1. Як безкоштовно отримати свою кредитну історію? Експерти радять перевіряти кредитну історію 1-2 рази...
2. Як безкоштовно отримати свою кредитну історію?

Як безкоштовно отримати свою кредитну історію?

Експерти радять перевіряти кредитну історію 1-2 рази на рік. По-перше, від її якості залежить схвалення кредитів в майбутньому і процентна ставка по ним. Якщо банк щось наплутав, то це може стати перешкодою для отримання нового кредиту, коли він буде потрібно.

Коли позичальник подає заявку на кредит, банк направляє запит в бюро кредитних історій. Це потрібно, щоб дізнатися, чи не допускав клієнт прострочень по минулим кредитами, а також оцінити його поточну боргове навантаження.

По-друге, це дозволяє відстежувати, чи не оформив чи який-небудь шахрай на ваше ім'я кредит, а таке трапляється.

Перш, ніж звертатися за КІ, потрібно дізнатися, в яких саме бюро кредитних історій (БКІ) вона зберігається. Справа в тому, що на сьогоднішній день в Росії існує 21 БКІ. І банк міг направити її в будь-який з них або навіть відразу в кілька. А якщо вже постало питання про перевірку своєї історії, то перевіряти інформацію треба в усіх бюро (вона може різнитися, так як різні банки співпрацюють з різними БКІ).

Як позичальникові дізнатися, де зберігається його КІ?

Дізнатися, в яких бюро зібрана інформація по позичальнику можна тільки через Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ). Якщо позичальник знає свій код суб'єкта кредитної історії, то він може це зробити онлайн на сайті Банку Росії.

Код суб'єкта кредитної історії - це набір буквених і цифрових символів, придуманих позичальником в момент оформлення кредиту. Він служить PIN-кодом для онлайн-доступу до бази ЦККІ.

Якщо код не був сформований або позичальник забув його - то отримати потрібні відомості через інтернет вже не вийде. Доведеться особисто йти з паспортом в банк, будь-бюро кредитних історій, поштове відділення, мікрофінансову організацію, кредитний кооператив або до нотаріуса і вже через них направляти запит в ЦБ.

ЦБ не надає позичальникам саму кредитну історію, він тільки повідомляє список БКІ, в яких вона зберігається.

До речі, при зверненні в банк або бюро кредитних історій позичальник може створити новий код суб'єкта кредитної історії для своїх майбутніх запитів. Але цю послугу установи можуть надавати як на безкоштовній, так і на платній основі.

Які способи отримання КІ існують?

Раз на рік позичальник має право отримати свою кредитну історію безкоштовно. Відразу виникає питання, а якщо інформація зберігається в декількох бюро? «Кожне бюро надасть один кредитний звіт безкоштовно», - прокоментували Порівняй в БКІ «Еквіфакс».

Отримати в кожному бюро свій звіт можна кількома шляхами:

• відправити запит поштою, але заява повинна бути завірена нотаріусом;
• відправити запит телеграмою;
• через онлайн-сервіси партнерів бюро;
• звернутися в офіс організації, яка співпрацює з бюро (їх список можна дізнатися на сайті бюро);
• особисто звернутися в офіс БКІ з паспортом.

Але більшість з цих способів можна назвати безкоштовними тільки умовно. Засвідчення підпису у нотаріуса в Москві коштує 900 рублів, за відправку телеграми також доведеться заплатити (281 рубль за напис «завірена оператором зв'язку» і 2,8 рубля за кожне слово).

Партнери бюро візьмуть плату за посередницькі послуги - приблизно 400 рублів. Залишається тільки йти в бюро особисто. Мінус такого підходу полягає в тому, що БКІ працюють тільки по буднях з 9: 00-10: 00 до 17: 00-18: 00, так що доведеться відпрошуватися з роботи.

Чому так складно отримати свою кредитну історію безкоштовно?

Як відзначають в «Еквіфаксе», поточні способи отримання кредитного звіту, дійсно, виступають загороджувальним бар'єром, особливо для громадян, які живуть не в Москві і Московській області. «У нас були звернення громадян, які вважали також і транспортні витрати на поїздки в бюро, - розповідають в бюро. - Навіть при бажанні, об'їхати всі БКІ нереально, тому що багато з них перебувають у різних містах. Найбільші БКІ зосереджені в Москві, і для регіонів спосіб подачі заяви в БКІ також важкодоступний ».

