Комплексне банківське страхування :: TRISTAR.com.ua

Зростання ризиків в банківському секторі сприяє поступовому збільшенню інтересу вітчизняних фінустанов до комплексного банківського страхування.

українські банки в даний час вважають за краще страхувати майнові ризики: банкомати, грошову масу, товарно-матеріальні цінності (сховища, готівку в ньому, готівку в касі, оргтехніка та меблі банку). У той же час шахрайство персоналу може спричинити за собою куди більш серйозні наслідки для банків, особливо в період нестабільності на фінансовому ринку.

Добровільно-примусова страховка

На Заході використання комплексного банківського страхування вважається престижним, а в деяких випадках і обов'язковим. Наприклад, комплексне банківське страхування згідно з вимогою Федеральної корпорації зі страхування депозитів (FDIC) є обов'язковим для всіх банків, що працюють на території США з вкладами фізичних осіб. У Росії попит і пропозиція по цьому продукту сформувалися ще в 1997 г. (продукт ВВВ був запропонований компанією Ингосстрах). В Україні перша практика комплексного страхування ризиків належить ПУМБу, який у 2002 р застрахував ризики в компанії АСКА . В цілому, за оцінками страховиків, на сьогоднішній день за програмою BBB застраховано близько десяти вітчизняних банків з 184 працюючих. "В основному це дочірні підприємства західних банків, на які або поширюється програма материнської компанії, або материнська змушує дочірню компанію в Україні купувати програму самостійно. Ще приблизно десять українських банків щорічно висловлюють зацікавленість в покупці такої програми", - розповідає Олег Спілка, голова наглядової ради страхової компанії Оранта .

Власне, програми ВВВ, що купуються українськими банками, - лише окремі частини глобального страхового покриття, але за умовами схожі з тими, які купують фінустанови на Заході. Як відзначають в Оранті, основна відмінність полягає в тому, що запитувані суми страхового покриття і франшизи в Україні нижче. Програма комплексного банківського страхування часто включає в себе:

• страховку ВВВ, що захищає активи банку від нелояльних дій персоналу (шахрайства, підробки документів, крадіжок і ін.);
• Computer Crime Policy (покриває ризики, пов'язані з комп'ютерною системою банку);
• Directors & Officers Liability (або Professional Liability - дозволяє компенсувати витрати в розмірі суми позову проти директора та витрати по відхиленню позову).

Захист не для всіх

Зростання попиту банків на страхове покриття ВВВ в Україні стримують деякі фактори. По-перше, умови страхування. Так, обов'язковою умовою надання покриття ВВВ є проведення оцінки системи безпеки банку третьою стороною (сюрвейєрів), міжнародною аудиторською компанією або організацією, призначеної перестрахувальником, який буде приймати такий ризик на перестрахування. Далеко не кожен банк в Україні є відкритим для проведення подібних процедур. "Небажання багатьох українських локальних банків надавати повний обсяг внутрішньої інформації для оцінки ризику позбавляє їх можливості отримання покриття по ВВВ. З цієї причини даний страхування в Україні, як правило, обмежується покриттям збитку рухомого і нерухомого майна банків", - каже Олег Сосновський, генеральний директор страхової компанії QBE Україна .

Ще один фактор стримування - високі рівні вартості страхування і франшизи. Страховий платіж по ВВВ знаходиться в межах 2,5-5% від суми страхового покриття, яка, в свою чергу, може досягати декількох сотень мільйонів доларів. Наприклад, Альфа-Банк (Україна) уклав договір ВВВ із сумою покриття, що дорівнює $ 80 млн. Такі істотні витрати на страхування може дозволити собі далеко не кожен банк. Франшиза також досить висока: страхова і перестрахувальна компанії не будуть відшкодовувати збитки по дрібним випадків, пов'язаних, наприклад, з незначним крадіжкою грошових коштів. "У випадках з ВВВ відшкодуванню підлягають збитки, часто перевищують $ 50-100 тис. Приміром, для отримання відшкодування по вкраденої готівки з банкомату вигідніше укласти окремий договір страхування готівкових коштів з невисокою франшизою і паралельно застрахувати майно банку від стихійних явищ, дій третіх осіб, пожежі, вибуху і підпалу ", - зазначає Артем Ротов, член правління компанії Альфа Страхування .

