У сучасному світі затребуваність придбала банківська діяльність. За ступенем довіри вкладника можна сказати про її стійкість. Адже якщо людина або підприємство несе свій капітал на збереження, то відповідно банки отримують грошові кошти для здійснення подальших маніпуляцій з ними. Стабільна робота банків багато в чому залежить від залучення вкладників.
Договір банківського вкладу - це угода двох сторін, для укладення угод між однією стороною (вкладником) і іншою стороною (Вкладополучатель). За даним умові банк приймає грошові кошти під певний відсоток, з подальшою їх виплатою, здійснює операції за безготівковим розрахунком за завданням вкладника ( п. 1 ст. 834 ГК РФ ).
Угода вважається реальним після внесення громадянином своїх коштів на рахунок. Людина, який віддав свої заощадження банку, має тільки права. Обов'язок - функція банку, що містить у виплаті відсотків за користуванням грошових коштів вкладника ( ст. 839 Цивільного кодексу РФ ).
Зміст статті
порядок укладення
На початковому етапі оформлення договору, вкладнику необхідно внести бажану суму коштів з подальшим надходженням їх на кореспондентський рахунок. Тільки після цього полягає сама угода.
Оформлення відбувається в письмовій формі ( ст. 836 Цивільного кодексу РФ ), Після чого підписується в двосторонньому порядку.
Банк не має права відмовити будь-якому, бажаючому внести вклад на рахунок. Не може також віддати пріоритети іншому більш привабливому суб'єкту. Умови для всіх однакові.
Від особи (юридичної або фізичної), яка зробила грошовий внесок, залежить порядок укладення договору. визнається публічним (П. 2 ст. 834 Цивільного кодексу РФ ), Якщо в ролі вкладника виступає суб'єкт (фізична особа).
Відмовити громадянину у відкритті рахунку не припустимо для банку. Якщо ж це сталося, банк ухилився від прийняття вкладу або складання договору, громадянин має право подати до суду на установу (встановлено п. 4 ст. 445 ГК РФ ). У заяві суду відбувся вкладник може зажадати компенсацію за понесені збитки, пов'язані з відмовою на прийняття вкладу.
Єдина причина, по якій не може здійснитися внесок грошових коштів - призупинення діяльності установи або відкликання його ліцензії.
Людина, який вніс гроші на відкриття банківського вкладу, не може вносити свої умови. Він приєднується до вже існуючих і розробленим вимогам.
В якості вкладника може виступати як фізична, так юридична особа.
При відкритті рахунку, фізичній особі потрібно надати документ для посвідчення особи. Також можуть бути надані документи, за якими право на розпорядження грошима передається третім особам ( ст. 841 ГК РФ ).
Для відкриття депозиту юридичній особі потрібно:
- свідоцтво про державну реєстрацію;
- ліцензії;
- установчі документи;
- документи, які підтверджують повноваження осіб, які мають право на розпорядження грошима даного рахунку, також картка із зразками підписів;
- документ, про постановку на облік в податковій.
При складанні договору обумовлюється така ситуація, як поповнення рахунку. Дана операція повинна бути первоначальна прописана. Вкладник може поповнювати свій рахунок безготівковим переказом або внесенням готівкових коштів через касу. Можливість поповнення призводить до його прибутковості. Іноді прописуються умови, при яких поповнення неможливо.
Форма і елементи
Оформлення відбувається в 2-ух примірниках тільки в письмовій формі. Один віддається вкладнику, другий зберігається в банку. Заповнення в іншій формі вважається недійсним. Договір набуває чинності після видачі наступних форм документів:
- ощадної книжки;
- ощадного сертифіката.
Ощадна книжка - посвідчення угоди між банком і вкладником ( ст. 843 Цивільного кодексу РФ ). Даний документ видається після підписання договору про банківський вклад. Вона повинна мати такі заповнені реквізити:
- Назва та місцезнаходження банку або його філії, в якому здійснилася дана операція.
- Номер рахунку.
- Суми внесених грошових коштів.
- Суми знятих коштів.
- Залишок коштів на рахунку.
Існує два види ощадної книжки: іменна, на пред'явника.
За ощадній книжці на пред'явника, гроші з депозитного рахунку може знімати не тільки сам вкладник, а й треті особи, прописані в договорі.
Ощадна книжка вважається цінним папером. При її втраті банк може видати нову (тільки за заявою). Якщо ж загублена книжка на пред'явника, то потрібно буде відновлюватися в правах на неї.
Ощадний сертифікат також має статус цінного паперу ( ст. 844 Цивільного кодексу ). Він підтверджує права власника сертифіката на видачу вкладу, також відсотків по ньому.
