Вітаю вас на сайті про особисті фінанси Фінансовий геній! Сьогодні я почну розбирати тему автокредитування: розповім, що представляє собою кредит на авто, які основні особливості придбання автомобіля в кредит, умови автокредитування, розгляну основні види автокредитів та інші важливі моменти, на які варто звернути увагу.
Отже, певна категорія людей з різних причин потребує власному транспорті. Кому-то автомобіль потрібен для бізнесу, кому-то для відпочинку, кому-то для банального хвастощів (такі теж є, не варто їх виключати), а в якихось населених пунктах без нього просто не прожити. Але не кожен може забезпечити собі покупку "залізного друга" за рахунок власних коштів. Причини можуть бути різні, але одна з головних - неграмотне і нераціональне управління особистими фінансами , Хоча це мало хто визнає, адже набагато простіше звинуватити у всьому низьку зарплату і роздуті ціни.
У будь-якому випадку тут на допомогу навперебій поспішають банки з численними пропозиціями купити авто в кредит. І, треба сказати, досить велика частина автолюбителів сприймає такі пропозиції позитивно.
Статистика показує, що, як правило близько 50% нових автомобілів (а в деякі періоди - навіть більше) купується за допомогою різних програм автокредитування. Таким чином, кредити на покупку авто користуються дуже великою популярністю.
Суть автокредитів.
Суть автокредитування полягає в тому, що автомобіль купується за рахунок як власних коштів позичальника, так і позикових коштів банку (у разі, якщо це автокредит без первісного внеску - то тільки за рахунок банківських коштів). Куплене авто відразу стає власністю позичальника, але при цьому передається в заставу банку, а також страхується за програмою автокаско на користь банку (існують також окремі програми автокредитування під іншу заставу і автокредити без каско).
Умови автокредитування.
Розглянемо всі основні параметри (умови) автокредитування.
Термін автокредиту в більшості випадків становить 5 років. Окремі банки видають кредити на авто за деякими програмами на 6-7 років або на 3-4 роки. Термін автокредиту часто залежить від марки автомобіля, що купується. Самі довгострокові автокредити видають на іномарки середнього класу, а самі короткострокові - на бюджетні автомобілі вітчизняного або китайського виробництва, а так само на авто б / у.
Початковий внесок по автокредиту зазвичай становить від 10 до 30% від вартості автомобіля. Знову ж, автокредити з найменшим початковим внеском надаються на покупку іномарок середньої вартості. Кредити на вітчизняні авто або автомобілі б / у видаються з найбільшою часткою участі в купівлі власними коштами. Існує можливість купити авто в кредит без початкового внеску, але процентна ставка за такими програмами завжди вище.
Процентні ставки по автокредиту в чому залежать від інших умов кредитування. Так, наприклад, чим швидше і простіше отримати кредит на автомобіль, тим ставки по ньому будуть вище. Тому я б не рекомендував орієнтуватися на швидкість оформлення і мінімальний пакет документів: кілька днів нічого не вирішать, а платити за це доведеться кілька років.
Вимоги до позичальника по автокредиту у різних банків різні. Найчастіше основними вимогами є працездатний вік (від 21 до 55-60 років), наявність посвідчення водія та джерела доходів, що дозволяє виробляти погашення автокредиту. При цьому офіційна довідка про доходи в ряді випадків може і не турбуватися, але відсоткові ставки по автокредитах без довідок про доходи завжди будуть вищими.
Валюта автокредиту теж може бути різною. Банки видають кредити на покупку авто як в національних валютах, так і в в доларах США і Євро (в окремих випадках навіть в швейцарських франках). Ставки за валютними автокредитах завжди нижче, але, в той же час, вони більше схильні до ризику знецінення нацвалюти і, відповідно, подорожчання автокредиту.
Перелік документів для отримання автокредиту.
Щоб взяти кредит на автомобіль, як правило, знадобляться наступні документи:
- Паспорт та податковий код;
- Договір з автосалоном на покупку авто з використанням банківського кредиту та / або рахунок на автомобіль;
- Документи, що засвідчують доходи (для працюючих - довідка про доходи за останні 6 місяців, для підприємців - довідки з податкових органів про задекларований дохід або копії декларацій, завірені податковою);
- Водійське посвідчення.