"Присутність деяких договорів зі страхування майна банку і готівкових коштів дозволить фінустанові, з одного боку, компенсувати відносно невеликі збитки, а з іншого - знизити вартість глобального покриття (ВВВ)", - Артем Ротов.

Популяризації цього виду страхування також перешкоджає українське законодавство. Так, популярне в останні два-три роки страхування Directors & Officers Liability (Professional Liability) з огляду на прагнення багатьох вітчизняних компаній вийти на IPO, залучити іноземного стратегічного інвестора або західних менеджерів, фактично є в Україні профанацією. Причина - місцеве трудове законодавство не дозволяє стягнути з найманого працівника в разі нанесення їм збитків компанії суми, що дорівнює більше однієї місячної заробітної плати. "По суті, існуюче в Україні законодавство не дозволяє скористатися таким продуктом в повному обсязі", - зазначає Святослав Ярошевич, керівник департаментом андеррайтингу QBE Україна. Російська законодавча неврегульованість схожа з українською, проте вже в 2007 році ринок D & O в РФ оцінювався фахівцями Капітал Страхування в $ 20-30 млн.

Вранці попит - ввечері пропозицію

Далеко не всі страхові компанії можуть запропонувати банкам подібний продукт з огляду на його технічної складності, тому вони часто обмежуються лише страхуванням майна банків. "BBB - індивідуальна програма страхування. Процедура розробки для банку подібної програми вимагає детального вивчення всіх внутрішніх процедур банку, його фінансової звітності, систем безпеки та інших аспектів", - зазначає Олег Спілка. В Альфа Страхування відзначають, що тривалість процесу узгодження умов договору займає від одного до трьох місяців. Крім того, не стимулює пропозицію і відсутність активного попиту. Наприклад, в Українській страховій групі, яка не надає ВВВ, відзначили: якщо з боку банків виникне інтерес до даного виду послуг, його опрацюють. "Ціна такого продукту повинна буде покривати витрати, які дозволять страхової компанії сформувати резерви, перестрахувати цей ризик і оплатити послуги сюрвейєра. Наскільки ці умови будуть прийнятні для банку, сказати складно", - констатує Сергій Слупицький, начальник управління страхування майна Української страхової групи .

Невід'ємна складова страхування ВВВ - перестрахування, оскільки жодна компанія в Україні не здатна покрити зі своїх резервів катастрофічні ризики банків без відповідного перестрахування. Найчастіше страхуванням ВВВ займаються універсальні страховики, так як їм простіше вийти на міжнародний ринок - на брокерів або безпосередньо на синдикат Lloyd's, ключового світового перестраховика ризиків подібного роду. "За кордоном, де фінансове становище страхових компаній можна порівняти, а в деяких випадках краще, ніж у банків, їх резерви дозволяють вести бізнес за такими видами страхування, як ВВВ. Але в Україні роль страхової компанії, що укладає подібні договори, зводиться до їх обслуговування, а фактично ризик відправляється за кордон з дуже невеликим власним утриманням ", - розповідає Сергій Слупицький. Крім рівня і фінансових показників страхової компанії, послугами якої користується банк для страхування ризиків, для нього не менш важливою є кваліфікація співробітників страховика, що є посередниками між банком, перестрахувальником і міжнародним брокером. "За великим рахунком, який страховик не взявся б за страхування ВВВ і ризику комп'ютерних злочинів, робота ведеться через міжнародних брокерів (AON, Marsh, Oakshott). В кінцевому рахунку, значна частина ризику перестраховується в провідних перестрахувальних компаніях (з рейтингом, як правило, не нижче "а +" по Standard & Poor's), таких як Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance і ін. також важливе питання довіри, оскільки банк передає страховику конфіденційну інформацію. Таким чином, фінансова стабільність і надійність компанії, а також довіру, професійно лизм і оперативність - це ті визначальні чинники, якими керується банк при виборі страховика. Тому тендери по страхуванню ВВВ, як правило, не оголошуються відкрито всьому ринку і ЗМІ ", - зазначає Артем Ротов.

