Тінь світової фінансової кризи продовжує крокувати по країні, залишаючи позаду себе закриваються організації і плутанину. Першими приймають удар ті організації, діяльність яких безпосередньо пов'язана з фінансами, наприклад, банки. Закриваючись, банківські установи залишають велику масу вкладників, вмить залишилися без своїх накопичень. Що робити людям, які опинилися в такій ситуації? Як повернути роками накопичувалися заощадження? Про це піде мова в даному матеріалі.
банкрутство банку
Оскільки процедура банкрутства зачіпає не тільки інтереси своїх засновників і співробітників банку, а й інтереси вкладників (громадян), то державою встановлено більш ретельний контроль над ситуацією. Подібна процедура знайшла відображення в федеральному законі «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій». Чинний закон має яскраво виражену мета - запобігання банкрутства. До його прийняття діяв інший закон «Про неспроможність (банкрутство)», суть якого зводилася до регламенту самої процедури банкрутства. Положення, яким не знайшлося місця в чинному законі, регламентуються нормативними актами Центрального Банку Росії. Центральний Банк не тільки надає нормативну базу, а й здійснює контроль над процедурою банкрутства банківських організацій. Крім того, існує державна система обов'язкового страхування вкладів, завданням якої є захист заощаджень населення. Учасниками даної системи є 878 банків, що надають банківські послуги на території Росії (за даними на 01.10.2013 р). Говорячи простими словами, як тільки організація реєструється в якості банку, вона автоматично стає учасницею системи обов'язкового страхування, а клієнт організації (вкладник) переходить «під крило» цієї системи.
Таким чином, зберігаючи гроші в комерційних банках, вкладник може не переживати, що залишиться один на один з банком-банкрутом, а отримає посильну підтримку з боку держави. Такий підтримкою є повернення частини «застрягли» коштів.
Які дії допоможуть повернути гроші
В першу чергу, почувши про банкрутство банку, необхідно упевниться в тому, що процедура банкрутства дійсно запущена. Про це буде свідчити лише відкликання банківської ліцензії. Дану інформацію можна отримати на офіційному сайті Агентства зі страхування вкладів . Саме ця структура допоможе вкладникові отримати грошові кошти по страховці в подальшому.
Після того, як банк позбувся ліцензії, вкладнику потрібно подати в АСВ (Агентство зі страхування вкладів) заяву про видачу йому належних за страховкою засобів. Заява пишеться на місці (в АСВ) або в банку, який буде уповноважений Агентством. Інформація про банку-агенті буде так само розміщена на сайті АСВ. Крім заяви про видачу страховки, в Агентство необхідно представити документ, що засвідчує особистість. Як правило, видача коштів здійснюється через два тижні після відкликання ліцензії. Розгляд самого заяви може зайняти 2-3 дні, після чого можна буде отримати страховку.
Заява буде прийматися Агентством до тих пір, поки банк не буде ліквідовано. Подібна процедура досить тривала і займає близько двох років. Якщо заява не надійшло в Агентство протягом зазначених років, то подати його можливо тільки в разі наявності поважної причини, наприклад, служби в армії або важкої хвороби.
Вкладник може вибрати спосіб перерахування відшкодування, який може бути здійснений як готівкою, так і перерахований на банківський рахунок.
Варто знати, що відсотки за вкладом теж підпадають під систему страхування вкладів. Їх нарахування відбувається рівно до тих пір, поки у банку не відкликають ліцензію. Таким чином, страховка виплачується виходячи з сукупності вкладу і нарахованих по ньому відсотків.
Ключовим моментом страхових виплат є встановлений державою ліміт в 700 000 рублей. Тобто, відшкодування за вкладами становить 100%, але не більше 700 000 рублей.
Відсотки так само підпадають під обмежувальний ліміт. Отже, сукупність виплат (відсотки та внесок) не складе більше 700 тисяч рублів. Якщо в банку було кілька рахунків, то виплати по ним відбуваються виходячи з того ж ліміту (700 тисяч).
варіанти
Варто враховувати наявність взаємовиключних понять, що застосовуються до банку-боржника. Наприклад, у банку може бути відкликана ліцензія, але при цьому він не буде банкрутом. Ліквідація банку почнеться тільки після того, як буде присвоєно статус банкрута. До настання цього періоду, банк буде перебувати в статусі безліцензійного.
Якщо розмір вкладу становив понад 700 тисяч рублів, то існує можливість повернути ці гроші за умови, що процес ліквідації банку вже запущений. Для цього необхідно направити відповідну вимогу в Агентство по страхуванню внесків.
Головне, на що слід звернути увагу, так це на час звернення. Адже судом, виходячи з часу звернення вкладника в Агентство або уповноважений банк-агент, буде регламентована черговість отримання коштів. Таким чином, хто раніше звернеться, той раніше отримає.
Важливо. Не слід передавати оригінали документів, що підтверджують банківський борг, тим особам, які виступають від банку-банкрута, навіть, якщо ці особи призначені самим банком в якості ліквідаторів. Оригінали документів можуть бути передані лише ліквідаторам від Центрального Банку РФ або арбітражному суду.
Варто приділити увагу перестраховке. Іноді можна передбачити хиткість банківського положення і вчасно вжити заходів. Першим негативним дзвіночком може служити відсутність в касах банку готівки. Можна перестрахуватися і перевести гроші на рахунок в іншому банку, скориставшись пластиковою карткою, яка має доступ до депозитного рахунку. Або, якщо сума незначна, то зняти з пластикової карти гроші через банківські термінали. Тут слід мати на увазі, що знявши гроші, може наступити ситуація, при якій доведеться їх повернути банку, навіть, якщо гроші власні. Справа в тому, що за постановою Вищого Арбітражного Суду РФ, та угода, яка укладена банком-боржником протягом одного місяця до призначення його тимчасової адміністрації, може бути визнано недійсним, якщо її вчинення призвело до того, що окремим кредитору надано більшу перевагу щодо задоволення його вимоги. Отже, вкладник буде зобов'язаний повернути в банк власні гроші і отримати їх зможе тільки на загальних підставах в порядку черги, в тому розмірі, в якому встановить контролюючий орган.
Існує можливість продати власний депозит на підставах своєрідною «зміни ролей», адже тепер боржником є банк, а кредитором виступає вкладник. В такому випадку, вкладник укладає з покупцем договір поступки права вимоги за вкладом. Тут головне знайти покупця, який перекупить ці вимоги. Про свої наміри необхідно письмово повідомити банк.
Важливо. Не слід подавати заяву про дострокове розірвання вкладу, поки у банку є ліцензія. Дострокове звернення з подібним проханням дозволить банку не виплачувати відсотки по депозитному вкладу.
Підведемо підсумок
Можливі варіанти дій:
- уточнити правдивість чуток (про відкликання банківської ліцензії) на спеціалізованому порталі;
- постаратися перевести гроші з рахунку в інший банк, скориставшись банківською картою;
- якомога швидше звернутися до Агентства зі страхування вкладів;
- в разі ліквідації, необхідно подати до Арбітражного суду дві заяви з вимогами до банку. Перша заява має містити в собі вимогу про надання попередніх виплат. У другому заяві повинно бути присутнім вимога про здійснення банком остаточного розрахунку.
Як повернути роками накопичувалися заощадження?