Належні відсотки, а також сума внесених грошей за сертифікатом можна зняти в будь-якій філії банківської установи.
Є два види ощадного сертифіката: ощадний і депозитний. Ощадним можуть користуватися тільки фізичні особи, депозитними - юридичні. Передача сертифіката здійснюється тільки від фізичної особи фізичній, також і юридичні особи - тільки один одному. Проводити розрахунки за допомогою сертифіката не можна.
Документи для скачування (безкоштовно)
Даний сертифікатний документ повинен бути заповнений за встановленою формою:
- Назва його, номер і серія документа.
- Дату створення вкладу та його розмір.
- Дату виплати грошових коштів за сертифікатом.
- Під який відсоток внесені гроші і сума виплат по ним.
- Назва та місцезнаходження банку.
- Підписи уповноважених осіб, друк.
Якщо який-небудь пункт не заповнений або заповнений не вірно, тоді папір вважається не дійсною.
істотні умови
Істотними умовами договору є:
- сума внесених грошових коштів, а також їх номінальна;
- процентна ставка;
- вид вкладу;
- термін його повернення, умови;
- дані вкладника і документ, що засвідчує його особу;
- для юридичної особи - найменування і місцезнаходження;
- відповідальність Вкладополучатель;
- інші умови, прописані в договорі.
види
Так як є кілька видів вкладів, існують такі види договорів по ним ( ст. 837 Цивільного кодексу ):
- до запитання;
- строкового вкладу;
- умовного вкладу.
Договір банківського вкладу на вимогу - угода між вкладником і банком, за яким вкладополучатель повинен виплатити необхідну суму і нараховані відсотки на першу вимогу клієнта. В основному це залишки грошових коштів на рахунку вкладника.
За договором строкового банківського вкладу банк повертає кошти вкладника, а також нараховані за ними відсотки у встановлений за контрактом термін. За бажанням клієнта дана угода може бути продовжена на новий термін або розірвано, а грошові кошти виплачені. Це найпоширеніший вид договору.
Близьким за поняттями до строковим договором є договір умовного банківського вкладу. Відповідно до нього вкладополучатель зобов'язується виплатити гроші, також відсотки по ним, вкладнику, при настанні обумовлених умов.
Договору строкового банківського вкладу та умовного банківського вкладу підписуються на певних умовах з узгодженої дати або терміном їх дії.
Для залучення великої кількості вкладників банки можуть створювати свої підвиди вкладень: святковий, на пред'явника, з фіксованою ставкою за відсотками, виграшні і т.д.
Юридичні особи не можуть вимагати термінового повернення депозиту, так як мають на це право фізичні особи (п. 2 ст. 837 Цивільного кодексу), якщо це не прописано в договорі.
Правове регулювання
Відповідно до підписаної угоди, вкладополучатель має обов'язки перед своїм клієнтом. До них відносяться:
- Виплату суми по першій потребі або на вимогу клієнта. Заборонити клієнту зняти терміново гроші з вкладу не можна.
- Виплата всіх нарахованих відсотків по договірному угодою. Банк має право процентну ставку зменшувати або збільшувати. Але це тільки для вкладів на вимогу ( п. 2 ст. 838 ГК РФ ). Для термінового вкладу можна в односторонньому порядку змінювати ставки, якщо це не прописано в договорі. Також і для юридичних осіб.
- Повне повернення вкладу. Вчасно і всю запитувану суму банк зобов'язаний виплатити клієнту. Існують причини, через які це зробити не вдається. Кожен банк повинен застрахувати депозитні рахунки ( ст. 840 ГК РФ ) І надати цю інформацію вкладнику. Це потрібно для того, якщо терміново буде відкликана ліцензія або оголошено банкрутство. Страхова Компанія бере на себе відповідальність за видачу коштів у страхових випадках. Вкладнику буде виплачена повна сума внесених ним коштів, але не може перевищити поріг в 700000 руб.
- Договір між Вкладополучатель і його клієнтом - це строго конфіденційна інформація, яка не потерпить розголошення. Відомості можуть бути надані тільки клієнту, або його представнику. Також банківська таємниця може бути розкрита на вимогу уповноважених осіб, при наявності відповідних документів. У разі розголошення таємниці клієнт має право вимагати виплату компенсації за заподіяння незручностей.
Вся система банків підпорядковується чинному законодавству, Конституції РФ, також «Закону про банки і банківську систему», Цивільним кодексом та іншими нормативними актами. Таким чином держава може захистити вкладників від нестабільної діяльності банків.
Як вибрати надійний банк? Подробиці - в даному відео.
Як вибрати надійний банк?
