Вигідний автокредит. Особливості автокредитування. Вигідні пропозиції банків. Інструкція, як взяти кредит

1. особливості автокредитування
2. Чи вигідний автокредит в порівнянні з альтернативними способами покупки?
3. Що вигідніше: автокредит або споживчу позику?
4. Який автокредит вигідніше: в іноземній або вітчизняній валюті?
5. Як взяти вигідний автокредит: інструкція
6. Які банки пропонують найвигідніший автокредит? *
7. Чи вигідний «нульовий кредит»?
8. Поради

Згідно зі статистичними даними, кожен четвертий житель РФ є володарем власного автомобіля. Нескладно підрахувати, що ¾ наших співвітчизників поки машини не мають. Чи є у них шанс пересісти з громадського транспорту на особистий? Купити автомобіль можна за допомогою вигідних автокредитів в банках.

особливості автокредитування

Що таке автокредит? Це кошти, позичені у банку, на покупку нового або вживаного автомобіля. Завдяки тому, що запорукою є купується авто, покупець отримує можливість купити машину навіть без початкового внеску. Зважуючи необхідність оформлення автокредиту, необхідно враховувати не тільки вартість машини, але також:

• річні відсотки;
• термін виплати позики;
• комісії за послуги банку;
• штрафи за можливу прострочення платежів.

Якщо ви купили автомобіль в кредит , То зможете ним користуватися особисто, але продавати, міняти або дарувати його без дозволу банку не можна. Кредитні програми оформляються як в банках, так і в автосалонах. Протягом всього терміну повернення боргу свідоцтво про реєстрацію машини буде зберігатися в банку. Вимоги до позичальника звичні:

• працездатний вік (21-60 років);
• громадянство РФ;
• реєстрація в регіоні розташування банку;
• термін роботи на останньому місці мінімум 3-6 місяців і дохід;
• гарантує своєчасне внесення щомісячних платежів.

Чи вигідний автокредит в порівнянні з альтернативними способами покупки?

1. Автокредит: плюси і мінуси.

Автокредитування має низку переваг. Серед них:

• покупка машини в короткий термін при наявності невеликих накопичень або без них (основна вимога - достатній щомісячний дохід);
• пільгові умови. Держава заохочує населення купувати транспортні засоби вітчизняного виробництва і зібрані на території Росії. При цьому певна частина відсотків по кредиту компенсується власнику нового авто з державного бюджету;
• тривалий період виплат - від року до 5 і навіть 7 років.

Але і без мінусів обійтися не вийде. Недоліками автокредиту можна вважати:

• строгі вимоги до позичальників;
• ризик втратити придбане авто, оскільки саме транспортний засіб є гарантією повернення боргу;
• наявність обов'язки застрахувати авто : Більшість банків вимагають від клієнта придбати поліс «КАСКО», через що витрати можуть зрости приблизно на 10-15%;
• початкова сума внеску складає від 10 до 30% від вартості машини;
• при відсутності внеску клієнта розмір процентної ставки по автокредиту істотно збільшується;

Процедура оформлення автопозики займає від кількох днів до двох-трьох тижнів. Експрес-кредит відрізняється більш високою процентною ставкою. Оформити його можна всього за пару годин, але річна кредитна ставка - 29% - не кожному по кишені.

Таким чином, автокредит - непоганий інструмент для придбання автомобіля. Тільки потенційному покупцеві слід бути впевненим, що його доходів вистачить на погашення боргу. У зв'язку з нестабільністю фінансового становища, все більше число бажаючих обзавестися власним транспортним засобом оформляє автолізинг. Це довгострокова оренда автомобіля з правом викупу.

2. Автолізинг : плюси і мінуси.

Цю послугу в даний час надають лізингові компанії та банки. Для оформлення лізингу будуть потрібні:

• паспорт;
• Довідка з місця роботи;
• ІПН;
• водійське посвідчення;
• початковий внесок - 10-45% від вартості автомобіля.

Послуга без внеску передбачає збір ширшого пакета документів. Зазвичай машина в лізинг оформлюється на період від року до 5 років. Автомобіль купує лізингова компанія і вона ж до кінця дії договору є його власником. Клієнт користується транспортним засобом на підставі генеральної довіреності. У цьому випадку буде потрібно придбання страхового поліса «КАСКО». Постановкою машини на облік в ГИБДД і проведенням техогляду займається лізингова компанія.

