Як дізнатися свою кредитну історію безкоштовно онлайн і що таке код суб'єкта КІ?

1. Як формується КІ
2. де зберігається
3. Код суб'єкта КІ
4. як складається
5. Для чого служить
6. Де дізнатися цей код
7. Як дізнатися, де зберігається КІ
8. Де і як перевірити КІ
9. Через Інтернет
10. У банку
11. В офісі «Евросеть»
12. У Бюро КІ
13. Як виправити погану КІ

Видача кредиту завжди супроводжується ризиком його неповернення і, отже, втратою власних коштів кредитної організацією. Серед способів зниження втрат від проблемних позик на перше місце повільно, але неухильно виходить скоринговий бал дебітора. Його розрахунок був би неможливий без інформації про кредитну історію бажає оформити позику людини. Так, в середині 90-х минулого століття багато банків стали формувати базу даних про своїх клієнтів, щоб мати можливість в подальшому оцінити ймовірність повернення ними позики. Багато з них укладали між собою угоду про обмін такою інформацією. Однак процес був хаотичним і, до того ж, порушував конституційний принцип захисту особистих даних громадян Росії.

Проблема була вирішена в 2004 році, коли на федеральному рівні був прийнятий закон «Про кредитні історії». На його підставі було введено обов'язкове формування КІ на всіх клієнтів фінансових установ, при цьому як фізичних, так і юридичних осіб. Пізніше в КІ стали включати дані про простроченнях платежів за послуги ЖКГ і зв'язку, а ще пізніше - вносити записи про несвоєчасній оплаті адміністративних штрафів.

Як формується КІ

Що це таке, КІ? Образно висловлюючись - це репутація клієнта банку в фінансовому світі. На підставі її вирішується питання про видачу позики та умови її отримання. Фактично вона являє собою повну картину платоспроможності клієнта кредитної організації: видах і сумах кредитів, поручителів, своєчасності погашення платежів і т.п.

Досьє з КІ фізичної особи складається з:

1. титулу;
2. основної частини;
3. додаткової (закритої) частини;
4. інформації про неодержаних кредитах.

У титулі міститься:

• ПІБ суб'єкта КІ;
• дані документів, що підтверджують особу (паспорт, водійські права, посвідчення співробітника силових відомств);
• ІПН;
• СНІЛС.

Основна частина накопичує дані про укладені кредитні договори:

• повна інформація про кредиторі;
• види і суми позик;
• відсотки по позиках;
• поручителі і созаемщики (якщо є);
• порядок погашення;
• прострочення платежів;
• накладені штрафи та пені;
• позови до суду і рішення по ним;
• всі зміни і доповнення в договорах.

Закрита частина містить відомості про переглядах досьє кредиторами і самим суб'єктом. Включає дані юридичних та фізичних осіб, дати запитів. Доступ до неї є тільки у господаря КІ. Перегляд третіми особами можливий тільки за постановою прокуратури або рішенням суду.

В інформаційній частині зберігаються всі відомості про невиданих кредитах. Тут і відмови банків, і зриви угод з вини заявника. Досьє формується на підставі інформації, що подається кредитними організаціями.

де зберігається

Для зберігання КІ створена мережа комерційних підприємств - Бюро Кредитних Історій (БКІ). Для контролю за їх роботою в ЦБ Росії організована спеціальна структура - Центральний Каталог КІ (абревіатура ЦККІ). В його функцію входить ведення бази даних про всіх КІ і реєстру діючих БКІ.

Важливо: в базі даних Центрального ККИ зберігаються тільки копії титульних аркушів КІ, а не самі історії.

Так як все Бюро працюють за принципом самоокупності, вони мають право укладати договори з будь-якої кредитної організацією: банком або МФО. Тому досьє з кредитною історією позичальника, якщо він брав позики в різних фінансових організаціях, можуть зберігатися в різних БКІ. Це необхідно пам'ятати при запиті КІ.

Де дізнатися кредитну історію? Щоб отримати КІ на руки, слід зробити наступні кроки.

1. Сформувати особистий код суб'єкта.
2. Визначити БКІ, що зберігають КІ.
3. Зробити запит про видачу досьє.

Код суб'єкта КІ

Код суб'єкта КІ складається позичальником (не плутати з кодом самого досьє). Служить ключем доступу до конфіденційних даних - платоспроможності клієнта банку. При зверненні в кредитну організацію за позикою тільки з письмової згоди заявника кредитор має право переглянути його КІ. При цьому не обов'язково вказувати код. Служба безпеки банку увійде в базу даних і без нього. Головне - отримати на перегляд згода позичальника.

