Відсотки по кредиту і ставка рефінансування

Відсотки по кредиту ставка рефінансування

Вітаю, шановні читачі. Вчора буквально третину робочого часу пішла на консультацію одного прискіпливого клієнта.

Він питав практично про кожну букву в умовах кредитування. Найбільше часу було витрачено на обговорення процентної ставки.

Його дуже цікавило, яке відношення мають відсотки по кредиту до ставки рефінансування Центрального банку.

На всі свої питання він отримав відповіді, а зараз я хочу і з вами поділитися цінною інформацією з приводу формування процентної ставки по кредиту.

Зміст статті:

Що таке ставка рефінансування і на що вона впливає?

Поняття ставки рефінансування сьогодні розмито і фактично замінено на новий термін - ключова ставка. Однак речі це різні і відрізняються за своїм визначенням. На сьогодні ставка рефінансування офіційно не змінювалася, проте вийшов закон, за яким відсотки за вкладом нижче 18.25 відсотків в рік не обкладаються налогом.Посчітать внесок за новим законом можна тут.

Що таке ставка рефінансування? Чим відрізняється від ключової

Ключова ставка - це відносно нове поняття, введене ЦБ в 2013 році, відсоток в річних, під який банки беруть кредити у ЦБ РФ і вкладають депозити. Так-так, ви не помилилися, при нестачі власних коштів банківські організації займають у регулятора.

Однак робити вони цього не люблять, віддаючи перевагу міжбанківськими кредитами. Цьому знаходиться виправдання, адже попросивши в борг у ЦБ, банк дає регулятору сигнал про те, що у нього фінансові проблеми. Після чого починається перевірка, виявлення сірих схем, відкликання ліцензії та ліквідація, ну або санація, банкрутство.

Ключова ставка також має прямий вплив на рівень інфляції і курс рубля. У грудні 2014 року, ЦБ уже неодноразово піднімав ключову ставку, а останній раз вона виросла на цілих 7 пунктів з огляду на різке подорожчання валюти в «чорний вівторок» і склала 17%.

Ставка рефінансування

Визначення ставки рефінансування (СР) ще складніше, раніше вона включала в себе призначення ключової ставки, але сьогодні має суто формальний характер, а в 2016 році від неї і зовсім збираються виявитися.

Попередження!

Отже, ставка рефінансування - це відсоток в річних, що дорівнює ключовий ставкою, на початок 2016 року становить 11% Головним призначенням ставки рефінансування на сьогоднішній день залишається регулювання відсоткової ставки за кредитами і депозитами в банках.

Тобто, ЦБ пов'язує банку руки, визначаючи мінімальну ставку для позик на рівні 11%, нижче цієї планки банкам кредит не видати простому населенню. Зате максимальної ставки немає, ось і думайте хто тут поганий, а хто хороший.

Як впливає на вклади?

Далі ми припустимо, що ставка раніше дорівнює 8.25%. Хоча ми цього й не знаємо, але ставка рефінансування в першу чергу б'є по звичайним людям. Тут без прикладу не обійтися, тому давайте уявимо, що ми розміщуємо в банку депозит під 15% річних, а ставка рефінансування у нас 8.25%.

В цьому випадку, ст.269 Податкового Кодексу РФ нам скаже: - «Якщо ви розмістили гроші у вклад під відсоток вище, ніж ставка рефінансування +5 процентних пунктів (в нашому випадку різниця складе 1.75%), то ви з цієї різниці повинні сплатити податок на доходи ». Тобто, людина повинна заплатити відсоток податкової від 1.75% за вкладом.

ЦБ стримує банки, вони може і раді в такий час залучити капітал за рахунок високих відсотків за вкладами, так деякі громадяни підуть вкладати гроші, знаючи, що залишаться ще й податкової повинні. Край ставки за вкладом, коли комар носа не підточить: 8.25% + 5% = 13.25% річних.

Увага!

Якщо говорити простіше, то СР визначає процентний коридор. Якщо ти вилазиш за межі коридору, як з кредитом, так і з внеском, то можуть бути неприємності.

А коридор, як ми з вами порахували від 8.25% до 13.15%. Причому ставка рефінансування впливає на кредитно-грошову політику всередині країни опосередковано складаються з підтяжка.

