- Чи може автокредит бути вигідним
- Стандартні умови автокредитування
- Чи завжди автокредит заставний
- Відсотки по автокредитах
- Розмір першого внеску
- Автокредит без початкового внеску
- Як розрахувати ціну автокредиту
- Як вибрати банк для автокредиту
- Звичайна процедура оформлення автокредиту
- Стандарний пакет документів для автокредиту
- Автокредит в автосалоні
- Як оформити автокредит онлайн
- Особливості автокредиту на старі машини
- Як знизити процентну ставку по автокредиту
- Автокредит по спецакції
- Автокредит з держпідтримкою (субсидування)
- ОСАГО і КАСКО за автокредитом
- Способи погашення автокредиту
- Дострокове погашення автокредиту
- закриття автокредиту
Кількість пропозицій по автокредитуванню на російському ринку вражає - за можливість дістати потенційного клієнта бореться безліч комерційних банків і автосалонів. Більшість кредиторів пропонує відразу кілька програм покупки машини. Які нюанси необхідно знати автолюбителю, який вирішив придбати «залізного коня» в кредит? Про це докладно в статті. *
Чи може автокредит бути вигідним 
Потенційні автовласники, плануючи покупку машини, розглядають кілька варіантів угоди. Купівля авто за готівку - безперечно найбільш вигідний спосіб. В такому разі не доведеться переплачувати відсотки. Однак накопичити повну суму для багатьох проблематично, і доводиться вдаватися до більш витратним варіантом - оформлення позики.
Підсумкова вартість автокредиту залежить від багатьох параметрів. Для того щоб зробити правильний вибір і не переплачувати за позикою, необхідно розуміти, де і скільки можливо заощадити:
- Пробіг і рік випуску автомобіля. Купівля нової машини в кредит обійдеться дешевше, ніж старої. Деякі фінансові організація відмовляються фінансувати автомобілі з пробігом.
- Модель транспортного засобу іноді впливає на величину відсоткової ставки. Часто банки пропонують пільгові умови для покупки авто конкретного виробника за спеціальними програмами дилера.
- Первоночально внесок. Наявність у позичальника власних коштів для покупки авто свідчить про зважений вирішенні клієнта і побічно характеризує його платоспроможність. Чим більше розмір початкового внеску, тим менше ставка по автокредиту.
- Термін кредитування. Найбільш вигідні короткострокові позики - до 3-х років. Довгострокові кредити видаються під завищені відсотки. Підсумкова вартість автомобіля істотно зростає.
- Наявність підтвердженого джерела доходу. Клієнтам, готовим документально обґрунтувати свою платоспроможність, кредитори йдуть на поступки і знижують ставки на 1-2 пункту.
Бажаючим придбати автомобіль за максимально вигідними умовами слід ознайомитися з програмами різних банків і автосалонів, зважити плюси і мінуси кожного варіанту. Крім того, на 2016 рік подовжено програма автокредитування з держпідтримкою, покликана підвищити попит на транспортні засоби виробництва Російської Федерації.
Стандартні умови автокредитування
Параметри отримання позики на покупку машини у різних кредиторів відрізняють один від одного. Однак основні умови можливо узагальнити і виділити ряд параметрів банківського автокредиту:
- Максимальна сума позики коливається в межах 6-10 млн р. Іноді банкіри не встановлюють певні рамки і розраховують кредитний ліміт для кожного клієнта індивідуально, виходячи з фінансового стану позичальника та терміну кредитування.
- Мінімальний розмір позики становить близько 50-100 тис. Р. У рідкісних випадках укладаються угоди на 30-45 тис. Р.
- Валюта автокредиту - рублі. Більшість банків виключили з асортименту кредитних продуктів валютні позики. Оформити доларовий автокредит вийде в Авангард Банку , АК Барс Банку і BMW банку .
Важливо! Валютні позики дешевше рублевих, але подібна економія не завжди виправдана. Клієнт ризикує потрапити в «кредитну яму» через стрибки курсу валют. Багато фахівців рекомендують оформляти кредити в тій валюті, в якій позичальник отримує зарплату або інший дохід.
4. Стандартний початковий внесок становить близько 20-30%.
5. Традиційний термін автокредитування - 5 років. Мінімальний період погашення - 6 місяців, максимальний - 10 років. Після зростання простроченої заборгованості багато банкірів переглянули умови позик і «урізали» терміни фінансування.
