Микола Мясников: росіянам присвоять кредитні рейтинги

Росіянам в наступному році почнуть привласнювати персональний кредитний рейтинг - в силу вступлять поправки в закон про кредитні історії. Банкам з ним буде простіше вирішити, давати людині гроші в борг чи ні, а громадяни зможуть краще розуміти, як вони виглядають в очах кредиторів. Про це, а також про те, як зараз формуються фінансові «досьє» жителів країни, хто має до них доступ і чи можна легально виправити одного разу зіпсовану «біографію», в інтерв'ю «Російській Газеті» розповів виконуючий обов'язки гендиректора Об'єднаного кредитного бюро Микола Мясников.

Що буде являти собою рейтинг позичальника?

- Це якийсь бал, який розраховується автоматично на основі різних параметрів з кредитної історії: наявності прострочень, рівня боргового навантаження, кількості запитів на перевірку кредитної історії, «віку» цієї історії. Вище бал - нижче ризик. По суті це те ж саме, що скоринг, який активно використовують кредитори при ухваленні рішення про видачу позичальнику кредиту.

Часто кредитна історія, особливо якщо вона велика, здається людям дуже заплутаною, складною і незрозумілою. У нашій практиці є випадки, коли кредитний звіт займав 500 сторінок формату А4. А скоринг - це якась агрегована інформація, за якою людина може зрозуміти, як він виглядає в очах кредитора. При цьому потрібно розуміти, що навіть дуже високий скоринговий бал не є гарантією видачі кредиту. Рішення завжди залишається за кредитором, який використовує не тільки інформацію з бюро, а й власні системи оцінки ризиків, що включають додаткові джерела інформації.

Чи потрібна згода громадянина на формування його кредитної історії або вона формується автоматично з моменту першого кредиту?

- Згода на передачу кредитних історій в бюро було потрібно до липня 2014 року. Після законодавчо були закріплені зміни, що зобов'язують банки і мікрофінансові організації (МФО) передавати інформацію про своїх клієнтів хоча б в одне бюро кредитних історій без згоди позичальників.

До слова, насправді кредитна історія може формуватися не тільки з моменту видачі першого кредиту, але і з моменту подачі заяви на кредит або запиту банку на перевірку позичальника в бюро.

Микола Мясников

Виконуючий обов'язки генерального директора Об'єднаного кредитного бюро

Обіймав керівні позиції в таких фінансових компаніях, як: СК «Альфа Страхування - Життя», НБ "Траст", банк «Ренесанс Кредит».

З 2010 року очолював департамент розвитку бізнесу ОКБ, відповідаючи за продажі, розвиток відносин з клієнтами і партнерами.

У 2012 році зайняв позицію заступника генерального директора ОКБ.

У червні 2018 року призначений виконуючим обов'язки генерального директора ОКБ.

Хто крім банків має доступ до кредитних історій громадян, для яких цілей використовується інформація з таких «досьє»?

- Не дивлячись на те, що кредитну історію людини, але тільки з його згоди, може отримати будь-яка юрособа, в основному такими «досьє» цікавляться банки і МФО.

Правда, зараз зростає інтерес з боку страхових компаній. Дані бюро їм дуже цікаві, тому що існує пряма кореляція між платіжної і водійських дисципліною. Це підтверджується і західним досвідом, і нашими дослідженнями. Наприклад, у водіїв, які допускають тривалі прострочення платежів по кредитах, збиток за страховими полісами КАСКО вище в середньому на 20 відсотків. А у тих, хто не платить кредиторам більше трьох місяців, - аж на 40 відсотків. В принципі логічно, що людина, яка дисципліновано ставиться до своїх кредитних зобов'язаннях, швидше за все також акуратно поводиться і на дорозі. Для страхових компаній це виявилася дуже актуальною інформацією, сьогодні ми вже працюємо з великими гравцями, які перевіряють кредитну історію своїх нових клієнтів в сегменті каско, і навіть готові робити знижку власникам хороших кредитних історій.

Ще важливий момент - протидія шахрайству. Якщо клієнт сильно закредитований, є ймовірність, що він може неправомірно використовувати свою страховку - наприклад, сфабрикувати викрадення або ДТП для стягнення компенсації зі страхової компанії.

А роботодавці цікавляться?

- Так, вони перевіряють кредитні історії співробітників при наймі на матеріально-відповідальні або керівні позиції. Проблеми в особистих фінансах впливають на продуктивність праці і створюють підгрунтя для махінацій.
Звичайно, кредитна історія не може бути основним фактором прийняття рішення про наймання людини, але може додати цікаві штрихи до портрета кандидата. Якщо більше половини доходів людини йде на платежі по кредитах, то він швидше за все не здатний тверезо оцінювати свої можливості і ефективно управляти коштами, прострочення говорять про недисциплінованість, а велика кількість кредитів без платежів і часті запити на кредити навіть можуть бути сигналом про шахрайство. Кредитне навантаження менше 30 відсотків і відсутність прострочень свідчать про відповідальність людини, умінні планувати і приймати зважені рішення. Також деякі роботодавці впевнені, що за інших рівних «іпотечникам» буде більш старанним і лояльним співробітником.
Ще доступ до кредитних історій отримали нотаріуси, тепер вони можуть більш адекватно оцінювати спадкову масу. Раніше спадкоємці дуже часто дізнавалися про борги тільки після гнівних дзвінків колекторів, а зараз є можливість отримати повну інформацію і прийняти зважене рішення про вступ в спадок.

Як часто і для чого люди перевіряють свої кредитні історії?

- Найчастіше - випадково, в основному після відмови в кредиті. Кожен п'ятий відмова відбувається саме через погану кредитну історію.

