Пенсійне страхування в Україні!

Пенсійне страхування в Україні

Пенсійне страхування (буде пенсія чи ні?)

Як часто ми цікавимося своєю пенсією?

Як часто ми цікавимося з Вами, яку пенсію нам виплачуватимуть? Адже ми навіть не встигнемо озирнутися, як на наших обличчях з'являться зморшки, і вже нам будуть поступатися місцем в транспорте.Еслі ми подивимося на наших дітей, здавалося, що тільки вчора їх забирали з пологового будинку, а сьогодні вони вже йдуть в перший клас, здають випускні іспити, закохуються, одружуються.

Як правило, думки про пенсійний вік нас відвідують все частіше і частіше ближче до 30-ти 40-ка років.

Все вірно «Я народжений в Радянському Союзі, Зроблено я в СРСР» Ці радянські стереотипи, виражаються в дуже багатьох наших вчинках. Адже раніше ми знали, що пенсія у нас в будь-якому випадку буде, її нам забезпечить держава, природно ми і гналися за вислугою років, намагалися забезпечити собі якомога більше трудового стажу для виходу на пенсію.Я іноді згадую свого батька, як-то раз , прийшовши, додому, він дуже радів, що йому підняли розряд, як фахівця, з 5-го на 6-й, тоді я ще не знав, що це підвищення, дає йому істотну перевагу в оплаті його праці, а також надає явну перевагу по виходу на пенсію.

Все це правильно, тільки ми більше 20-ти років не живемо в СРСР, ми живемо в державі Украіне.В метушні своїх повсякденних справ, ми дуже багато інформації пропускаємо біля своїх вух, навіть не намагаючись в неї вникнути, десь це навіть нас виправдовує, оскільки на сьогодні світ просто переповнений інформацією, і за всім устежити не встигнеш.

Я проводив багато опитувань серед жителів України, і якось ми опитували людей по анкеті, в якій стояло питання такого характеру: Ви впевнені, що ви будете отримувати державну пенсію? Відповіді звучали наступним чином, більшість схилялася, що все ж будуть отримувати пенсію, але мінімальну, а 30%, сказали, що взагалі не буде ніякої пенсії в Україні, і послалися на уряд.

Так буде пенсія все таки чи ні?

В середині 80-х років минулого століття Отто фон Бісмарк перший канцлер Німеччини, ввів солідарну систему пенсій, що вона передбачала? Це означало, що кожен працюючий повинен був відраховувати в державну казну податки, які потім йшли на пенсійні виплати. На той час в Німеччині становило співвідношення, 14/1 це означає, що 14 працюючих людей містили 1 го пенсіонера. Цей метод дійсно був ефективним, тому пізніше його підхопила майже вся Європа і решта країн міра.Ета система нарахування пенсій, отримала назву як солідарна система. За такою ж солідарній системі, отримували пенсію в СРСР.

2015р. Україна продовжує використовувати солідарну систему нарахування пенсії, хоча всі країни вже давно відмовилися від такого виду пенсійного накопичення, і перейшли на багаторівневу пенсійну систему.

У нашій країні відбувається все той же сценарій, що працюють відраховують до державної скарбниці кошти, для виплат пенсій, але є одне але, за ці 120 років які пройшли, людство стрімко постаріло, народжуваність зменшилася, а робочі місця в державі зникли, і на сьогоднішній день співвідношення працюючих до пенсіонерів складає 14 / 13. Це означає, що тих же 14 працюючих, містять вже не 1го, а 13 пенсіонерів. На додаток до всього, основна маса народу не вказує своїх явних доходів, або показує їх на мінімальному рівні, інакше, якщо мінімальна заробітна плата сьогодні становить одна тисяча триста сімдесят вісім грн
то вирахувавши 22% ЄСВ Єдиний соціальний внесок, ми розуміємо що 303грн. ніяк не врятують 14 пенсіонерів, оскільки мінімальна виплати на 1го пенсіонера становлять на сьогодні в Україні 1074 грн.

До статті зауважте що цифри прожиткового мінімуму який сьогодні в Україні становить 1330грн.і цифрах мінімальної пенсії не відповідають, напрошується питання:

Як вижити пенсіонеру?

