11 січня 2014 року, 17:00 Переглядів: 
Базова програма страхування може поєднуватися з додатковими опціями. Фото: insurance.pallpall.ru.
Останнім часом, влаштовуючись на роботу в якусь серйозну компанію, наші співгромадяни, крім інших бонусів, одержують і оплачений роботодавцем поліс добровільного медичного страхування (ДМС). По ньому в разі захворювання відшкодовуються всі витрати на лікування або ж їх частина. Оформити такий поліс можна і за свої гроші. Як придбати такий поліс і навіщо це треба, нам розповіли директор центру особистих видів страхування СК "Allianz Україна" Микола Величко, андеррайтер з особистих видів страхування ПрАТ "Страхова компанія" ГРАВЕ УКРАЇНА "Юлія Монастирська і головний менеджер департаменту андеррайтингу та методології ПАТ" Страхова компанія "Універсальна" Андрій Гонтаренко.
Медстрахування: яким воно буває
Основні критерії, за якими розрізняються програми добровільного медичного страхування - це покриття, місце надання медичної допомоги та ліміти.
ПОКРИТТЯ. У ДМС є п'ять базових програм, які надають всі компанії:
- амбулаторно-поліклінічна допомога;
- стаціонарна допомога;
- медикаментозне забезпечення при амбулаторно-поліклінічної допомоги;
- швидка / невідкладна допомога;
- стоматологічна допомога.
"У кожної страхової компанії є свої" стаціонарні "продукти, - каже Юлія Монастирська, - але вони також готові розробити програми страхування, виходячи з побажань і потреб клієнта".
Крім перерахованих базових опцій, можливо і велика різноманітність додаткових. З останніх, за словами Миколи Величко, досить поширені вітаминопрофілактика і вакцинація від грипу. Крім цього, в поліс можна додати:
- покриття лікування критичних захворювань (діабет, онкологія, туберкульоз), виявлених вперше під час дії договору. За стандартним покриттю ці захворювання відносяться до винятків;
- профілактику зниження гостроти зору (актуально для тих, чиї обов'язки пов'язані з роботою за комп'ютером);
- програми оздоровлення (басейн, спортклуби і т.д.);
- профілактичний масаж;
- лікування хронічних захворювань поза стадії загострення. За стандартним покриттю це - виняток.
МІСЦЕ. До базового набору клінік можна віднести державні та відомчі медичні заклади. За бажанням страхувальник може доповнити цей перелік приватними. Часто страхова пропонує свій список клінік-партнерів, до яких застрахований повинен звертатися в разі захворювання. Крім того, в залежності від програми застрахований може отримувати медичну допомогу або тільки в своєму місті, або в будь-якому місці на території України.
ЛІМІТИ. Клієнту можуть бути запропоновані різні страхові суми, а в полісі будуть закладені різні ціни по обслуговуванню. Наприклад, одна СК пропонує програму з лікування в стаціонарі при страховій сумі 70 000 грн з повним покриттям медичних витрат і без обмежень за кількістю медикаментів, включаючи вперше виявлену онкологію; а друга таку ж програму по стаціонару обмежує страховою сумою, наприклад, в 7000 грн і обмежує витрати на ліки на суму 2000 Грн на один страховий випадок і тільки в невідкладних ситуаціях. Усі пропоновані на ринку програми умовно поділяються на три основні групи: віп, із середньою вартістю продукту і бюджетні. Наприклад, в одній з компаній "соціальний" пакет, що включає базові опції, передбачає максимальну страхову суму в 95 тис. Грн, з франшизою при забезпеченні лікарськими засобами 20% (таку суму повинен заплатити сам клієнт) і лімітом на стоматологічну допомогу в 1000 грн. При цьому застрахований може звертатися тільки в державні або відомчі клініки. А пакет "преміум" має на увазі виплати до 190 тис. Грн без франшизи, зі "стоматологічним" лімітом в 1500 грн, додаткової вакцинацією від грипу раз на рік і десятьма сеансами мануальної терапії або лікувального масажу. Зате і ціни різні: більш дешевий обійдеться в 3500 грн, а за більш дорогий доведеться викласти майже 8 тис. Грн на рік.
Обмеження і можливості
Представник страховика просить потенційного клієнта заповнити заяву-декларацію, в якому потрібно відповісти на ряд питань про стан свого здоров'я. "Виходячи з відповідей, страховик може зробити істотну надбавку до страхового платежу (так, в одній з СК звичка палити або наявність більше одного хронічного захворювання автоматично здорожує страховку на 20%. - Авт.), - пояснює Юлія Монастирська. - Компанія може відмовити у прийнятті людини на страхування, якщо він страждає від захворювання, яке може принести компанії істотний фінансовий ризик ".
