Як після виплати кредиту повернути страховку?

Як після виплати кредиту повернути страховку Всім добрий день! Днями потрапив у безглузду аварію, чому на двері мого авто залишилася вм'ятина.

Хоча колір і сріблястий, дефект все одно був досить помітний, тому довелося здавати авто в ремонт.

На роботу, відповідно, довелося їздити на громадському транспорті, де і став свідком розмови між двома пасажирами.

Йшлося про повернення страховки після виплати кредиту. Їхати довго, тому вступив в розмову. Розповів, що повернути частину грошей цілком реально. Не вірите? Шукайте відповідь в статті.

Кілька років тому практично всі банки ввели нове зобов'язання для позичальників у вигляді страхування майна, життя і здоров'я. Тепер при оформленні кредиту або позики клієнтам банку доводиться підписувати страховий договір і вносити додаткові кошти.

Однак далеко не у всіх випадках примусове страхування є законною операцією. І, знаючи свої права, можна повернути страховку по кредиту.

Зміст статті:

Страховка і споживчий кредит

Відповідно до закону «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ», в процесі оформлення кредиту банки не можуть вимагати від позичальників страхувати своє життя і здоров'я. Але більшість фінансово-кредитних організацій використовують незнання законів і прав заради своєї вигоди.

Як правило, багато клієнтів досконально не вичитують умови кредитних договорів і погоджуються на оформлення страховки, вважаючи її обов'язковою умовою кредитування. Але навіть після підписання страховки позичальник має право відмовитися від неї.

Попередження!

Для повернення грошей, сплачених за страховку, позичальник повинен написати відповідну заяву і віднести його в банк або страхову компанію. Якщо ж його прохання буде відхилена, необхідно звернутися в суд і в Росспоживнагляд з позовною заявою. Але витрати по всіх судових витрат повинен буде заплатити позичальник.

Але перш ніж вимагати повернення грошей, слід уважно вивчити кредитний договір. Якщо в ньому зазначено, що повернення страхування по позиці при достроковому розірванні неможливий, значить, суд відхилить позов, оскільки в цьому випадку банк не порушує права позичальника.

Однак якщо подивитися на страховку з іншого боку, то вона є досить вигідним способом вкладення грошей і можливістю повернути свої кошти в разі непередбаченої ситуації. При бажанні, позичальник може не розривати відносин зі своєю страховою компанією, але в цьому випадку після завершення кредитних зобов'язань необхідно переоформити договір таким чином, щоб вигодонабувачем замість банку став сам позичальник або його родичі.

Повернення страховки в разі дострокового погашення автокредиту і іпотеки

Страхування нерухомості і автомобіля є обов'язковою умовою для оформлення іпотеки або кредиту на придбання авто. Таким чином, банк захищає себе від можливих ризиків, адже нерухомість, що купується або автомобіль часто стають заставним майном.

Увага!

Однак якщо кредит погашений достроково, а страховка все ще діє, позичальник має право повернути залишок коштів. Для цього слід написати заяву і звернутися в страхову компанію.

Іноді позичальник повинен регулярно вносити оплату страхування. Якщо ж кредит погашений достроково, можна просто перестати платити внесок за страховку і тоді вона буде закрита автоматично. Щоб уникнути можливого нарахування пені або штрафів, потрібно переглянути частину договору, в якій прописані зобов'язання клієнта.

джерело: http://bs-life.ru/

Погасив кредит достроково - поверни страховку по кредиту

Насправді, і я відразу хочу Вас попередити, тема ця досить спірна. І далеко не завжди позичальник, який оплатив страховку свого кредиту, може зажадати ці гроші назад.

Так, звичайно, він може спробувати оскаржити умова про страховку в кредитному договорі (якщо він приєднався до колективного договору добровільного страхування) або визнати недійсним договір страхування (укладений між ним і страховою компанією), які були навязанность банком.

Але чи є шанс повернути свої гроші у позичальника, який не заперечував страховку, а просто достроково погасив кредит? Ось про це ми і поговоримо з Вами сьогодні.

Отже, умови нашої задачі: позичальник оформив кредит і погодився на страховку. При цьому, страховка була оплачена повністю за рахунок кредитних ж грошей. І ось, о диво, позичальник погашає кредит достроково. Це відмінно! Банки люблять таких позичальників. Але що робити з договором страхування? З одного боку він продовжує діяти, з іншого боку, необхідність в ньому відпала.

