Страхування життя за автокредитом: договір, чи можливо повернути

1. Сутність страхування життя і здоров'я
2. Нюанси страхування і умови банків
3. Що дасть самостійна страховка
4. Вигода від поліса страхування
5. Негативна сторона страховки і варіанти відмови від неї
6. Повернення грошей за поліс страхування
7. Огляд банків, які не потребують поліса страхування

Взяття кредиту пов'язано з багатьма юридичними, фінансовими і технічними процедурами. Багато що залежить від типу самого кредиту. Однак рекомендація (або вимога) позичальникові застрахувати свої життя і здоров'я майже завжди має місце. Страхування життя за автокредитом спостерігається в банківській практиці досить часто. Причому додатково частенько застраховують і сам автомобіль. Система страхування авто називається каско. У Росії всередині каско діє кілька десятків компаній, але по-справжньому великих можна нарахувати трохи. Це Росгосстрах, Ингосстрах, Альянс, АльфаСтрахование і інші. Слід підкреслити, що каско займається страхуванням саме автомобілів та іншого транспорту. Життя і здоров'я людини застраховують фірми іншої системи.

Сутність страхування життя і здоров'я

Договір кредитної покупки автомобіля може автоматично включати пункт страховки. А може це питання обговорюватися в окремому порядку. Насправді, питання про страхування життя і здоров'я позичальника, самого об'єкта кредитування і зрідка життя і здоров'я поручителів виходить далеко за рамки автокредиту. Так, в сфері іпотечного кредитування договір між банком і клієнтом також передбачає страховку одержувача кредиту. Навіщо це потрібно банку, напевно, очевидно. У фінансовій контори головний інтерес полягає в мінімізації ризиків. Хвороба, нещасний випадок, транспортна катастрофа - всі ці моторошні речі призводять до тимчасової втрати працездатності, повної непрацездатності, а то і взагалі до загибелі.

Хто тоді стане розраховуватися з банком, які прагнуть повернути свої гроші? Поручителі і родичі не є достатньою і надійною гарантією в плані повернення грошей. А ось гарантії від сторонньої страхової компанії можна розглядати як достатній захист від можливих витрат. Що являє собою процедура страхування і які є варіанти її оформлення? Коли позичальник готується взяти кредит, співробітник банку майже напевно відразу ж запропонує дві страховки - так би мовити, персони самого позичальника та об'єкта кредиту (в даній статті мова йде про автомобіль). Чому напевно? Та тому, що зараз все більше банків, де при взятті кредиту клієнта навіть не питають, чи хоче він / вона укласти договір зі страхування.

Особливо це стосується життя і здоров'я позичальника. Як правило, навіть окремого договору з цього приводу не становлять. Просто в основному кредитному договорі є спеціальний пункт, що стосується питання страхування. Обов'язково треба сказати, що страхування свого життя і свого здоров'я - це виключно вільна воля кожного клієнта. Від нього можна і відмовитися. А от страхування об'єкта кредиту цілком можна зробити обов'язковим пунктом для схвалення кредитного запиту. Адже тут мова йде безпосередньо про майно, що здобувається на гроші банку. Каско дуже часто згадується в кредитних угодах про видачу грошей на авто. Для банку включення клієнта в систему каско означає, що, скажімо, угон машини не призведе до витрат. Так що, організація в повному праві диктувати тут свої умови. А ось себе самого людина застраховує за власним же рішенням. Так заявлено офіційно.

Нюанси страхування і умови банків

Але на ділі багато клієнтів йдуть банківським рекомендацій, не особливо зважуючи всі за і проти. Оскільки в разі наполегливої ​​відмови клієнта страхуватися банк може видати такі рішення:

• автокредит (як і будь-який інший кредит) взагалі не буде виданий;
• позику схвалений, але тільки під досить високі відсотки і з обов'язковим високим початковим внеском (підвищення йде десь на 3% і 10% відповідно);
• термін кредитування скорочується, що знову-таки збільшує щомісячні виплати.

Проте позичальникові можна вибрати багато іншого в рамках необхідності застрахуватися. Страхування життя за автокредитом можливо або через банк, або через незалежну сторонню компанію. У першому варіанті від клієнта не потрібно ніякої організаційної роботи. Фахівці банку самі передають страховій фірмі-партнеру дані клієнта, після чого фірма оформляє страховий договір. Клієнту треба буде лише підписати його. У другому варіанті позичальник сам підбирає страхову компанію і укладає з нею договір, після чого передає співробітникові банку завірену копію цього договору.