Типові вимоги банків до потенційних позичальників:
Деякі кредитні установи висувають окремі вимоги: наявність домашнього телефону, поручительство фізичної особи тощо.
Чи завжди автокредит заставний
Саме по собі поняття автокредиту передбачає видачу коштів на покупку транспортного засобу, який одночасно використовується в якості забезпечення. Але купити машину, не надавши банку заставу, можливо за програмою споживчого кредитування.
Особливості оформлення нецільової суди:
- обмежений розмір позики - близько 1,5 млн р .;
- висока процентна ставка - 18-27%;
- недовгий термін погашення кредиту - до 5 років;
- відсутня необхідність внесення початкового внеску;
- можливість придбання уживаного авто з будь-яким пробігом;
- самостійний вибір програми страхування автомобіля.
Відсотки по автокредитах
На сьогоднішній день відсотки по автокредитах коливаються в діапазоні від 15% до 26%. Найдорожчі позики оформляються на покупку авто з пробігом і з мінімальним первинним внеском. Короткострокові кредити на 30-70% вартості автомобіля найбільш доступні.
Отримати суттєву економію вдасться, оформивши пільговий автокредит за держпрограмою. В цьому випадку знижка за ставкою складе понад 7%.
Розмір першого внеску
Внесення початкового внеску - важлива умова отримання автокредиту. Для банку це своєрідна страховка з двох причин:
- позичальник відповідально підходить до кредитних зобов'язаннях, боячись втратити власні заощадження;
- при виникненні простроченої заборгованості банк зможе швидко реалізувати авто, зробивши знижку на 20-30% від ринкової вартості.
Розмір першого внеску, обов'язкового до оплати, становить 15-20% і більше, в дуже рідкісних випадках - 10% ( Меткомбанк ). Мінімальний початковий внесок зазвичай передбачений за партнерськими програмами автокредитування, націленим на реалізацію конкретної марки транспортного засобу.
Важливо! Чим вище перший внесок за авто, тим менше переплата по позиці. Крім того, до таких позичальників банки налаштовані лояльно - «пом'якшують» вимоги, знижують ставку і охочіше схвалюють заявку.
Поради по накопиченню стартового внеску:
- продати наявний автомобіль;
- відкрити поповнюваний депозит із щомісячною капіталізацією відсотків - такий спосіб покаже, яку суму клієнт готовий утримувати з зарплати, не ущемляючи себе в основних потребах.
Автокредит без початкового внеску
Отримати авто в кредит, не маючи коштів на оплату першого внеску, цілком можливо. Подібні програми впроваджені в декількох банках Росії. Відсутність стартового капіталу негативно позначається на інших параметрах позики. Як правило, сума кредиту різко скорочується, ставка підвищується, а вимоги до позичальників посилюються.
Банки, які оформляють авто з нульовим внеском :
1. АйМаніБанк :
- процентна ставка - 22-26%;
- максимальна вартість авто - 2 млн р .;
- період повернення - до 5 років.
2. ТрансКапітал Банк :
- ставка по автокредиту - від 16%;
- розмір позики - до 5 млн р .;
- термін - до 5 років.
3. Меткомбанк :
- готова ставка - від 16,2%;
- сума кредиту - до 2,5 млн р .;
- термін погашення - до 6 років.
4. Татфондбанк :
- початковий внесок - 5%;
- вартість позики - 17-21%;
- період погашення - до 7 років.
Як розрахувати ціну автокредиту
Для розрахунку підсумкової вартості автомобіля і щомісячного платежу необхідно скористатися кредитним калькулятором. Дана опція передбачена на багатьох банківських сайтах, які фінансують придбання транспортних засобів.
У форму розрахунку стандартного калькулятора-онлайн потрібно ввести такі дані:
- вартість автомобіля;
- розмір стартового внеску;
- річну ставку;
- період кредитування.
Після натискання на кнопку «Розрахувати» на екрані з'являться результати: переплата і платіж щомісячний .
У деяких сервісах передбачена можливість виведення докладний графік погашень на екран.
З наведеного прикладу видно, що переплата по автокредиту в 800 тис. Р., Виданого на 5 років під 15% річних, складе 341 916 р. - при аннуітетному погашенні. Щомісячний внесок - 19031 р.