Її величина не змінюється ось уже кілька років, ЦБ не видає по ній кредити іншим банкам і не приваблює в депозити, вона начебто, як і не потрібна, але всі закони і кодекси тримаються саме на ній. Податковий, Конституція, ФЗ Про банки - у всіх цих склепіннях і законах міститься інформація про ставку рефінансування.

Як впливає на кредити?

Ставка рефінансірованіяС кредитами справи йдуть ще веселіше. Виходячи з законодавчої бази, банк просто не має права знизити ставку по кредиту нижче, ніж ставка рефінансування. Але знову ж таки з іншого боку, кредити банк бере у ЦБ за ключовою ставкою в 17% річних і нижче відсоток по кредиту для простих людей він теж зробити не може, інакше нічого не заробить.

Тут варто зробити застереження, що чисельне значення СР збігається зі ставкою одноденного кредиту «Овернайт» Банку Росії. З кредитами для юридичних осіб ситуація ще гірше. Згідно НК: «Відсотки, якщо вони не перевищують ставку рефінансування, можна віднести на витрати».

Але які банки дають кредити під 8.25% р��чних? Ніякі. Зазвичай ставка 15-20%. Відповідно, крім відсотків банку, підприємство, яке взяло кредит, має сплатити податок з різниці між відсотками за ставкою рефінансування і ставкою кредитної.

Порада!

Наприклад, компанія закредитувати під 20% річних, СР - 8,25%, різниця між ними - 11.75%. Ось з цієї суми підприємство повинно сплатити податки.

Така ж ситуація з податком діє за міжбанківськими кредитами - основного способу залучення коштів для банку. ЦБ обклав кредитні установи з усіх боків, під вигідний відсоток у регулятора не займеш, почнуться перевірки, по міжбанку займати - плати податки.

А страждають прості люди, тому що відсотки по кредитах банки гнуть високі, щоб заробити в таких умовах.
Що стосується ставки рефінансування, то тут ЦБ дійсно грає роль регулятора. Якщо раптом середня ставка по депозитах занадто висока, або наприклад, занадто низька ставка по кредитах, банку за це потрапляє.

Починаються перевірки, відгуки і т.д. На ділі ЦБ повинен грати на нашому боці, на боці держави, її громадян, але за фактом складається відчуття, що він грає в іншій команді, проти нас.

джерело: http://investor100.ru/stavka-refinansirovaniya/

Процентна ставка рефінансування

Фінансове забезпечення Центробанком Росії інших банків є ставку рефінансування. Центробанк видає кредити комерційним банкам і іншим різного роду фінансовим організаціям, які вже самі можуть кредитувати звичайних громадян (фізичних осіб), а також різним юридичним особам (підприємствам).

На ділі це являє собою наступний процес: наприклад, приватний комерційний банк бере у Центробанку суму, рівну одному мільйону доларів. По закінченню року він повинен буде віддати Центробанку цей же мільйон доларів і ще відсотки, які утворилися за весь рік з урахуванням ставки рефінансування.

За цей час приватний банк видає кредити фізичним та юридичним особам під відсоток, який більше ставки рефінансування і в підсумку він має прибуток. Все: і юридичні, і фізичні особи мають можливість отримати кредит, і Центробанк при цьому не в збиток. А це значить, що всі отримують бажане.

Якщо оцифрувати дані, ми можемо отримати наступну картину: наприклад, ставка рефінансування досягає десяти. Банк позичає певну суму грошей у Центробанку під десять відсотків річних, а потім починає видавати кредити цими грошима населенню, тільки вже не під десять, а під вісімнадцять відсотків на рік. Різниця, яка вийшла в підсумку, йде в кишеню самих банкірів.

Чому населенню не звернутися в Центробанк за кредитуванням безпосередньо?

Центробанк оперує лише з великими сумами, які можуть обчислюватися сотнями мільйонів доларів. Або як можна сказати інакше: «Не панська це справа, кожному холопу в борг видавати». В результаті ми маємо наступне: банки - це якісь посередники між Центробанком і простими людьми.