Після закінчення терміну оренди клієнт має кілька варіантів дій:

• виплатити вартість автомобіля і стати його повноправним власником;
• повернути машину лізингової компанії;
• продовжити договір;
• оформити новий договір на інший автомобіль.

Безсумнівною перевагою автолізингу є те, що його можна оформити тим, кому банк відмовив у видачі автокредиту. При цьому клієнту не доведеться надавати заставу або поручителя. Цілком ймовірно, в найближчому майбутньому подібні схеми покупки машини стануть досить популярні.

По ряду причин видача банківського кредиту може не відбутися. Це і економічна криза, і недостатній рівень доходів позичальника, і відсутність у нього застави. У цій ситуації лізинг автомобіля - оптимальний вихід, та й оформити його можна всього за кілька годин. Крім того, банки збільшують відсотки по автокредитах, а ставки в лізингових компаніях залишаються незмінними: 11-14% в доларах і 18-20% в національній валюті.

При оформленні машини в лізинг не доведеться відразу виплачувати більшу суму за її реєстрацію і страхування. 3% -й податок в пенсійний фонд, 8% -е страхування майна, платежі в МРЕО, техогляд і транспортний збір рівномірно розподіляються на весь період виплат. Потрібно буде сплатити лише держмито за нотаріальне посвідчення договору - 1% від вартості авто і комісії лізингової компанії / банку.

Безсумнівною перевагою лізингу є відсутність штрафних санкцій за прострочення платежів і надання компаніями безкоштовних додаткових послуг типу замовлення евакуатора або часткової оплати номера в готелі.

Для об'єктивності варто згадати і про недоліки лізингу. Наприклад, лізингові компанії можуть обмежити можливість модернізації авто або вимагати користуватися певним сервісним центром.

3. Депозитні програми.

Ще одна альтернатива автокредитуванню - накопичити гроші на машину самостійно. Для тих, хто не любить жити в борг і остерігається непередбачених ситуацій найбезпечніший спосіб - відкладати гроші. Щоб прискорити цей процес, можна скористатися депозитними програмами , Які пропонують банки і кредитні організації.

Якщо оформити вклад з хорошою річною ставкою та щомісячною капіталізацією відсотків, то за пару років можна накопичити достатню суму на автомобіль. При цьому не доведеться переплачувати відсотки по кредитах і нести великі витрати на страхування авто.

Що вигідніше: автокредит або споживчу позику?

Недосвідченому споживачеві складно вникати в тонкощі банківських кредитних програм. Щоб розібратися в цьому питанні, можна порівняти автокредит і споживчу позику, оформлені на трирічний період.

Наприклад, мета клієнта - купити новий автомобіль вартістю 500 000 р., І 200 000 р. для початкового внеску у нього вже є. Таким чином, необхідно зайняти у банка 300 000 р. Для того щоб отримати споживчий кредит, не потрібно звітувати перед банком за його призначення, але доведеться довести платоспроможність.

Оскільки в середньому щомісячна виплата становитиме близько 10 000 р., Заробітна плата позичальника повинна становити хоча б 30 000 р. В іншому випадку банк зажадає представити поручителя або заставу. Якщо вийде знайти кредит під 10% річних - загальна переплата досягне 48 529,70 р.

Автокредит - цільова позика, запорукою виплати якого є сам автомобіль. Банки пропонують дві можливості кредитування: з державним субсидуванням і без нього. Купуючи автомобіль, зібраний в РФ, можна отримати пільгу - знижену процентну ставку (5,5-12% річних). В цьому випадку переплата складе близько 32 136,84 р., А по автокредиту без держпідтримки - 38 465,90 р. Цифри показують, що автокредит вигідніше звичайного банківського позики.

Який автокредит вигідніше: в іноземній або вітчизняній валюті?

Прийнявши рішення про покупку автомобіля в кредит, необхідно розсудливо підійти до вибору валюти. Що вигідніше - валютний або рублевий кредит? Банківські експерти рекомендують оформляти кредит в тій валюті, в якій буде зручніше розплачуватися. Орієнтуватися варто на грошові знаки, якими ви отримуєте заробітну плату або інші доходи. Це дозволить знизити ризики при коливаннях курсу валют і заощадити на конвертації.

