Повернення страховки по кредиту. Реальність чи вигадка?

1. Як страховка життя і здоров'я позичальника прилипає до кредитного договору
2. Книга проекту «Як повернути гроші за кредитну страховку» - тепер безкоштовно!
3. Скільки коштує страховка кредиту
4. Від яких ризиків страховка захищає позичальника
5. Що робити, якщо банк нав'язав страховку по кредиту
6. Два течії в судовій практиці щодо суперечок з банком з приводу страховки

І знову здрастуйте. Я вітаю Вас на Проекті «Закони для Людей», ми як і раніше працюємо в інтересах захисту Ваших прав. І сьогодні, в цей весняний день я вирішив розкрити ось яку тему: Чи можна відмовитися від страховки, нав'язаної банком в кредитному договорі, і повернути свої гроші, сплачені за неї?

Але спочатку, давайте я опишу саму природу такої страховки. Звідки вона береться, скільки коштує і на які ризики поширюється. Повірте, це цікаво!

НЕ пропустіть! Важливе оновлення!

З 1 червня 2016 року набули чинності нові умови договорів добровільного страхування. Тепер громадянин має право повернути свої гроші і розірвати нав'язаний договір страхування.

Читайте мою нову статтю!

Як страховка життя і здоров'я позичальника прилипає до кредитного договору

Страховка до Вашого кредитного договору може бути прив'язана двома способами:

1. Між банком і конкретної страховою компанією укладено договір добровільного колективного страхування життя і здоров'я позичальників. Такий договір діє безстроково, і містить в собі всі умови страхування: розмір страхової премії, суму страхового відшкодування, обставини настання страхових випадку і так далі.

Тепер головне: в типовою формою кредитного договору міститься умова, згідно з яким, позичальник при підписанні цього договору автоматично приєднується до договору колективної, повторю, добровільного страхування. Як варіант, в кредитному договорі може бути проставлена ​​«галочка», передбачено спеціальне поле для додаткової підписи і так далі. Рідше, додатково до кредитного договору, позичальникові пропонується підписати заяву на підключення до програми колективного страхування.

Майте на увазі, що, підписавши ці документи, Ви не отримаєте на руки сам колективний договір страхування. Максимум, на що Ви можете розраховувати, це на копію страхового поліса, в якому прописані лише основні положення страховки.

2. В кредитному договорі відсутня вимога або умова про страхування позичальника, однак, при оформленні кредитної документації, Вам обов'язково підсунуть окремий договір страхування, який Ви від соего імені укладаєте зі страховою компанією, вже обраної банком.

В цьому випадку, в кредитному договорі може міститися пункт, згідно з яким Банк зобов'язується перерахувати таку-то суму грошей за рахунок, природно, Ваших кредитних грошей в якості страхової премії на користь страхової компанії на підставі укладеного між Вами і страховою компанією договору страхування.

Книга проекту «Як повернути гроші за кредитну страховку» - тепер безкоштовно!

Скільки коштує страховка кредиту

Вартість страховки досить висока, адже вона розраховується з терміну дії кредитного договору та суми кредиту. Середній термін для споживчого кредиту становить 5 років. У більшості випадків, він же - максимальний. Але, як показує практика, саме цей термін віддає перевагу більшість позичальників. Причина цього - найнижчий щомісячний платіж.

Але, повернуся до вартості страховки. Залежно від порядку оплати послуги страхування, я виділив два варіанти її оплати:

