Автокредит з зворотним викупом. Чи варто купувати так авто?

1. Що таке Buyback і в чому його відмінність від звичайного кредиту і від Trade-in
2. Особливості Buyback, плюси і мінуси
3. Порівняння витрат позичальника при звичайному автокредиті і Buyback
4. висновки

За даними аналітиків ПрайсвотерхаусКуперс термін володіння автомобілем в РФ істотно менше, ніж в інших країнах. Якщо в Канаді - це 7 років, в Японії - 6,5, а в США - 5, то в Росії авто міняли в середньому кожні 3 роки в 2008 році, а до 2013 року - цей термін виріс до 4 років. Причому російськими брендами володіють довше, ніж іномарками.
Частково - це пов'язано і з закінченням гарантії заводу-виготовлювача, але також багато в чому і з статусними змінами і віяннями моди. Якщо в Німеччині люди роками можуть купувати авто одного і того ж класу, то в РФ часто малолітражний автомобіль з часом змінюють на С-клас, потім купується кросовер, а там і позашляховик. Преміальні марки авто (Ауді, Інфініті, БМВ, Мерседес і тп) при цьому змінюються ще частіше - раз в 2-3 року. Крім того, швидкість появи нових технологій зараз набагато вище, а вимоги по екологічності постійно зростають.

У зв'язку з цим, банки вводять нові кредитні програми на придбання автомобілів. У РФ почали з'являтися поширені в країнах заходу кредити на авто зі зворотним викупом- байбек (buyback, англ. - покупка назад). З їх допомогою можна замінити свій старий автомобіль на новий ще до того, як кредит за стару машину буде виплачений до кінця.

Що таке Buyback і в чому його відмінність від звичайного кредиту і від Trade-in

Байбеков частково схожий на досить популярну схему трейд-ін (trade-in), яку давно вже пропонують багато автодилерів. При трейд-ін автосалон викуповує машину у автовласника і зачитує її вартість для придбання нової. Але якщо у клієнта автомобіль був куплений в кредит, то до моменту, поки кредит буде виплачений, клієнт не має право його продати, і значить скористатися трейд-іншому він теж не може. І якщо автокредит узятий на 5 років, то все 5 років доведеться їздити на одному і тому ж авто, в усякому разі до тих пір, поки кредит не буде повністю погашений.

Однак, якщо купувати автомобіль не за звичайною кредитною програмою банку, а за кредитною програмою "Buyback", то по ній якраз спочатку планується, що автомобіль буде проданий в кінці терміну кредитування узгодженим з банком автосалону (Cходство з trade-in). Однак, на відміну від трейд-ін тут буде вже три учасники: окрім автосалону і клієнта, ще й банк.

При Байбеков Банк також видає автокредит. Але значну його частину (30-60%) треба буде гасити не в складі платежів щомісяця, а в кінці терміну одноразовим платежем. Це означає, що щомісячний платіж виявиться нижче, ніж при стандартній програмі кредитування. Але оскільки в кінці терміну кредитування досить істотна частина кредиту залишається все ще не виплаченої, то у клієнта є вибір:

• виплатити її самостійно і залишити автомобіль собі;
• продати авто узгодженим з банком автосалону, а залишок кредиту буде погашено з цих грошей. При цьому, після погашення кредиту (грошима від проданого автомобіля), залишок суми банк зарахує як частина початкового внеску при придбанні нового авто.

Однак, якщо вартість автомобіля сильно впала на момент планованого продажу або якщо з якихось причин продавати його клієнт не буде, але при цьому одноразово сплатити досить великий залишок кредиту теж не може, виникає третій варіант. За окремою угодою банк може дозволити виплати залишкової суми кредиту розтягнути на новий термін - як звичайний кредит (тобто пролонгувати кредитний договір, але вже без зворотного викупу машини).

Таким чином, частково "Байбеков схожий на лізинг, при якому обладнання по суті береться в оренду, а в кінці терміну, або повертається, або викуповується. Але більшою мірою - це все ж автокредит, cовмещенний з трейд-іншому (в рамках спеціальної кредитної програми з відстрочкою погашення частини боргу). Причому у неї є свої особливості, а також плюси і мінуси, в порівнянні зі звичайним автокредитом.

Особливості Buyback, плюси і мінуси

особливості:

• зазвичай за програмою байбек купуються автомобілі іноземного виробництва та тільки у офіційних дилерів;
• Термін кредиту - частіше до 3-х років,
• як правило, чим менший термін кредитування, тим нижче ставка;
• процентна ставка для повторних клієнтів банку може виявитися істотно нижче;
• початковий внесок - від 20%;
• в суму кредиту банк може дозволити включити вартість страховки каско (повністю або частково).
• плюси:
• кредит "байбек" можна погасити і достроково (тобто продати автомобіль узгодженим салону ще до закінчення терміну кредиту, або - за рахунок власних коштів):
• щомісячний платіж - істотно нижче, ніж за звичайним автокредиту;
• якщо кредит був узятий в рублях, то при сильному зростанні курсу долара ціни на нові авто швидше за все виростуть, а значить ціна на б \ у автомобіль в рублях може також вирости до моменту його продажу.

