Автокредит з поганою кредитною історією: поради по отриманню

1. Хто допоможе отримати автокредит?
2. Чому зіпсована кредитна історія?
3. Умови оформлення кредиту
4. Коли банк відмовить у отриманні кредиту?
5. Що робити, якщо в кредиті відмовили?

Сьогодні багатьох потенційних позичальників цікавить відповідь на питання, як взяти автокредит з поганою кредитною історією? Дійсно, в розпал економічної кризи багато позичальників допускали тривалі прострочення по кредитних платежах, і все це відбилося на їх кредитної історії . Але навіть у разі її погіршення можна повернути довіру банку, якщо звернутися за допомогою до фахівця або докласти певних зусиль самостійно.

Хто допоможе отримати автокредит?

Щоб взяти автокредит з поганою кредитною історією, потрібно звернутися до кредитного брокера - це фірма-посередник, яка допомагає своїм клієнтам збирати пакет документів, вести переговори з банком, найчастіше вона повністю супроводжує весь процес оформлення угоди. Звичайно, послуги посередника стоять певну суму, але отримання кредиту на вигідних умовах повністю ці витрати компенсує.

Отже, клієнт з поганою кредитною історією хоче купити авто в кредит. У такому випадку він повинен розповісти кредитному брокеру про причини прострочення по попереднім позиках. Якщо вони мали поважну причину, то посередник буде робити упор на цьому.

Як правило, кредитні брокери працюють з певними колом банків, фахівці таких компаній можуть допомогти клієнтам вибрати найбільш цікаві програми в цих фінансових установах.

Можливо, не вдасться отримати кредит на машину, але можна спробувати взяти споживчий позику. Тобто клієнту запропонують різні варіанти, залишиться тільки вибрати найбільш підходящий.

Чому зіпсована кредитна історія?

Позичальник може отримати кредит, не звертаючись до послуг брокера. Але тоді йому потрібно самому продумати стратегію. Щоб розраховувати на позитивне рішення від банку, необхідно зібрати розширений пакет документів, що підтверджують платоспроможність потенційного позичальника і наявність додаткового забезпечення. Крім того, на відміну від оформлення стандартного споживчого грошової позики, шансів отримати автокредит більше. Справа в тому, що автомобіль виступає в якості застави і до кінця термін кредиту знаходиться в заставі у банку і щорічно страхується, що знижує ризики кредитора.

Коли позичальник роздумує, чи дадуть автокредит із зіпсованою кредитною історією, він повинен пам'ятати, що банки враховують відразу кілька факторів. По-перше, не всі порушення платіжної дисципліни відображаються в кредитній історії. Наприклад, клієнт, який взяв позику, поїхав у відрядження, переплутав дату, не зміг відразу набрати потрібну суму, і в результаті заплатив на 2-3 дні пізніше встановленого терміну. Пеню за час прострочення йому нарахують, але при цьому заносити відповідні відомості в кредитну історію не будуть.

Теоретично, якщо заборгованість прострочена менш ніж на 29 днів, це ніяк не відіб'ється на кредитній історії. Хіба що мова йде про якісь мільйонні суми. Більш того, банки можуть дати другий шанс тим позичальникам, у яких є одноразова 120-денна затримка по кредиту.

Однак даний випадок означає, що позичальник повинен компенсувати свою провину наступним ідеальним поведінкою, тобто графік виплат повинен дотримуватися дуже точно.

Кредитну історію можна виправити. Припустимо, в минулому був неприємний випадок, і відомості про затримку платежів потрапили в кредитну історію. Але якщо ця позика була погашена, якщо клієнт після цього ще кілька разів оформляв кредити (нехай навіть споживчі позики або позики в мікрофінансових організаціях), то це виправить історію. Зазвичай банки в таких випадках дають кредит, нехай навіть і на більш жорстких умовах.

Багато що залежить і від того, скільки часу минуло. Існують певні терміни давності, і, якщо з тих пір пройшло вже більше трьох років, фінансові установи можуть давати позику навіть на стандартних умовах. Вважається, що за три роки позичальник міг поміняти місце роботи, або його підвищили на посаді, що вплинуло на його платоспроможність. Звичайно, ніхто не буде вірити йому на слово, документи, що підтверджують стабільний дохід і постійне місце роботи, все одно пред'явити потрібно.

Якщо позичальник збирається вести переговори з банком самостійно, він повинен акцентувати увагу на перерахованих вище чинниках. Якщо за попереднім кредитом проводилася реструктуризація, для чого були поважні причини, про це теж треба повідомити в ході переговорів. До числа поважних причин належать народження дитини, тимчасова непрацездатність, важка хвороба (підтверджується лікарняним листом), звільнення (наприклад, у зв'язку з реорганізацією) та інші аналогічні фактори.