Але ця обставина нам на руку. Тому що банківська структура має безліч гілок, а це офіси і банкомати, які знаходяться всюди. Це дає можливість простим людям відшукати те відділення, яке по багатьом факторам підходить саме йому, а також в подальшому там обслуговуватися і отримувати фінансові послуги.

Чи можливо комерційному банку взяти у ЦБ більше грошей і при цьому з меншою ставкою рефінансування, а видачу своїх кредитів здійснювати по більшій процентній ставці?

Можна сказати, що так. Але, в умовах ринкової конкуренції банки не можуть встановлювати дуже велику різницю. Адже якщо завищувати ставки, можна позбутися клієнтів. У підсумку, у банку залишиться початкове фінансування від ЦБ, яке необхідно повернути, та ще з відсотками.

У зв'язку з цим ставки по кредитуванню у різних банків різні, проте різниця невелика. Але має місце і виключення з правил. Ми говоримо про тих кредитних структурах, що займаються видачею споживчих кредитів у великих торгових мережах, а також видачею кредитів за коштами карт, які розсилаються поштою.

Попередження!

До таких організацій відносять: Банк Хоум кредит, Російський стандарт, Альфа банк, ОТП банк, Ренесанс Кредит і безліч інших. При такому кредитуванні відсотки по кредиту можуть перебувати в діапазоні від тридцяти до сімдесяти відсотків.

Це розраховано на психологічні аспекти вчинків людей, а також тим, що найчастіше у людей немає достатньої інформації в цій сфері. Про кредитні картки ми вже говорили. Слід зазначити те, що користуватися такими кредитними картами є поганою фінансовою звичкою.

Що таке ставка рефінансування?

Теоретично ставка рефінансування формується ринком на основі ставок по найбільш активних операціях Центрального банку. На практиці ж все зовсім інакше, і ставка рефінансування - це міра вартості грошей, один з інструментів фіскальної політики держави.

Тобто характеру ринкових операцій вона не відображає. Але в той же час ставка рефінансування - це дуже важливий показник, за допомогою якого можна зробити висновки про реальну вартість грошей. Ставку рефінансування можуть призначати, а можуть встановлювати на конкурсній основі.

Дуже важливо те, що ставка рефінансування дозволяє впливати на процеси інфляції в країні. Якщо інфляція знижується, то і ставка рефінансування знижується теж. Так було в кінці 2005 року, коли при рівні інфляції 11, 8% вона становила 12%.

Увага!

Рік по тому інфляція знизилася до 9%, і Центробанк встановив ставку рефінансування на рівні 11%. Протягом 2007 року цей показник зменшився спочатку до 10, 5%, а потім до 10%. У 2008 році почався зворотний процес. Ставка рефінансування збільшилася до 10, 25%, потім - до 10, 5%. В середині 2008 року - 9 червня - вона становила вже 10, 75%.

Таке збільшення служить індикатором зростання інфляції і говорить про те, що Уряд і Центральний банк намагаються запобігти подальшому знецінення грошей, стримуючи зростання грошової маси в економіці.

Таким чином, за допомогою зміни ставки рефінансування Центральний банк побічно регулює ставки за вкладами та кредитами, які пропонують своїм клієнтам кредитні організації. Комерційні банки, розробляючи кредитні та депозитні продукти, звичайно, орієнтуються в першу чергу на ставку рефінансування.

Але рівень ставки рефінансування важливий не тільки для банків, але і для населення. Адже їх фінансове становище безпосередньо залежить від стану банківської сфери. Наприклад, якщо знижується ставка рефінансування, позичальники виграють, так як раніше взяли кредит за меншою ставкою, ніж могли б отримати в поточний період.

Порада!

Вкладники, з іншого боку, втратять частину грошей, яку могли б отримати за своїми депозитами. Якщо ставка рефінансування змінилася, це попереджає про те, що дуже скоро будуть змінені ставки за продуктами, пропонованими кредитними організаціями своїм клієнтам.

І це не голослівне припущення, його підтверджує проведений аналіз ставок провідних банків Росії. Ставка рефінансування зазвичай тримається трохи нижче рівня інфляції. А це означає, що вкладники не просто програють в прибутках. Це означає, що відсотки по більшості вкладів нижче, ніж рівень інфляції. Тобто з плином часу вклади ще й знецінюються.