мінуси:

• cтоимость викупу автомобіля в кінці терміну заздалегідь невідома - на її величину вплине оцінка автосалону (пошкодження, зовнішнє і технічний стан і т.п.);
• автосалон може істотно занижувати оцінку авто (щодо ринкової ціни), чіплятися до дрібниць, а банк може працювати з одним конкретним автосалоном, тобто у клієнта не буде можливості продати авто того салону, де ціна викупу буде вигідніше;
• банк може висунути умову обслуговувати автомобіль протягом терміну кредиту на певних станціях тех.обслуживания (де ціни можуть виявитися в середньому вищі за середньоринкові);
• можуть бути якісь додаткові комісії з боку автосалону або банку;
• хоча щомісячний платіж за кредит при байбеке - нижче, але загальна переплата за весь термін кредитування може виявитися вище, ніж при звичайному автокредиті.

Порівняння витрат позичальника при звичайному автокредиті і Buyback

Щомісячний платіж за кредит зазвичай складається з двох частин: відсотки банку (вважаються від суми кредиту) і погашення тіла кредиту. При звичайному автокредиті тіло кредиту кожен раз потроху гаситься в складі щомісячного платежу. І поступово процентна частина в платежі стає все менше, а сума, що йде в погашення тіла кредиту, все більше.

А ось при Байбеков значна сума кредиту до самого закінчення терміну "висить" непогашеної. Тобто з щомісячного платежу "прибрана" досить велика сума, яка йшла б на погашення тіла кредиту. За рахунок цього щомісячний платіж (при тому ж терміні і ставкою) - істотно менше. Але відсотки-то сплачуються в тому числі і з непогашеної суми до самого кінця терміну кредитування, а тому сума кредиту знижується мало, то і відсотки знижуються в невеликому ступені. І виходить, що відсотки банку (переплата) за таким кредитом виявиться вище, ніж за стандартним автокредиту.

Це добре видно з порівняння нижче:
Був виданий річний кредит, в обох випадках 500.000 руб, на 1 рік під однакову процентну ставку 15,5% (300 т.р. початковий внесок, ціна авто - 800 т.р.). При байбеке щомісячний платіж буде майже в 2,5 рази нижче (17,3 т.р. проти 45,2 УРАХУВАННЯМ), але відсотків буде сплачено при Байбеков за рік в 1,5 рази більше - 67,9 УРАХУВАННЯМ . проти 43,1 т.р. При цьому до кінця року при Байбеков залишиться непогашеним кредит в 360 т.р. (В стандартному кредиті - все погашено "в нуль"). Припустимо, що за 1 рік авто, куплене за 800 т.р., знеціниться на 25% і її можна буде продати за однаковою ціною 640 т.р. (в обох випадках). Тобто після Байбеков можна отримати за авто

280 т.р. = (640 000 ціна продажу - 360 т.р. повернутий в банк залишок по кредиту).

Складемо витрати на авто за 1 рік в обох випадках:

• Байбеков: вкладено 508 т.р. (300 т.р. початковий внесок + 208 т.р. платежі в банк), а від продажу отримано 280 т.р. Негативна різниця - 228 т.р.
• Стандартний кредит: вкладено 843 т.р. (300 т.р. + 543 т.р), а від продажу отримано 640 т.р. Негативна різниця виявилася менше - 203 т.р.

Таким чином, в даному прикладі, Байбеков обійшовся дорожче на 10%, ніж стандартний кредит (на той самий строк, суму і ставку). А якщо автосалон ще і оцінить автомобіль при викупі нижче звичайної ціни, і якщо будуть якісь додаткові витрати - дана різниця ще зросте.

висновки

Якщо резюмувати, то програма байбек пропонує клієнтам деякі додаткові можливості, яких немає при стандартній формі кредитування (продати кредитне авто і купити нове, платити щомісяця істотно менше). Але в кінцевому підсумку будь-доп. можливості або обходяться дорожче, або витрати з поточного часу просто переносяться на майбутнє (викуп авто може бути оцінений невигідно, а загальна сума відсотків, сплачених банку виявиться вище і т.п.).

Інакше кажучи, якщо в результаті підсумувати всі витрати, то кінцева вартість автомобіля за програмою Байбеков виявиться швидше за все більше, ніж при стандартній програмі кредитування. Але якщо розглядати вартість цього перевищення - як плату за зручність (або за можливість перенести поточні видатки - в майбутнє), то в якихось випадках така програма кредитування може виявитися корисною. Однак, все-таки при Байбеков складніше спланувати свої витрати в майбутньому, тому що прогноз ціни на авто через 2-3 роки (як на б / у, так і на нові) зробити вкрай складно.

Корисне по темі