Що таке рефінансування кредиту і як його оформити: документи і основні умови

1. Чи можна взяти другий кредит, якщо не погашений перший в Ощадбанку?
2. Основні чинники для формування банком персонального кредитного пропозиції
3. Що таке ліміт видачі, і як самому його розрахувати?
4. Приклад розрахунку ліміту видачі
5. Можливі проблеми
6. Другий кредит для погашення першого
7. Що таке рефінансування кредиту і як його оформити?
8. Чи можна взяти другий кредит в Ощадбанку: документи для оформлення другого кредиту

В умовах банківської нестабільності і ризику відкликання ліцензії у комерційних підприємств, переважна більшість позичальників віддають перевагу Ощадбанку Росії - визнаному лідеру російського ринку кредитування. Тому у клієнта, який користується послугами даного банку, виникає закономірне питання - як оформити другий кредит в банку, коли не закритий перший?

Чи можна взяти другий кредит, якщо не погашений перший в Ощадбанку?

Почнемо по порядку. Лояльним позичальникам - клієнтам, акуратно виконуючим зобов'язання перед за поточним договором, - Ощадбанк пропонує оформити додаткову кредитний продукт за власною ініціативою. Це називається «персональне пропозицію», і зазвичай на додаток до діючому кредиту банк пропонує оформити кредитну карту.

Ліміти по картах в Ощадбанку не перевищують 600 тисяч рублів. Дізнатися про наявність такої пропозиції можна в обслуговуючому відділенні банку, за номером гарячої лінії, або через банкомат при використанні дебетової або зарплатної карти.

Основні чинники для формування банком персонального кредитного пропозиції

• своєчасне виконання своїх зобов'язань за поточним кредитом;
• достатність доходу;
• відсутність прострочень по відкритим кредитними рахунками.

На що ще звернути увагу?

• З моменту оформлення першого кредиту повинно пройти не менше трьох місяців.
• Сбербанк проявляє підвищену лояльність до учасників зарплатного проекту, пропонуючи більш вигідні умови кредитування.
• Якщо з моменту взяття першого кредиту змінилося місце роботи - повідомте про це банк перед оформленням другого продукту.

Сбербанк зацікавлений в постійних клієнтів і тривалій співпраці з клієнтами, відповідально погашати позики. Тому перешкод для отримання другого кредиту немає.

Важливо звернути увагу на ліміт видачі, сумарну кредитне навантаження, термін, що минув з моменту видачі першого кредиту і деякі інші фактори.

Що таке ліміт видачі, і як самому його розрахувати?

Для отримання другого кредиту важливо точно розрахувати суму позики, на яку буде подаватися заявка. Ліміт кредитування - це ліміт видачі на кожного клієнта, який розраховується індивідуально банківським співробітником - андеррайтером.

Його завдання - оцінити ризики видачі позики клієнту, і розрахувати ймовірність його своєчасного повернення. На жаль, точно дізнатися, який у вас індивідуальний кредитний ліміт, практично неможливо - це конфіденційна інформація.

Але можна самому зробити приблизний розрахунок. Розраховується максимально доступна сума кредиту так:

1. Порахуйте свої обов'язкові регулярні витрати - на проїзд, харчування, орендну або квартирну плату, комунальні платежі. Якщо є одруженим (офіційному) - додайте дохід чоловіка. Відніміть від суми свого доходу суму постійних витрат.
2. Від суми, що залишилася відніміть суму щомісячних платежів по кредиту (якщо в шлюбі - то і суму платежів по кредитах партнера).
3. Решту суми розділіть на два. Це буде розмір максимально доступного кредитного платежу.

Порядок розрахунку ліміту кредитування в Ощадбанку.

Приклад розрахунку ліміту видачі

Це повинно виглядати так: 45 000 рублів - дохід, щомісячні витрати - 21 000 рублів, платіж по кредиту 6 500 рублів. 45 - 21 - 6,5 / 2 = 8, 75 або 8 750 рублів. Це максимально доступний щомісячний платіж.

Далі вам варто скористатися кредитним калькулятором Ощадбанку, в якому потрібно буде вибрати опцію «Розрахувати кредит за сумою щомісячного платежу». Вкажіть термін кредиту 5 років. У нашому випадку при щомісячному платежі 8750 і при кредитуванні на 60 місяців на загальних умовах максимально доступна сума кредиту - 310 388 рублів.

Подавати заявку в банк для оформлення другого кредитного продукту слід на суму, що не перевищує отриманий максимальний ліміт. Знайти кредитний калькулятор для розрахунку кредитного ліміту можна на сайті Ощадбанку.

Можливі проблеми

На жаль, ситуація, коли позитивний позичальник при подачі на другий кредитний продукт отримує відмову, досить поширена. Що ж впливає на прийняття рішення по кредиту, і про що слід пам'ятати перед подачею заявки?

Відкриті прострочення. При подачі на споживчий кредит банк буде повторно розглядати заявку. Першим етапом оцінки клієнта є перевірка по базах БКІ (в Бюро кредитних історій). Їх всього чотири.