джерело: https://utmagazine.ru/posts/4629-procentnaya-stavka-refinansirovaniya.html

Чим небезпечні низькі відсотки по кредиту ...

Здавалося б, чим нижче відсоток, тим більше вигода позичальника банку, особливо якщо він бере кредит на довгострокову перспективу, і виплати будуть здійснюватися протягом 10-20 років, а то і більше.

Але самим підступним залишається все та ж іпотека, в якій ставки дещо відрізняються від звичайного споживчого кредиту, та й порядок розрахунку загальної вартості кредиту все ж дещо іншою. Так, ставки по кредиту під покупку житлової нерухомості можуть бути надані з хитрими процентними ставками, які можуть бути (хоч і рідко) нижче ставки рефінансування ЦБ РФ.

Здавалося б, - все добре, платити треба не так багато, переплати по вашим підрахунком виходять не такі вже й великі, отже, - можна брати кредит!

Але, варто пам'ятати, що банку ви виплатите не тільки суму, яку взяли за кредитом, і відсотки на них. Так повинно бути в ідеалі, але на практиці зустрічається досить рідко.

У більшості випадків сума, що підлягає сплаті банку зростає на розмір комісій, які стягуються за ведення рахунку, його відкриття та обслуговування, додаткові страхові внески, комісії за переведення в готівку карти, за інші дії. Тому, банк все одно отримує свою вигоду, і переплати по кредиту перевищують всі очікування.

Особливо небезпечно брати кредитні карти, оскільки відповідно до тієї ж рахунок-випискою витрачання вашого щорічного платежу відбувається на погашення різноманітних комісій, відсотків і платежів, про які ви були мало обізнані в той час, коли тільки збиралися стати позичальником того чи іншого банку.

Про законність стягнення всіх цих комісій, як правило, мова не йде. При цьому, якщо ви заїкнеться про неправомірність стягнення з вас всіх вище зазначених платежів ще на стадії підписання договору, процентна ставка швидше за все зросте.

Отже, можна зробити наступний висновок, - чим менше процентна ставка по кредиту, тим більша ймовірність того, що банк буде отримувати прибуток за рахунок різноманітних комісій та внесків за користування додатковими продуктами і послугами.

Але навіть якщо процентна ставка досить велика, все одно не варто розслаблятися, оскільки навіть великий відсоток не дає гарантії того, що з вас не будуть стягнуті додаткові комісії.

Попередження!

Рада позичальникам банків можна дати наступний: при укладанні договору будьте гранично уважні, а в разі, якщо у вас виникли сумніви щодо витрачання грошових коштів, сплачених банку в якості щомісячного платежу, не соромтеся запитувати.

При цьому звертатися краще до незацікавленим фахівцям, які зможуть дати неупереджений рада щодо вашої ситуації.

Так само можливо зробити запит в банк про надання виписки по рахунку, по якій можна перевірити витрачання коштів на вашому рахунку (в одній з граф такого витягу має бути відображено назву операції по рахунку, в інший, - сума).

Після перерахунку надходження і витрачання грошових коштів на вашому рахунку можна точно сказати скільки відсотків становить фактична переплата. Даний метод актуальний для позичальників банку, які зробили кілька платежів відповідно до кредитного договору.

джерело: http://alfayurist.ru/situation/171-chem-opasnie-nizkie-procenti

Ставка рефінансування: хочу все знати!

Про те, що ставка рефінансування в Росії встановлюється Центральним банком, сьогодні не чув тільки не сильно цікавиться фінансовою сферою людина. Але чому цей показник є одним з головних орієнтирів для економіки і фінансової системи, знає, напевно, не кожен.

Увага!

Для того щоб зрозуміти, що таке ставка рефінансування і як вона працює, треба згадати що представляє собою банківська система. По суті, банки в ній - посередники. З одного боку, вони займають гроші у тих, хто має в своєму розпорядженні вільні кошти. З іншого - видають кредит тим, хто в даний момент в його потребує.

У цій схемі Центральний банк (ЦБ РФ) виступає в якості основного джерела грошових коштів для банківської системи. А ставка рефінансування - це той відсоток, під який ЦБ дає гроші в борг всім кредитно-фінансовим установам країни. Тобто, це свого роду індикатор вартості грошей на ринку.

