У статті ми розберемо основні форми забезпечення повернення банківського кредиту. Проаналізуємо заставу, поручительство і інші види забезпечення. Ми розповімо, які способи забезпечення використовуються найбільш часто, які з них є обов'язковими, а які застосовуються за бажанням позичальника.
Забезпечення кредиту - невід'ємна частина кредитної угоди. З наведеної нижче статті ви дізнаєтеся, що в якості забезпечення може виступати практично будь-який об'єкт власності позичальника: від товарних цінностей і особистого майна до депозиту і цінних паперів. Розповімо ми і те, що банки вважають за краще отримувати змішане забезпечення.
У даній статті розберемося в класифікації забезпечення кредиту фізичним особам: розглянемо його основні форми (заставу, поручительство, страхування, депозит, неустойка), а також види і основні функції.
Для початку, давайте визначимося з поняттям. Забезпечення кредиту - це гарантія того, що кредит і відсотки по ньому будуть відшкодовані банку при будь-якому збігу обставин. В якості забезпечення, як правило, виступає майно позичальника і поручительство третіх осіб. Таким чином, в разі неповернення позики позичальником, в рахунок його погашення банку передається майнову заставу або кредит виплачує поручитель.
Для банку-кредитора забезпечення кредиту - це страхування ризику неповернення позики. Але і для позичальника вимога застави або надання поручительства - це не тільки додатковий стимул дотримуватися умов договору кредитування, але і фактор оцінки своїх фінансових можливостей ще на стадії подачі заявки на кредит.
Чим більша сума кредиту і гірше кредитна історія позичальника (або його платоспроможність) - тим більше забезпечення буде потрібно банку. І, швидше за все, змішане, тобто, різні форми і види забезпечення одночасно.
Але для фізичних осіб майнову заставу і поручительство - це далеко не все. Існуючі форми забезпечення чітко сформульовані в Цивільному кодексі РФ, в главі 23 «Забезпечення виконання зобов'язань». Це запорука, поручительство, страхування, депозит і неустойка. Детальніше про ці види забезпечення мова піде нижче.
застава
Одна з найпоширеніших форм забезпечення кредитів. Коли мова йде про заставу, мається на увазі заставу майна. Для іпотечних позик і автокредитів в заставу автоматично передається нерухомість, що купується або транспортний засіб, відповідно.
Отже, в якості забезпечення може виступати майно у власності позичальника - фізичної особи:
- нерухоме майно (квартира, будинок з приватизованою земельною ділянкою під ним і інші житлові приміщення, земельну ділянку, торговельні та виробничі приміщення);
- рухоме майно (різні транспортні засоби);
- особисте майно (побутова техніка, меблі, комп'ютерна та відеотехніка), обладнання (торгове і промислове), товари (а також - матеріали, худобу і т. п.);
- цінні папери (акції компаній, облігації);
- предмети розкоші і дорогоцінні метали (антикваріат, ювелірні вироби, злитки (для банків, що мають ліцензію на роботу з дорогоцінними металами)).
Слід зазначити, що банки зацікавлені тільки в ліквідному майно, яке в разі невиплати кредиту, можна швидко реалізувати за ринковою ціною. З отриманої суми банк забирає частину в рахунок погашення залишку боргу, відсотків і штрафів, а залишок повертається позичальнику. Тому кредитний менеджер банку обов'язково проводить детальну оцінку майна.
Одне з найважливіших умов забезпечення полягає в тому, що майно має бути вільним від будь-якого обтяження, в тому числі не повинно бути вже передано в заставу іншого зобов'язання.
Майнові відносини з банком регулюються договором застави. Коли позичальник оформляє споживчий кредит, договір укладається у формі, встановленій банком. Уважно ознайомтеся з усіма пунктами договору.
порука
Це ще одна поширена форма забезпечення споживчих кредитів. Порука накладає зобов'язання погасити кредит позичальника на третіх осіб - як фізичних, так і юридичних.
Отже, в якості поручителів можуть виступати:
- чоловік (дружина) позичальника, якщо він або вона не є созаёмщіком;
- повнолітні члени сім'ї та родичі
- треті особи, які не пов'язані родинно з позичальником (друзі, колеги);
- індивідуальні підприємці і юридичні особи.
Останній вид поруки застосовується дуже рідко в зв'язку з високим ризиком банкрутства організації-поручителів і, отже, неможливістю повернути надану суму.