Як вибрати банк для автокредиту
Щоб не заплутатися у всьому різноманітті пропозицій банків і вибрати оптимальний варіант автокредиту, необхідно порівняти основні умови позики: ставку, стартовий платіж, строк / суму позики і вимоги по страховці.
програми автокредитування Уралсиб Банку :
Русфінанс Банк реалізує 4 програми автокредитування:
1. «Форсаж» - покупка іноземної авто без пробігу:
- термін - від 2-х до 5 років;
- перший внесок - від 20%;
- ставка - 15,5-21%;
- максимальна сума - 6,5 млн р.
2. «Двіж'ОК» - придбання іномарки з пробігом:
- сума позики залежить від віку машини;
- мінімальний внесок - 30%;
- ставка - 19,9-27,5%.
3. «Відмінна можливість» - на покупку вітчизняного нового автомобіля:
- стартовий внесок - від 20%;
- термін - до 5 років;
- сума - до 6,5 млн р .;
- річна ставка - 15,5-21%.
4. «Те, що треба!» - для покупки російського авто з пробігом:
- початковий внесок - не менше 30%;
- ставка - 26-31,5%;
- максимальний розмір позики - 450 тис. р.
Умови по автокредитах від Росбанк :
Умови по автокредитах від Альфа-Банку :
- сума - до 5,6 млн р .;
- стартовий платіж - мінімум 10%;
- ставка - від 17,99%.
Базові умови автокредитів ВТБ 24 :
Спеціалізоване кредитування надають БМВ Банк і Тойота Банк .
Звичайна процедура оформлення автокредиту
- Вибір банку, визначення суми позики і розміру першого внеску.
- Заповнення заявки в офісі кредитора або в автосалоні - партнері банку.
- Надання пакету документів.
- Отримання рішення про умови позики.
- Остаточний вибір машини протягом терміну, встановленого банком: від 2-х тижнів до 4-6 місяців.
- Підписання договору купівлі-продажу машини у автодилера.
- Оплата початкового внеску, висновок кредитного та заставного договору з банком.
- Перерахування коштів на рахунок автодилера.
- Отримання авто, реєстрація його в ГИБДД і оформлення страховки.
- Передача копії страхового поліса і ПТС в банк.
Заявка на автокредит: особливості заповнення 
Подати заяву на автокредит вийде в відділенні банку, автосалоні або онлайн на сайті кредитора. Типова заявка відображає наступну інформацію:
1. Особисті відомості:
- ПІБ, дата народження, стать, громадянство;
- паспортні данні;
- адреса реєстрації / проживання, контактна інформація;
- сімейний стан.
2. Інформація про зайнятість:
- найменування організації, стаж, посада;
- заробітня плата.
3. Дані по кредиту:
- сума позики;
- термін погашення;
- стартовий внесок;
- валюта кредиту.
4. Відомості про авто:
- Марка, модель;
- рік випуску;
- пробіг ТЗ;
- ринкова вартість.
У багатьох фінустановах онлайн-заявка відображає лише основну інформацію. Всі відсутні відомості фахівець банку з'ясовує по телефону або під час особистої зустрічі з клієнтом.
Стандарний пакет документів для автокредиту
До числа обов'язкових документів відносяться:
- анкета-заява;
- паспорт;
- водійське посвідчення або інший документ на вибір - закордонний паспорт, ІПН, свідоцтво пенсійного страхування.
Додаткові документи на вимогу банку:
- 2-ПДФО або довідка за формою кредитора про доходи позичальника;
- копія трудової книжки;
- свідоцтво про реєстрацію ІП та виписка з розрахункового рахунку - для приватних підприємців;
- військовий квиток.
Автокредит в автосалоні
Дуже багато автосалонів співпрацюють з кредиторами і пропонують без відвідування фінансової організації оформити позику на покупку машини. Така процедура має деякі особливості:
- Швидкість укладання угоди. Немає необхідності «моніторити» умови різних банків - менеджер автосалону виконує роль кредитного брокера і самостійно визначає параметри позики.
- Високі процентні ставки. Як правило, вартість автокредиту через автосалон вище пропозиції банку на 2-7%.
- Лояльне ставлення до зіпсованої кредитної історії.
- Обмежений вибір страхової компанії. Часто автосалони висувають вимогу страхування в конкретній компанії за певною програмою.