Запам'ятайте першим! У подібній ситуації не поспішайте розривати договір! Якщо Ви напишіть в страхову компанію подібну заяву, вона, звичайно, припинить дію договору, але і гроші Вам не поверне.

Обгрунтування: якщо в договорі страхування не передбачено, що при достроковому розірванні договору страхування страховик (страхова компанія) повертає страхувальникові (позичальникові) залишок невикористаного страхового винагороди, значить, гроші залишаються в страховій компанії.

Якщо така можливість в договорі передбачена, страхова компанія зобов'язана перерахувати суму, яку Ви внесли за страховку (загальна сума - період часу, коли діяв договір страхування), і повернути Вам залишок.

Запам'ятайте друге! Перш ніж робити які-небудь дії з повернення своїх грошей за страховку, уважно вивчіть договір страхування і Правила страхування, розроблені Вашою страховою компанією. Якщо Вам такі правила не видали, Ви зможете знайти їх в Інтернеті.

Що Ви повинні побачити в Правилах і Договорі? По-перше, підстави для припинення дії договору страхування, по-друге, можливість повернути частину своїх гроші в разі дострокового розірвання договору страхування. Ці пункти обов'язково повинні бути.

І тепер з приводу неоднозначності цієї теми. За великим рахунком, як я вже сказав, запорука Вашого успіху складається з двох критеріїв:

1. Ви достроково погасили кредит;
2. У Правилах страхування Вашої компанії міститься пункт, згідно з яким, у разі розірвання договору страхування унаслідок дострокового погашення кредиту, страхова компанія зобов'язана повернути Вам залишок страхової премії за вирахуванням вже використаної суми (тобто, Ваша сума мінус термін дії договору страхування до дати його розірвання ).

У більшості випадків, коли такий пункт є в Правилах страхування, страхова компанія виплачує позичальнику належну йому суму. Але, що робити, якщо страхова не повернула гроші?

І ось тут криється, на мій погляд, основний спірний момент. Судова практика у таких справах вкрай мізерна і суперечлива. Але, я знайшов для Вас один з небагатьох варіантів, який може вистрілити в Вашу користь.

Зараз розповім Вам теоретичні викладки, а Ви можете або просто прийняти їх до відома, або спробувати з їхньою допомогою відновити справедливість в суді. В кінці статті, за традицією, я роздам всім бажаючим шоколадки, тобто, зразок потрібного позовної заяви.

Увага!

Як і всі інші справи, пов'язані із захистом прав споживачів, ці так само не обкладаються держмитом, і розглядаються в суді за місцем проживання споживача, тобто, позичальника. Іншими словами, звернувшись з подібним позовом до суду, Ви нічого не втрачаєте, а ось придбати цілком можете.

Отже, згідно з пунктом 1 статті 958 Цивільного кодексу РФ, договір страхування припиняється до настання терміну, на який його було укладено, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховий випадок. І це як раз випадок дострокового погашення кредиту. Іншими словами, погасивши кредит достроково, Ви створюєте умова для припинення та договору страхування.

І ось що говорить Закон з приводу страхової премії (Ваша плата за страховку). Згідно з пунктом 3 тієї ж статті 958 ЦК України, у разі дострокового припинення договору страхування за обставин, зазначених у пункті 1, страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. Тобто, страхова компанія має право залишити собі частину страхової премії, а решту грошей повинна повернути страхувальникові, тобто, позичальникові.

поверни страховку по кредиту Крім того, на користь цієї позиції висловлюється і Закон Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».

Згідно з пунктом 7 статті 10 Закону, у разі розірвання договору страхування життя, що передбачає дожиття застрахованої особи до певного віку або строку або настання іншої події, страхувальнику повертається сума в межах сформованого в установленому порядку страхового резерву на день припинення договору страхування.

Страхувальник - це позичальник, відповідно, він має право на отримання залишку невикористаних грошей.