Але з точки зору безпеки складність отримання КІ виправдана. Як пояснюють експерти, інформація з кредитної історії має бути доступна тільки її суб'єкту, тому при запиті кредитного звіту потрібна ідентифікація суб'єкта кредитної історії. «В іншому випадку, до інформації суб'єкта кредитної історії міг би мати доступ будь-який бажаючий: чоловік / дружина, сват, брат, батьки, шахраї - все у кого є персональні дані суб'єкта кредитної історії», - підкреслюють в БКІ.

Отримання кредитної історії на практиці

Крок 1. З'ясовуємо, в яких бюро зберігається кредитний звіт. У мене не було коду суб'єкта кредитної історії. Тому перш за все я подзвонила в банк, який випустив мою кредитну карту (єдиний кредитний продукт, який коли-небудь я оформляла), де мені повідомили, що такий запит в ЦККІ, а також створення коду буде коштувати 350 рублів. Так як переді мною стояла мета - дізнатися свою кредитну історію абсолютно безкоштовно, довелося йти шукати інший банк для направлення запиту.

Насамперед я вирішила зайти в Промсвязьбанк - вибір припав на нього тільки тому, що він був ближче всіх від мене - його офіс знаходиться на території бізнес-центру, де я і працюю. І мені відразу пощастило - направити запит можна було безкоштовно. Єдине, довелося почекати близько 15 хвилин поки співробітник відділення знайшов саму форму заяви - за цією послугою до них звертаються вкрай рідко.

Співробітник банку зняв копію з мого паспорта і попросив заповнити бланк, який поєднував в собі і сам запит в ЦККІ і заяву про створення коду суб'єкта кредитної історії (крім даних паспорта потрібно ще вказати СНІЛС та ІПН).

Наступного разу, коли я захочу отримати інформацію з ЦККІ, мені буде простіше це зробити, так тепер у мене є код суб'єкта кредитної історії, головне його не забути.

Банк прийняв мою заявку приблизно о 15:00, на наступний день в цей же час (тобто пройшло не більше доби) мені подзвонили з банку і попросили прийти за відповіддю (сталася невелика заминка - відповідь повинен був бути направлений на електронну пошту, яку я вказала в заяві, але чому то він поступив в офіс банку, йти близько - так що це не так вже й страшно).

З відповіді на свій запит я дізналася, що мій банк направляє відомості про моє кредитному «самопочутті» в три бюро кредитних історій - Національне бюро кредитних історій (НБКИ), «Еквіфакс кредит сервісіз» і Об'єднане кредитне бюро (ОКБ).

В принципі інформацію про бюро можна було спробувати дізнатися і в своєму банку. Але, по-перше, банк може, але не зобов'язаний повідомляти інформацію про це. А, по-друге, якщо мета перевірки КІ - дізнатися, чи не оформив чи який-небудь шахрай на вас кредит, то цей спосіб не підійде, зловмисник міг отримати позикові гроші і в іншій кредитній організації. Так що краще за все - це все ж отримати офіційну відповідь з ЦККІ.

Крок 2. Заходимо на сайт БКІ. І ще раз вивчаємо інформацію про послуги для приватних клієнтів.

Адреса сайту БКІ можна знайти в інтернеті або ж подивитися в Державний реєстр бюро кредитних історій на сайті ЦБ.

На сайті повинні бути докладно описані всі способи отримання КІ. Можливо, в цьому переліку буде і інший безкоштовний варіант, крім особистого візиту. У моєму випадку цим порадував «Еквіфакс». У нього є спеціальний онлайн-сервіс, але щоб скористатися ним, потрібно знову ж ідентифікуватися. Процес не найпростіший, але економить час на дорозі.

Як безкоштовно отримати звіт через онлайн-сервіс «Еквіфакса»?

Щоб отримати доступ до своєї КІ онлайн, мені треба було зареєструватися на ресурсі «Кредитна історія онлайн» . Для цього я вказала ПІБ, паспортні дані та електронну пошту. Далі - процес моєї ідентифікації. Пройти її можна було 4 способами:

1. відправити телеграму (знову ж платно, тому такий варіант не розглядала);
2. особисто прийти в офіс бюро (але тоді можна особисто відразу і отримати звіт, тому такий варіант теж не розглядала);
3. підтвердити особистість в офісі платіжної системи Contact (послуга платна - 180 рублів, тому і цей варіант не розглядала);
4. використовувати безкоштовний сервіс eID (він формує для позичальника питання, засновані на його кредитної історії).

Єдиним відповідним для мене варіантом виявився eID. Вибрала його і сервіс сформував п'ять питань. Серед них:

• яке із запропонованих значень найближче до кредитного ліміту, схваленому по вашій карті?
• який діапазон більше відповідає вашій поточній заборгованості по карті?
• яка дата найближче до дати повного погашення автокредиту в банку N (питання з підступом, так як ніякого автокредиту в банку N не було)?

