Багато кредитів, а платити нічим: що робити?

Сьогодні не так вже й рідко можна зустріти ситуацію, коли людина набирає багато кредитів в різних банках на різні потреби. А потім розуміє, що має багато боргів, а платити йому нічим. Що робити в такій ситуації позичальникові? Розповідаємо далі.

Закредитованість: що це таке?

Закредитованість - це наявність у людини декількох кредитних зобов'язань перед різними фізичними та юридичними особами. На сухому банківською мовою цей термін носить іншу назву - « кредитне навантаження «.

Він визначає, якого співвідношення доходів позичальника до його зобов'язаннями. Якщо боргів занадто багато, то це означає, що навантаження на людину занадто велика, і новий кредит він не отримає.

Заплутатися в боргах зовсім нескладно. Старі виправити своє нестабільне фінансове становище, людина бере новий кредит, щоб погасити вже існуючий. При цьому, на жаль, схвалюють нові заявки або на експрес-позики , Або на мікропозики , Де відсотки зовсім невигідні.

Потім необдумано погоджується на «вигідну» кредитну угоду, бажаючи покрити свої заборгованості перед іншими кредиторами ... У підсумку залишається скрізь належно і цілком неплатоспроможним.

Потрібно усвідомити, що просто так борг не зникне і банк про вас не забуде, а тому потрібно уважно ознайомитися з порадами з форумів і відео-інструкцій з Ютуб і починати діяти.

Коли люди потрапляють в подібні ситуації, що іменуються в народі «борговою ямою», не кожен знає, що з такого становища є цілком законний вихід. Але перше, з чого слід почати, переглянути всі свої кредити і спробувати виплатити хоча б найменші.

Чим загрожує невиплата кредитів?

Дуже багато людей зрозумівши, що оплачувати борги їм нічим, просто йдуть у глибоке «підпіллі». Іншими словами, вони починають ховатися від банківських співробітників, старанно ігноруючи всі дзвінки, смс і листи, які приходять з відділу по стягненню. Часто боржники сподіваються, що про них просто забудуть.

Що ж відбувається насправді? Банк ні про кого не забуває, боргів нікому не прощає. Щодня розмір вашого боргу буде збільшуватися за рахунок пені і штрафів , При цьому штрафна сума може бути рана або навіть перевищити розмір вашої заборгованості.

Банк, виявивши проблемного боржника, спочатку намагається вирішити це питання власними силами, через дзвінки та листи. Якщо це не вдається, тут є два варіанти:

• банк звернеться до суду, і за допомогою судового рішення буде домагатися повернення своїх грошей. Як підсумок - зіпсована кредитна історія, арешт рахунків, можливий арешт майна, заборона на виїзд за кордон.
• або перепродується кредит колекторам, які не будуть з вами панькатися в вибиванні грошей. Якщо до винесення рішення суду ви почали отримувати попередження у вигляді сумнівних дзвінків, погроз і незрозумілих пропозицій, можна звернутися в антиколекторну службу. Адже колектори теж професіонали. Детальніше про законність таких методів з боку колекторів читайте на цій сторінці

Важливо! Коли людина скаржиться на брак коштів на виплату кредитів, він повинен довести, що хоч щось зробив для зменшення заборгованостей. Не варто чекати поки почнуть капати штрафні відсотки і кредитор почне судові тяжби.

Що робити, коли кредитів кілька, але їх нема чим платити?

Перший правильний крок - оголосити кредитору про те, що платити вам нічим. Що для цього потрібно:

1. Подати письмову заяву в банк. Суть листа: не відмовляюся, але немає коштів на погашення.

2. Письмово запропонувати банку подати на вас до суду. Кредитору це зробити простіше, у нього є на це підстави, кредитованим - дорожче. Обов'язково треба вказати, що ви не відмовляєтеся платити. Докази неплатоспроможності повинні бути документально підтверджені:
- серйозна хвороба або втрата годувальника;
- звільнення з роботи ;
- стихійне лихо, аварія і інші причини, які доводять неможливість платити.

У вас повинна бути ксерокопія оригіналу прийнятого заяви. Якщо заяву подано до терміну першої прострочення, сума боргу буде зафіксована, що дозволить в подальшому оскаржити нараховані штрафні відсотки.

Під захистом закону

Після того як подано заяву з проханням подати в суд , Закон буде на боці заявника. Боржнику вже неможливо буде пред'явити звинувачення в шахрайстві, злісне ухилення від сплати кредиту, в нанесенні майнової шкоди кредитору, шляхом обману та зловживання довірою.

Не всім відомо, що є рішення ВАС РФ від 2.03.2010 року визнати незаконними нарахування штрафних відсотків за простроченими позиками.