І, нарешті, вже побічно, цю позицію підтверджує Лист Міністерства фінансів РФ від 08.05.2013 р № 03-04-05 / 4-420. Відповідно до цього листа, по-перше, страхова компанія зобов'язана повернути страхувальникові (позичальникові) частину невитраченої суми страхової премії за вирахуванням терміну дії договору страхування, і, по-друге, страхувальник (позичальник), не повинен платити з цієї суми ніякі податки. Іншими словами, вітер дме на користь позичальника.

Але, у всій цій справі є одне велике АЛЕ. Всі мої викладки впираються в Правила страхування, які у кожної окремої страхової компанії розрізняються. Тому, перш ніж затівати військові дії проти банків і страхових компаній, ознайомтеся уважно з цими самими правилами.

Порада!

Звичайно, Ви можете спробувати і повоювати з ними в судовому порядку. Звичайно, я не закликаю Вам писати пачками позовні заяви по будь-якого приводу, але, якщо є що втрачати, і якщо Ви вважаєте, що готові битися, робіть це.

І тепер про мій проект позовної заяви про повернення частини страхової премії в разі дострокового погашення кредиту.

На що посилається позовну заяву: По-перше, на статтю 958 ЦК РФ, вище я її вже приводив, і мова в ній йде про підставу припинення договору страхування, а саме, коли відпала сама можливість настання страхового випадку та існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховий випадок. Це нам підходить.

По-друге, я використовував статті 32 Закону РФ «Про захист прав споживачів», згідно з якою, споживач має право відмовитися від виконання договору про виконання робіт (надання послуг) у будь-який час за умови оплати виконавцю фактично понесених ним витрат, пов'язаних з виконанням зобов'язань по даного договору.

І, по-третє, ось таку форму:

Свої зобов'язання за кредитним договором № ________ від ________ р я виконав 00.00.0000 року. Отже, існування страхового ризику припинилося, так як відповідно до умов договору страхування, у разі настання страхового випадку, страхова компанія повинна була сплатити заборгованість Позичальника перед Банком. А в даному випадку, так як кредит погашений достроково, страхова сума дорівнює нулю. Тому Відповідач зобов'язаний повернути мені грошову суму за договором страхування в розмірі ____________ рублів.

Ось, в загальних рисах і все. Перш ніж подавати позовну заяву, не забудьте направити в страхову компанію спочатку заяву про повернення невикористаної страхової премії в зв'язку з достроковим погашенням кредиту, а потім досудову претензію.

джерело: http://www.rostovjurist.ru/

Повернення страховки після виплати кредиту

Вас цікавить порядок і можливість повернення страховки після виплати кредиту? Ми детально розглянемо з ситуації, в яких можливе повернення грошових коштів, розповімо про деякі особливості отримання відшкодування при кредитуванні в Ощадбанку Росії, банку ВТБ 24 і т.д.

Попередження!

Практично всі банківські організації, які реалізують для своїх клієнтів різні кредитні програми, пропонують їм застрахувати заставне майно (при його наявності), а в деяких випадках - життя позичальника і джерело його доходу.

Робиться це для того, щоб убезпечити кошти, що видаються клієнту, найчастіше це відбувається при оформленні великого кредиту на суму від 70-100 тис. Рублів і вище.

Зверніть увагу, що якщо мова йде про споживчому позику, тоді ви маєте право самі вирішувати - чи потрібна вам страховка чи ні, це прописано в Цивільному кодексі РФ в відповідному законі. Однак якщо мова йде про іпотечний або автокредит, тоді страхування предмета забезпечення є обов'язковим.

У тому випадку, якщо вам при оформленні договору пропонують послугу страхування, вам потрібно уважно прочитати всі пункти договору, що стосуються даної пропозиції. Там повинно бути прописано - чи маєте ви право на повернення частини страхової виплати в тому випадку, якщо погасили кредит достроково.

Кожна компанія складає власний договір, дізнатися його умови заздалегідь не можна. Є свої особливості у Хоум Кредит банку, Совкомбанк і ін. Організацій. Деякі банки йдуть на хитрощі.

Наприклад, у банку ВТБ в договорі обумовлюється неможливість повернення залишку страхової премії в тому випадку, якщо клієнт погасив свої зобов'язання передчасно за своєю ініціативою. В Ощадбанку Росії ви можете отримати повернення тільки в тому випадку, якщо погасіть кредит передчасно за додатковою угодою з банком у вигляді нового графіка платежів.