В даний час процентні ставки за кредитами в національній валюті вище, ніж в доларах через зниження курсу рубля по відношенню до американської валюти. Короткостроковий кредит вигідніше взяти в доларах, довгостроковий - в рублях. Коли економічна ситуація досить стабільна, автокредит в іноземній валюті вигідніший, тому що процентні ставки по ньому, як правило, нижче, ніж по рублевих кредитах.

Як взяти вигідний автокредит: інструкція

Якщо перефразувати відому приказку, риба шукає, де глибше, а покупець - автокредит, де вигідніше. Оформляти автокредит можна і в автосалоні, і в банку. Звичайно, зручніше укласти договір прямо на місці. Але часто продавці пропонують обмежений вибір банків, з якими співпрацюють, а вартість кредиту у них може виявитися досить високою. Набагато вигідніше підібрати підходящий варіант, користуючись поширеними в мережі калькуляторами автокредитів.

Для обдуманої купівлі авто в кредит необхідно зробити ряд дій:

1. Визначити об'єкт кредитування. На покупку нового авто відсотки трохи нижче, але зате його вартість вище. Бувший дешевше, але процентна ставка вище.
2. Визначитися з розміром кредиту.
3. Обчислити допустимий щомісячний платіж. Можна використовувати кредитний калькулятор.
4. Домовитися з поручителями і узгодити з ними умови кредитування.
5. Вивчити обстановку на ринку, вибравши 5 - 6 найбільш привабливих програм. Робити це потрібно з урахуванням процентної ставки, додаткових виплат і витрат (розгляд заявки, оцінка, страхування, банківська комісія за надання кредиту та т. Д.)
6. Порівняти умови програм кредитування: термін, переплата, способи погашення тощо.
7. Зібрати документи. Як правило, для отримання автокредиту потрібно наступний перелік документів: заяву за формою банку; паспорт громадянина РФ; довідка 2-ПДФО (видає бухгалтерія роботодавця); ксерокопія трудової книжки; водійське посвідчення (якщо є).
8. Подати заявку в банки, яким віддали перевагу (в відділенні або на сайті). Якщо ви отримаєте кілька позитивних рішень, вибрати можна найбільш підходяще.
9. Отримати кредитне рішення.
10. Підібрати машину. Звичайно, можна це зробити і попередньо, але тільки після винесення позитивного рішення ви будете знати суму кредиту, вимоги банку до автомобіля і порядок погашення боргу.
11. Підписати договір з банком, переконавшись в тому, що всі умови вам зрозумілі і прозорі.

Важливі критерії при виборі вигідного кредиту:

При отриманні грошей в кредит клієнту будуть потрібні додаткові суми на придбання страховки і оплату всіх комісій. Виходячи з цього, необхідно чітко визначити свої фінансові можливості.

Які банки пропонують найвигідніший автокредит? *

Оскільки автокредит оформляється на кілька років, безпечніше співпрацювати зі стабільною, перевіреної фінансової організацією. Умови надання позики можуть змінюватися в залежності від регіону. Що стосується столиці, зараз на автокредит вигідні умови пропонують кілька банків.

Ось деякі з найбільш вигідних програм автокредитування. При їх визначенні приймалася до уваги низька ставка за відсотками, прийнятний початковий внесок, відсутність прихованих комісій і лояльні вимоги до клієнта.

1. Москоммерцбанк пропонує купити нове авто з обов'язковим страхуванням життя по процентній ставці 10,5-13,5% і першим внеском від 10%.
2. За автокредиту «Стандартний» Сетел Банк дає можливість купити авто іноземного виробництва з початковим внеском від 15%, за ставкою 10,9-19,5%.
3. Ставка по автокредиту «Престиж» Прімсоцбанка становить 11-15,5%, а початковий внесок - від 15%.
4. Непогані умови пропонує і Европлан Банк : Ставка при покупці нового авто складе 11,4-18%, початковий внесок - від 10%.

Чи вигідний «нульовий кредит»?

