових коштів дуже зручно тим, хто планує акумулювати велику суму планомірно додаючи на депозит грошові кошти отримуючи ще й відсоток за вкладом. Такого роду банківські накопичувальні депозити зручні для тих, хто хоче придбати нерухомість або дороге авто, наприклад.

Розрахункові вклади можуть бути витратно-поповнювати і витратними. Даний вид депозиту дозволяє вкладнику в повній мірі керувати грошима на своєму вкладі, здійснюючи витратні або прибуткові операції.

Зверніть вашу увагу, що банківські вклади за договором з фізичними особами захищені системою страхування внесків (ССВ), гарантом по цій системі виступає Агентство зі страхування вкладів ( АСВ ) Відповідно до Федерального закону № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23 грудня 2003.

Майте на увазі, що банківські вклади юридичних осіб не підпадають під державну систему страхування внесків.

Що таке договір банківського вкладу згідно цивільного права?
Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016