Далі ми дамо вам інструкцію про те, як повернути страховку після дострокової виплати кредиту:

1. Таким чином, перше, що вам потрібно зробити - це уважно вивчити свій договір і дізнатися, чи можна повернути страховку. Якщо вам що-небудь незрозуміло - обов'язково задайте всі ваші запитання банківського фахівця.
2. Якщо в папері написано про можливість повернення кошти, ми вас вітаємо - при достроковому погашенні ви отримаєте частину грошей за той термін, коли ви не користувалися послугою страхування. Якщо ж там написано, що такої можливості немає - на жаль, зробити вже нічого не можна, тому що договір підписаний і визнаний чинним.
3. Далі ви звертаєтеся до відділення свого банку і пишіть заяву на дострокове погашення. Паралельно з цим отримуєте реквізити свого рахунку;
4. Після цього вам потрібно звернутися до відділення страхової компанії, з якою ви укладали договір, і написати заяву про те, що ви хочете повернути кошти, сплачену за страховку. У заяві потрібно обов'язково вказати паспортні дані, ваші контакти, найменування банку, номер договору і реквізити вашого рахунку, куди потрібно повернути кошти. Заява складаємо і запевняємо в двох примірниках!

Далі вам залишається тільки чекати відповіді страхової компанії. Якщо вам відмовляють у поверненні страховки після дострокової виплати кредиту, то ви завжди можете звернутися в судові інстанції для того, щоб вирішити дане питання і відстояти свої права.

джерело: http://kredist.ru/

Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту?

Досить часто ми гасимо кредит достроково. А страховка залишається у банку або у страховій. Як правильно її повернути - в нашій статті.

Страхування життя і здоров'я позичальника

Як повернути страховку В умовах сучасного ринку кредитування, отримати позику без страхування самого позики, а так само життя і здоров'я позичальника, практично неможливо. Проаналізувавши відгуки споживачів кредитних продуктів, можна зробити висновок, що страховка, фактично, нав'язується банками.

Основна маса позичальників банків не знає, що закон забороняє кредиторам вимагати обов'язкового страхування життя і здоров'я позичальника. Кредитний експерт (менеджер) банку, під час підписання кредитного договору з позичальником, зобов'язаний пояснити останньому, що послуга страхування життя і здоров'я, є виключно добровільною, і ні в якому разі не впливає на позитивне рішення про видачу кредиту.

Корисність даного виду страхування дуже спірна. Це той випадок, коли позичальникові, потрібно ретельно проаналізувати всі ризики і прийняти зважене рішення.

Увага!

Пункт перший статті 421 Цивільного кодексу України говорить: Громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору. Примушування до укладення договору не допускається, за винятком випадків, коли обов'язок укласти договір передбачена цим Кодексом, законом або договором.

У цікавлять нас (кредитних) відносинах, між позичальником і кредитором закон встановлює тільки один випадок обов'язкового страхування. Це страхування закладеного майна заставодавцем (ст. 31 Закону РФ від 16.07.1998 р № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості»)

Якщо страховий договір вже підписаний, суми страховки регулярно виплачуються разом з платежами за кредитом, або списані одноразово з суми кредиту при отриманні коштів від кредитора, виникає логічне запитання. Як зробити перерахунок суми страхового винагороди або повернути вже сплачені страхові внески при достроковому погашенні кредиту.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Крок 1. Звертаємося в банк. Досудове врегулювання спору.

Необхідно звернутися із заявою (скаргою) про перерахунок страхових виплат або повернення частини страхових внесків, у зв'язку з достроковим погашенням кредиту. Звертатися потрібно в банк (або страхову компанію), в залежності від того, де оформлялася страховка.

Заява має бути письмовим, в двох примірниках. Наполягайте, щоб працівник банку зареєстрував вашу заяву і поставив відповідну відмітку на вашому екземплярі.

Якщо банк територіально віддалений, заяву відправляйте поштою, рекомендованим листом з повідомленням і описом вкладень. У заяві, обов'язково вкажіть термін, протягом якого, ви очікуєте прийняття банком рішення з даного питання.

Вимагайте письмової відповіді на ваше заяву. Не чекаючи відповіді банку на вашу претензію, замовте виписку по особовому рахунку. З цього документа буде видно, які суми, по яким страховками були вами сплачені. Банк відмовив? Не впадай у відчай!

