Договір страхування. Види страхування. Обов'язкове і добровільне страхування

за договору страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), страхове відшкодування або страхову суму.
Договір страхування є оплатним. цей договір може бути двосторонніми та багатосторонніми. Як страховиків можуть виступати кілька страхових організацій. Таке страхування допускається ст. 953 Цивільного кодексу РФ і називається сострахованием. На нього поширюються всі норми про договір страхування.
Договір страхування є договором реальним в силу ст. 957 ГК РФ, оскільки в переважній більшості випадків його вступ в силу обумовлено моментом сплати страхової премії або її першого внеску. У рідкісних випадках він може бути консенсуальним, якщо сторони домовилися про інших, ніж сплата страхової премії, умови його вступу в силу.

Згідно ст. 938 ГК РФ в якості страховиків можуть виступати юридичні особи , Які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду.

Договір страхування має бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування, за винятком договору обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК України).
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа (п. 2 ст. 434 ЦК України) або шляхом вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком.

Страховик при укладанні договору страхування має право застосовувати розроблені їм або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування.

ГК РФ ділить договір страхування на два види: договір майнового страхування (ст. 929 ЦК України) і договір особистого страхування (ст. 934 ЦК України).
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ГК РФ передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942 ЦК України).

При укладанні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:

• про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
• про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
• про розмір страхової суми;
• про термін дії договору.

При укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:

• про застраховану особу;
• про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страховий випадок);
• про розмір страхової суми;
• про термін дії договору.

Умови, на яких укладається договір страхування, повинні бути визначені в правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених або затверджених страховиком або об'єднанням страховиків.

Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом ) або на його зворотному боці або включені до нього. В останньому випадку вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом в договорі.

При укладанні договору страхування страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та про доповнення правил.

Страхувальник (вигодонабувач) вправі посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі), навіть якщо ці правила в силу статті 943 ЦК РФ для нього необов'язкові.

Страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (наприклад, при страхуванні автомобіля від угону мають значення наявність сигналізації, місце розташування, матеріал, запірні пристрої гаража і т.п. ).

Страхувальник зобов'язаний:

1. Сплатити страхову премію в порядку і строки, передбачені договором. Якщо страхова премія виплачується в розстрочку, то періодичні платежі називаються страховими внесками. При простроченні сплати чергового страхового внеску і настанні страхового випадку страховик має право зарахувати суму простроченого страхового внеску в страхову виплату (п. 4 ст. 954 ЦК України).
2. Негайно доводити до відома страховика про значні зміни обставин, викладених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику. У будь-якому випадку страхувальник зобов'язаний повідомити про зміни, обумовлених у договорі страхування (страховому полісі) і в правилах страхування, переданих страхувальникові. Страховик має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику.
3. Негайно повідомити страховика або його представника про настання страхового випадку (ст. 961 ЦК України). Якщо договором передбачено термін і (або) спосіб повідомлення, воно повинно бути зроблено в домовлений термін і зазначеним у договорі способом. За договором особистого страхування строк повідомлення страховика не може бути менше 30 днів.

Страховик зобов'язаний при настанні страхового випадку виплатити за договором майнового страхування страхове відшкодування і за договором особистого страхування страхову суму. До їх виплати страховик має право з'ясувати причини і обставини страхового випадку з метою встановлення відповідності події, що сталася ознаками страхового випадку, наявності шкоди, причинного зв'язку між страховим випадком і шкодою, наявності підстав для відмови у страховій виплаті.
Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування і страхової суми в наступних випадках:

1. Страхувальник не виконав обов'язки щодо повідомлення страховика про настання страхового випадку.
2. Страховий випадок настав внаслідок наміру зацікавлених осіб.
3. Страховий випадок настав внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків (п. 1 ст. 964 ЦК України).
4. Збитки виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.

Страховик зобов'язаний зберігати в таємниці відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувача, стан їхнього здоров'я, а також про майновий стан цих осіб, отримані ним в результаті своєї професійної діяльності (ст. 946 ЦК України). За порушення таємниці страхування страховик несе відповідальність.
Виділяють добровільне та обов'язкове страхування. За загальним правилом учасники цивільного обороту укладають договори майнового чи особистого страхування в добровільному порядку, виходячи зі своїх інтересів.

Під обов'язковим страхуванням розуміється страхування, яке повинно здійснюватися в силу вказівки закону. При встановленні випадків обов'язкового страхування в законі повинні бути визначені об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум. Обов'язкове страхування здійснюється на підставі договору.

Закон може покласти на зазначених у ньому осіб обов'язок зі страхування: 1) життя, здоров'я або майна інших осіб, визначених у законі, на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю або майну; 2) ризику своєї цивільної відповідальності , Яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами. Законом не може бути встановлений обов'язок громадянина страхувати своє життя або здоров'я (п. 2 ст. 935 ЦК України)

Особи, на яких покладено обов'язок зі страхування життя, здоров'я або майна інших осіб або своєю цивільної відповідальності , Укладають договори майнового чи особистого страхування за загальним правилом за свій рахунок. Виняток становлять випадки обов'язкового страхування пасажирів, яке може здійснюватися за їх рахунок (п. 2 ст. 936 ЦК України). Законом може бути передбачено обов'язкове страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок бюджетних коштів (обов'язкове державне страхування).
Наслідки порушення правил про обов'язкове страхування визначені в ст. 937 ГК РФ. Якщо зобов'язана особа не справило обов'язкове страхування, то зацікавлена ​​особа (вигодонабувач) вправі в судовому порядку вимагати його здійснення (п. 1 ст. 937 ЦК України). При настанні страхового випадку особа, для якого встановлено обов'язок страхування, несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачено страхове відшкодування при належному страхуванні. Органи державного страхового нагляду в судовому порядку стягують в дохід РФ суми, безпідставно заощаджені зобов'язаною особою, завдяки тому, що вона не виконала обов'язок зі страхування або виконало її неналежним чином, з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі ст. 395 ГК РФ. Залежно від того, на захист яких інтересів спрямоване страхування, воно поділяється на майнове та особисте.