Умови оформлення кредиту

Деякі банки вважають за краще не вдаватися в подробиці, чому саме позичальник не сплатив кредит в минулий раз. Але вони можуть дати йому другий шанс. Зрештою, автокредитування передбачає, що кошти видаються під заставу авто, і це знижує банківські ризики. Тому отримати якусь суму в кредит з поганою кредитною історією цілком реально, але тільки банк видасть її на більш жорстких умовах заради власної фінансової безпеки. По-перше, будуть вище вимоги до платоспроможності позичальника. По-друге, за договором буде передбачено більш висока ставка відсотка. По-третє, навряд чи такий позичальник може розраховувати на більшу суму автокредиту. І, нарешті, таким позичальникам не видають гроші на великий термін.

Тут слід розрізняти три варіанти. Коли мова йде про класичному варіанті - автомобіль в кредит береться в автосалоні, і сам транспортний засіб буде запорукою - банк просто підвищить процентну ставку. Якщо передбачається купівля машини у приватної особи через факторингову компанію, то банк може взагалі відмовитися видавати кредит. Якщо людина розраховує оформити вже згаданий вище нецільової споживчий кредит, то банк може посилити вимоги до платоспроможності позичальника.

Як отримати автокредит з поганою кредитною історією? Потрібно надати весь стандартний пакет документів. Це не тільки паспорт і водійські права, але і довідка з місця роботи або копія трудової книжки, довідка про доходи або виписка про рух коштів по банківському рахунку, якщо позичальник отримує пасивний дохід.

Коли банк відмовить у отриманні кредиту?

Бувають ситуації, коли банки не видають автокредит навіть під підвищений відсоток.

Це трапляється при наявності таких факторів, як:

• Значиться за позичальником непогашена заборгованість, за умови, що на неї не існує терміну позовної давності. Тоді банк не буде видавати нову позику, навіть якщо позичальник спробує переконати його в тому, що є мораторій на стягнення майна.
• Якщо проблемний кредит був не першим і не єдиним в кредитній історії. Вважається, що у таких людей є психологічна схильність до непогашення зобов'язань.
• Якщо попередню позику був на велику суму, постійно погашався з проблемами і був повністю погашений набагато пізніше передбачуваного терміну. У такому випадку від позичальника буде потрібно більше доказів того, що його фінансові обставини змінилися, але і вони можуть не переконати банк.
• Якщо у позичальника в даний час немає не тільки високих доходів, але і ліквідного майна, що представляє собою якусь цінність. Виняток - наявність поручителів з досить високим рівнем доходу.
• За інших обставин (судимість, наявність декількох утриманців).

Що робити, якщо в кредиті відмовили?

Якщо один банк не видав кредит на придбання автомобіля, це не означає, що і решта дадуть відмовою. І зіпсована кредитна історія - справі не перешкода. Можна звернутися в мікрофінансову організацію і взяти в ній послідовно кілька сум, нехай і невеликих. Головне - повернути їх вчасно та сплатити проценти. Зазвичай МФО хороші тим, що не вимагають великого пакета документів.

Досить заповнити анкету і пред'явити паспорт, можливо, ще водійські права. Оформлення кредиту, як і оплата відсотків, часто взагалі відбувається в режимі онлайн. Кредит видається на кілька днів, значить, менше ніж за місяць можна виправити кредитну історію, адже за кожну позику будуть нараховувати бали, що відбиваються в історії. Єдиний недолік способу - високий відсоток за такими позиками. Втім, при невеликому терміні кредитування він не так помітний.

Ще один варіант - позичальник може запропонувати фінансовій установі в заставу не тільки автомобіль, але і додаткове майно, наприклад, квартиру.

Виходом із ситуації може бути порука 2-3 чоловік, що володіють хорошою репутацією і досить високим рівнем доходу (він повинен бути підтверджений відповідними документами). Іноді оформляється порука від тієї компанії, де працює позичальник, причому підприємство щомісяця самостійно перераховує банку частину зарплати співробітника в рахунок погашення кредиту. Це означає, що з боку позичальника не буде невмотивованої прострочення. Для кредитора це вигідно.

Нарешті, якщо у позичальника вже є транспортний засіб, але йому не вистачає якоїсь суми, щоб купити нове, він може скористатися послугами автоломбарду. Тут немає таких жорстких вимог до платоспроможності клієнта, як в банках. Але і сума кредиту, яка буде залежати від оціночної вартості автомобіля, буде відносно невеликою. Так що такий варіант підійде не всім, але в деяких випадках його можна розглядати в якості запасного.

Головне в процесі оформлення автокредиту, навіть якщо кредитна історія зіпсована, - відповідально підійти до формування необхідного пакета документів. Варто адекватно оцінити свої потреби і можливості, щоб вартість автомобіля не була занадто високою. Крім того, не варто упускати можливість трохи виправити свою фінансову біографію перед зверненням в банк, оформивши попередньо кілька мікропозик з повним їх погашенням.