Існує ще кілька положень в цивільному кодексі про штрафні санкції. Але розібратися в деталях кредитних договорів, довести, що є розбіжності з нормами, затвердженими цивільним правом і грамотно оформити претензію до банку, може тільки юрист.

реструктуризація боргу

Коли боржник звертається в банк, і повідомляє про свої фінансові проблеми, дуже часто кредитний фахівець пропонує в якості шляхи вирішення реструктуризацію боргу . Дана послуга має на увазі зміна поточних умов договору на більш «м'які» для клієнта.

Що вам зможуть запропонувати:

• відстрочку по виплатах на кілька місяців,
• продовження терміну повернення боргу для зниження розміру щомісячного платежу,
• припинення нарахування штрафів і пені, скасування раніше нарахованих,
• зміну валюти.

Іншими словами - це тимчасовий захід, яка дозволяє боржникові на певний проміжок часу або зовсім відстрочити щомісячні внески, або знизити їх розмір. За цей час необхідно вирішити свої фінансові труднощі, наприклад, продати непотрібні речі, обміняти житло на квартиру меншої площі, знайти додаткову роботу і т.д.

Ось зразок заяви на реструктуризацію заборгованості:

Досудова претензія до банку, як її оформити і що вона дасть

Платити у позичальника все одно не буде можливості, в зв'язку з перерахованими вище причинами. Якщо погоджуватися, то борг буде продовжувати рости.

Більш вигідне рішення - скласти досудову претензію до банку. Недосвідченій людині складно впоратися з такими документами, тому слід звернутися до фахівців.

Пред'являючи претензію банку, професійний юрист врахує всі нюанси, посилаючись на закон, що буде мати великий вплив на рішення суду.

Будь необдумано підписаний боржником документ, може вплинути на рішення суду в подальшому. Наприклад, вам можуть запропонувати виплатити з 30000 р. заборгованості тільки 5000 р. Погоджуючись, ви спростовуєте свою заяву про неплатоспроможність.

рефінансування

Дана послуга являє собою переклад кредиту з одного банку в інший. Наприклад, у вас є заборгованість перед Ренесанс Кредит банком, а ви її переоформляти в Ощадбанку. Коли ви платили першому кредитору, ваша ставка була 21%, а в Ощадбанку - 13% річних. Погодьтеся, різниця по платежах і загальної переплати буде значною.

Також можливе об'єднання кількох кредитів у один, з одночасним поліпшенням умов кредитування. Наприклад, якщо у вас є кілька заборгованостей в різних компаніях, ви можете перевести їх все в один банк, і вносити щомісяця лише 1 платіж під знижений відсоток .

Крім того, багато позичальників вдаються до рефінансування в тому випадку, якщо у них вже є позики, але також потрібна додаткова сума на особисті цілі. У цьому випадку, ви можете оформити цю послугу, і отримати гроші не тільки на закриття своїх діючих кредитів, але також і «вільні» кошти.

До цієї послуги можна звернутися в тому випадку, якщо у вас тимчасові фінансові труднощі, але прострочень ще немає. У цій ситуації ви зможете виграти трохи часу, а також знизити своє боргове навантаження за рахунок збільшення терміну дії договору і зниження процентної ставки.

Багато компаній пропонують подібну послугу з перекредитування або консолідації, ознайомитися з цими пропозиціями можна тут . Важливо: позичальникам із зіпсованою КІ вона не доступна. Крім того, борги з мікрофінансових компаній вам рефінансувати не вдасться.

Можна скористатися законом про банкрутство фізичної особи. Згідно з його положеннями, будь-який громадянин Росії, який має заборгованість від 500 тисяч і вище, а також прострочення від 3-ох місяців і більше, може звернутися в судову інстанцію для оголошення себе банкрутом.

Залежно від судового рішення, вам можуть або надати відстрочку, або знизити розмір боргу, списавши штрафи і пені, або ж зовсім закрити борг через відсутність у вас майна і офіційного працевлаштування. Подробиці можна дізнатися в цієї статті .

Звертаючись до суду, не варто очікувати дива. Якщо ваше погане матеріальне становище документально підтверджується, то уникнути виплат повністю все одно не вийде. Єдина вигода - борг не буде рости.

Найімовірніше, буде визначено термін відстрочки по платежах, але не їх скасування. Також може бути призначена реструктуризація заборгованості зі зміною графіка платежів, де може бути продовжений термін повернення для того, щоб знизити навантаження на бюджет позичальника.

Пам'ятайте, що процедура банкрутства - платна, вам потрібно буде оплачувати державне мито за звернення до суду, послуги конкурсного керуючого, адвоката і т.д. В середньому, витрати становлять не менше 50.000 рублів.

Платити борги все одно доведеться. Тому перш ніж набирати купу кредитів, оцінюйте правильно свою фінансову стабільність, враховуйте інші можливі способи погашення.