Залучення поручителів - відповідальний крок. Поручитель - ще один учасник кредитної угоди. Тому крім договору кредитування, укладається договір поруки. А до поручителів пред'являються практично ті ж вимоги, що і до позичальників.
Поручитель повинен бути платоспроможний, щоб забезпечити погашення кредиту, тобто мати постійний стабільний дохід. На поручителів поширюється такий же віковий ценз, як і на позичальників: від 18 років (а іноді від 21 року) на момент отримання кредиту і до 65 років на момент його погашення. Часто для позичальників у віці від 18 років до 21 року поручительство одного з платоспроможних батьків - обов'язкова умова отримання позики.
Страхування
Це вид забезпечення, часто застосовуваний банками додатково. Виділяють два напрямки страхування:
- Страхування фізичної особи позичальника від смерті, втрати працездатності, втрати робочого місця при скороченні або ліквідації компанії-роботодавця.
- Страхування предмета застави від загибелі, псування в результаті дій третіх осіб, стихійних лих, обставин непереборної сили.
Особливістю страхування як форми забезпечення є те, що страховий поліс оплачується позичальником. І його вартість безпосередньо залежить від того, які ризики входять в страховку.
Яскравим прикладом є КАСКО при придбанні в кредит автомобіля. Чим більше ризиків включається в поліс (викрадення, псування, аварія і т. П.), Тим він дорожчий. При настанні страхового випадку страхова компанія відшкодовує збитки, а також частково або повністю гасить кредит.
Можна купувати різні поліси і брати участь в декількох напрямках страхування. Право цього вибору залишається за позичальником.
Важливо! Обов'язковою є тільки страхування застави, наприклад, квартири, що купується за договором іпотечного кредитування. Страхування позичальника - його здоров'я і платоспроможності - добровільна міра, нав'язувати її банк не має права.
Слід також пам'ятати, що мета співробітництва банків з певними страховими компаніями - отримання додаткового прибутку. Тому часто тарифи страховиків виявляються вищими для тих клієнтів, які набувають поліс за рекомендацією кредитного менеджера. Доцільно самостійно вибрати страховика.
Депозит
Банківський вклад на велику суму (що дорівнює або перевищує суму позики) теж може стати забезпеченням кредиту. Особливо вітається, якщо вклад розміщений в банку-кредиторі. Найчастіше банки самі роблять вигідні кредитні пропозиції власникам депозитів.
Для банку це високоліквідна форма забезпечення. Адже в разі неповернення боргу, відсутня сума просто списується з депозитного рахунку. З нього також будуть списуватися і чергові платежі, коли на позиковому рахунку недостатньо коштів (якщо позичальник не здійснив платіж вчасно).
Таке забезпечення зручно і для позичальника, тому що є підстраховуванням його платоспроможності. Однак потрібно враховувати, що розпоряджатися своїм депозитом до кінця терміну кредитування неможливо в повній мірі (до припинення зобов'язань за кредитом). При цьому достроково закрити вклад також не вдасться.
неустойка
Неустойка - це сума, яку повинен буде сплатити позичальник при простроченні платежу. Вона міститься у кредитному договорі.
Неустойка може бути двох видів:
- штраф (стягується одноразово);
- пеня (встановлюється у відсотках від суми основного боргу і нараховується безперервно, наприклад, 0,2% за кожен день прострочення).
В рамках одного кредитного договору банк може застосовувати різні неустойки.
Неустойка - міра покарання позичальника за несвоєчасне виконання зобов'язань за кредитним договором. Повною мірою віднести її до форм забезпечення не можна, так як вона тільки збільшує суму основного боргу і не відшкодовує банку виданих коштів. Але оскільки основний дохід банку - це відсотки по кредиту, неустойка є платою за той період, протягом якого банк не отримував запланованого доходу.
На закінчення варто відзначити, що, як правило, банку недостатньо однієї форми забезпечення кредиту: тільки застави або тільки поручительства. Банки воліють знижувати свої ризики неповернення кредитів. Відповідно, чим більше сума запозичення, тим надійніше забезпечення зажадає банк. Тут грає роль і ваша платоспроможність, і кредитна історія, і то ми знали що ви клієнтом банку, кредит в якому збираєтеся взяти.
Також прочитайте: 12 банків, що дають кредит без застави та поручителів: умови, ставки, документи та відгуки
Однак, сьогодні кредитні організації пропонують ряд програм, для яких не потрібно великого пакета документів і забезпечення. Йдеться про досить невеликі суми на невідкладні потреби.