ОБОВ'ЯЗКОВА УМОВА. Одне з основних вимог, яка пред'являється до застрахованого - обов'язкове повідомлення СК про те, що настав страховий випадок. Після цього клієнт може скористатися послугами будь-якої клініки зі списку партнерів страхової компанії. Якщо ж клієнт хоче звернутися до свого лікаря і потім подати документи на відшкодування витрат, то про це теж обов'язково потрібно повідомити СК, а потім зібрати всі потрібні документи, щоб підтвердити суму витрат для компенсації.
За словами Андрія Гонтаренко, клієнт, як правило, може розраховувати на досить якісне покриття при гострому захворюванні і загостренні хронічного захворювання. Якщо ж застрахований має намір лікувати хронічні захворювання, накопичені задовго до страхового періоду (а подібне відбувається постійно), то у страхової компанії можуть виникнути питання з відшкодуванням витрат.
ДОСТАВКА ДОДОМУ. "Основна складова страхового поліса - це послуги, які надає страховик клієнту, організовуючи для нього медичну допомогу", - говорить Микола Величко. При нездужанні застрахованій потрібно всього лише подзвонити в компанію, а далі все зроблять за нього: знайдуть відповідного доктора, запишуть на прийом, подзвонять і скажуть час, коли слід підійти до лікувального закладу. Те ж відбувається, коли лікар призначає застрахованій якісь аналізи, процедури або медикаменти. Людині більше не потрібно шукати, де все перераховане можна пройти / купити: СК сама знаходить найбільш підходящий варіант, а у випадку з медикаментами часто навіть організовує їх доставку на будинок.
Проблеми компаній і клієнтів
Говорячи словами героя популярної комедії, медичне страхування у нас - "справа нова, неосвоєні", тому і проблем з ним поки чимало. "Як не дивно, але все питання по добровільному медичному страхуванню загальні і для страхових, і для клієнтів", - говорить Юлія Монастирська.
НАМАГАЮТЬСЯ залікувати. Іноді, знаючи, що пацієнт застрахований, медичний заклад намагається буквально "залікувати" хворого - йому призначають безліч аналізів, процедур, прописують цілі гори ліків. "Страхова компанія стикається з проблемами в частині взаємодії з деякими лікувально-профілактичними установами. Вони пов'язані з необгрунтованим призначенням додаткових досліджень, консультацій, медпрепаратів і процедур, - розповідає Микола Величко. - Якщо страхова компанія не втручається на цьому етапі, то і для застрахованого це стає проблемою. Мало хто захоче пити ліки і проходити малоприємні процедури, якщо їх призначили для того, щоб клініка побільше заробила ".
Навіть неякісне обслуговування в клініках або аптеках автоматично стає проблемою страхової компанії, оскільки клієнт переносить своє невдоволення роботою медиків на страховиків. Логіка його проста: договір він укладав з СК, гроші платив їй, в клініку звернувся з узгодженого з нею списку, значить, і попит за всі недоробки лікарів теж з неї. Тому страхові компанії кровно зацікавлені в підвищенні якості послуг клінік і аптек. Для цього їм часто доводиться буквально «не злазити" з своїх медичних партнерів, постійно проводячи з ними зустрічі та разом вирішуючи що виникають під час спільної роботи проблеми.
БЕЗ кошторису. Ще одна проблема пов'язана з тим, що бюджетні медичні установи міського та обласного підпорядкування часто не мають кошторису на свої послуги, тому страхова компанія просто не може офіційно оплатити лікування хворого. І це проблема вже державного рівня.
Все можна вирішити. За словами Андрія Гонтаренко, з точки зору страхової компанії медичне страхування є досить проблемним сегментом: низькі ринкові тарифи, висока вартість врегулювання і сервісу, постійно зростаюча вартість медичного обслуговування та медикаментів, часті звернення клієнтів, страхове шахрайство і т.д. У застрахованих теж чимало претензій: велика кількість обмежень в покритті з боку страхової, низька якість сервісу (найпоширеніша ситуація - неможливість додзвонитися представника страхової), незадоволеність якістю медичних послуг. Потихеньку ці проблеми страховики намагаються вирішувати. "Наприклад, у нас успішно працює система електронних повідомлень про пропущені дзвінки з подальшою обробкою, виділена e-mail лінія для запису на консультації, введений процес контролю якості роботи операторів контактного центру та ін.", - пояснює представник великої української страхової компанії.
Наскільки популярні поліси?