До кожного питання додавалося кілька варіантів відповіді, але не один з них не вказував на точні цифри - тільки приблизний діапазон. У користувача є тільки три спроби, щоб правильно відповісти на всі питання. Якщо не пройти тест успішно, доведеться особисто їхати в офіс. У мене вийшло якраз на третій раз (справа в тому, що банк відправляє в бюро інформацію не моментально, а з деякою затримкою, тому якщо сьогодні заборгованість по карті, наприклад, 10 тис. Рублів, а кілька тижнів тому вона була 15 тис. рублів, то у відповідях треба вибирати діапазон ближче до 15 тис. рублів, на таких «помилках» я і погоріла).

Час для відповідей обмежений 10 хвилинами. Після вдалої спроби знадобилося роздрукувати згоду на обробку персональних даних, підписати його і зробити скан, а також направити скан-копію паспорта (у особистому кабінеті є можливість прикріплювати файли). Далі сервіс повідомив про необхідність перевірки, яка може зайняти кілька днів. Але насправді, доступ до замовлення свого першого безкоштовного кредитного звіту я отримала через годину.

Звіт прийшов на електронну пошту у вигляді посилання на PDF-файл.

Крок 3. Якщо інших способів безкоштовного отримання звіту все ж немає, то шукаємо на сайті БКІ контакти і графік прийому громадян. Центральний офіс БКІ та офіс, де фізособа може отримати кредитну історію - це не завжди одне і те ж місце. Так, що треба бути уважними. Наприклад, головний офіс НБКИ знаходиться в центрі Москви - вул. Велика Нікітська, будинок 24/1, будівля 5, під'їзд 3, а офіс прийому позичальників знаходиться вже у метро Владикіно за адресою: Нововладикінскій ін., Д. 8, стор. 4, під'їзд 1.

Крок 4. Йдемо в офіс бюро, не забувши взяти з собою паспорт. Дорога від роботи до офісу НБКИ у мене зайняла близько години. Сам процес отримання - менше п'яти хвилин. Досить було показати паспорт і заповнити заяву. Поки я заповнювала потрібні графи в бланку, співробітник бюро знайшов мене в базі і роздрукував кредитний звіт.

Ось власне і все. Залишилося відвідати наступне бюро по цій же схемі. В ОКБ кредитну історію абсолютно безкоштовно можна отримати за адресою: Москва, 2-й Козачий провулок, буд.11, стор.1.

В цілому процес отримання списку всіх бюро, де зберігається моя кредитна історія, і самі запити в них зайняли три дні. Цікаво, що якби я вибрала більш зручні способи одержання КІ, то тривалість процесу все одно б не скоротилася. При особистому зверненні в БКІ звіт надається позичальникові відразу, а якщо через інші канали - то протягом трьох днів. Все питання в зручності і наявності часу на дорогу.

Отримавши свій кредитний звіт необхідно уважно вивчити його - не закралася якась помилка, помилка або зайвий кредит. У разі виявлення помилки можна на місці проконсультуватися зі співробітником БКІ про способи виправлення невірної інформації. Існують два варіанти: написати заяву в бюро, тоді БКІ зв'яжеться з джерелом неправильних відомостей і попросить перевірити їх, або ж позичальник може безпосередньо звернутися в банк або МФО, яке направило помилкову інформацію. Якщо помилка підтвердиться - то історію виправлять. Швидше за все, до заяви потрібно додати документи, що підтверджують неточність, наприклад, квитанції про оплату кредиту в строк. Тому дуже важливо зберігати такі папери.

Як безкоштовно отримати свою кредитну історію?

Експерти радять перевіряти кредитну історію 1-2 рази на рік. По-перше, від її якості залежить схвалення кредитів в майбутньому і процентна ставка по ним. Якщо банк щось наплутав, то це може стати перешкодою для отримання нового кредиту, коли він буде потрібно.

Коли позичальник подає заявку на кредит, банк направляє запит в бюро кредитних історій. Це потрібно, щоб дізнатися, чи не допускав клієнт прострочень по минулим кредитами, а також оцінити його поточну боргове навантаження.

По-друге, це дозволяє відстежувати, чи не оформив чи який-небудь шахрай на ваше ім'я кредит, а таке трапляється.