У разі, якщо позичальник перебуває у шлюбі, то можуть знадобитися аналогічні паспорт, код і довідки і доходи дружини (чоловіка).
У деяких банках програми автокредитування діють у такий спосіб: від кількості наданих документів безпосередньо залежить процентна ставка по кредиту. Наприклад, автокредит за двома документами найдорожчий, за трьома - трохи дешевше, по чотирьом - ще дешевше і т.д.
Конкретний перелік документів для автокредиту найкраще уточнити в тому банку, в якому ви зберетеся кредитуватися.
Види автокредитів.
Тепер розглянемо найбільш поширені види автокредитів.
1. Класичний автокредит - це кредит на покупку нового авто за стандартною банківською програмою, з певним початковим внеском, подачею всіх необхідних документів і оформленням страховки автокаско. Такі програми автокредитування можна назвати найвигіднішими, оскільки вони припускають мінімальні відсоткові ставки.
2. Автокредит без початкового внеску надає позичальникові можливість купити автомобіль в кредит повністю за рахунок банківських грошей. Такі кредити на авто завжди дорожче класичних, оскільки несуть в собі більше ризиків для банку.
3. Автокредит без каско - теж один з варіантів спрощеної процедури покупки автомобіля з використанням банківського кредиту, але це спрощення, відсутність витрат на страховку, знову ж таки, веде до подорожчання самого кредиту та треба вираховувати, що вигідніше.
4. Кредит на авто б / у - окремі програми автокредитування, що дають можливість придбати в кредит старий автомобіль. В цьому випадку до авто висуваються жорсткі вимоги щодо її віку на момент покупки і на момент закінчення дії кредитного договору. Процентні ставки тут також, як правило, вище.
5. Кредит на комерційне авто дає можливість купити в кредит мікроавтобус, вантажний автомобіль та інші види транспорту, що призначаються для використання в комерційних цілях. Такі програми працюють тільки для підприємців і юридичних осіб.
В окремих банках можуть діяти й інші види автокредитів, але всі вони є різновидами вищеперелічених програм кредитування.
Автокредит і страховка КАСКО.
Розглядаючи кредити на авто, окремо слід загострити увагу на необхідності страхувати придбаний автомобіль за програмою повне автокаско, що включає ризики викрадення, псування, дтп і т.д. Це одна з найдорожчих програм страхування, тому вагома частка витрат, пов'язаних з отриманням автокредиту, йде саме на проплати страхових платежів.
Банки також, як правило, нав'язують страхову компанію , Яка виступає їх партнером, але в якій не завжди найвигідніші умови автострахування.
Тому, якщо ви вирішили купити авто в кредит, не забувайте про те, що крім платежів банку, на вас "повиснуть" ще страхові платежі. Хоча, звичайно, з іншого боку, наявність страховки каско несе в собі певний захист. Тільки автомобіль буде застрахований не на користь позичальника, а на користь банку: якщо з ним щось трапиться, поки кредит не погашений, страхове відшкодування буде виплачено банку в рахунок погашення.
Сам по собі кредит на авто (особливо його класичний варіант) не дуже дорогий, ставки по автокредитах близькі до ставок по іпотеці. Але за рахунок страховки сукупна вартість автокредиту виходить досить істотною, правда автомобіль при цьому отримує страховий захист.
Це свого роду ключова, вступна інформація по кредитах на авто. На закінчення хотів би озвучити свою думку з приводу того, чи варто купувати автомобіль в кредит. Якщо коротко - то скоріше ні, ніж так. У більшості випадків це велика і абсолютно не потрібна навантаження на особовий або сімейний бюджет, а сам автомобіль при цьому не є такою життєвою необхідністю, як скажімо, житло. Тому автокредити близькі за змістом до споживчими кредитами , Які взагалі не несуть в собі нічого позитивного. Але це тільки коротко.
Надалі я буду розглядати тему автокредитування більш докладно, зупиняючись на окремих аспектах цієї області взаємодії людини і банку і вказуючи на всі переваги і недоліки. Залишайтеся на фінансовому генії . До нової зустрічі!