Тому сьогодні уряд, намагається всіляко закривати дірки в пенсійному фонді, збираючи податки з чого тільки можна, навіть з SMS яке ми відправляємо з телефону. Атакож постійно вливаючи в пенсійний фонд кошти з бюджету, тим самим позбавляючи кілька інших галузей в державі, без засобів існування.

На грунті цього і народилася пенсійна реформа в Україні. Яка буде впроваджуватися поступово.

Про саму пенсійну реформу можна дуже довго дискутувати, я лише хотів би поставити акцент на її кінцевої і однією з головних цілей (кожен накопичує для себе сам) Кінцева мета цієї реформи, покласти на державу лише малу частину зобов'язань з виплат пенсії, або зняти ці зобов'язання взагалі.

1-й етап пенсійної реформи вже вступив в силу с1.10.2011г. Про нововведення цього закону, ми з Вами можемо почитати, на Інтернет рессурсов нашого уряду.

2 і 3-й етап вступить в силу з 2013 по 2017р.

Коротко про перший етап пенсійної реформи: підвищення віку по догляду на пенсію для жінок, а також державних службовців, підвищення трудового стажу, встановлена ​​планка для непрацездатних громадян на рівні 10 прожиткових мінімумів. Обмежено разова грошова допомога, при виході на пенсію працівникам бюджетної сфери в розмірі 10 призначених пенсій, тоді як депутатам і їх компанії, призначається допомога при виході на пенсію в розмірі 10 їх зарплат, збільшення вислуги років для військових, і т.д. Але мені, хотілося б більше приділити увагу другого етапу пенсійної реформи, оскільки цей етап безпосередньо наближає нас, до пенсій які в розвинених західних країнах. Про яких, ми з вами іноді заздрісно говоримо «От добре пенсіонерам на заході, пішов на пенсію і поїхав дивитися світ»

У другому і третьому етапі пенсійної реформи вказується: що кожен громадянин повинен буде відкривати свій особистий рахунок, і шляхом відрахувань збирати собі пенсію. Відраховувати ми повинні будемо від 2% з подальшим збільшенням до 7% коштів від нашої зарплати. Фінансовий інститут для відрахування, в основному кожен буде вибирати собі сам. А держава повинна буде забезпечити гарантоване збереження і прийнятні умови для зберігання і розподілу цих накопичень. Свої кошти на пенсію ми зможемо накопичувати в наступних фінансових установах:

банк,
НПФ (Недержавний Пенсійний Фонд)
СК (Страхова Компанія Життя). Тільки саме Страхова Компанія Життя, це не ризикова страхова компанія, між ними суттєва відмінність.

А тепер, давайте підрахуємо всі на цифрах, згідно середню заробітну плату в Україні 2500 грн., Ми будемо робити з цієї зарплати собі відрахування на пенсію в розмірі 7%. Отже 7% з 2500грн. це 175 грн. у місяць. Працювати ми з Вами будемо в середньому нехай 30 років. 175грн. * 12 місяців = 2100грн / рік. А тепер 2100грн * 30 років = 63000грн + 2520грн. (Це гарантована індексація 4% яка закладена законодавством на дані накопичення) Разом: 65500грн. Якщо ці кошти розділити на 5 років нашої пенсійної життя це вийде по 13100 грн / рік Розбиваємо помісячно і отримуємо 1091грн. А якщо ми захочемо пожити не 5 років, а більше. Що робити далі?

Відмінність Банку, НПФ і СК де ми можемо накопичувати собі пенсію, я хотів би продемонструвати таким чином:

Уявімо сімейного чоловіка 30років, він вирішив відкладати на свою пенсію 5000 Грн. на рік. У нього є право вибору, в якій саме з фінансових установ зберігати свої вклади. Дивіться на картинку нижче.

А тепер уявіть, що з цією людиною через 10 років відбувається нещасний випадок, і він гине в ДТП, при цьому він щороку організовано раніше й не пізніше приносив кошти і відкладав собі на пенсію.
Яка доля чекає на нього заощадження, які на момент його загибелі складуть 50000 грн?