Важливо! Іноді салони заманюють клієнтів, обіцяючи великі знижки. Однак на практиці виявляється, що пільги доступні тільки покупцям, розраховується готівкою. При оформленні кредиту доведеться оплачувати повну вартість машини.
Як оформити автокредит онлайн 
Процедура отримання автокредиту через інтернет потрібно:
- Визначитися з банком і вибрати відповідну кредитну програму. Для розрахунку скористатися онлайн-калькулятором.
- Заповнити заявку на сайті - ввести особисті дані, відомості про авто і параметри позики. Натиснути кнопку «Відправити».
- Дочекатися попереднього узгодження. Після розгляду анкети співробітник банку зв'яжеться з позичальником і запропонує можливі варіанти кредитування.
- Подати комплект документів в банк.
- Отримати остаточне рішення і визначитися з автомобілем.
- Укласти угоду з автодилерами, оплатити перший внесок, підписати договір кредиту та позики з банком.
- Перерахувати гроші на рахунок продавця, отримати авто і зареєструвати його. Оформити страховку.
Важливо! Подати онлайн-заявку краще одночасно в кілька банків - це заощадить час і підвищить шанси на покупку машини.
Особливості автокредиту на старі машини
Сама процедура оформлення автокредиту на машину з пробігом така ж, як і на нову. Відмінності полягають у вимогах і параметрах позики:
1. Обмеження за віком авто на момент погашення позики:
- 5-6 років - вітчизняні машини;
- 9-12 років - автомобілі іноземного виробництва.
2. Банки неохоче видають позики на покупку машини у приватних осіб.
3. Підвищені вимоги до першого внеску. Зазвичай цей параметр вище на 5% стандартних умов.
4. Збільшені процентні ставки.
Важливо! Вартість кредиту на машину з пробігом може бути виправдана досить низькою ціною автомобіля. Перед відвідуванням банку слід розрахувати автокредит на нову і б / у модель цікавить транспортного засобу.
Як знизити процентну ставку по автокредиту
банки готові знизити ставку по кредиту під заставу автомобіля в наступних випадках:
- Внесення початкового внеску більше 30-40%.
- Надання максимального пакета документів, що підтверджують платоспроможність і спроможність позичальника.
- Повторне звернення за кредитом. Постійним клієнтам, власникам зарплатних карт, власникам депозитних / розрахункових рахунків банки пропонують кредитування на пільгових умовах.
- Наявність хорошої кредитної історії в інших банках. Іноді кредитори готові переманити сумлінного позичальника, запропонувавши йому вигідні умови.
- Скорочення терміну погашення позики. Короткостроковий кредит обійдеться дешевше позик, виданих на тривалий період.
Автокредит по спецакції
Автокредити по спецакції періодично пропонують автосалони, регламентуючи видачу позички під 0%. Перспектива безпроцентної позики здатна надихнути багатьох автолюбителів. 
При оформленні авто в розстрочку право вимоги кредитних зобов'язань у автосалону викуповує банк-партнер. Оплату відсотків бере на себе дилер транспортного засобу, а покупець отримує безвідсотковий автокредит під заставу нової машини.
Досить вигідну пропозицію має «підводні камені»:
- Потрібна оплата одноразової комісії за оформлення кредиту близько 5 тис. Р.
- Кредит видається за умови високого первісного внеску - не менше 30-50% від ринкової вартості автомобіля.
- Обов'язкове страхування за завищеними тарифами.
- Діють стислі терміни погашення позики - до 2-3-х років.
Важливо! Як правило, нульова ставка діє до першої прострочення, після чого відсоток по автокредиту зростає до середньоринкового значення.
Автокредит з держпідтримкою (субсидування)
У 2016 році відновлено дію державної програми пільгового кредитування. Вартість автокредиту в рамках субсидування зменшується на 2/3 ключової ставки ЦБ РФ. Наприклад, оформляючи позику під 15% річних, клієнт насправді оплачує 7,67% (15 -11 * 2/3), а що залишилися 7,33% на рахунок банку перераховується з бюджету держави.
Термін погашення, сума позики і стартовий внесок фінансова організація визначає з урахуванням встановлених обмежень:
- вартість автомобіля - максимум 1,15 млн р .;
- обмеження по вазі транспорту - не більше 3,5 т;
- початковий внесок - від 20%;
- дію програми поширюється на кредити, базова ставка за якими не перевищує 21% - ключова ставка ЦБ РФ + 10%.
