Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений.

Джон Дэвисон Рокфеллер

Меню сайта
Финансы
Доставка из Китая
Пенсионное страхование
Политика
Новости
Реклама
Облако Тегов
Архив
Реклама
Вести экономика

9.3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Опубликовано: 22.08.2018

 

 

Ю.Т. Ахвледиани - СТРАХОВАНИЕ

к содержанию

 

 

Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. История показывает, что страхование от несчастных случаев свое развитие получило в XVIII— XIX вв. в связи с появлением железнодорожного сообщения. В 1849 г. в Англии была учреждена первая страховая компания Railway Death Passengers, которая осуществляла страхование от несчастных случаев на железных дорогах. В 1850 г. возникло страховое общество Accidental Death Company, осуществляющее страхование от телесных повреждений. Позднее в связи с принятием законодательных актов о гражданской ответственности предпринимателей и работодателей многие страховые компании осуществляли коллективное страхование от несчастных случаев.

В развитии страхования от несчастных случаев в России особую роль сыграло принятие закона от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Этим законом была введена обязанность возмещения вреда, причиненного работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности, компенсации медицинских расходов, назначения пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.

В 1912 г. было введено обязательное страхование от несчастных случаев рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования. Кроме обязательного страхования развивалось добровольное страхование от несчастных случаев.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования. В СССР выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца, либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. Предусматривались выплаты в фиксированной сумме в зависимости от характера понесенных телесных повреждений.

За годы реформирования в страховании от несчастных случаев произошли существенные изменения. Они связаны с развитием законодательной базы, введением обязательных видов страхования от несчастных случаев, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций.

Под страхованием от несчастных случаев и болезней понимается совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом может быть комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих страховых случаев:

•нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

•смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

•утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия при страховании от несчастных случаев являются:

•самоубийство или покушение на него;

•умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

•телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

•несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

•крупномасштабные природные катастрофы;

•военные действия, народные волнения и т.д.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает комплексную защиту от последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Оно может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Добровольное страхование может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме на основе правил страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев подразделяется на:

•частичное страхование, предоставляющее гарантию на определенный период жизнедеятельности человека (на время поездки, путешествия и т.д.);

•полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

•дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных полисов (страхование от несчастных случаев в рамках полиса автотранспортного страхования и т.д.).

По договору коллективного страхования от несчастных случаев страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договор заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, творческими и профессиональными союзами, спортивными клубами и т.д.).

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым для расчета тарифов по рисковым видам страхования с учетом профессии, возраста страхователя, состояния здоровья. Базовые тарифы разрабатываются страховщиком, используя собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности. Страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей страхового риска.

Типовые правила добровольного страхования от несчастных случаев содержат положения по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их внесения. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным и по виду страховых случаев. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия по каждому вицу страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового страхового тарифа. Как правило, страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой в рассрочку, то в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса в соответствии с условиями страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления страхователя, в котором указываются:

•сведения о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и т.д.);

•страховые суммы и предполагаемые страховые риски;

•период страхования;

•другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

При осуществлении коллективного страхования списки застрахованных лиц прикладываются к договору. При этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить страховщику, а также обратиться в соответствующие компетентные органы. Страховая выплата осуществляется на основе заявления с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

К заявлению должны прилагаться следующие документы:

•страховой полис;

•справка лечебного учреждения;

•заключение судебно-медицинской экспертизы;

•больничный лист;

•свидетельство о смерти (при необходимости);

•другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая.

Типовыми правилами страхования от несчастных случаев предусмотрено определение размера страховой выплаты в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по следующим направлениям:

•обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

•обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

•обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц1.

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Застрахованными по данному виду страхования выступают:

•физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;

•физические лица, получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

•физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Несчастным случаем на производстве признается событие, из- за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращении с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя).

Обязанности страховщика возложены на Федеральный фонд социального страхования.

Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выступают работодатели:

•юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам;

•физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

•возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

•повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;

•финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

•пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;

•единовременную страховую выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника);

•ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера постоянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам их семьи в случае потери кормильца;

•оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход и т.д.

Размеры страховых взносов определены для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей, осуществляется на основании законодательства: Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в ред. от 7 июля 2003 г. № 114-ФЗ); Федерального закона от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (в ред. от 30 июня 2003 г. № 86-ФЗ) и др.

Обязательному государственному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, работники ядерных объектов и др.

Обязательное личное страхование пассажиров предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Страхователями выступают пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Интересы страхователей представляет транспортная организация-перевозчик, которая заключает со страховщиком договор об осуществлении страхования пассажиров.

В соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (ред. от 22 июля 1998 г. № 866) обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо- экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

•всех видов транспорта международных сообщений;

•железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

•морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

•автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по

согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации и утверждаются органом страхового надзора.

Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Транспортная организация обязана составить акт о происшедшем в пути несчастном случае с застрахованным пассажиром и вручить его пострадавшему лицу или наследникам для представления в страховую компанию.

 

назад | к содержанию | вперед >

 

Профиль
Реклама
Деловой календарь
Реклама
   
p329249_energy © 2016
rss