Перший варіант Банк.
Сім'я цієї людини, в кращому випадку отримає 50000грн, а в гіршому випадку, банк вирахує з цієї суми ще й штраф за дострокове розірвання договору. Період очікування на вступ в спадок, нашим законодавством визначається в 6 місяців. Так само, Вам варто знати, що згідно із законом НБУ № 863
в один день, клієнт може зняти до 300 000 гривень. Але як правило, навіть і цей закон нацбанку, банки не дуже поспішають виконувати, тому клієнт приходячи до банківської заклад, стикається з труднощами, які створюють самі ж працівники даного фінансового закладу, оскільки банк саме на депозитах і заробляє, це його хліб, тому іноді ці питання по поверненню депозитів можуть тягнуться місяцями.

Другий варіант. НПФ (Недержавний пенсійний фонд)
В даному випадку спадкоємець теж вступить у спадок, після 6-ти місяців, так як за законодавством, він зможе подати заяву на спадщину тільки після закінчення терміну на вступ в наследство.Есть ще один варіант, це продовження договору з пенсійним фондом, по закінченню якого , спадкоємець теж зможе скористатися накопиченими грошима, тільки при досягненні пенсійного віку, але якщо такий фонд розориться, сім'я ризикує залишитися ні з чим, оскільки за зобов'язаннями приватних фондів, держава відповідальності не несе. Це ж стосується і Банків, ми можемо з Вами згадати наше співробітництво з банками 2008-2009рр. Я думаю, що приємного мало.

Третій варіант СК.
Тут ситуація повернеться трохи інакше. Вигодонабувачі в даному випадку (сім'я) протягом 15 днів, отримає разову виплату на яку у загиблого було покриття, в середньому по Україні сьогодні це приблизно 100 000 грн. на будь-який рахунок який вкаже спадкоємець.
Варто, звичайно, і поставити жирний акцент на тому, що страхові компанії життя мають безстрокову ліцензію, і за законодавством України, не мають права оголосити себе банкрутами, а також, що кожна СК (Страхова Компанія) має перестраховиків. Перестрахувальник, це компанія, яка вслучае неплатоспроможності СК, покладає на себе зобов'язання перед клієнтами по виплатах. Як правило, сьогодні все перестрахувальники існуючих СК компаній в Україні, це перестрахувальники із західним капіталом. Ми всі пам'ятаємо, як збанкрутував Ощадбанк СРСР, і гроші які пропали на книжках, якби в той час у Ощадбанку був перестрахувальник, все люди отримали б свої заощадження.

Плюсів у такому нагромадженні більше ніж мінусів, взяти хоча б те, що коли клієнт вкладає гроші в СК компанію, гроші постійно працюють, СК їх вкладає, як правило, в стабільні, але не ризикові сфери, тим самим, забезпечуючи капіталу клієнта надійність. На сьогодні прибутковість СК від їхніх вкладень йде практично в ногу з прибутковістю банку, в який ми несемо свій депозит. Стабільно 15-17% .Це так званий інвестиційний дохід, який ми з Вами отримуємо, за підсумками кожного року, та й контроль з боку державних органів, відбувається на порядок жорсткіше, ніж в будь-якій іншій фінансовій структурі 1 раз в квартал. Якщо зайти на сайт будь-якої з СК, можна подивитися всю її звітність за будь-який період.

У яких з фінансових установ: Банк, НПФ, або СК, Ви б віддали перевагу накопичувати свої кошти?

80% людей на заході, подумали саме так як і Ви, і користуються послугами саме Страхових Компаній Життя.

Тому у них і є можливість, по виходу на пенсію, путешествовать.поскольку програми, які використовуються для накопичення пенсій передбачають за умовами договору, зняття разово кошти або розподіляти їх ануітентно на определеннфй період життя (за аналогом виплат державних пенсій пенсій.) Це, один з найнадійніших, легких, і зручних інструментів на сьогоднішній день, що б по досягненню пенсійного віку, відкласти собі пристойний капітал, і якщо навіть не подорожувати, то, по крайней мере, забезпечити собі далеко не бідні ую старість.

Як людині почати накопичувати кошти на свою пенсію, і підібрати потрібну пенсійну програму?

З цим питанням, людина часто вдається до допомоги фінансового консультанта, який, як правило, надає і подальший супровід з усіх питань, які стосуються даних накопичень. Фінансовий консультант тут виступає в ролі сімейного лікаря, оскільки в цьому потрібно розбиратися, а приділяти багато часу самій людині на вивчення всієї інформації, і скласти аналіз ринку, в більшості випадків це не вдається, так нам і батьків до ладу відвідати не вдається, через повсякденному суєти, не кажучи вже про те, що б приділити трохи часу цій темі.