Перш, ніж звертатися за КІ, потрібно дізнатися, в яких саме бюро кредитних історій (БКІ) вона зберігається. Справа в тому, що на сьогоднішній день в Росії існує 21 БКІ. І банк міг направити її в будь-який з них або навіть відразу в кілька. А якщо вже постало питання про перевірку своєї історії, то перевіряти інформацію треба в усіх бюро (вона може різнитися, так як різні банки співпрацюють з різними БКІ).

Як позичальникові дізнатися, де зберігається його КІ?

Дізнатися, в яких бюро зібрана інформація по позичальнику можна тільки через Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ). Якщо позичальник знає свій код суб'єкта кредитної історії, то він може це зробити онлайн на сайті Банку Росії.

Код суб'єкта кредитної історії - це набір буквених і цифрових символів, придуманих позичальником в момент оформлення кредиту. Він служить PIN-кодом для онлайн-доступу до бази ЦККІ.

Якщо код не був сформований або позичальник забув його - то отримати потрібні відомості через інтернет вже не вийде. Доведеться особисто йти з паспортом в банк, будь-бюро кредитних історій, поштове відділення, мікрофінансову організацію, кредитний кооператив або до нотаріуса і вже через них направляти запит в ЦБ.

ЦБ не надає позичальникам саму кредитну історію, він тільки повідомляє список БКІ, в яких вона зберігається.

До речі, при зверненні в банк або бюро кредитних історій позичальник може створити новий код суб'єкта кредитної історії для своїх майбутніх запитів. Але цю послугу установи можуть надавати як на безкоштовній, так і на платній основі.

Які способи отримання КІ існують?

Раз на рік позичальник має право отримати свою кредитну історію безкоштовно. Відразу виникає питання, а якщо інформація зберігається в декількох бюро? «Кожне бюро надасть один кредитний звіт безкоштовно», - прокоментували Порівняй в БКІ «Еквіфакс».

Отримати в кожному бюро свій звіт можна кількома шляхами:

• відправити запит поштою, але заява повинна бути завірена нотаріусом;
• відправити запит телеграмою;
• через онлайн-сервіси партнерів бюро;
• звернутися в офіс організації, яка співпрацює з бюро (їх список можна дізнатися на сайті бюро);
• особисто звернутися в офіс БКІ з паспортом.

Але більшість з цих способів можна назвати безкоштовними тільки умовно. Засвідчення підпису у нотаріуса в Москві коштує 900 рублів, за відправку телеграми також доведеться заплатити (281 рубль за напис «завірена оператором зв'язку» і 2,8 рубля за кожне слово).

Партнери бюро візьмуть плату за посередницькі послуги - приблизно 400 рублів. Залишається тільки йти в бюро особисто. Мінус такого підходу полягає в тому, що БКІ працюють тільки по буднях з 9: 00-10: 00 до 17: 00-18: 00, так що доведеться відпрошуватися з роботи.

Чому так складно отримати свою кредитну історію безкоштовно?

Як відзначають в «Еквіфаксе», поточні способи отримання кредитного звіту, дійсно, виступають загороджувальним бар'єром, особливо для громадян, які живуть не в Москві і Московській області. «У нас були звернення громадян, які вважали також і транспортні витрати на поїздки в бюро, - розповідають в бюро. - Навіть при бажанні, об'їхати всі БКІ нереально, тому що багато з них перебувають у різних містах. Найбільші БКІ зосереджені в Москві, і для регіонів спосіб подачі заяви в БКІ також важкодоступний ».

Але з точки зору безпеки складність отримання КІ виправдана. Як пояснюють експерти, інформація з кредитної історії має бути доступна тільки її суб'єкту, тому при запиті кредитного звіту потрібна ідентифікація суб'єкта кредитної історії. «В іншому випадку, до інформації суб'єкта кредитної історії міг би мати доступ будь-який бажаючий: чоловік / дружина, сват, брат, батьки, шахраї - все у кого є персональні дані суб'єкта кредитної історії», - підкреслюють в БКІ.

Отримання кредитної історії на практиці

Крок 1. З'ясовуємо, в яких бюро зберігається кредитний звіт. У мене не було коду суб'єкта кредитної історії. Тому перш за все я подзвонила в банк, який випустив мою кредитну карту (єдиний кредитний продукт, який коли-небудь я оформляла), де мені повідомили, що такий запит в ЦККІ, а також створення коду буде коштувати 350 рублів. Так як переді мною стояла мета - дізнатися свою кредитну історію абсолютно безкоштовно, довелося йти шукати інший банк для направлення запиту.