Депозити

Ще одним каналом залучення коштів банками є вклади громадян. І, встановлюючи ставку рефінансування на тому чи іншому рівні, Центробанк впливає на дохід по ним.

Ви, напевно, помітили, що ставки за вкладами чуйно реагують на зміну ставки ЦБ - коштувало їй в кінці 2014 року різко злетіти до 17%, як тут же виросли і відсотки по вкладах в банках. Почала знижуватися ставка ЦБ - слідом поповзли вниз і банківські відсотки.

В результаті ставка ЦБ сьогодні завмерла на рівні 11% річних - навколо цього значення коливаються і максимальні ставки за вкладами в комерційних банках.

Порада!

Дійсно, навіщо Фінансової организации платіті вкладник более, чем ВІН заплатити, взявши кредит у основного постачальника грошей. Але за часів гострий брак вільних коштів на ринку банки змушені завищувати ставки по депозитах громадян, щоб залучити більше заощаджень. Хоча ці гроші стають дуже дорогими.

Також банки залучають вільні ресурси у підприємств, організацій та у іноземних інвесторів. Вартість цих коштів, як правило, нижче, ніж відсотки по приватних внесках, в силу того, що гроші залучаються відразу в великому обсязі. Але доступ до них є далеко не у всіх фінансових структур, особливо у середніх і невеликих банків.

джерело: https://www.touchbank.com/blog/stavka-refinansirovaniya-hochu-vse-znat/

Що таке ставка рефінансування і для чого вона потрібна?

Ставка рефінансування - це по-іншому грошове постачання Центральним Банком Росії інших банків. ЦБ Росії дає гроші в кредит комерційним банкам та іншим фінансовим організаціям, а ті в свою чергу дають кредити як звичайним громадянам (фізичним особам), так і різним компаніям і організаціям (юридичним особам).

На практиці це виглядає наступним чином: комерційний банк може взяти у ЦБ - припустимо, один мільйон доларів. Через рік він зобов'язаний повернути центральному банку загальну суму в мільйон американських грошей + відсотки, які набігли за цей час по тій самій ставці рефінансування.

За цей рік комерційний банк дає гроші в борг населенню і організаціям під більший відсоток, ніж ставка рефінансування - і отримує прибуток. Населення отримує кредити, Центральний банк теж в накладі не залишається - ніби все задоволені.

У цифрах це може виглядати наступним чином: припустимо, ставка рефінансування становить 10% (точний розмір ставки на сьогоднішній день ви можете дізнатися в кінці статті). Банк бере в борг енну суму грошей у центрального банку Росії під 10% річних, а потім видає ці гроші звичайним громадянам, наприклад, під 18% річних. Отриману різницю банкіри кладуть собі кишеню.

Чому державний Центральний банк не дає в борг людям безпосередньо? ЦБ працює тільки з великими сумами, там не мільйони, а десятки і сотні мільйонів доларів крутяться. Говорячи просто - «не царська це справа, кожної бабусі кредити видавати».

Виходить що банки виступають посередниками, але це навіть нам на користь, так як банківські організації мають розгалужену структуру з сотнями офісів і банкоматів по всій країні, що дозволяє пересічним громадянам знайти найближче до свого будинку відділення і отримати необхідні фінансові послуги.

Чи може комерційний банк отримати у ЦБ грошей побільше і подешевше, а свої кредити роздавати дорожче? Грубо кажучи - так, може. Але зовсім велику різницю комерційні банки встановлювати не можуть - конкуренція, однако! Будеш «дерти три шкури» - клієнти в інший банк втечуть. І залишишся з державної сумою грошей, а їх адже повертати треба!

Тому, як правило, ставки кредитування в різних кредитних установах розрізняються не сильно.

Правда тут є і виключення з правил. Мова, в першу чергу, йде про кредитні організації, які займаються споживчим кредитуванням в великих магазинах, а також кредитуванням за допомогою карт, що розсилаються поштою. Приклади таких організацій: Банк Хоум кредит, Російський стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренесанс Кредит та інші.