Крок 2. Звернення в контролюючі інстанції.

У нашому випадку організацією контролює діяльність банку є орган Росспоживнагляду. Схема звернення аналогічна зверненню в банк. До заяви в контролюючі інстанції необхідно докласти вашу заяву в банк, відповідь банку (при наявності), поштове повідомлення про вручення адресату вашої заяви, опис вкладення в лист банку.

Крок 3. Звернення до суду.

До суду можна звернутися і минаючи органи Росспоживнагляду, але позичальник, повинен бути готовий до того, що судові розгляди можуть тривати не один місяць. Позови з сумою позову до 50 000 рублів розглядає мировий суд. Для звернення до суду вам знадобиться наступний пакет документів:

1. Позовну заяву
2. Кредитний договір
3. Договір про страхування
4. Платіжні документи підтверджують дострокову виплату кредиту
5. Розрахунок суми позову
6. Заява в банк
7. Поштове повідомлення про вручення адресату вашої заяви
8. Опис вкладення в лист банку
9. Відповідь банку (при наявності)

Зверніть увагу на правильність розрахунку суми позову. Сума відшкодування страхових премій може виявитися помітно менше суми судових витрат. Звичайно, можна в позовній заяві просити суд про стягнення судових витрат з банку (страховика), але не можна бути впевненим на сто відсотків, що дана вимога буде задоволена.

Пам'ятайте, що термін позовної давності за законодавством РФ, становить три роки. Це стосується стягнення всіх платежів виплачених за незаконними страховками, не дивлячись на те, погашений кредит чи ні.

Іпотека і автокредит

Як ми згадували вище, страхування в цих випадках обов'язково. Причому при настанні страхового випадку, вигодонабувачем є банк, а не позичальник. У разі якщо кредит погашений повністю, ви маєте право заявити банку (страховику) про розірвання договору страхування, так як після повної сплати кредиту майно переходить у вашу власність і більш не є заставним.

Порада!

Страховик зобов'язаний повернути вам залишок коштів, зробивши перерахунок страхового винагороди відповідно до термінів страхування. Якщо страхові премії виплачувалися вами щомісяця, ви можете припинити їх платити.

Розірвання договору, як правило, відбувається автоматично. Перш ніж піти на цей крок, уважно ознайомтеся з договором страхування. У ньому можуть бути прописані пункти, що передбачають неустойки та пені за подібні дії.

джерело: http://hcpeople.ru/

Як повернути гроші за нав'язану страховку?

Ігор оформив споживчий кредит на ремонт будинку на 120 тисяч рублів. Досить істотну суму в переплати по кредиту займають платежі зі страхування життя і здоров'я. Погасити кредит Ігорю вдалося набагато раніше зазначеного в договорі терміну - не за два роки, а за сім місяців. Чи є у нього можливість повернути страховий внесок за час, що залишився, розповідають експерти.

Слово експертам:

Як повернути гроші за нав'язану страховку В даному випадку, якщо Ігор застрахувався на весь термін кредиту відразу, за законом він зможе розірвати договір страхування і розраховувати на компенсацію. Страхування при отриманні кредиту готівкою - справа добровільна.

Наявність або відсутність страховки ніяк не впливає на параметри кредитного договору. При оформленні кредиту або в будь-який момент дії кредитного договору клієнт має право за власним бажанням підключити страховку або відмовитися від неї.

Крім того, в ряді банків існує можливість страхування життя і здоров'я на суму кредиту не на весь термін кредиту, а помісячно. І якщо клієнт достроково гасить кредит, він автоматично перестає бути застрахованим і перестає платити за страховку.

Попередження!

Можливості повернути страховий внесок за час, що залишився у Ігоря немає. Однак якщо під час дії договору страхування з ним стався б страховий випадок, незалежно від того, що кредит вже виплачений, клієнту буде відшкодована виплата в повному обсязі.

У разі оформлення страхування життя і здоров'я позичальника банк просто виступає агентом з продажу даної послуги. З усіма питаннями щодо страхування позичальникам потрібно звертатися безпосередньо в страхову компанію. Але оформить позичальник страховку чи ні - на рішення банку про видачу кредиту це ніяк не впливає.