Поки що медичне страхування зовсім не асоціюється у більшості українців зі зручною і корисною послугою. Але популярність цього виду страхування поступово зростає.
"Варто згадати ринок послуг з добровільного медичного страхування 3-4 роки тому, коли ми вмовляли наших клієнтів купувати ці програми, в той час як іноземні компанії-інвестори відразу включали ДМС в соцпакет для своїх працівників, - каже Юлія Монастирська. - Сьогодні ж з упевненістю можна сказати, що ринок повністю готовий прийняти цей продукт ". Люди вже знають, що це таке і вміють користуватися цим видом страхування, вважають страховики. А вітчизняні роботодавці все частіше включають добровільне медичне страхування в соціальні пакети своїх працівників як додаткову мотивацію. Крім усього іншого, такий поліс - своєрідна додатковий захист роботодавця від того, що його працівник у разі хвороби проситиме гроші на лікування.
КОНКУРЕНЦІЯ Є. Зростання популярності медичного страхування і підвищення інформованості людей про цей вид послуг приносить страховикам не тільки гроші, але й додатковий клопіт. "Одна з тенденцій останнього часу проявляється в тому, що клієнти пред'являють підвищені вимоги до страховиків, - стверджує Микола Величко. - Найчастіше вони стосуються додаткового наповнення програм страхування і високої якості організації обслуговування застрахованих осіб". Так що співробітникам страхових компаній доводиться тісно співпрацювати з лікувально-профілактичними установами, щоб оптимізувати ціноутворення і здешевити поліси медичного страхування. Втім, якщо клієнти просять знижку на будь-яку програму страхування, у страхових компаній є цілий набір обмежень, завдяки яким поліс обійдеться дешевше, правда, і список послуг буде кілька урізаним. За словами Миколи Величко, при цьому дуже важливо донести до клієнта всі ризики обмежень, що вводяться перед початком дії договору страхування, щоб в гонитві за дешевизною клієнт не залишився беззахисним перед якимись дійсно серйозними ризиками.
"Сьогодні вкрай складно виділитися наповненням програм ДМС, - говорить Андрій Гонтаренко. - Конкуренція в основному відбувається за рахунок рівня тарифів і якості сервісу". Наприклад, компанія може робити упор на те, що у неї в штаті працює велика кількість досвідчених лікарів, тому вона здатна надати клієнтам цілодобову кваліфіковану підтримку.
Чого варто чекати від страхування в майбутньому
Можливі зміни на ринку добровільного медстрахування фахівці пов'язують з перспективою введення в Україні обов'язкового медичного страхування. За словами Юлії Монастирській, такий вид страхування міг би покривати витрати по захворюваннях, які СК відшкодовувати не можуть. Це такі винятки, як онкологічні або алергічні захворювання, хірургічні кардіовмешательства. При цьому таке страхування на державному рівні підштовхнуло б і розвиток ринку добровільного медичного страхування. Принаймні, про це свідчить досвід інших країн.
"Через обов'язкове страхування люди звикають отримувати медичну допомогу за страховкою, починають більше довіряти страхування і страховим компаніям. Частина населення, природно, захоче мати додаткове покриття - на великі суми, з великим переліком захворювань і т.п.", - пояснює Микола Величко.
ТЕРМІНИ. Коли може з'явитися обов'язкове страхування - поки невідомо. "Припускаю, що медична реформа буде йти в країні і далі, але до 2015-го обов'язкове медичне страхування не введуть", - прогнозує Микола Величко.
У жовтні минулого року МОЗ підготувало законопроект, що передбачає введення загальнообов'язкового державного соцмедстрахованія з 2017 р Документ передбачає, що страховиком в обов'язковому медичному страхуванні будуть не приватні страхові компанії, а фонд медстрахування - самостійна некомерційна організація. Поповнювати цей фонд будуть роботодавці, яких зобов'яжуть вносити в нього 4,25% від фонду оплати праці. Крім того, резерви фонду будуть наповнюватися за рахунок грошей державного і місцевого бюджетів на сплату страхових внесків за відповідні категорії застрахованих. Також планують залучати кошти самозайнятого населення та фонду соцстрахування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань.
ПЕРСПЕКТИВИ. Що стосується ситуації на ринку до введення обов'язкового страхування, то, за словами Юлії Монастирській, широкого поширення ДМС для фізосіб очікувати в найближчому майбутньому, на жаль, не доводиться. Однак страховики сподіваються, що добровільне медстрахування все частіше буде входити в соцпакети на підприємствах різних форм власності.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "На що звертати увагу, коли роботодавець оформляє медичну страховку". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Ряполов Костянтин
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
