Накопичити гроші - для багатьох складна, а часом і нездійсненне завдання. Але не менш складний вибір - вирішити, що робити з накопиченнями? Зберігати під подушкою або довірити цей процес фінансовим установам, що спеціалізуються на вкладах?
Оскільки способів інвестування всіляке безліч, то зупинимося на вкладах без інвестиційних ризиків, тобто з фіксованим відсотком. Порівнювати запропоновані банками вклади можна:
1) по мінімальній сумі для відкриття вкладу;
2) щодо можливих періодів заощадження;
3) за процентними ставками при укладенні договору в банківському відділенні (при великих сумах завжди є сенс питати більш високу процентну ставку, за попит грошей не беруть);
4) за можливостями робити внески та / або виплати в період її зберігання;
5) за варіантами виплати відсотків (щомісяця, щокварталу, наприкінці періоду);
6) за швидкістю повернення грошей у разі дострокового переривання (а також по втратах).
Як правило, при достроковому перериванні строкового вкладу банк повертає клієнту тільки основну суму, відсотки не виплачуються.
Якщо виплата відсотків була на початку періоду або періодичної (щомісяця і щокварталу), то банк утримує з основної суми раніше виплачені відсотки. Буває, як у випадку з дитячим внеском Eesti Krediidipank, що передчасно закрити вклад не так-то й просто - потрібна згода суду (а отже, і час), адже дитячий вклад - це майно дитини;
7) по можливості отримати свої гроші на руки (зняття грошей через банківську карту, отримання готівки в банківському відділенні або переклад на рахунок в іншому банку), так як не кожен банк працює з готівкою, не кожен пропонує своїм клієнтам можливість використовувати дебетову карту;
8) за можливостями інтернет-банку (чи можна відкривати, стежити, закривати вклад, а також пропонується чи більш вигідна процентна ставка в разі самостійного відкриття вкладу).
При цьому є ще й так звані нічні депозити, які можна не розглядати. Це стосується в основному фірм, у яких на ніч залишаються великі суми, які вранці повертаються на звичайний розрахунковий рахунок. Мінімальна сума там - 20 000 євро, а то і більше - в залежності від банку. Та й відсотки мізерні - зазвичай близько 0,10, причому річних. Наприклад, в Swedbank'e мінімум має бути 60 000 євро, і за одну ніч набігає 17 центів. Так що приватним особам простіше і вигідніше інвестувати в інше.
Що важливо знати клієнтові?
• Bклади застраховані в межах 100% від суми, але не більше, ніж 100 000 євро на одного вкладника в одному кредитно фінансовій установі. Згідно зі статтею 24 Закону про Фонд забезпечення вкладів, розрахунковий рахунок також вважається внеском.
• Багато банків, описуючи умови своїх вкладів на домашніх сторінках, роблять акцент на тому, що все дуже просто, дуже швидко і дуже вигідно, замовчуючи про те, що буде в разі переривання, як швидко клієнт отримає свої гроші назад при достроковому припиненні вкладу. Наприклад, зайшовши на сайт банку LHV, хочеться негайно відкрити вклад: вже дуже красиво розписано.
• Зверніть увагу на те, що деякі банки пропонують спеціальні дитячі вклади, тільки у деяких вони зі средненьким відсотком, а у деяких - з підвищеним. Наприклад, Krediidipank дає своїм юним клієнтам 3% річних (ставка може змінюватися протягом періоду заощадження).
Але тут є підступ - гроші отримаєте на руки в момент повноліття дитини,
отримати заощадження раніше терміну буде проблематично.
• Обов'язково читайте умови до договору про внесок. Наприклад, в умовах до строковим договором банку SEB написано: «Банк має право вимагати від вкладника відшкодування витрат, завданих банку достроковим припиненням вкладу». Після цього йде складне пояснення, що ж це за витрати. Керівник комунікаційного відділу SEB Евелін Аллас стверджує, що такий пункт насправді існує, але банк цим правом ще ніколи не користувався. Приблизно такий же момент прописаний і в договорі про строковий вклад банку LHV. Користується банк цим правом чи ні - навіть не має значення, але наша порада: з умовами знайомтеся в обов'язковому порядку і не соромтеся питати у банківського працівника найдрібніші деталі. У разі ж можливих непередбачених проблем у банку буде одна відповідь: «Договір про внесок у вас на руках, і ви повинні були з ним ознайомитися до укладення договору».
• підстраховує від передчасних закриттів вкладів і Krediidipank. На сайті написано: «У виняткових випадках за наявності згоди банку вклад можна перервати, але в такому випадку ви втратите відсотки».
Стаття цілком і велика порівняльна таблиця з предложеніямя різних банків - в тижневику «МК-Естонія» .
Але не менш складний вибір - вирішити, що робити з накопиченнями?Зберігати під подушкою або довірити цей процес фінансовим установам, що спеціалізуються на вкладах?
Що важливо знати клієнтові?