В даному випадку, швидше за все, між банком і позичальником укладений кредитний договір, який містить умову про обов'язкове страхування життя і здоров'я позичальника. При цьому сума кредиту спочатку була збільшена на суму страхової премії.

Позичальник достроково погасив суму кредиту і зараз хотів би повернути «не використовувати» страхову премію. Однак пред'явлення подібної вимоги до банку не може бути обґрунтованим, оскільки юридично мова буде йти про повернення банком на користь позичальника частини виданих кредитних коштів, що не грунтується на положеннях закону і дає банку повне право відмовити позичальникові.

Позичальникові доведеться вирішувати питання зі страховою організацією. Страхувальник має право в будь-який час відмовитися від договору, проте в цьому випадку сплачена страхова премія може бути повернута у відповідній частині тільки, якщо це прямо передбачено договором.

Спробувати стягнути з банку всю суму страхової премії можна, однак цей шлях досить складний. Необхідно довести, що послуга зі страхування життя і здоров'я була нав'язаної, відповідне умова кредитного договору недійсним, і позичальник зазнав збитків у вигляді виплати страхової організації.

Додам, що зараз дуже поширена ситуація, при якій банк, включаючи в кредитний договір умови про обов'язкове особисте страхування, фактично ніяк не бере участі в стосунках позичальника і страхової компанії.

Позичальник самостійно страхується, віплачує необхідних для планування внески. У такій ситуації визнання умов кредитного договору про обов'язкове страхування недійсним не допоможе, оскільки позичальник має самостійний договір із страховиком, який буде дійсним за відсутності інших спеціальних підстав.

Як правило, в більшості страхових компаній існує можливість повернути страховий внесок за час, що залишився. Рекомендую уважно читати страховий поліс або договір при його укладанні і звернути увагу на присутність або відсутність пункту про таке повернення.

Необхідно взяти в банку документ про відсутність заборгованості по кредиту, і, озброївшись цим документом і страховим полісом звернутися в страхову компанію. Кредитні страхові продукти досить різноманітні.

Увага!

Наприклад, у ряду банків і страхових компаній існує практика призначати другого вигодонабувача за полісом (самого застрахованого і членів його сім'ї) з тим, щоб страхова сума при достроковому погашенні кредиту «переходила» до другого вигодонабувачу. У цьому випадку повернення частини страхового внеску при достроковому погашенні кредиту не відбувається.

Якщо повернення згідно з договором повинен проводитися, то, як правило, повертається частина сплаченого страхового внеску за невикористаний період страхування за вирахуванням понесених страховою компанією витрат. Природно, сума до повернення буде тим більше, чим менше часу пройшло між сплатою чергового страхового внеску і погашенням кредиту, тобто чим раніше погашений кредит.

Споживчими кредитами користуюся вже близько восьми років. Завжди погоджуюсь на оформлення страховки життя і здоров'я. Анітрохи не шкодую, що переплачую за цю послуги значну суму. У житті всяке може статися, і якщо зі мною щось трапиться, то нікому з моїх родичів не доведеться розплачуватися за мій кредит.

«Нещодавно я взяв в кредит холодильник на 13 тисяч рублів, і в банку мені нав'язали поліс страхування життя, за який довелося заплатити близько трьох тисяч рублів. Спеціаліст банку переконала мене тим, що без страховки банк не схвалить споживчий кредит.

Пізніше в цьому ж самому банку я оформив кредит на фотоапарат на 8280 рубля і дві тисячі знову довелося переплатити за страхування життя. Однак через два тижні з газети я дізнався, що це не обов'язкова умова при отриманні кредиту. Відразу ж звернувся в банк і зажадав повернути гроші за страховку життя по обох кредитах. Після того, як я написав десять претензій, мені все-таки повернули кошти ».

джерело: http://chelfin.ru/

Чи можна повернути гроші за кредитною страховці?

Чи можна повернути гроші за кредитною страховці При отриманні кредиту майже кожен позичальник проходить через обов'язкову процедуру - укладення договору страхування. Це може бути договір страхування життя і здоров'я, договір страхування заставного майна, при іпотечному кредитуванні - договір титульного страхування.