• оплата страховки проводиться позичальником щомісяця. Так, ця сума буде включена в щомісячний платіж по кредиту, але в графіку погашення кредиту Ви можете знайти платежі за страховку в окремому стовпці. Таким чином, порахувати, скільки буде коштувати така страховка за весь термін дії кредиту, не складе великих труднощів. Плюс даної страховки полягає в тому, що при простроченні позичальником термінів погашення кредиту, страховка буде відключена. По крайней мере, подальша оплата за неї не буде приплюсувати до загального боргу по кредиту, тобто, якщо Ви прострочили один черговий платіж, страховка автоматично відключається, і далі комісія за неї нараховуватися не буде. Я вважаю, в цьому є плюс;
• оплата страховки проводиться позичальником одноразово при отриманні кредиту. Зовсім поганий варіант, адже, по-перше, позичальник оплачує страховку відразу за весь термін дії кредитного договору. А це - велика сума. Щоб додати конкретики, наведу приклад зі своєї практики. Позичальник запросив в банку кредит в сумі 300 000 рублей. Банк, природно, нав'язав йому страховку. Не розуміючи всіх нюансів договірного права, позичальник погодився з умовами банку, і оформив всі запропоновані документи. У підсумку, позичальник отримав від банку кредит в сумі 458 000 рублей, з яких 300 000 рублей отримав на руки, а решта 158 000 рублей банк перерахував на користь страхової компанії. Тобто, третина кредитної суми потягнула на себе страховка! І це справжнє беззаконня, я вважаю.

І, по-друге, оскільки це велика сума, банк, природно, видає її Вам в кредит, тим самим, збільшуючи Ваш кредитний ліміт. Звідси мінуси: сума кредиту більше; частина кредитних грошей одержує не позичальник, а страхова; платіж по кредиту більше, оскільки позичальник платить відсотки і за гроші, реально отримані ним, і за гроші, перераховані в якості страхової премії; нарешті, в разі дострокового погашення кредиту, страхова добровільно не поверне позичальнику залишок грошей.

Від яких ризиків страховка захищає позичальника

Як правило, страховка у всіх банках стандартна, і поширює свою дію тільки на два страхових випадки: хвороба позичальника, яка спричинила за собою отримання інвалідності I або II групи, а так само смерть позичальника (крім самогубства). В принципі і все.

Хоча ні, брешу. Зараз почали з'являтися і інші програми страхування, наприклад, страховка від втрати роботи. Такий страховий ризик передбачає звільнення позичальника в зв'язку з ліквідацією компанії, в якій він працює, або в зв'язку зі скороченням штату компанії. Можуть бути й інші ризики, об'єднує які один фактор: їх наступ в реальності малоймовірно або, як мінімум, непередбачувано.

Природно, оплата такої страховки накладає на позичальника додаткові витрати, причому, треба зауважити, досить відчутні. Але наскільки вона дійсно важлива для позичальника - на це питання я не відповім. Пам'ятається, в статті « З чого складається борг по кредиту », Я вже згадував про таку страховку до кредиту. Можете освіжити в пам'яті. За великим рахунком, відповідь на питання: «Страхувати свій кредит чи ні?» Ви повинні дати самі. Але, природно, це має бути виключно Ваше рішення, а не додаткове навантаження, яку банк взяв на Вас без Вашого відома.

Що робити, якщо банк нав'язав страховку по кредиту

Власне, тепер можна перейти до основної частини мого дослідження - повернення страховки по кредиту. Я хочу раз і назавжди розвіяти Ваші сумніви щодо перспектив спору з банком з приводу страховки.

Отже, якщо Ви не вловили момент оформлення страховки на Ваш кредит при підписанні всіх цих «Договорів», «згоден», «Розписок» і «Правил», Ви можете відмовитися від страховки, в якому б вигляді вона не була оформлена, і повернути свої гроші.

Діяти Вам потрібно в залежності від підстави списання з Вас страхової премії (комісії за страховку):

1. Умова про страховку включено до кредитного договору і, підписавши його, Ви приєдналися до програми добровільного колективного страхування.
2. Разом з кредитним договором Ви підписали окремий Договір страхування з компанією, обраної банком.

Але, перш ніж натискати ці посилання, я рекомендую Вам ознайомитися з віяннями судової практики по темі скасування страховок в кредитному договорі. Це підготує Вас до всіх несподіванок.

Справа в тому, що в судовій практиці на предмет таких позовів існує дві протилежні думки. Якщо Ви ніколи раніше не стикалися з чудесами судочинства, для Вас це буде несподіванкою. Але юристи, які мають досвід судової роботи, вже звикли до того, що по двох аналогічних судових спорів може бути винесено два абсолютно протилежних один одному рішення. Причому, в обох випадках суди будуть посилатися на одні і ті ж норми права. Такий ось парадокс.