Насамперед я вирішила зайти в Промсвязьбанк - вибір припав на нього тільки тому, що він був ближче всіх від мене - його офіс знаходиться на території бізнес-центру, де я і працюю. І мені відразу пощастило - направити запит можна було безкоштовно. Єдине, довелося почекати близько 15 хвилин поки співробітник відділення знайшов саму форму заяви - за цією послугою до них звертаються вкрай рідко.

Співробітник банку зняв копію з мого паспорта і попросив заповнити бланк, який поєднував в собі і сам запит в ЦККІ і заяву про створення коду суб'єкта кредитної історії (крім даних паспорта потрібно ще вказати СНІЛС та ІПН).

Наступного разу, коли я захочу отримати інформацію з ЦККІ, мені буде простіше це зробити, так тепер у мене є код суб'єкта кредитної історії, головне його не забути.

Банк прийняв мою заявку приблизно о 15:00, на наступний день в цей же час (тобто пройшло не більше доби) мені подзвонили з банку і попросили прийти за відповіддю (сталася невелика заминка - відповідь повинен був бути направлений на електронну пошту, яку я вказала в заяві, але чому то він поступив в офіс банку, йти близько - так що це не так вже й страшно).

З відповіді на свій запит я дізналася, що мій банк направляє відомості про моє кредитному «самопочутті» в три бюро кредитних історій - Національне бюро кредитних історій (НБКИ), «Еквіфакс кредит сервісіз» і Об'єднане кредитне бюро (ОКБ).

В принципі інформацію про бюро можна було спробувати дізнатися і в своєму банку. Але, по-перше, банк може, але не зобов'язаний повідомляти інформацію про це. А, по-друге, якщо мета перевірки КІ - дізнатися, чи не оформив чи який-небудь шахрай на вас кредит, то цей спосіб не підійде, зловмисник міг отримати позикові гроші і в іншій кредитній організації. Так що краще за все - це все ж отримати офіційну відповідь з ЦККІ.

Крок 2. Заходимо на сайт БКІ. І ще раз вивчаємо інформацію про послуги для приватних клієнтів.

Адреса сайту БКІ можна знайти в інтернеті або ж подивитися в Державний реєстр бюро кредитних історій на сайті ЦБ.

На сайті повинні бути докладно описані всі способи отримання КІ. Можливо, в цьому переліку буде і інший безкоштовний варіант, крім особистого візиту. У моєму випадку цим порадував «Еквіфакс». У нього є спеціальний онлайн-сервіс, але щоб скористатися ним, потрібно знову ж ідентифікуватися. Процес не найпростіший, але економить час на дорозі.

Як безкоштовно отримати звіт через онлайн-сервіс «Еквіфакса»?

Щоб отримати доступ до своєї КІ онлайн, мені треба було зареєструватися на ресурсі «Кредитна історія онлайн» . Для цього я вказала ПІБ, паспортні дані та електронну пошту. Далі - процес моєї ідентифікації. Пройти її можна було 4 способами:

1. відправити телеграму (знову ж платно, тому такий варіант не розглядала);
2. особисто прийти в офіс бюро (але тоді можна особисто відразу і отримати звіт, тому такий варіант теж не розглядала);
3. підтвердити особистість в офісі платіжної системи Contact (послуга платна - 180 рублів, тому і цей варіант не розглядала);
4. використовувати безкоштовний сервіс eID (він формує для позичальника питання, засновані на його кредитної історії).

Єдиним відповідним для мене варіантом виявився eID. Вибрала його і сервіс сформував п'ять питань. Серед них:

• яке із запропонованих значень найближче до кредитного ліміту, схваленому по вашій карті?
• який діапазон більше відповідає вашій поточній заборгованості по карті?
• яка дата найближче до дати повного погашення автокредиту в банку N (питання з підступом, так як ніякого автокредиту в банку N не було)?

До кожного питання додавалося кілька варіантів відповіді, але не один з них не вказував на точні цифри - тільки приблизний діапазон. У користувача є тільки три спроби, щоб правильно відповісти на всі питання. Якщо не пройти тест успішно, доведеться особисто їхати в офіс. У мене вийшло якраз на третій раз (справа в тому, що банк відправляє в бюро інформацію не моментально, а з деякою затримкою, тому якщо сьогодні заборгованість по карті, наприклад, 10 тис. Рублів, а кілька тижнів тому вона була 15 тис. рублів, то у відповідях треба вибирати діапазон ближче до 15 тис. рублів, на таких «помилках» я і погоріла).