як складається

Код формується особисто клієнтом банку при першому отриманні кредиту після 2006 р Являє собою набір цифр і букв латинського алфавіту або кирилиці. Змішувати літери різних алфавітів не рекомендується. Довжина - 4-15 знаків. Може мати наступний вигляд:

• DrtyHU235Y78nk;
• 2014сіДОРов;
• МіХаіл201519641;
• U123.

Складений код пересилається в БКІ.

Для чого служить

Сформований код захищає інформацію про позичальника від сторонніх осіб. ЦБ Росії залишив можливість перегляду кредитного досьє без пароля банкам і МФО за письмової згоди претендента на позику. У той же час, пароль дозволяє власнику контролювати КІ, оперативно усувати технічні помилки, допущені співробітниками банку, а також змінювати негативний образ на позитивний.

Де дізнатися цей код

Як і будь-який пароль, код повинен зберігатися його власником. При втраті він не відновлюється, а формується заново. Зробити це можна в кредитних організаціях або в БКІ. Відновлення платне. Можливо тільки при особистому відвідуванні відповідних організацій або за допомогою рекомендованого листа, в якому особу відправника засвідчена нотаріально.

Дізнатися старий пароль або сформувати новий в режимі онлайн не вдасться. Інформація строго конфіденційна і охороняється законом. Тому регулятор (ЦБ Росії) передбачив в таких випадках ідентифікацію особистості за допомогою паспорта або документа, що підтверджує особу. Зробити таку перевірку під час інтернет-звернення не представляється можливим. Тому інформація різних джерел про можливість відновлення коду в режимі онлайн або некоректна, або організації, що надають таку послугу, порушують закон, або мова йде про шахрайські схеми отримання доходу.

Більш швидко процес проходить при особистому відвідуванні фінансових установ або Бюро КІ.

Банки. Послугу може надати будь-який банк, незалежно від того, обслуговується в ньому клієнт чи ні. З собою необхідно мати паспорт і необхідну для оплати комісійних суму. Представник банку запропонує написати заяву на спеціальному бланку, сформувати пароль і оплатити комісійні.

При відвідуванні банку не завжди код відкриває доступ до інформації в той же день, доводиться деякий час почекати. Практика показала, що більш оперативно працюють великі банки, де на обробку заяви йде до 24 годин.

Бюро КІ. Найбільш швидкий спосіб відновити пароль - відвідати офіс БКІ. Їх список із зазначенням точної адреси знаходиться на сайті НБКИ . З собою потрібно мати документ, що посвідчує особу, обов'язково з фотографією (паспорт, права, посвідчення співробітника силових відомств). Заяву можна написати заздалегідь, але завантажувати слід тільки з сайту того бюро, яке ви зібралися відвідувати, так як вони мають різну форму.

Якщо дозволяє час, відновити код можна через поштове відправлення - рекомендованим листом на адресу НБКИ. Заява пишеться від руки за наведеною формою ( скачати форму ). Завіряється у нотаріуса.

Оплачується за реквізитами, наведеними в бланку квитанції (Зверніть увагу, посилання на скачування квитанції йде не на наш сайт, а на сайту НБКИ). Ціна запиту - 300 рублів. Обидва документи надсилаються листом в НБКИ. Його адреса: 121069, Москва, пров. Скатеркова, 20/1.

Протягом робочого дня співробітник Національного БКІ зобов'язаний обробити дані запиту і вислати новий код листом назад за вказаною в заяві адресою. На всю процедуру йде близько 7 днів. Так само лист можна надіслати на адресу будь-якого Бюро КІ. Терміни очікування ті ж, тільки сума комісійних вище.

Чи можна обійтися без коду суб'єкта КІ? Так, в принципі регулятор допускає таку можливість. У Вказівки ЦБ Росії, п. 2.6 від 31 серпня 2005 р N 1610-У, прямо стверджується, що громадянин Росії може ліквідувати свій код. Єдиний наслідок такої процедури - закриття зберігаються в досьє даних від фізичних осіб, в тому числі і від себе особисто.

Як дізнатися, де зберігається КІ

Наступний крок в отриманні КІ - з'ясування, де зберігатися досьє. Як можна дізнатися таку інформацію? Зробити запит в ЦККІ. При наявності пароля КІ робиться це швидко і безкоштовно на сайті каталогу , Де вказуються:

• ПІБ;
• данні паспорту;
• коли виданий;
• код суб'єкта КІ;
• e-mail, на який необхідно відправити відповідь.

Коли код не сформований або загублений, є два шляхи вирішення проблеми. Перший - згенерувати код заново і подивитися необхідну інформацію на сайті ЦККІ. Другий - скористатися послугами:

• БКІ;
• банків і МФО;
• нотаріальної контори;
• пошти РФ.

Перераховані способи - платні. Необхідно заплатити 300-800 рублів.