Ще однією можливою причиною непопулярності ВВВ страховики називають відносно несуттєві суми збитків, які до цього несли банки. Що стосується конкретних випадків, які спричинили за собою виплати за програмами ВВВ в Україні, то таких "&" виявити не вдалося. За словами Сергія Слупицький, банки і страхові компанії намагаються тримати подібні події в таємниці. З одного боку, тому що способи шахрайства, виявлені при розгляді якогось страхового випадку, можуть бути використані для атаки на інші банки. З іншого - банк дорожить своєю репутацією надійної фінансової установи, а виплати за такими полісами будуть, по суті, сигналом про наявність прогалин в системі безпеки банку. Що стосується популярного майнового банківського страхування, то основні виплати пов'язані з шахрайством за платіжними картками та підробленими платіжними документами, іноді з пограбуваннями банкоматів, інкасаторів і касових розрахункових центрів. "Однак поки збитки незначні", - підкреслює Олег Спілка.

Чи завжди є захист

Застосування ВВВ не завжди здатне покривати банківські ризики. Прикладом може служити минулорічний скандал в Societe Generale: після того як була закрита торгова позиція, незаконно відкрита його ж трейдером, банк зазнав збитків у розмірі $ 7,5 млрд. Як відзначають в Lloyd's, даний інцидент демонструє, що великі компанії з гарною репутацією і твердими процедурами внутрішнього контролю також схильні до серйозних ризиків шахрайства з боку співробітників. Більш того, навіть маючи страховий захист ВВВ, фінансові інститути при подібних подіях залишаються незахищеними. Справа в тому, що ВВВ покриває збитки, завдані співробітниками в результаті неправомірних дій, спрямованих на отримання особистої вигоди. Але у випадку з трейдером з Societe Generale, його дії не були спрямовані для отримання особистої вигоди. В такому випадку ВВВ необхідно доповнювати страхуванням Professional Indemnity, яке дозволить отримати компенсацію від страховика щодо подій, пов'язаних з неправомірними операціями співробітників банку із засобами клієнтів. Але жодна з двох страховок не покриває збитки, завдані працівниками, які не в цілях отримання особистої вигоди незаконно використовували кошти банку. З огляду на існуючу прогалину в страховому захисті і серії недавніх збитків у банків, Lloyd's розробив покриває цей ризик продукт Unauthorized Trading cover. У той же час, за даними Lloyd's, таке покриття важко продати, оскільки багато компаній вірять, що їх внутрішній контроль достатній для того, щоб уникнути подібних ризиків. Разом з тим, збиток Societe Generale був настільки значним, що не може бути покритий страховкою. Типовий поліс, що покриває ризики несанкціонованих торгових операцій, має максимальне покриття в розмірі 200 млн. Фунтів.

Чого бояться банки

Популярність ВВВ на Заході небезпідставна. Серед причин, за якими банки несуть операційні збитки, лідирують крадіжки, пограбування, фальсифікація документів, шахрайство персоналу і третіх осіб. Більш того, факти шахрайства серед персоналу притаманні всім без винятку категоріям банківських співробітників.

За даними UniCredit Group, в 40% випадків злочини скоюються рядовими службовцями, в 30% - керівниками, в 15% - третіми особами та колишніми працівниками.

Найчастіше відзначаються шахрайства з боку досить досвідчених співробітників, які довгий час працюють в банку, користуються високим рівнем довіри і мають контроль над окремими рахунками або бізнес-процесами. Як правило, вони не ходять у відпустку, щоб за час відсутності не розкрилися факти їх зловживання. Імовірність шахрайства підвищує відсутність процедур контролю або їх недосконалість.

"Середнє банківське пограбування приносить грабіжникам $ 1,9 тис., А до кримінальної відповідальності вони залучаються в 82% випадків. При крадіжці з використанням комп'ютера середня сума видобутку зловмисників становить $ 250 тис., І тільки в 2% випадків зловмисників ловлять. Таким чином, простіше і безпечніше бути озброєним комп'ютером, ніж зброєю ", - констатує Білл Марлоу, консультант з безпеки SAIC.