У будь-якому випадку ініціатором укладення такого договору страхування виступає банк, а його мета - захиститися від неповернення боргу. Таким чином, страхування тут фактично грає роль засобу для забезпечення виконання зобов'язань позичальника перед банком. І при такій логіці воно потрібно тільки на той період, поки у позичальника є невиконані зобов'язання перед банком.

Однак коли клієнт банку при достроковому погашенні кредиту звертається в страхову компанію за розірванням договору страхування і поверненням частини сплаченого раніше премії, його чекає відмова від розірвання і від повернення премії.

Порада!

Страховик посилається на те, що дострокове погашення кредиту не тягне за собою дострокове припинення страховки. Страховка і кредит - це два різні договори, що не залежать один від одного, вважає страхова компанія.

Звичайно, клієнт може відмовитися від договору на підставі ст. 958 ГК РФ, але загальне правило даної статті в такому випадку позбавляє його повернення незароблених частини премії, якщо інше не прописано в договорі (договори в більшості своїй повернення не обіцяють).

При формальному тлумаченні закону, така позиція правильна. Закон (глава 23 ЦК України) не зараховує страхування до способів забезпечення зобов'язань. Перелік цих способів обмежений такими інструментами, як неустойка, порука, банківська гарантія, застава, утримання, завдаток.

Тому деякі норми глави 23 ЦК України, згідно з якими забезпечувальні зобов'язання (приклад - поручительство) припиняються в момент припинення основного зобов'язання, до договорів страхування не застосовуються.

Проте вважаю, що при зверненні до суду за розірванням «кредитного» договору страхування і поверненням частини премії у позичальника є шанси на перемогу, які в недалекому майбутньому можуть посилитися.

Справа в тому, що за своїми властивостями і ознаками договори страхування, які без особливого бажання укладають позичальники, близькі до договорів приєднання. Договором приєднання визнається договір, умови якого визначені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах і могли бути прийняті іншою стороною не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому (ч. 1 ст. 428 ЦК України).

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ, яка приєдналася до договору сторона має право вимагати зміни договору або його розірвання, якщо він:

1. хоча і не суперечить закону й іншим правовим актам, але позбавляє цю сторону прав, що зазвичай надаються за договорами такого виду;
2. виключає або обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання;
3. містить інші, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася умови, які вона, виходячи зі своїх розумно розуміються інтересів, не прийняла б за наявності у неї можливостей брати участь у визначенні умов договору.

На відміну від відмови на підставі ст. 958 ГК РФ від договору розірвання останнього на підставі п. 2 ст. 428 ГК РФ відрізняється тим, що клієнт має право вимагати повернення залишку премії за невикористаний період як застосування наслідки розірвання.

Зазвичай, пропонуючи позичальникові стандартний договір страхування життя і здоров'я і формуляр у вигляді стандартних правил страхування, представник страховика не обговорює з клієнтом умови договору на предмет того, чи влаштовують вони його.

Попередження!

Тим більше він не змінює стандартні умови, навіть якщо на тому наполягає клієнт. Практика укладання подібних договорів страхування виражається в підході: «Підписуй то, що дають». І це свідчить про наявність ознак договору приєднання.

Не можна сказати, що на цей рахунок є однозначна практика і що всі договори страхування з позичальниками однозначно можна віднести до договорів приєднання. Однак в ситуації вже намітилися зміни.

У лютому цього року був опублікований проект поправок до ЦК РФ, що розширюють умови застосування ст. 428 ГК РФ. Зокрема, згідно з поправками (зміни в п. 3), умови п. 2 ст. 428 ГК РФ підлягають застосуванню також у випадках, коли при укладенні договору, який не є договором приєднання, умови договору визначені однією зі сторін, а інша сторона поставлена ​​в становище, що утрудняє узгодження змісту окремих умов договору. А це як раз наш випадок.

Іншими словами, з прийняттям цієї поправки норми п. 2 ст. 428 ГК РФ зможуть застосовуватися і щодо таких договорів, як договори страхування життя і здоров'я позичальників, страхуваннязаставленого в банку майна.

Тоді, достроково погашаючи кредит, позичальник буде мати підстави вимагати зміни або дострокового розірвання договору страхування і повернення йому невикористаної частини премії.

джерело: http://www.asn-news.ru/