Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

види вкладів

  1. Основні види банківських вкладів
  2. Види депозитів за термінами і умовами розміщення
  3. Ощадні, накопичувальні і цільові вклади
  4. Просте і складне нарахування відсотків
  5. Класифікація по валюті вкладення
  6. Спеціальні умови вкладів

Банківський вклад (депозит) - одна з найвідоміших складових сучасної фінансової системи. Вклади стали настільки звичним явищем, що багато хто перестає замислюватися про саму суть цього явища.

Останні новини:

Економічна основа для існування банківських вкладів, а також банківських кредитів, є різна потреба в грошах у різних членів суспільства. Одні мають надлишок грошей і можуть робити запаси. Інші мають потребу в грошах так гостро, що погоджуються брати банківські позики, і повертати їх з відсотками. Ці відсотки становлять заробіток банків і інших кредитних установ.

Необхідні для видачі кредитів кошти банки беруть у населення та організацій. Фізичні та юридичні особи розміщують в банках запаси власних коштів і отримують за це плату - обумовлений відсоток від вкладеної суми.

Процентні ставки за кредитами і депозитами логічно пов'язані між собою. Ставки по кредитах вище, ніж по вкладах. Різниця між цими ставками стає прибутком кредитних установ.

Так коротко виглядає теорія кредитування. Її не слід забувати, щоб орієнтуватися на ринку і не піддаватися на рекламу надвисоких відсотків. Хоча подібного роду пропозиції зазвичай виходять не від банків, але від різного роду «фінансових пірамід».

Основні види банківських вкладів

Банківські вклади (депозити) дуже різні. Характеристика їх видів може складатися за різними критеріями. Їх ділять по термінах розміщення в банках , Величиною вкладення, розміром і механізмам нарахування процентних ставок, додатковим умовам.

На практиці зустрічаються депозити :

  • безстрокові, їх ще називають вкладами до запитання;
  • довгострокові і короткострокові;
  • з фіксованою або плаваючою процентною ставкою;
  • поповнюються і фіксованої величини;
  • відкличні і безвідкличні , Тобто з правом дострокового отримання основної суми і без нього;
  • зі зняттям відсотків протягом терміну вкладу та без такої можливості;
  • з простим нарахуванням відсотків і з капіталізацією;
  • вклади в одній валюті і мультивалютні;
  • умовні.

Остання категорія дуже широка, тому що розміщення вкладу та його прибутковість може залежати від багатьох умов і обставин.

Зазвичай один і той же внесок поєднує в собі відразу кілька перерахованих вище характеристик. Один депозит може бути одночасно довгостроковим, поповнюваним, з капіталізацією відсотків, частковим зняттям і т.д.

Види депозитів за термінами і умовами розміщення

Для сучасної банківської реальності Білорусі характерно поділ вкладів на довгострокові, безвідкличні, без права зняття основної суми протягом усього періоду розміщення. І короткострокові, умови за якими бувають більш лояльними.

Довгострокові безвідкличні вклади зазвичай мають більш високі процентні ставки.

Ставки за короткостроковими вкладами нижче, особливо якщо ці вклади можна знімати в будь-який час за бажанням клієнта.

Вклади до запитання не маю обмежень по термінах розміщення. За ним взагалі дуже мало обмежень і умов. Але і процентні ставки за вкладами до запитання найнижчі, зазвичай вони навіть не компенсують рівень поточної інфляції.

Ощадні, накопичувальні і цільові вклади

Терміни «ощадний» і «накопичувальний» можуть здатися синонімами, але за своїм призначенням ощадні і накопичувальні депозити помітно відрізняються.

Ощадний вклад призначений для збереження і примноження вже наявної у вкладника суми. Так вигідно надходити з грошима, які знадобляться через кілька років, з великою сумою, яка виручена від продажу майна і відкладена для якійсь віддаленій за часом покупки.

Ощадні депозити часто довгострокові, безвідкличні і не поповнюються. Капіталізація відсотків може відбуватися, але ці відсотки складаються з основною сумою і будуть зняті лише в момент закінчення депозитного договору.