Оформити кредит з держпідтримкою вийде тільки на автомобілі, зібрані в Росії. Однак ця умова не особливо обмежує вибір, так як на території РФ виконується збірка багатьох машин західних виробників.
Перелік автомобілів, що підлягають субсидування в 2016 році
ОСАГО і КАСКО за автокредитом
Обов'язковою умовою покупки автомобіля в кредит є його страхування. Схему страховки вибирає не позичальник, а банк або автосалон.
Поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) зобов'язаний мати при собі кожен водій, який бере участь в автодорожньому русі. Вартість страховки залежить від віку / стажу водія, типу і потужності ТС.
Покупку добровільного поліса КАСКО вимагають 90% фінустанов. Згідно із законодавством РФ банк не має права під час видачі автокредиту змушувати клієнта оформляти КАСКО. Проте, кредитор на юридичних підставах може прописати таку вимогу в договорі позики.
Особливості КАСКО за автокредитом:
Способи погашення автокредиту
Порядок погашення автокредиту такий же, як і будь-якого іншого банківського позики. Існує два основні методи нарахування відсотків і формування графіка погашень:
- аннуїтетнимі або рівними внесками;
- диференційованими або зменшуються платежами.
Перший варіант більш вигідний для банку і зручний для позичальника, але вважається більш дорогим. Другий варіант дозволяє заощадити, так як відсотки нараховуються на залишок, і платіж щомісяця зменшується.
Важліво! Діференційовану схему погашення банки предлагают Рідко - в Перші місяці платіжна НАВАНТАЖЕННЯ на позичальника дуже велика, и растет ризики з'являться прострочені. Оптимальний аннуїтетній графік з можлівістю дострокового погашення.
Зарахування коштів на кредитний рахунок можливо різними способами:
- через банкомати і термінали;
- в касі банку;
- за допомогою інтернет-банкінгу;
- за допомогою переказу з іншого банку;
- через різні платіжні системи - «Золота Корона», «Контакт» і т.д.
Дострокове погашення автокредиту
Дострокове погашення автокредиту можливо за бажанням самого позичальника або на вимогу банку.
Накопичивши достатню суму коштів, клієнт має право повністю / частково погасити борг, згідно з умовами кредитного договору. Деякі банки дозволяють виконати розрахунок в будь-який робочий день, інші - тільки в день погашення за графіком. Іноді кредитор зобов'язує клієнта письмово попередити банк про плановане погашенні за місяць.
Порядок дострокового повернення автокредиту:
- Написати заяву про намір погасити борг.
- Уточнити у фахівця банку суму до погашення: тіло кредиту + відсотки.
- У призначений день внести гроші на кредитний рахунок.
- У разі повного погашення - отримати довідку про закриття позичкового рахунку. При частково достроковому погашенні - підписати новий графік платежів зі скороченим терміном або «урізаним» щомісячним внеском.
У яких випадках банк має право зажадати повне дострокове погашення позики:
- Протягом місяця вони не відповідають умовам щодо страхування авто.
- Порушення графіка погашень - за 6 місяців загальна кількість днів прострочення склало 60 і більше.
- Куплена машина не здатна задовольняти вимоги щодо забезпечення.
Важліво! При отриманні вимоги про дострокове закриття кредиту позичальник зобов'язаний погасити борг протягом 30 днів. В іншому випадку банк подає позов до суду.
закриття автокредиту
Після внесення останнього платежу договір застави розривається і власнику повертають ПТС. Слід проконтролювати коректність закриття позичкового рахунку та відображення відповідної інформації в БКІ. Для цього клієнту потрібно:
- взяти в банку довідку про відсутність претензій;
- через 2 місяці після закриття кредиту зробити запит в БКІ про стан кредитної історії.
Важліво! Бажано зберегти квитанції про внесення коштів. У разі збою системи або непередбачених ситуацій цей документ послужить доказом погашення позики.
* Дата актуалізації даних - 23.05.2016 р
Детальна інформація про банках: Авангард , АйМаніБанк , Альфа Банк , БМВ Банк , ВТБ 24 , Меткомбанк , Росбанк , Русфінанс Банк , Татфондбанк , Тойота Банк , Транскапіталбанк , Уралсиб .