Можна сказати, що другий варіант хоч і більш клопіткий, але і більш прийнятний. Справа в тому, що банки зацікавлені в отриманні максимального відсоткового прибутку. Тому частенько спеціально підбирають такі страхові компанії, де умови страхового договору для клієнта не найвигідніші. Краще, якщо людина сама попрацювати проаналізувати кілька компаній, щоб вибрати найбільш підходящу. Далі можна вибрати розмір страховки. Власне, в цьому і полягає суть даного процесу. Клієнт вносить в рахунок страхової компанії (або в рахунок тіла кредиту, якщо страхова компанія акредитована банком-кредитором) певну суму, яка при настанні страхового випадку використовується за своїм цільовим призначенням - оплачуються витрати.

Наприклад, можна отримати частину або всю вартість розбитої в аварії машини. Або завдяки страховці буде гаситися кредит, поки позичальник перебуває під тимчасово непрацездатний стан. Розмір страхової суми може варіюватися (розглянемо в рамках автокредиту):

• повна ринкова вартість автомобіля - позичальник оформляє страховку, ціна якої дорівнює ціні обраного авто;
• розмір страховки дорівнює розміру позики (саме цей варіант, в основному, пропонують в банку);
• розмір страховки визначається залишком процентної заборгованості за позикою.

Обов'язково варто сказати про термін страхування. Банк завжди наполягає на придбанні страхового полісу на весь термін погашення кредиту. Для установи це ще одна гарантія повернення грошей. Однак якщо клієнтові буде зручніше, можна відмовитися від такого варіанту і вибрати пролонгований спосіб. Тобто власник страхового поліса буде щороку продовжувати термін його дії. Пролонгований спосіб хороший ще й тим, що при ньому найзручніше несподівано відмовитися від послуг даної страхової компанії. Наприклад, щоб розірвати договір з однією конторою і вибрати іншу.

Що дасть самостійна страховка

Необхідно згадати, що в страхових компаніях працює система процентного нарахування. Тобто при настанні страхового випадку клієнт отримує більше, ніж заплатив за страховку. Ця позитивна різниця залежить від декількох факторів:

• скільки людина заплатила страховій фірмі;
• від чого саме застрахувався;
• скільки часу пройшло від моменту оформлення страхового договору до настання страхового випадку.

Наприклад, якщо страховий випадок згідно з останніми статистичними аналізами рідкісний, то і коефіцієнт на нього буде високий. А якщо відбувається він часто, то коефіцієнт буде низьким. У страхових компаніях теж не хочуть терпіти зайві збитки. Ті ж принципи працюють і в системі каско. Наприклад, якщо якусь марку авто викрадають особливо часто, то коефіцієнт страховки на такий випадок буде дуже маленьким. Тоді рекомендується не розраховувати на високі відсотки, вносячи невелику суму, а відразу вкладати гроші, приблизно рівні вартості купленого авто. По крайней мере, буде реальна віддача від страховки.

А ось якщо статистика говорить, що таку-то марку практично ніколи не викрадають, тоді від угону дану машину можна страхувати відносно невеликими грошима. Адже страхова фірма, ймовірно, погодиться укласти договір, згідно з яким потерпілий отримає багаторазово більше відшкодування. І, зрозуміло, страхові фірми враховують інфляцію. У каско використовують навіть спеціальний інфляційний коефіцієнт. Між іншим, під час укладання страхового договору «всередині» банківського кредитного договору не враховуються багато подібних тонкощі. Оскільки страховка розглядається просто як частина кредиту. А така частина повинна бути фіксованою для розрахунку розміру щомісячних платежів та іншого.

Вигода від поліса страхування

Проте страхування життя позичальника при автокредиті багато в чому вигідно для клієнта. Більш того, вигода є для всіх трьох сторін (клієнт, банк, страхова компанія). У чому вона полягає?

• для страхової фірми: отримання страхових преміальних виплат, розмір яких або розраховується індивідуально і залежить від безлічі факторів (об'єкт / суб'єкт страхування, вік, стать, робота, спосіб життя та інше), або фіксований і формується множенням страхового внеску на певний коефіцієнт (зазвичай, близько 2%). У банках застосовується другий варіант;
• для банку: мінімізація ризиків і гарантоване повернення коштів завдяки страховим договором, а також збільшення розміру кредиту (отже, збільшення відсоткового прибутку) і отримання невеликої комісійної виплати від страхової фірми;
• для клієнта: при настанні страхової ситуації і неможливості в зв'язку з цим повернути банку гроші, позичальник не стане боржником, оскільки за нього ці гроші поверне страхова контора. Солідна страховка здатна не тільки повернути банківський борг, а й матеріально забезпечити позичальника на досить тривалий термін.