Процентні ставки в таких випадках можуть досягати 30-70%. Це досягається за рахунок психологічних аспектів поведінки людей, а також низьким рівнем фінансової грамотності. На тему кредитні карти я вже писав. Вважаю, що користування ними - це погана фінансова звичка.

Звідки береться конкретне значення ставки рефінансування?

Ставка рефінансування визначається виходячи з поточної економічної ситуації в країні і рівня інфляції. Якщо рівень інфляції підвищується, то центробанк підвищує ставку рефінансування. Якщо рівень інфляції знижується, то центробанк знижує ставку рефінансування.

Виглядає зазвичай це наступним чином: коли ставка рефінансування низька, то кредити стають доступнішими. Процентна ставка по кредитах падає і люди охоче беруть їх. Ще б пак, адже переплачувати доведеться трохи, тоді взяти гроші в борг вигідно. Можна купити масу всього і потихеньку розплачуватися.

Підприємствам ще краще. Чим більше грошей вони залучають у свій бізнес і чим ці гроші дешевше, тим більше товарів вони зможуть зробити і більшу виручку отримати.

Попередження!

У підсумку, коли грошей у людей на руках багато, то покупок стає більше, в наслідок чого товари зазвичай починають дорожчати. Люди починають змітати все з прилавків. Товарів на всіх починає не вистачати і продавці починають піднімати на них ціни. Разом з цим починає рости інфляція.

Нагадаю, інфляція - це процес знецінення грошей, коли в різні періоди часу, на одну і ту ж суму грошей, ви можете купити різну кількість одного і того ж товару.

Високий рівень інфляції позначається на добробуті людей. Чим вище інфляція, тим нижче рівень добробуту людей і тим більше вони не задоволені. А це вже загроза для уряду країни, так як незадоволений народ може повстати і вибрати собі інших правителів.

Увага!

Тому, ставка рефінансування виступає таким собі інструментом для впливу на рівень інфляції в країні. Для зниження інфляції ставку рефінансування піднімають. Від чого кредити стають дорожче. Людям стає невигідно і дорого їх брати, що в підсумку відбивається на купівельній спроможності.

Грошей у людей стає менше і люди починають менше витрачати. Зароблені кошти йдуть тільки на найнеобхідніше. Доводиться відмовлятися від делікатесів і новомодних гаджетів. Через це продажі в магазинах падають і продавці починають знижувати ціни на товари. Все це призводить до зниження інфляції.

джерело: https://myrouble.ru/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-i-dlya-chego-ona-nuzhna/

Де застосовується ставка рефінансування

Ставкою рефінансування називається розмір річних відсотків, під які банками беруться кредити у Центробанку РФ для подальшого їх надання організаціям і фізичним особам у вигляді позик і кредитів. Рефставка періодично коригується для стабілізації ситуації, що склалася в економіці.

Як діє цей показник, яку встановив ставку рефінансування на 2017 рік ЦБ РФ, і як вона може змінитися в недалекому майбутньому?

Звичайні комерційні банки працюють як посередники між своїми клієнтами і Центробанком: займають кошти в ЦБ під діючий відсоток, а потім видають кредити з ще більшою ставкою для отримання прибутку. Коли банк поверне позичені гроші, за рахунок ставки рефінансування прибуток отримає і ЦБ РФ.

Порада!

Перш ніж перейти до ставки рефінансування ЦБ на 2017 рік, розглянемо, як з її допомогою відбувається управління грошовою політикою держави.

Якщо ЦБ вирішить знизити рефставку, кредити звичайних банків теж подешевшають. Зниження ставок споживчих кредитів збільшить число позичальників, а значить, піде підвищення товарного попиту. Слідом за попитом починається зростання цін, в результаті зростає і інфляція.

Для приборкання інфляції ЦБ підвищує ставку рефінансування і спрацьовує той самий послідовність, але «з протилежним знаком»: кредити банків дорожчають, позичальників стає менше, попит падає, ціни стабілізуються, інфляція сповільнюється.