Час для відповідей обмежений 10 хвилинами. Після вдалої спроби знадобилося роздрукувати згоду на обробку персональних даних, підписати його і зробити скан, а також направити скан-копію паспорта (у особистому кабінеті є можливість прикріплювати файли). Далі сервіс повідомив про необхідність перевірки, яка може зайняти кілька днів. Але насправді, доступ до замовлення свого першого безкоштовного кредитного звіту я отримала через годину.

Звіт прийшов на електронну пошту у вигляді посилання на PDF-файл.

Крок 3. Якщо інших способів безкоштовного отримання звіту все ж немає, то шукаємо на сайті БКІ контакти і графік прийому громадян. Центральний офіс БКІ та офіс, де фізособа може отримати кредитну історію - це не завжди одне і те ж місце. Так, що треба бути уважними. Наприклад, головний офіс НБКИ знаходиться в центрі Москви - вул. Велика Нікітська, будинок 24/1, будівля 5, під'їзд 3, а офіс прийому позичальників знаходиться вже у метро Владикіно за адресою: Нововладикінскій ін., Д. 8, стор. 4, під'їзд 1.

Крок 4. Йдемо в офіс бюро, не забувши взяти з собою паспорт. Дорога від роботи до офісу НБКИ у мене зайняла близько години. Сам процес отримання - менше п'яти хвилин. Досить було показати паспорт і заповнити заяву. Поки я заповнювала потрібні графи в бланку, співробітник бюро знайшов мене в базі і роздрукував кредитний звіт.

Ось власне і все. Залишилося відвідати наступне бюро по цій же схемі. В ОКБ кредитну історію абсолютно безкоштовно можна отримати за адресою: Москва, 2-й Козачий провулок, буд.11, стор.1.

В цілому процес отримання списку всіх бюро, де зберігається моя кредитна історія, і самі запити в них зайняли три дні. Цікаво, що якби я вибрала більш зручні способи одержання КІ, то тривалість процесу все одно б не скоротилася. При особистому зверненні в БКІ звіт надається позичальникові відразу, а якщо через інші канали - то протягом трьох днів. Все питання в зручності і наявності часу на дорогу.

Отримавши свій кредитний звіт необхідно уважно вивчити його - не закралася якась помилка, помилка або зайвий кредит. У разі виявлення помилки можна на місці проконсультуватися зі співробітником БКІ про способи виправлення невірної інформації. Існують два варіанти: написати заяву в бюро, тоді БКІ зв'яжеться з джерелом неправильних відомостей і попросить перевірити їх, або ж позичальник може безпосередньо звернутися в банк або МФО, яке направило помилкову інформацію. Якщо помилка підтвердиться - то історію виправлять. Швидше за все, до заяви потрібно додати документи, що підтверджують неточність, наприклад, квитанції про оплату кредиту в строк. Тому дуже важливо зберігати такі папери.

Як безкоштовно отримати свою кредитну історію?

Експерти радять перевіряти кредитну історію 1-2 рази на рік. По-перше, від її якості залежить схвалення кредитів в майбутньому і процентна ставка по ним. Якщо банк щось наплутав, то це може стати перешкодою для отримання нового кредиту, коли він буде потрібно.

Коли позичальник подає заявку на кредит, банк направляє запит в бюро кредитних історій. Це потрібно, щоб дізнатися, чи не допускав клієнт прострочень по минулим кредитами, а також оцінити його поточну боргове навантаження.

По-друге, це дозволяє відстежувати, чи не оформив чи який-небудь шахрай на ваше ім'я кредит, а таке трапляється.

Перш, ніж звертатися за КІ, потрібно дізнатися, в яких саме бюро кредитних історій (БКІ) вона зберігається. Справа в тому, що на сьогоднішній день в Росії існує 21 БКІ. І банк міг направити її в будь-який з них або навіть відразу в кілька. А якщо вже постало питання про перевірку своєї історії, то перевіряти інформацію треба в усіх бюро (вона може різнитися, так як різні банки співпрацюють з різними БКІ).

Як позичальникові дізнатися, де зберігається його КІ?

Дізнатися, в яких бюро зібрана інформація по позичальнику можна тільки через Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ). Якщо позичальник знає свій код суб'єкта кредитної історії, то він може це зробити онлайн на сайті Банку Росії.

Код суб'єкта кредитної історії - це набір буквених і цифрових символів, придуманих позичальником в момент оформлення кредиту. Він служить PIN-кодом для онлайн-доступу до бази ЦККІ.

Якщо код не був сформований або позичальник забув його - то отримати потрібні відомості через інтернет вже не вийде. Доведеться особисто йти з паспортом в банк, будь-бюро кредитних історій, поштове відділення, мікрофінансову організацію, кредитний кооператив або до нотаріуса і вже через них направляти запит в ЦБ.