Дізнатися місця зберігання досьє з КІ можна також в бюро і фінансових організаціях. Для цього слід відвідати офіс однієї з цих організацій. При собі мати будь-який документ з фотографією для ідентифікації особи. Після сплати комісійних, співробітник кредитного установи (бюро) заповнить запит, де вкаже ПІБ заявника, паспортні дані та e-mail, на який необхідно відправити інформацію про БКІ.

Центральний банк передбачив можливість запиту через нотаріальну контору. Сам запит і відповідь на нього виробляються в електронному вигляді, через сервера ЦККІ і Федеральної нотаріальної палати. Нотаріус має один робочий день після надходження відповіді, щоб надати своєму клієнтові інформації про місця зберігання його досьє.

Самостійно зробити запит можна телеграмою. Її необхідно дати за адресою: 107016, Москва, ЦККІ. У ній пишуться:

• ПІБ;
• паспортні данні;
• місце і дата народження;
• дані реєстрації;
• номер стільникового або домашнього телефону;
• e-mail, на який слід надіслати відповідь.

Оператор звіряє телеграму з паспортними даними та завіряє її своїм підписом. При формуванні тексту телеграми необхідно:

• Кожну позицію запиту виробляти з нового рядка;
• Символ @ в адресі електронної пошти замінити на «а» в дужках. Якщо в e-mail є символ «_», слід писати «нижнє підкреслення».

При затримці відповіді на телеграму більше 72 годин, відправнику слід звернутися в ЦККІ через онлайн-приймальню ЦБ РФ. У зверненні вказати:

• Дату відправлення телеграми;
• ПІБ;
• Адреса e-mail, вказаний в телеграфному відправленні.

Де і як перевірити КІ

Як перевірити свою кредитну історію? Володіючи даними про місцезнаходження досьє з КІ, його можна затребувати:

• в офісі БКІ;
• у офіційних партнерів Бюро;
• в офісах великих банків;
• салонах «Евросети»;
• нотаріальних конторах;
• через пошту РФ.

Можливі такі способи:

• за допомогою Інтернету;
• використовуючи поштовий зв'язок;
• під час особистого відвідування банків, МФО, Бюро КІ і їх партнерів.

Важливо: ЦБ РФ встановив, що щорічно суб'єкт КІ може один раз перевірити її безкоштовно. Така процедура можлива тільки в БКІ, незалежно від форми запиту. У всіх інших організаціях доведеться платити.

Для отримання даних з досьє існують загальні положення, які слід дотримуватися:

• завжди, при особистому зверненні, пред'являється документ, що підтверджує особу;
• необхідне знання коду доступу до досьє;
• потрібна реєстрація і авторизація на сайтах, що надають КІ в онлайн-режимі.

Через Інтернет

Як безкоштовно перевірити кредитну історію в інтернеті? За допомогою онлайн-сервісу досьє можна отримати без оплати тільки в наступних Бюро КІ:

• НБКИ ( nbki.ru );
• Equifax ( equifax.ru );
• Об'єднане Кредитне бюро ( bki-okb.ru );
• Кредитне бюро Русский Стандарт ( rs-cb.ru ).

Всі інші можливості отримання досьє в режимі онлайн - платні.

Як дізнатися свою кредитну історію самостійно в режимі онлайн? Звернутися до вищезазначених Бюро або до їх офіційним партнерам:

• Акрін ( akrin.ru );
• великим банкам за допомогою їх систем інтернет-банкінгу (наприклад, Сбербанк Онлайн).

Механізм отримання КІ в онлайн-режимі практично однаковий для всіх постачальників інформації. Інструкцію приведено нижче.

1. Вибрати потрібний сайт і перейти на нього.
2. Провести реєстрацію.
3. Підтвердити особистість. Тут і криються відмінності. Різні ресурси по-різному її проводять. Зустрічаються тести з питань за попередніми кредитами, ідентифікацію проводять по голосу або відеозображення. Ряд організацій просить підтвердити особистість через нотаріуса або вислати завірену на пошті телеграму. Найпростіше ця процедура в банках і НБКИ - вносяться ПІБ і дані паспорта (в онлайн-сервісі eID необхідно відповісти на питання оператора).
4. Зайти в особистий кабінет.
5. Оплатити послугу (в БКІ раз на рік перегляд надається без оплати).
6. Вказати код суб'єкта КІ.
7. Замовити досьє.
8. Отримавши необхідні дані, зберегти їх на ПК.

Увага: необхідні матеріали можуть також надсилатися на e-mail.

Найбільш зручний спосіб отримати КІ - за допомогою особистого кабінету в своєму банку. плюси:

• немає необхідності реєстрації і ідентифікації;
• можливість списувати оплату комісійних з рахунку, відкритого тут же.