Варто обговорити ще один новий «підводний камінь» кредитування - нульовий автокредит. Наприклад, в США потенційному клієнтові пропонують два способи покупки машини в кредит:

• або за її ринковою вартістю з подальшими виплатами відсотків,
• або за ціною, в яку вже входять відсотки банку.

Таким чином, у покупця є вибір: витратити основну частину грошей відразу чи потім.

У Великобританії банкам взагалі не можна «заманювати» позичальників безпроцентними кредитами. Більшість автосалонів залучають клієнтів, використовуючи цей маркетинговий хід. Але це іноземне нововведення пропонується на російський манер. Здоровий глузд повинен підказати, що банк просто не може дозволити собі встановити нульовий відсоток по кредитах, адже благодійною організацією він не є. Тому слід очікувати, що відсотки вже закладені в ціну автомобіля.

Як працює ця схема? Наприклад, дилер може запропонувати оформити кредит для покупки більш дорогих версій цієї марки, запевняючи, що дешевих не залишилося. За відкриття кредитного рахунку клієнт заплатить не $ 100, а в півтора-два рази більше. Згодом виявиться, що йому доведеться щомісяця вносити відсотки з обслуговування цього кредиту (0,2 - 0,5%).

Нерідкі ситуації, коли банк намагається приховати свої відсотки. Наприклад, встановлює для клієнтів обов'язок сплатити разову комісію в розмірі 3% від повної вартості кредиту або вносити періодичні щомісячні комісійні - до 1,2% від початкової суми позики. Нехитрі підрахунки покажуть, що в цій ситуації банк запрацює не просто стандартну ставку близько 14,4% річних, а все 18-20%. Звідки ця сума?

При взятті стандартного автокредиту річна процентна ставка нараховується тільки на неповернуту суму кредиту. Ця сума, природно, щорічно зменшується. Але щомісячна комісія - величина постійна, яка протягом усього терміну залишається незмінною. Тому, як не дивно це звучить, дозволити собі «нульовий кредит» можуть тільки люди багаті.

Поради

1. Споживачі відзначають, що якщо вартість автомобіля перевищує 500 тис. Руб., То купити його вийде тільки в кредит. Навіть якщо виходить значна переплата, іншої можливості придбати транспортний засіб може просто не бути. Спроба накопичити необхідну суму часто виявляється безуспішною, оскільки інфляція поглинає все заощадження.
2. Якщо на покупку авто не вистачає невеликої суми, отримати її можна за допомогою кредитної картки. Оформіть покупку безготівковим шляхом, віддайте борг банку до кінця пільгового періоду і ця позика виявиться безкоштовним.
3. У вас є зарплатна картка? Дізнайтеся вартість автокредиту в своєму банку. Може виявитися, що для клієнтів процентні ставки нижче.
4. Варто вибирати автомобіль за коштами і пам'ятати, щоб сума щомісячного платежу не перевищувала 40% вашого доходу за аналогічний період або хоча б його половину. Інакше повертати кредит буде неймовірно складно.
5. Автосалони, як правило, співпрацюють з кількома банками-партнерами, і часом нав'язують клієнтам невигідний кредит по високій процентній ставці. Не варто легко піддаватися на вмовляння дилерів. Кредит доведеться виплачувати кілька років, тому погоджуватися слід тільки на хороші умови або шукати інший банк.
6. Завжди розраховуйте, що вигідніше саме вам і як максимально заощадити на кредиті. Можливо, вийде зібрати більшу частину коштів і зайняти в банку лише суму, якої бракує. Чим менше ви займете, тим менше переплатите за покупку.
7. Істотно збільшить вартість автомобіля, купленого по автокредиту, обов'язкова умова банку про придбання страховки «КАСКО». Вартість цього поліса нерідко дорівнює 1/10 вартості автомобіля. Купувати цей договір страхування доведеться щороку, поки триватиме погашення позики. Безліч фінансових організацій пропонують автокредити без цієї страховки, але зрозуміло, що їх процентна ставка зазвичай вище на кілька пунктів. Визначте, що буде вигідніше вам.
8. На думку експертів, якщо клієнт надасть банку якомога більше документів, які свідчать про його платоспроможності, то зможе розраховувати на більш низьку кредитну ставку.

* За даними на 24.04.2015 р

Читайте також