Два течії в судовій практиці щодо суперечок з банком з приводу страховки

Судова практика на користь позичальників:

В першу чергу, на стороні позичальників виступає стаття 16 Закону РФ "Про захист прав споживачів», згідно з якою, забороняється обумовлювати придбання одних товарів обов'язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). Збитки, завдані споживачеві внаслідок порушення його права на вільний вибір товарів відшкодовуються продавцем в повному обсязі. Продавець в нашому випадку - це банк.

Крім того, є ще такий Огляд судової практики у цивільних справах, пов'язаних з вирішенням спорів про виконання кредитних зобов'язань від 22.05.2013 р Отож, згідно з цим оглядом, в якості додаткового способу забезпечення виконання кредитного зобов'язання допускається тільки добровільне страхування позичальником ризику своєї відповідальності . А включення в кредитний договір умови про обов'язок позичальника застрахувати своє життя і здоров'я, фактично є умовою отримання кредиту, свідчить про зловживання свободою договору. І, крім того, вимога банку про страхування позичальника в конкретній названої банком страхової компанії і нав'язування умов страхування при укладанні кредитного договору не грунтується на законі. Іншими словами - незаконно.

Як бачите, логіка тут, безумовно, присутній.

Судова практика на користь банків:

Знову ж таки, і противникам першої позиції є на що спертися. І тут в самий раз згадати старе російське прислів'я: Закон - як дишло ... Так, пункт 8 Інформаційного листа Президії ВАС РФ від 13.09.2011 р N 146 говорить про те, що включення в кредитний договір з позичальником-громадянином умови про страхування його життя і здоров'я не порушує прав споживача, якщо позичальник мав можливість укласти з банком кредитний договір і без названого умови.

Тут я поясню, що вони мали на увазі. У деяких банках існують такі програми кредитування: Вам пропонується на вибір два варіанти: споживчий кредит без додаткової страховки з процентною ставкою, скажімо, 25 відсотків річних або ж аналогічний кредит (сума, термін) зі страховкою, але процентна ставка по якому складе вже 20 відсотків річних. Розумієте так? У такому випадку, якщо Ви вибрали кредит з низькою ставкою, значить, Ваш вибір щодо страховки так само був добровільним. А це означає, що суд, при вирішенні питання, може встати на сторону банку.

Крім того, на користь банку суди виносять рішення при оскарженні позичальниками страховки, укладеної в рамках іпотечного кредиту або автокредиту. Далеко не в 100 відсотках випадків, але, перевага на користь банку значний.

Підсумок. З одного боку, важливе значення має, як саме Ви уклали свій кредитний договір, і чи був у Вас реальний вибір прийняти страховку або відмовитися від неї. Крім того, значення має і регіон, в якому Ви проживаєте, оскільки судова практика в кожному окремому суб'єкті РФ може складатися по-різному.

Таким чином, вибір судитися з банком через страховки чи ні - я залишаю за Вами, але скажу, ось що. Єдиний спосіб заявити про себе і свої права - це активна життєва позиція у всьому. Хочете заявити про порушення своїх прав - дійте. Хочете повернути або хоча б спробувати повернути свої гроші - робіть це. Тільки Ваші усвідомлені і активні дії приведуть до результату. Крім того, подібні позови не оплачуються адміністративний збір, а тому Ви можете спробувати свої сили в будь-якому випадку. При найгіршому варіанті, суд Вам просто відмовить у задоволенні позову, і Ви залишитеся при своїх, тобто, продовжите далі погашати свій кредит і платити комісію за страховку.

І на десерт не забудьте подивитися ці два відео. Скажу по секрету, на моєму Ютуб-каналі їх ще більше. Саме ці присвячені кредитним страховками, так що, якщо Вас зацікавила стаття, значить і відео вам знадобляться.

Відео № 1

Відео № 2

Якщо Ви готові посперечатися з банком і показати кривдникам свою громадянську позицію, вибирайте Ваш випадок і вперед! Питання, зауваження, пропозиції?