Мінус один - процедура завжди платна.

У банку

Якщо немає можливості отримати досьє з КІ в банку через інтернет-банкінг, доведеться відвідати кредитний відділ фінансової установи особисто. Тут фахівець банку попросить оплатити послугу, а потім заповнити заяву-запит про надання досьє і пред'явити документи. Протягом невеликого проміжку часу історія буде отримана і роздрукована менеджером відділу.

В офісі «Евросеть»

За аналогічною схемою проходить отримання досьє через офіс «Евросети». Тут також необхідні особиста присутність, наявність паспорта або інших підтверджуючих особистість документів, код суб'єкта КІ. Після оплати послуги співробітник фірми-партнера зв'яжеться з зазначеними в запиті БКІ і протягом декількох хвилин роздрукує дані історії або скине їх на електронну пошту.

У Бюро КІ

Отримання кредитної історії безпосередньо в Бюро КІ можливо через інтернет, в ході особистого відвідування або ж за допомогою письмового запиту (телеграми). Механізм отримання КІ онлайн описаний вище.

Відвідування ж офісу вимагає аналогічних дій, як при отриманні досьє через «Евросеть». Запит КІ за допомогою телеграми точь-в-точь повторює дії при запиті коду суб'єкта кредитної історії. Єдина відмінність - необхідно вказати код суб'єкта КІ.

Вибираючи спосіб отримання досьє з КІ, слід звертати увагу на вартість послуги. Вона може значно коливатися.

Увага: як дізнатися кредитну історію на прізвище людини? В даний час це зробити не представляється можливим.

Відзначимо, що останнім часом банки стали все більше приділяти увагу рейтингу позичальника (скоринговий бал). Його розраховують і надають всього три організації:

За послугу необхідно платити, надається через інтернет.

Як виправити погану КІ

Погана кредитна історія може бути з двох причин:

• технічні помилки співробітників кредитних відділів банків і МФО при передачі відомостей в БКІ;
• несвоєчасне погашення позики позичальником.

Як виправити кредитну історію? У першому варіанті доведеться оскаржувати КІ в Бюро шляхом подачі заяви, а в разі відмови - через суд.

У кожного БКІ своя форма заяви. Подивитися його можна на офіційному сайті. Подається особисто або надсилається поштою з нотаріально завіреними даними відправника. У Бюро є 30 днів для перевірки викладених вимог і внесення змін в досьє заявника. Природно, тут мова йде тільки про помилки технічного характеру, про які не може бути суперечок.

Якщо заявник клопочеться про внесення змін, таким, що суперечить фактичним даними, то доведеться звертатися в судові інстанції, так як повноваження Бюро обмежені. Воно може шляхом запитів в фінансові організації тільки перевірити достовірність внесених записів.

Оскарження внесених записів в КІ в суді вимагає серйозної підготовки позивача. На його плечі ляже вся доказова база. Але суд, на відміну від БКІ, в ході судового розгляду може примусити Бюро до зміни КІ, якщо буде доведено, наприклад, що затримки повернення позики викликані тяжкою хворобою суб'єкта кредитної історії.

У разі неправомірного нарахування штрафів і пені, що знайшли відображення в досьє, спочатку слід в судовому порядку довести їх незаконне застосування.

І тільки після цього добиватися в суді зміни записів в кредитній історії.

Якщо Бюро прострочила дані законом терміни для розгляду заяви чи не внесло змін по пунктам, які не мають заперечень з боку кредитора, заявник може звернутися до суду з позовом про відшкодування матеріальної шкоди з боку БКІ.

У другому випадку необхідно вжити ряд дій, щоб поліпшити свою кредитну історію.

1. Оплатити наявні заборгованості, відображені в КІ: послуги зв'язку і ЖКГ, штрафи.
2. Оформити нову позику і погасити її з дотриманням усіх термінів.
3. Придбати товар в розстрочку і розплатитися без затримок.
4. Оформити кредитну картку і регулярно користуватися їй. Щомісяця використовувати мінімальні суми з неї, а потім справно їх погашати. Користуючись перевагами пільгового періоду, що надаються сьогодні практично будь-яким кредитно-картковим продуктом, ви, в кінцевому підсумку, нічого не втратите на відсотках.

Одним кредитом зіпсований рейтинг позичальника не виправиш. Тільки комплекс заходів дозволяє виправити кредитну історію.

Увага! В інтернеті з'явилися оголошення про виправлення КІ на платній основі. Якщо мова йде про технічні помилки, то це можна зробити самостійно і безкоштовно. Якщо пропонується виправити прострочення платежів, то це просте шахрайство, що стоїть 1,0-1,5 тис. Руб.

Відео по темі