ЦБ не надає позичальникам саму кредитну історію, він тільки повідомляє список БКІ, в яких вона зберігається.

До речі, при зверненні в банк або бюро кредитних історій позичальник може створити новий код суб'єкта кредитної історії для своїх майбутніх запитів. Але цю послугу установи можуть надавати як на безкоштовній, так і на платній основі.

Які способи отримання КІ існують?

Раз на рік позичальник має право отримати свою кредитну історію безкоштовно. Відразу виникає питання, а якщо інформація зберігається в декількох бюро? «Кожне бюро надасть один кредитний звіт безкоштовно», - прокоментували Порівняй в БКІ «Еквіфакс».

Отримати в кожному бюро свій звіт можна кількома шляхами:

• відправити запит поштою, але заява повинна бути завірена нотаріусом;
• відправити запит телеграмою;
• через онлайн-сервіси партнерів бюро;
• звернутися в офіс організації, яка співпрацює з бюро (їх список можна дізнатися на сайті бюро);
• особисто звернутися в офіс БКІ з паспортом.

Але більшість з цих способів можна назвати безкоштовними тільки умовно. Засвідчення підпису у нотаріуса в Москві коштує 900 рублів, за відправку телеграми також доведеться заплатити (281 рубль за напис «завірена оператором зв'язку» і 2,8 рубля за кожне слово).

Партнери бюро візьмуть плату за посередницькі послуги - приблизно 400 рублів. Залишається тільки йти в бюро особисто. Мінус такого підходу полягає в тому, що БКІ працюють тільки по буднях з 9: 00-10: 00 до 17: 00-18: 00, так що доведеться відпрошуватися з роботи.

Чому так складно отримати свою кредитну історію безкоштовно?

Як відзначають в «Еквіфаксе», поточні способи отримання кредитного звіту, дійсно, виступають загороджувальним бар'єром, особливо для громадян, які живуть не в Москві і Московській області. «У нас були звернення громадян, які вважали також і транспортні витрати на поїздки в бюро, - розповідають в бюро. - Навіть при бажанні, об'їхати всі БКІ нереально, тому що багато з них перебувають у різних містах. Найбільші БКІ зосереджені в Москві, і для регіонів спосіб подачі заяви в БКІ також важкодоступний ».

Але з точки зору безпеки складність отримання КІ виправдана. Як пояснюють експерти, інформація з кредитної історії має бути доступна тільки її суб'єкту, тому при запиті кредитного звіту потрібна ідентифікація суб'єкта кредитної історії. «В іншому випадку, до інформації суб'єкта кредитної історії міг би мати доступ будь-який бажаючий: чоловік / дружина, сват, брат, батьки, шахраї - все у кого є персональні дані суб'єкта кредитної історії», - підкреслюють в БКІ.

Отримання кредитної історії на практиці

Крок 1. З'ясовуємо, в яких бюро зберігається кредитний звіт. У мене не було коду суб'єкта кредитної історії. Тому перш за все я подзвонила в банк, який випустив мою кредитну карту (єдиний кредитний продукт, який коли-небудь я оформляла), де мені повідомили, що такий запит в ЦККІ, а також створення коду буде коштувати 350 рублів. Так як переді мною стояла мета - дізнатися свою кредитну історію абсолютно безкоштовно, довелося йти шукати інший банк для направлення запиту.

Насамперед я вирішила зайти в Промсвязьбанк - вибір припав на нього тільки тому, що він був ближче всіх від мене - його офіс знаходиться на території бізнес-центру, де я і працюю. І мені відразу пощастило - направити запит можна було безкоштовно. Єдине, довелося почекати близько 15 хвилин поки співробітник відділення знайшов саму форму заяви - за цією послугою до них звертаються вкрай рідко.

Співробітник банку зняв копію з мого паспорта і попросив заповнити бланк, який поєднував в собі і сам запит в ЦККІ і заяву про створення коду суб'єкта кредитної історії (крім даних паспорта потрібно ще вказати СНІЛС та ІПН).

Наступного разу, коли я захочу отримати інформацію з ЦККІ, мені буде простіше це зробити, так тепер у мене є код суб'єкта кредитної історії, головне його не забути.

Банк прийняв мою заявку приблизно о 15:00, на наступний день в цей же час (тобто пройшло не більше доби) мені подзвонили з банку і попросили прийти за відповіддю (сталася невелика заминка - відповідь повинен був бути направлений на електронну пошту, яку я вказала в заяві, але чому то він поступив в офіс банку, йти близько - так що це не так вже й страшно).