Є люди, які можуть один раз перевірити кредитну історію з цікавості. Ми дивилися статистику по повторних звернень клієнтів протягом року і з'ясували, що їх частка не перевищує 2 відсотків.

Як регулярно потрібно це робити?

- Мінімум один раз на рік, хоча якщо людина веде активну «кредитну» життя, то краще навіть частіше. Це дозволить виявити можливі помилки в кредитній історії, а також вчасно виявити можливе кредитне шахрайство з використанням персональних даних.

Ще рада позичальникам: при повному погашенні кредиту обов'язково запросити у банку довідку про відсутність заборгованості, вона може виявитися корисною при помилках в кредитній історії і полегшить їх оспорювання. В ідеалі через місяць після погашення кредиту потрібно ще раз перевірити свою історію, щоб переконатися, що там відображена актуальна інформація.

Як на кредитній історії відбивається банкрутство позичальника?

- Після вступу в силу закону про банкрутство фізосіб інформація про неспроможність громадянина увійшла до складу кредитної історії. Цікаво, що згідно із законом громадянин повинен повідомляти потенційним кредиторам про наявність факту банкрутства протягом 5 років з моменту завершення процедури, а ось в кредитній історії запис про банкрутство буде зберігатися не менше 10 років.

Сама по собі вона навряд чи істотно погіршує кредитну історію, так як кредитори все одно бачать наявність серйозних проблем за іншими ознаками, наприклад, за наявності тривалих прострочень платежів.

Чи можна легально виправити кредитну історію?

- Питання в тому, що ми розуміємо під «виправити». Якщо мова йде про помилки - двічі передана інформація про одне й те ж кредиті, наявність прострочень, яких точно не було, кредит давно закритий, а в історії відображений як відкритий, - таку інформацію можна і потрібно виправити. Для цього краще звернутися безпосередньо в банк або МФО, які передали невірні дані. Якщо кредитор не відповідає в розумні терміни, можна звернутися в бюро із заявою про внесення змін до кредитної історії. Бюро направить претензію джерела, за результатом якої будуть внесені зміни або надано мотивовану відмову.

Всі дані в бюро зберігаються в тому вигляді, в якому їх нам передало джерело. Наші співробітники не мають можливості самостійно вносити будь-які зміни.

Якщо мова йде про «переписування» кредитної історії, видалення з неї існували прострочень або якихось інших негативних подій, то, звичайно, зробити це легально неможливо. «Купившись» на таке оголошення в інтернеті, людина виявиться жертвою шахраїв.

Кредитна історія - це набір фактів. Переписати її не можна, можна тільки поліпшити.

Яким чином?

- Почати потрібно з погашення всіх існуючих прострочень. Зазвичай кредитори оцінюють історію на глибину останніх 3-4 років, так що можна просто чекати, а можна спробувати взяти невеликий кредит. Найпростіше позичальникам з поганою кредитною історією отримати кредитну карту або POS-кредит і акуратно його виплатити. За нашими даними, приблизно 8 відсотків кредитних карт в цьому році були видані позичальникам, які мали прострочення понад 90 днів за останні 3 роки.

Зараз також досить популярна послуга щодо виправлення кредитної історії, яку пропонують МФО. Коли люди беруть позику, виплачують його і цим покращують кредитну історію. Але я б радив позичальникам бути акуратніше, особливо якщо вони хочуть в подальшому отримати якийсь великий споживчий кредит або іпотеку. Деякі банки досить скептично ставляться до наявності інформації про позики МФО в кредитній історії, особливо якщо вони бачать, що взятий він був з очевидною метою «виправлення репутації».

Як ви ставитеся до ідеї включення в кредитну історію інформації з альтернативних джерел: держорганів, мобільних операторів, інтернет-провайдерів?

- На мій погляд, це дуже цікава і актуальна тема. В кінці минулого року Банк Росії опублікував консультативний доповідь про стратегію розвитку ринку бюро кредитних історій, де йдеться про необхідність легалізації передачі в бюро кредитних історій інформації з альтернативних «некредитних» джерел даних.

Поки співвідношення кількості і якості даних з альтернативних джерел не завжди збалансовано, а їх релевантність для кредиторів часто викликає питання. До того ж частина цих джерел знаходиться в «сірій» зоні і використання інформації з них несе ризики як для кредитора, так і для постачальника.

Для пересічного громадянина основною проблемою використання таких даних є повна відсутність розуміння, яка інформація і з якого джерела була використана для його оцінки. Відповідно, у нього немає можливості ні перевірити її достовірність, ні спробувати її оскаржити.
Але в цілому ідея Банку Росії нормалізувати ринок альтернативних джерел даних - правильне і своєчасне рішення.

По-перше, чим простіше доступ до інформації, тим вищий інтерес людей до неї. Разом з інтересом ростуть фінансова грамотність та рівень відповідальності. Крім того, доступ до кредитування отримують люди без кредитної історії, які часто сприймаються банками як «темні конячки». Всесвітній Банк наводить дані про те, що рівень схвалення клієнтам без кредитного досвіду збільшується на 10 відсотків, якщо до складу кредитної історії включаються дані з альтернативних джерел, наприклад, історія платежів телекомам, постачальникам житлово-комунального господарства, страхова історія людини.

По-друге, чим більше у кредитора інформації про клієнта, тим адекватніше він буде оцінювати ризики і збільшувати обсяги кредитування, зберігаючи прийнятну якість кредитного портфеля.

І, нарешті, сама держава в рамках концепції цифрової економіки зацікавлене у створенні регульованого, прозорого і єдиного ринку даних, який дасть можливість моніторити економічну активність населення і бізнесу.

джерело: Російська газета

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.