Власну базу Ощадбанку є ОКБ, але при розгляді сум понад 150 тисяч запит робиться в усі діючі бази.

Важливий фактор - відсутність прострочень в будь-якої базі. Якщо кредит в Ощадбанку є єдиним, то можете пропустити цей пункт. Якщо ж у вас є інші кредити, замовте звіти по кредитній історії в інших Бюро перед подачею.

Бувають ситуації, коли прострочення виникає через недоплату під час внесення платежу мінімальної суми. Щоб отримати новий кредит, дану прострочення слід усунути.

Велике боргове навантаження. Багато діючих кредитів, і потрібен ще один? Сбербанк легко може відмовити, якщо оформляти нову позику як додатковий. Кожен новий рахунок підвищує ризики неповернення за кредитними зобов'язаннями, і банк вважає за краще страхуватися, відмовивши позичальнику. У даній ситуації виходом стане оформлення цільового кредиту - рефінансування.

Робота йде за програмою закриття інших боргів, і передбачає видачу додаткової суми на потреби клієнта. Про рефінансування ми поговоримо трохи нижче. Банк може запропонувати оформити другий кредит за наявної кредитної навантаженні під заставу наявного майна, або із залученням поручителя.

Розбіжність анкетних даних. Перевірте, щоб при подачі на другий кредитний продукт анкетні дані збігалися з тими, які вказувалися при оформленні першого кредиту в Ощадбанку.

Це місце роботи, розмір зарплати, наявність або відсутність власності і кредитна історія. Так само до них відносяться зміни в паспортних даних (зміна прізвища або прописки / адреси проживання).

Якщо дані не збігаються з зберігаються в базі банку, в кредиті можуть відмовити. Тому, якщо відбулися зміни в персональних даних, перед подачею нової заявки повідомте про це банк у письмовій формі, внісши зміни в базу, і тільки після цього оформляйте новий кредит. Зміни бажано підтверджувати документально.

Порада: якщо вам потрібна сума в межах 300 тисяч рублів, подавайте заявку на кредитну карту, а не на споживчий кредит. Однотипні кредитні продукти банк видає не так охоче, як різні. Кредитні карти Ощадбанку зручні у використанні, і у них великий кредитний ліміт.

Чи можна взяти другий кредит, якщо не погашений перший в Ощадбанку?

Другий кредит для погашення першого

Дана кредитна програма називається реструктуризацією або рефінансуванням. Оформляється такий кредит у разі, коли умови на першу не влаштовують позичальника або він не може погашати перший кредит в звичному порядку.

У процесі реструктуризації змінюється процентна ставка за кредитом, термін кредитування, і проводиться перерахунок відсотків. При зверненні в банк за реструктуризацією знадобиться документально підтвердити необхідність її проведення і неможливість подальшого виконання своїх зобов'язань в звичному порядку.

За статистикою, це відбувається через зниження рівня доходу або втрати чоловіка. Щоб підтвердити цей факт, в банк знадобиться надати довідку про доходи за останні 12 місяців, або свідоцтво про смерть чоловіка.

Що таке рефінансування кредиту і як його оформити?

Рефінансування - оформлення нового кредиту з метою погашення діючих, і отримання додаткової суми.

Для оформлення такого продукту знадобиться надати в банк кредитні договори за діючими зобов'язаннями, копії квитанцій про внесені платежі, і стандартний пакет документів на кредит.

Оформити додатково другий кредитний продукт як нецільової, щоб погасити перший, так само можливо. Але умови, якщо мета позики вказана в анкеті, можуть бути більш жорсткими - банки не люблять дострокове погашення, і Ощадбанк - не виняток.

Чи можна взяти другий кредит в Ощадбанку: документи для оформлення другого кредиту

Для оформлення додаткового кредитного продукту в Ощадбанку знадобиться надати стандартний пакет документів:

1. паспорт і другий документ з фотографією, або пенсійне страхове свідоцтво (СНІЛС);
2. довідку 2-ПДФО за 6-12 місяців, або довідку за формою банку (візьміть бланк в відділенні);
3. документи на власність;
4. завірену копію ТК;
5. свідоцтво про шлюб (якщо є);
6. заповнену заяву на кредит (анкета і згоду на обробку персональних даних);
7. копія кредитного договору (договорів) за вказаними в анкеті кредитами;
8. додаткові документи про доходи.

Зразок довідки про доходи 2-ПДФО ви можете скачати тут. А по цьому посиланню ви можете завантажити зразок довідки про доходи за формою банку.

Для власників зарплатних карт Ощадбанку цей перелік скорочується. Для оформлення нового кредиту пред'явіть паспорт (іноді потрібні додаткові документи за запитом банку).

Нічого складного в процедурі оформлення другого кредиту в Ощадбанку немає. Якщо ви акуратно погашаєте перший кредит, і дохід дозволяє обслуговувати новий - у вас відмінні шанси на отримання нової позики.