Пільговий автокредит (пільгове автокредитування): державні програми і основні умови

1. У чому сенс пільгового автокредитування і держпрограми?
2. Кому вигідно?
3. Пільговий автокредит в 2016 році
4. Пільговий автокредит: додаткові умови кредитування
5. Страхування
6. Пільгові умови від банків
7. Покрокова інструкція по отриманню пільгового автокредиту
8. Програми пільгового автокредитування і новини по темі

Пільгове автокредитування - це стандартна практика в розвинених країнах. Російські банки також не перше десятиліття видають позики на автомобілі. Але завдяки прийняттю в 2009 році програми державного пільгового автокредитування на придбання автомобіля, ця сфера банківських кредитів переживає справжній бум.

У чому сенс пільгового автокредитування і держпрограми?

Пільговий автокредит - стандартний кредит із забезпеченням (заставою). В даному випадку забезпечення - це автомобіль, який ви купуєте. Він переходить в ваше користування, але не стає вашою власністю до тих пір, поки ви не виплатите основну суму кредиту і відсотки по ньому.

Пільгове кредитування державою зводиться до того, що для позичальника знижуються процентні ставки по кредиту.

В даний час держава готова погасити замість позичальника 2/3 відсотків від ключової ставки Центробанку, яка на січень 2016 року становить 11%.

Відповідно, відсотки по кредиту, які встановив банк, будуть знижені на 7,3%.

приклад:

Якщо ставка банку по автокредиту в вашому конкретному випадку становить 16%, то повертати кредитної організації доведеться:

16% - 7,3% = 8,7%.

Зразок договору застави автомобіля при автокредитуванні, ви можете скачати тут.

Кому вигідно?

Пільгове державне автокредитування направлено на стимуляцію продажу автомобілів, виготовлених та / або зібраних в Росії.

Це потужна підтримка вітчизняного автопрому, яка згодом принесе дивіденди в бюджет.

Це вигідно державі оскільки:

• здійснюється стимуляція розвитку вітчизняної автомобільної галузі;
• підприємства по збірці імпортних авто також мають можливість провести модернізацію і наростити потужності;
• збільшуються надходження до бюджету за рахунок зростання продажів автомобілів, відбувається загальне пожвавлення цього сегмента ринку.

Основні переваги пільгового автокредитування.

Не менш вигідно це і кредитоотримувача:

• зменшується сума переплати по кредиту за рахунок пільг, наданих державою;
• серед банківських продуктів по автокредитуванню зросла конкуренція - в цілому позики подешевшали;
• є можливість придбати в особисте користування новий автомобіль.

Пільговий автокредит в 2016 році

Стартувала програма видачі субсидованих автокредитів в 2009 році, проте до теперішнього моменту вона кілька разів припинялася, змінювалися умови надання подібних позик. У 2015 році програма була знову змінена і ініційована, нові Правила затверджені Постановою Уряду №364.

У Правилах роз'яснено, на яких максимальних умовах банк може видати кредит на автомобіль, щоб держава відшкодувала «втрачену вигоду» через зниженою відсоткової ставки.

Отже, на минулий 2015 рік і донині умови такі:

1. Автомобіль повинен бути проведений не раніше 2015 року.

2. Він повинен бути новим, тобто, раніше він не був зареєстрований на фізичну особу або організацію.

3. Максимальна ціна придбаного авто - 1 млн. Рублів.

4. Транспортний засіб має бути некомерційним - повна маса не більше 3,5 тонн.

5. Авто оформляється в якості забезпечення кредиту.

6. Мінімальна передоплата за пільговим автокредиту - 20% від ціни авто.

7. Максимальний термін кредитування - 36 місяців.

Ще одна умова, яку важливо для банків, а не для позичальників:

• Прирощується ставка банку може становити не більше 10% від ключової ставки ЦБ РФ. Тобто, якщо в даний момент ключова ставка це 11%, то банк може запросити з громадянина тільки 21%. З урахуванням того, що частково відсотки будуть субсидовані державою, максимально заплатити доведеться:

21% - 7,3% = 13,7%.

Пільговий автокредит: додаткові умови кредитування

В рамках встановлених Правилами вимог, банки можуть змінювати і доповнювати викладені умови.

Так, наприклад, мінімальний внесок може становити не 20%, а 30%, термін кредитування скоротитися до 24 місяців і так далі.

У кожного банку є кілька кредитних продуктів зі своїми унікальними нормами, але стандартний набір такий:

1. Вік позичальника: не менше 21 року, не старше 60.

2. Є паспорт громадянина РФ.

3. Є місце прописки / реєстрації. Стандартно потрібно, щоб позичальник проживав в районі / місті, де знаходиться філія, в який він звертається.

4. Чистий або позитивна кредитна історія.

5. Позичальник повинен бути працевлаштований на момент отримання пільгового автопозиках, причому попередні 6 місяців він повинен був працювати. Нерідко банки вимагають, щоб у трудовій не було прогалин останні 5 років.

6. Потрібно надати довідку з місця роботи про доходи за останні 6 місяців (за формою ПДФО-2 або за формою, що надається банком ).