Негативна сторона страховки і варіанти відмови від неї

Незважаючи на всі ці плюси, на практиці найбільш невигідно страхування життя і здоров'я при взятті автокредиту виявляється для клієнта. Чому? Так по самій очевидної причини - страховий випадок не настає. Звичайно, це добре. Кому хочеться тяжко захворіти, покалічитися, опинитися на межі смерті? А ось гроші за страховку вже заплачено. Після погашення кредиту, зрозуміло, повернути їх неможливо. Але є тут і ще один мінус, до сих пір не згадуваний. Якщо при звичайній страховці позичальник вносить потрібну суму, і на цьому все, то у випадку з кредитом дана сума, як правило, вливається в суму позики. А значить, клієнт за неї ще й платить річні відсотки. Відмовитися від страховки, як уже говорилося, проблематично в зв'язку з політикою банків. Але якщо все-таки рішення тверде, тоді варіантів тут є три:

• чітко, голосно і ясно ще на етапі консультування відмовитися від страховки;
• якщо кредитний договір з автоматичною страховкою вже укладено, то у клієнта має бути право розірвати страховий договір протягом певного терміну після укладення угоди з банком. Зазвичай цей термін варіюється від 3 місяців до півроку;
• якщо банк йде в глуху відмову, або всі терміни давно минули, можна ризикнути звернутися з позовом до суду. Однак робити це рекомендується при підтримці хорошого адвоката (юриста), оскільки суд майже завжди встає на сторону банку. З огляду на затратність цього варіанту вдаватися до нього варто, лише коли мова йде про дійсно чималі гроші.

Повернення грошей за поліс страхування

Розірвати договір зі страховою компанією легко. А ось як повернути вкладені в поліс кошти? Тут першорядну важливість має прецедент, що банк фактично змусив клієнта застрахуватися. Інакше б клієнт не отримав позику. Якщо ж людина при взятті кредиту сам вважав за краще варіант кредитування з автоматичним страхуванням життя і здоров'я позичальника, то повернути свої гроші йому навряд чи вдасться. Звичайно, вільний вибір клієнта треба, ніби як, ще довести, але ж уже говорилося, на чию сторону встає суд в більшості подібних розглядів. Отже, бажаючи повернути зі страхової контори свої кошти, клієнт може піти знову-таки трьома шляхами:

1. Звернення в Роспотребнадзор. Коли договором максимум року, дана інстанція розгляне заявку від споживача. І якщо визнає, що в пунктах кредитного договору споживача обмежили в його правах, банк буде притягнутий до адміністративної відповідальності, а страхову компанію зобов'яжуть повернути клієнту гроші.
2. Можна спробувати владнати питання про повернення грошей за страховку з самим банком. Для цього необхідно скласти письмову претензію.
3. І знову звернення до суду, тільки на цей раз зі скаргою на страхову контору. З позовом обов'язково потрібен ряд інших документів: кредитний договір, страховий поліс, підтвердження оплати страховки. Повернення малоймовірний.

Огляд банків, які не потребують поліса страхування

Треба сказати, що навіть при успішному поверненні своїх коштів, вкладених в поліс страхування, позичальник отримає не всю суму, а з вирахуванням на користь банку. Цей відрахування вважається виплатою за агентську посередництво. Після всього сказаного стає ясно, що страхування - це відповідальна справа, яка вимагає зваженого рішення. Є банки, які не ставлять страховку обов'язковою умовою (Сбербанк, Русфінанс і інші). Хтось, навпаки, ставлять. Система каско взагалі вкрай популярна в російській банківській середовищі. Хоча якраз каско нехтувати і не слід. Оскільки страховку завжди можна продовжити і на термін, що перевищує період погашення кредиту. Тоді людина, якщо раптом що, зможе хоча б отримати за втрачене авто компенсацію в грошовому еквіваленті. На завершення статті обов'язково потрібна таблиця, де вказані деякі банки, які не розглядають страхування життя і здоров'я клієнта як обов'язкова умова кредитування. І, відповідно, які на цьому тлі вони пропонують процентні ставки та інші умови позики.

Назва банку

Річні відсотки,%

Початковий внесок, %

термін кредитування

Сума кредиту, макс.

Сбербанк

13,5-16%

15%

до 7 років

5 млн руб.

ВТБ 24

14-17,5%

15%

до 7 років

5 млн руб.

Русфінанс Банк

18,5-20%

10%

до 5 років

6,5 млн руб.

Газпромбанк

13,5-17%

15%

до 7 років

4,5 млн руб.

Росбанк

15,2-22,2%

0%

до 5 років

5 млн руб.

банк Відродження

13,5-16,5%

15%

до 5 років

1,5 млн руб.

МКБ

12-24%

0%

до 7 років

4 млн руб.

Нордеа Банк

10-16%

0%

до 7 років

100 тис. Євро

Видно, що відсотки дуже високі. Але, як уже було сказано, кожен клієнт повинен вирішувати питання про страхування самостійно, зважуючи всі плюси і мінуси. Будь то каско або страхування життя і здоров'я. Дана стаття і написана в допомогу тим, хто зіткнувся з подібною проблемою.