Досить часто не тільки банки, але і підприємці, а також бухгалтери працюють з рефставкой, наприклад коли:

• платнику податків надається відстрочка або розстрочка по сплаті податку і на суму боргу нараховуються відсотки (п. 4 ст. 64 НК РФ),
• розраховуються пені з податків і іншим обов'язкових платежах (1/300 від ставки рефінансування ЦБ в 2017 р),
• обчислюють ПДФО: з матеріальної вигоди, з відсотків за банківськими вкладами, за договорами добровільного страхування життя, з відсотків за кредитами, отриманими для угод з цінними паперами і т.д.,
• визначають розмір компенсації працівникові за затримку виплати зарплати або запізнення при поверненні надміру утриманої суми ПДФО,
  нараховують різні штрафи.

Звідки взялася і коли введена

У 2013 році ЦБ ввів ключову ставку - це мінімальний відсоток, під який Банк Росії дає кредити банкам на тижневий термін, і максимальна ставка, по якій він приймає від них гроші на депозити. Саме від ключової ставки залежить, які відсотки банки встановлять по своїх кредитах для позичальників. Як вона співвідноситься зі ставкою рефінансування ЦБ РФ в 2017 році?

Сьогодні, говорячи про ключову ставку, мають на увазі і ставку рефінансування. Це пов'язано з тим, що до 2016 року вона встановлювалася незалежно від ключової (в грудні 2015 р .: 8,25% - рефставка, 11% - ключова ставка), але з 01.01.2016 ЦБ РФ прийняв рішення зрівняти обидва показники.

Ставка рефінансування 2016-2017 р.р. автоматично стала рівною ключовий ставкою (11% з 01.01.2016г.), що викликало підвищення розміру залежать від рефставкі платежів, включаючи пені.

джерело: https://spmag.ru/articles/stavka-refinansirovaniya-2017

Якщо відсотки по кредиту менше ставки ЦБ, доведеться платити податок з іпотеки

Зараз ряд депутатів і громадських організацій говорять про необхідність додаткового зниження іпотечних ставок. Наприклад, ГО «Ділова Росія» пропонує видавати кредити на житло під 7% річних. Але, навіть не кажучи про економічні фактори, дана ініціатива неможлива де-юре.

Необхідно відразу звернути увагу потенційних позичальників на те, що в разі укладення договору за ставкою нижче ставки рефінансування (вона прирівняна до ключової ставки ЦБ, яка на даний момент складає 11%), у них виникає обов'язок по оплаті податку в зв'язку з виникненням матеріальної вигоди.

Розмір податку становить ¾ ставки рефінансування, - зазначає фінансовий директор «МІЕЛЬ-Заміська нерухомість» Людмила Цвєткова. Керівник відділу продажів КК «Теорема» Марина Агєєва також вважає, що таке зниження ставки неможливо де-юре:

Попередження!

Поки банки в РФ не можуть видавати кредити за ставками нижче ключової ставки Центробанку. Зараз пропозиція «Ділової Росії» виглядає виключно популістським, воно не підкріплено ні фінансовими розрахунками, ні законодавчо.

За словами експерта, в цьому контексті професійним співтовариством питання вже піднімалося. У ситуації, коли люди отримують кредит під менший відсоток, ніж ключова ставка ЦБ, різниця між іпотечним відсотком і ставкою ЦБ фактично стає їх доходом, і з цієї суми, згідно з Податковим кодексом, громадяни повинні будуть сплатити податок.

джерело: http://razned.ru/lending/article/if-the-interest-on-the-loan-is-less-than-the-rate-of-the-central-bank-will-have-to- pay-tax-on-the-mo /

Ставка рефінансування не впливає на ставку по кредиту - міф

В останні роки все частіше можна почути голоси, в яких виразно звучить один і той же лейтмотив: ставка рефінансування абсолютно не робить ніякого впливу на ставки по кредитах, це абсолютно непотрібний показник, який не тільки на ставки по кредитах, а й взагалі ні на що не впливає і не відображає поточного стану фінансів і економіки.

Давайте спробуємо розібратися, що ж таке ця ставка рефінансування, на що вона впливає, або, все-таки, не впливає ні на що. Отже, ставка рефінансування - це, по суті, відсотки, під які головний банк країни готовий видати кредит комерційним банкам.

Комерційні банки також беруть кредити, і одним з джерел цих кредитів цілком може бути національний банк держави. Таким чином, ставка рефінансування - це поточна «вартість» грошей з урахуванням різних мікро- і макроекономічних показників. А також індекс того, наскільки держава готова розвивати свою економіку і в яких межах.