Чому ж сьогодні, так мало людей знають про такий спосіб накопичення, якщо в цьому продукті, так багато переваг? Сьогодні, ринок страхування життя, більше пасивний, ніж активний. Явною конкуренції, на сьогодні між Страховими Компаніями Життя, теж немає. Це більше нагадує співробітництво.

Я завжди згадую 1 січня 2005р. коли у нас в Україні вступив в силу закон «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" »Після новорічних свят майже вся країна, побігла страхувати свої автомобілі, оскільки кожен інспектор ДПС, коли нас зупиняв, перш за все він питав страхової полюс . Ми продовжуємо страхувати свої автомобілі і по сьогоднішній день, це так звана обязаловка.

А тепер уявіть на секунду, який капітал увіллється, в Страхові компанії Життя, коли в Україні набере чинності другий і третій етапи пенсійної реформи. Як будуть потирати руки все-ті, хто хоч якось пов'язаний з цим бізнесом. Всім цим фін. установам не потрібно буде вкладати кошти в рекламу, ми самі до них звернемося, це буде нагадувати 2005 рік, коли всі побігли за страховими полюсами для автомобілів.

Тільки завжди є «до», і завжди є «після». Різницю в умовах і в сумах, в нашій країні ніхто не відміняв, ми, чомусь завжди бачимо різницю після. На сьогоднішній день, створити собі піар і провести відмінну рекламну компанію для будь-якої з перерахованих вище фінансових структур, абсолютно не складає труднощів, тим більше що за даними експертів в Україні ринок зі страхування життя, заповнений тільки на 5%, і коштів одного боку, для піар - компанії у них більш ніж достатньо, тоді питання: Чого вони чекають?

Все досить просто, Навіщо бігти на зустріч поїзда, якщо він сам под'едед на платформу?

Чому ми з Вами так мало знаємо про цей продукт, і більшість народу в Україні не вміє з ним звертатися?

Остання роз'яснювальна робота з питання недержавного пенсійного забезпечення від Кабінету Міністрів України, були нам злегка висвітлені в розпорядженні того ж Кабінету Міністрів від 30 березня 2007р. Але як завжди це розпорядження, так і залишилося лежати на столі у чиновників.

Посилання: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/364-2007-р

Всі інші розпорядження про проведення з нами роз'яснювальної роботи, з боку органів влади, можуть також залишитися у чиновників на столі, і так, і не бути донесено до населення.

Хоча сьогодні, нам вже говорять про це відкрито, з екранів телевізора, що не потрібно сподіватися на державу, збирайте собі пенсію самі, і бажано починайте «ще вчора»

Прочитавши цю статтю, кожен виведе формулу як йому вчинити сам.

Хтось не зробить абсолютно нічого, другі принципово чекатимуть впровадження другого етапу реформи, і тільки після цього почнуть замислюватися про свою пенсію, такі люди, перевіривши всю інформацію, яка тут написана, почнуть цікавитися усіма подробицями даного накопичення. Ну, а для кого-то ця стаття стане переломним «так» і «ще вчора» ця людина почне себе накопичувати на свою пенсію.

Я вірю, що інформація, яку я написав, дасть Вам привід для роздумів.

Цей матеріал був підготовлений мною, і з легкістю може бути перевірений Вами.

Мета цієї статті, не відноситься так нещадно до свого майбутнього, всі ми, кожен день зустрічаємо убогість нашого пенсіонера, біля супермаркету, на перехресті, в метро, ​​на вокзалах і.т.д.В один момент, держава може піднести нам сюрприз, що ми можемо виявитися в ряду з цими нещасними, і прочуствовать всю предлесть пенсійної українського життя, на собі особисто.

Багато з нас, можуть відповісти на це все словами «Я не доживу до старості», тоді у мене зустрічне запитання: !!! А якщо доживеш?
Багато хто скаже, що немає грошей, і вони будуть праві, грошей сьогодні дійсно ні у кого немає. Тільки є одне але. Якщо грошей немає сьогодні, це при тому що сьогодні ми маємо можливість за станом здоров'я працювати, уявіть, як грошей не вистачатиме в старості.

"Поки ми розмірковуємо, коли нам почати, часто буває вже надто пізно діяти"