Процентні ставки по ощадних вкладах зазвичай вище середнього.

Накопичувальний вклад часто називають накопичувальним рахунком. Такий депозит може відкривати той, у кого ще немає грошей, але він збирається поступово відкладати їх.

Гроші надходять у внесок і додаються до основної суми. База для розрахунку процентів перераховується. Кошти накопичувального внеску зазвичай доступні для зняття в будь-який час.

Відсотки за накопичувальними вкладами без обмежень на зняття порівняно невисокі.

Цільові вклади поєднують в собі деякі особливості накопичувальних і ощадних депозитів. Їх зазвичай можна поповнювати, але на зняття до настання певного моменту накладаються обмеження або пряма заборона.

Приклади цільових депозитів - вклади на дітей або на придбання нерухомості. Засоби вносяться в банк, підсумовуються, приростають відсотками. Зняти всю основну суму і нараховані відсотки буде дозволено лише після досягнення дитиною повноліття (для дитячих вкладів) або на покупку житла (депозит на покупку нерухомості).

Процентні ставки за цільовими вкладами зазвичай вище, ніж по звичайних поповнюваним депозитах.

Просте і складне нарахування відсотків

Частота і механізм розрахунку відсотків визначається банків в депозитному договорі. Від періодичності нарахування відсотків залежить частота їх можливого зняття.

А от капіталізація відсотків , Інакше - складний відсоток, це одне з корисних для вкладників винаходів в банківській сфері.

Суть капіталізації в додатку відсотків нарахованих за минулий період до основної суми, і нарахування відсотків в наступному періоді від збільшилася бази.

При малому річному відсотку, капіталізація практично непомітна. Прикладом цього можуть стати сьогоднішні вклади в євро, річна прибутковість по яких коливається близько однієї третини відсотка. Але капіталізація буває вельми корисна для рублевих депозитів, для довгострокових вкладів на значні суми, для всіх депозитних договорів під високий відсоток.

Користь капіталізації можна проілюструвати на прикладі вкладення 2 тисяч рублів під 10% річних на два роки:

1. Без капіталізації:

  • 2 000+ 10% = 2 200 руб. - підсумок першого року;
  • 2 000+ 10% + 200 руб. = 2 400 руб. - підсумок другого року.

2. З капіталізацією:

  • 2 000+ 10% = 2 200 руб. - підсумок першого року;
  • 2 200+ 10% = 2 420 руб. - підсумок другого року.

Різниця в 20 рублів при капіталізації 1 раз в рік. При щомісячній капіталізації різниця була б вище, при щотижневої - ще вище.

Найбільша вигода від капіталізації помітна при довгостроковому вкладенні великих сум.

Класифікація по валюті вкладення

Більшість банків пропонують депозити готові приймати кошти і в рублях і в основних іноземних валютах: євро, долара, рублях РФ. Зустрічаються також мультивалютні вклади, в яких сума вкладення може вільно конвертуватися з однієї валюти в іншу без втрати нарахованого процентного доходу та інших переваг.

Головна відмінність депозитів в різних валютах - величина ставки річного відсотка:

Подібна градація спостерігається і у мультивалютних депозитів.

Спеціальні умови вкладів

Часто банки призначають особливі умови по депозитах для певних категорій клієнтів або пропонують вклад з підвищеною процентною ставкою і додатковими обмеженнями.

Так умови розміщення депозиту можуть бути краще при розміщенні в даному банку інших вкладів або рахунків. При користуванні іншими продуктами цього банку. Типовий приклад цього - особливі умови вкладів для учасників зарплатних проектів. Банк отримує з цього додатковий прибуток і може призначати більший відсоток або менші обмеження для тих, хто отримує зарплату по його картах.

Деякі вклади прямо пов'язані з особистістю власника або майбутнього одержувача депозиту. У цю категорію потрапляють вже названі дитячі або пенсійні внески , Їх процентні ставки і можливості дають деякі додаткові переваги.

Існує безліч інших видів умовних вкладів, також як існує безліч форм і рівнів взаємовідносин банку і вкладника.

Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016