Увага!

Тепер розберемося, що це нам дає. Якщо прийняти за основу той факт, що комерційні банки - це структури, які «торгують» грошима з метою отримання прибутку, то виходить, чим дорожче вони їх «купили» (взяли в борг), тим дорожче вони будуть пропонувати «куплені гроші» до «продажу».

Тобто, чим вище ставка рефінансування, тим однозначно вище ставки по кредитах, і по-іншому бути не може. Не можуть же банки торгувати собі в збиток. Якщо «головний постачальник», національний банк, готовий кредитувати, наприклад, під 10% річних, то всі інші будуть кредитувати під більш високий річний відсоток, інакше банки ризикують не тільки не отримати прибуток, але і розоритися.

Це прекрасно розуміють в країнах з розвиненою ринковою економікою, тому з таким нетерпінням чекають опублікування нових показників ставок рефінансування, роблять прогнози. Адже, по суті, від того, у скільки головний банк оцінить вартість грошей, багато в чому буде залежати розвиток всієї економіки, так як на сьогоднішній день жодна економіка світу не може розвиватися без кредитів.

До речі, про вплив ставки рефінансування на ставку по кредитах можна судити і за кредитними договорами більшості банків, в яких чітко прописується умова, яке свідчить, що банк залишає за собою повне право змінювати річну відсоткову ставку при зміні ставки рефінансування.

У нашій країні, крім усього перерахованого вище, ставка рефінансування також застосовується при розрахунку штрафних санкцій, наприклад, за доцільне призначити пеню або при невиплаті зарплати. Резюмуючи все викладені дані та висновки, робимо наступний висновок: те, що ставки за кредитами не залежать від ставки рефінансування - це, все-таки, міф.

Ставка рефінансування - це один з найголовніших показників вартості і доступності грошей для банків, а через них і для всіх інших: підприємств народного господарства і населення. Чим нижче ставка рефінансування, тим нижче ставки по кредитах, тим доступніше кредити для всіх, тим краще розвивається економіка країни. І навпаки.

джерело: http://ipoteka.msk.ru/stati-ob-ipoteke/stavka-refinansirovaniya-ne-vliyaet-na-stavku-po-kreditu--mif.html

Як інфляція впливає на ставку по кредитах і підсумкову переплату?

Інфляція являє собою процес знецінення грошей. Якщо вона невелика, то це вважається нормальним економічним явищем, за підсумками 2013 року інфляція склала 6,5%, що знаходиться в рамках нормального показника, за прогнозами в 2014 році цей показник мало зміниться.

Порада!

Процес інфляції тісно пов'язаний з різними економічними галузями, включаючи і банківський сектор. Від розміру інфляції залежать тарифи на надання послуг населенню, формування ставки по кредитах і депозитах. Банки, в свою чергу, встановлюючи відсоток ставок, мають залежність від ЦБ.

Важливий розмір інфляції і для кінцевого споживача банківських послуг, особливо для позичальників. Ось про ці залежностях і вплив інфляції на процес кредитування і поговоримо.

Ланцюжок залежності інфляції і ставки по кредиту

Залежність ставки по кредитах від ставки рефінансування. Ставка рефінансування - дуже важливий показник в банківській сфері, вона призначається і встановлюється тільки Центральним Банком.

Для видачі стандартних кредитів частим і юридичним особам банки беруть гроші в Центральному Банку, але ці гроші видаються не просто так, а під певний відсоток. Ось цей відсоток і іменується ставкою рефінансування. Цілком логічно, що якщо зростає ставка рефінансування, то і банки винуждаются підвищувати ставки для надання позики кінцевому позичальнику.

Залежність ставки рефінансування від інфляції. Сама ставка рефінансування відображає економічну ситуацію в країні, інфляція також є показником фінансової стійкості і стабільності.

Виходить, що ці два показники взаємозалежні. Якщо зростає інфляція, буде відзначатися зростання і ставки рефінансування ЦБ. Якщо знижується рівень інфляції, буде знижуватися і ставка рефінансування.

джерело: http://101.credit/articles/kredity/kak-infljacija-vlijaet-na-kredit/