7. Якщо потенційний отримувач кредиту перебуває у шлюбі, то потрібна згода чоловіка / дружини на отримання кредиту. Як варіант: другий з подружжя може стати созаемщиком.

8. Авто необхідно застрахувати по системі КАСКО на весь термін виплати кредиту.

9. Автомобіль можна вибрати тільки із затвердженого списку.

Основними документами, які вимагають для видачі автокредиту, є:

• паспорт;
• довідка про доходи за 6 місяців.

Факультативно можуть попросити:

• ще один документ, що підтверджує особу (права, військовий квиток);
• довідку про склад сім'ї;
• дозвіл чоловіка / дружини на кредит;
• довідку про доходи чоловіка / дружини.

Завантажити довідку про доходи за формою ПДФО-2 ви можете по цьому посиланню.

Страхування

Одним з найболючіших вимог для позичальника є необхідність страхування автомобіля (особисте страхування потрібно рідко, так як є майнову заставу).

Оскільки банк є власником авто позичальника, на яке отримано позика, він висуває певні вимоги:

• автомобіль повинен бути застрахований за системою КАСКО;
• паспорт техзасоби залишається в заставі у кредитній організації, тобто продати авто або якось ще передати право власності позичальник не зможе;
• вигодонабувачем за страховкою є банк.

При вивченні умов слід звернути увагу, чи потребує банк відразу ж укласти договір страхування на весь термін або спочатку можна підписатися на рік з умовою обов'язкового пролонгування.

У другому випадку, якщо позичальник виплатить свій кредит за рік, він зможе далі не страхувати свій транспортний засіб.

Якщо пропонується перший варіант, то при погашенні заборгованості за рік, потім можна буде вимагати повернення коштів від страхової. А це не завжди просте завдання.

Які вимоги висувають банки Росії?

Пільгові умови від банків

Чи не в рамках державного субсидування, а за власними мотивами банк може знижувати ставку кредитування в готельних випадках:

• якщо позичальник брав кредити в цьому банку і успішно з ними розрахувався;
• якщо у кредитоотримувача є внесок в цій же установі;
• якщо позичальник отримує заробітну плату по карті цього банку;
• якщо термін кредитування менше / більше 3 років;
• якщо у банку укладено договір про співпрацю з будь-яким автозаводом.

В останньому випадку можна придбати автомобіль через такий банк з певними знижками і додатково отримати зниження ставки по кредиту.

Покрокова інструкція по отриманню пільгового автокредиту

Сотні банків, десятки кредитних продуктів, тисячі годин, витрачених на пошук оптимального рішення. Все це істотно спроститься, якщо слідувати цій покрокової інструкції:

1. Підбираємо відповідний автомобіль з урахуванням умов, викладених в Правилах:

• випуск 2015-2016 року;
• варто до 1 млн. рублів;
• не був нічиєю власністю;
• повна маса менше 3,5 тонн;
• входить в список.

2. З'ясовуємо, чи потрібна довідка про доходи, тривалий трудовий стаж, інші фінансові умови.

3. Шукаємо банк, який надає знижки:

• по марці автомобіля;
• за наявністю у вас позитивної кредитної історії;
• за наявністю зарплатної картки в цьому банку.

4. Підбираємо з відповідних кредитних організацій кращу з урахуванням умов страхування.

5. Розраховуємо суму переплати і щомісячний платіж. Визначаємося з терміном кредитування.

6. Подаємо онлайн заявку, збираємо документи і чекаємо дзвінок від оператора банку з пропозицією відвідати філію.

7. Отримуємо згоду на видачу кредиту, оформляємо заявку на автомобіль, зараховуємо початковий внесок, оформляємо договір застави. Банк підтверджує перерахування коштів.

8. Оформляємо КАСКО і стаємо користувачем авто.

Зразок анкети на автокредит, яку необхідно заповнити при отриманні пільгового автокредиту в ВТБ24, ви можете подивитися тут.

Програми пільгового автокредитування і новини по темі

• На даний момент (22.01.2016 року) вже затверджено нову держпрограму підтримки російського автопрому на 2016 рік. Найближчим часом можна очікувати публікації нових Правил надання пільгових кредитів на автомобілі і, відповідно, змін в банківських кредитних ставках і умовах.
• У зв'язку зі зміною ключової ставки ЦБ РФ, склалася наступна ситуація: через економію на відсотках по кредиту в нинішньому обсязі, вважається, що позичальники отримують матеріальну вигоду. Відповідно до Податкового кодексу, з цих коштів необхідно платити податок. Сума за рік буде незначною - всього кілька тисяч, але на даний момент багато хто не підозрюють, що її доведеться внести в бюджет.

резюмуємо

Державне пільгове автокредитування дозволяє істотно заощадити на відсотках. Зменшується і загальна сума переплати, і щомісячні платежі, тобто, навантаження на сімейний бюджет.

Список автомобілів на цей момент досить широкий, так що покупцям-позичальникам не доведеться собі ні в чому відмовляти. Зібрати документи і отримати кредит не складніше, ніж звичайний споживчий.

Більше інформації про те, що таке державна програма пільгового автокредитування, ви можете отримати в цьому відео-уроці: