Більшість росіян відмовляються продовжувати поліси інвестиційного страхування життя після перших виплат - тільки 25% з тих, хто купив поліси ще в 2012 році, продовжили користуватися продуктом. Клієнтів розчаровує низька прибутковість полісів і лякають ризики втрати частини накопичень. Що це за поліси і скільки можна заробити на вкладеннях в актив, розбирався «360». 
Три четвертих власників полісів інвестиційного страхування життя (ІСЖ) відмовилися від продовження після перших дивідендів. Такі результати анонсувала компанія «Сбербанк страхування життя» - лідер ринку страхування життя, обслуговуючий 70% всіх страхових продуктів в Росії.
У звіті, з яким ознайомився РБК, йдеться, що в 2017 році страхова компанія виплатила клієнтам 5,3 мільярда рублів, з яких 400 мільйонів рублів припали на виплати по п'ятирічних полісами ІЖС. Дивіденди за цим видом полісів «дочка» Ощадбанку виплатила вперше.
Що таке ІЖС
Поліси ІЖС - це досить новий інструмент довгострокового інвестиційного страхування в Росії. Перші послуги за таким видом страхування агентства почали надавати ще в 2010 році, але громадяни стали активно ними користуватися тільки в 2015 році.
Поліс ІЖС на відміну від стандартної послуги зі страхування життя, яка виділяє компенсацію тільки у зв'язку зі смертю клієнта або по закінченню терміну договору, включає в себе інструмент для інвестицій. Велика частина внеску йде в гарантійний фонд, який вкладається в консервативні інструменти. У їх числі депозити та облігації, що забезпечує виплату внесеної суми після закінчення терміну дії договору. Частина, що залишилася відноситься до ризикового фонду, від якого і залежить основний дохід. Він розміщується в високоризикові фінансові інструменти.
плюси
Фото: РИА "Новости" / Євген Біятов
Такий поліс одночасно дозволяє застрахувати життя від непередбачених ситуацій і отримати додатковий дохід, якщо вкладення виявляться вдалими, розповів в бесіді з «360» керуючий директор по страховим та інвестиційним рейтингам АТ «Експерт РА» Олексій Янін.
По-перше, ІЖС гарантує виплати в разі смерті власника поліса. По-друге, на відміну від самостійних інвестицій в акції, валюти та дорогоцінні метали, цей інструмент гарантує повернення 100% вкладених коштів. Крім того, поліс дає можливість отримати податкове вирахування в розмірі 13% від внесеного платежу і не може бути відчужений за рішенням суду або поділений при розлученні
- Олексій Янін.
мінуси
Договір по ІЖС є довгостроковим і відкривається на п'ять, сім або 10 років. Залежно від терміну договору винагороду коливається від 7% до 15%. Саме відсутність фіксованого доходу і насторожує росіян, які хотіли б вкластися в такі поліси, зазначив у розмові з «360» професор фінансів в Російській економічній школі Олег Шибанов. За законодавством страховики не зобов'язані розкривати отриману прибутковість по цьому виду страхування, тобто при оформленні поліса вони не можуть гарантувати, скільки в підсумку запрацює клієнт, і можуть не показувати поточні результати своєї інвестиційної діяльності.
Цей фінансовий продукт дозволяє клієнту зберегти капітал і отримати деяку прибутковість в разі успішних інвестицій. Але проблема в тому, що в такі продукти зашито багато витрат, таких як комісія компанії-страховика або управління вашим інвестиційним портфелем. Не дивно, що більшість росіян відмовилася від полісів після перших виплат, якими були через комісій нижче очікуваних
- Олег Шибанов.
Іншим суттєвим недоліком продукту вважається відсутність страховки від держави в разі банкрутства компанії, зазначив Олексій Ясін. «На відміну від банківських депозитів, які страхуються державою, внески за поліс, якщо компанія збанкрутує, повернути не вдасться. Також до закінчення договору клієнт не може повернути свої кошти в повному обсязі, що знову-таки грає не на користь ІЖС », - додав співрозмовник« 360 ».
Заначка на старість
В Європі річний обсяг зборів страхового сектора перевищує 1,2 трильйона євро, з яких більше 60% припадає на сегмент страхування життя. Розмір інвестиційних портфелів страховиків життя наближається до семи трильйонів євро і становить значну частину світового ВВП. Причому найбільшу популярність у європейців отримали саме поліси ІЖС. Наприклад, в Польщі більше половини (52%) місцевого населення вважають за краще збирати на старість за допомогою таких полісів. У сусідній Словенії частка громадян з полісом ІЖС ще вище і перевищує 60%.
Не відстає від Європи і американський ринок - там кожен п'ятий американець купує подібний продукт. Примітно, що такі поліси найбільше поширені серед громадян середнього достатку, вік яких перевищує 50 років.
«У США і Європі ринок інвестиційного страхування розвивається з середини 70-х років, тому клієнти чітко розуміють, що кладуть гроші не на депозит, а інвестують і усвідомлюють пов'язані з цим ризики. У нас же цей ринок перебуває на етапі становлення і поки мало досліджений росіянами, тому не дивно, що частина спробували продукт, відмовляються від нього », - резюмував Олексій Ясін.
