Перш ніж відкрити вклад у банку, необхідно розібратися у всіх нюансах. Незважаючи на гадану простоту цього фінансового інструменту, їх досить багато. Так, при обіцяної ставкою 10% річних, фактично ви можете отримати тільки 8%. Розглянемо основні моменти, які необхідно знати при відкритті вкладу.
1. Приставка «до» перед ставкою повинна викликати підозру
Ставка за вкладом може бути як фіксованою, тобто однаковою на весь термін, так і плаваючою, тобто змінюватися з часом. У пропозиціях деяких банків перед ставкою можна побачити ледь помітну приставку «до» (наприклад, до 10%). І зовсім дрібним шрифтом прописано, що ця ставка діє тільки частина терміну, наприклад, два перших місяці. Загальна ж прибутковість буде набагато менше.
Не варто сліпо довіряти привабливим обіцянкам банків. Ретельно вивчивши вклад «зі ставкою до 10%», можна виявити, що частина терміну ви будете отримувати 5%, ще частина - 6%, і тільки останні кілька місяців - 10%. Підсумкова ставка такого вкладу не перевищить 7%, попереджають в Юникредит банку. Дізнатися реальну прибутковість можна, звернувшись до співробітника банку з проханням озвучити ефективну процентну ставку.
2. Не бійтеся капіталізації
Стикаючись зі словом «капіталізація», люди нерідко лякаються незнайомого терміна і не прагнуть уточнювати його значення. Однак тут все просто: капіталізація означає нарахування доходу за вкладом. Нарахування може проводитися щомісяця, поквартально, щорічно або з будь-якої іншої періодичністю. Найчастіше зустрічається щомісячна капіталізація. При цьому відсотки виплачуються не на окремий рахунок або карту, а відразу ж зараховуються до загальної суми вкладу. Наприклад, якщо ви вклали 200 000 руб. під 8%, вже через місяць на ваш рахунок буде зараховано 1 333 руб., і з наступного місяця відсотки будуть розраховуватися з суми 201 333 руб.
Таким чином, як пояснили в Росбанке, річний внесок з процентною ставкою 8% і щомісячною капіталізацією в кінці терміну може перетворитися на вклад з ефективною ставкою 8,3%.
3. При падаючих ставках краще відкривати довгостроковий вклад
Ставки по внесках в вітчизняних банках помітно падають: якщо не так давно можна було відкрити вклад під 10-12% річних, то сьогодні найвигідніша ставка не перевищує 8%. Припустимо, що ставки за вкладами продовжать знижуватися. Тоді річний внесок може виявитися невигідним, так як через рік вам доведеться відкривати новий, але вже з менш цікавими умовами. Тому зараз вкладати гроші краще на довгий термін - 2-3 роки або навіть більше. Таким чином, вам вдасться зафіксувати ставку на поточному рівні.
4. Чим більше вкладів, тим краще
Вкладати всі кошти в одне місце ризиковано, адже в одному банку може бути застраховано не більше 1 400 000 руб. При наявності більшої суми розумно розподілити її по декількох банках.
Не виключено, що частина коштів може знадобитися вам найближчим часом, і це теж потрібно передбачити заздалегідь. Наприклад, можна вибрати вклад з можливістю часткового зняття грошей без втрати відсотків. Співробітник ВТБ Юлія Деменюк радить спочатку вибрати вклад з максимальною ставкою (такі вклади, як правило, не передбачають часткового поповнення або зняття) і розмістити на ньому 70% своїх коштів, а решта 30% зарахувати на накопичувальний рахунок , Щоб мати можливість розпоряджатися ними, в разі необхідності.
5. Відсотки за вкладом як джерело пасивного доходу
Маючи вклад на велику суму, ви можете отримувати непоганий щомісячний дохід. Деякі банки щомісяця перераховують своїм клієнтам відсотки за вкладом на банківську карту. Так, маючи в банку вклад на суму 5 млн руб. зі ставкою 8%, щомісяця ви будете отримувати на карту 33 330 руб.
Але експерти не рекомендують зберігати такі великі суми в одному місці. Ще краще, якщо ви будете направляти свої заощадження не тільки в банки, а й на покупку нерухомості, цінних паперів і т.д., диверсифікуючи ваші вкладення.
6. Відкривати вклади в інтернет-банках вигідніше
Відкриваючи вклад не в офісі, а через онлайн-банк, ви можете отримати більш вигідну ставку. У ряду кредитних організацій різниця становить 0,2-0,5 п.п. Відстежувати стан рахунку також найзручніше через інтернет. Співробітники ВТБ запевняють, що онлайн-банк істотно заощадить ваш час і надасть оперативну інформацію по всіх операціях. Ви зможете цілодобово стежити за станом рахунку.
7. Дострокове закриття вкладу невигідно
Якщо ви відкрили вклад, який не передбачає часткового зняття, і вам терміново знадобилися гроші, про дохід доведеться забути. Припустимо, ви вклали 300 000 руб. на рік, але через кілька місяців вони вам знадобилися. В такому випадку банк, найімовірніше, нарахує вам дохід за ставкою «до запитання» - 0,01% або 30 рублів.
Часто лякають чутки спонукають вкладників знімати гроші раніше терміну. При цьому вони втрачають майже весь свій дохід. Не потрібно піддаватися емоціям! Навіть при відкликання ліцензії у банку ви гарантовано отримаєте компенсацію до 1 400 000 руб.
8. Власники валютного вкладу після відкликання ліцензії отримають рублі
Якщо ви відкривали вклад в доларах або євро, то в разі відкликання ліцензії у вашого банку вам виплатять компенсацію в рублях. При цьому буде враховуватися курс, встановлений Центробанком на день відкликання ліцензії. Компенсація в розмірі не більше 1 400 000 руб. починає виплачуватися протягом двох тижнів після відкликання ліцензії. За цей час курс валюти може вирости або впасти. Відповідно ви або втратите частину коштів, або на отримані виплати зможете придбати ще більше валюти.
9. Слідкуйте за термінами закінчення вкладу
Якщо пропустити цей термін, можна сильно втратити в доході. Умови пролонгації вкладів зазначаються в договорі з банком. Зазвичай банки пропонують один з двох варіантів:
- внесок продовжується автоматично, але по ньому встановлюється ставка, що діє на день, коли закінчився попередній договір;
- нараховується ставка «до запитання» в розмірі 0,01% річних.
Якщо у вашому договорі прописаний другий варіант, вчасно не помістивши гроші на інший внесок, ви втратите дохід. Тому важливо чітко відслідковувати, коли закінчується термін вкладу.
10. Ви не зможете отримати відразу велику суму
Якщо на вашому внесок велика сума грошей, майте на увазі, що зняти її відразу може виявитися проблематично. Не завжди в касі банку присутній стільки грошей. Уникнути труднощів ви можете, заздалегідь замовивши необхідну суму по телефону. Співробітники банку назвуть вам найближчу дату отримання грошей.