З відповіді на свій запит я дізналася, що мій банк направляє відомості про моє кредитному «самопочутті» в три бюро кредитних історій - Національне бюро кредитних історій (НБКИ), «Еквіфакс кредит сервісіз» і Об'єднане кредитне бюро (ОКБ).

В принципі інформацію про бюро можна було спробувати дізнатися і в своєму банку. Але, по-перше, банк може, але не зобов'язаний повідомляти інформацію про це. А, по-друге, якщо мета перевірки КІ - дізнатися, чи не оформив чи який-небудь шахрай на вас кредит, то цей спосіб не підійде, зловмисник міг отримати позикові гроші і в іншій кредитній організації. Так що краще за все - це все ж отримати офіційну відповідь з ЦККІ.

Крок 2. Заходимо на сайт БКІ. І ще раз вивчаємо інформацію про послуги для приватних клієнтів.

Адреса сайту БКІ можна знайти в інтернеті або ж подивитися в Державний реєстр бюро кредитних історій на сайті ЦБ.

На сайті повинні бути докладно описані всі способи отримання КІ. Можливо, в цьому переліку буде і інший безкоштовний варіант, крім особистого візиту. У моєму випадку цим порадував «Еквіфакс». У нього є спеціальний онлайн-сервіс, але щоб скористатися ним, потрібно знову ж ідентифікуватися. Процес не найпростіший, але економить час на дорозі.

Як безкоштовно отримати звіт через онлайн-сервіс «Еквіфакса»?

Щоб отримати доступ до своєї КІ онлайн, мені треба було зареєструватися на ресурсі «Кредитна історія онлайн» . Для цього я вказала ПІБ, паспортні дані та електронну пошту. Далі - процес моєї ідентифікації. Пройти її можна було 4 способами:

1. відправити телеграму (знову ж платно, тому такий варіант не розглядала);
2. особисто прийти в офіс бюро (але тоді можна особисто відразу і отримати звіт, тому такий варіант теж не розглядала);
3. підтвердити особистість в офісі платіжної системи Contact (послуга платна - 180 рублів, тому і цей варіант не розглядала);
4. використовувати безкоштовний сервіс eID (він формує для позичальника питання, засновані на його кредитної історії).

Єдиним відповідним для мене варіантом виявився eID. Вибрала його і сервіс сформував п'ять питань. Серед них:

• яке із запропонованих значень найближче до кредитного ліміту, схваленому по вашій карті?
• який діапазон більше відповідає вашій поточній заборгованості по карті?
• яка дата найближче до дати повного погашення автокредиту в банку N (питання з підступом, так як ніякого автокредиту в банку N не було)?

До кожного питання додавалося кілька варіантів відповіді, але не один з них не вказував на точні цифри - тільки приблизний діапазон. У користувача є тільки три спроби, щоб правильно відповісти на всі питання. Якщо не пройти тест успішно, доведеться особисто їхати в офіс. У мене вийшло якраз на третій раз (справа в тому, що банк відправляє в бюро інформацію не моментально, а з деякою затримкою, тому якщо сьогодні заборгованість по карті, наприклад, 10 тис. Рублів, а кілька тижнів тому вона була 15 тис. рублів, то у відповідях треба вибирати діапазон ближче до 15 тис. рублів, на таких «помилках» я і погоріла).

Час для відповідей обмежений 10 хвилинами. Після вдалої спроби знадобилося роздрукувати згоду на обробку персональних даних, підписати його і зробити скан, а також направити скан-копію паспорта (у особистому кабінеті є можливість прикріплювати файли). Далі сервіс повідомив про необхідність перевірки, яка може зайняти кілька днів. Але насправді, доступ до замовлення свого першого безкоштовного кредитного звіту я отримала через годину.

Звіт прийшов на електронну пошту у вигляді посилання на PDF-файл.

Крок 3. Якщо інших способів безкоштовного отримання звіту все ж немає, то шукаємо на сайті БКІ контакти і графік прийому громадян. Центральний офіс БКІ та офіс, де фізособа може отримати кредитну історію - це не завжди одне і те ж місце. Так, що треба бути уважними. Наприклад, головний офіс НБКИ знаходиться в центрі Москви - вул. Велика Нікітська, будинок 24/1, будівля 5, під'їзд 3, а офіс прийому позичальників знаходиться вже у метро Владикіно за адресою: Нововладикінскій ін., Д. 8, стор. 4, під'їзд 1.

Крок 4. Йдемо в офіс бюро, не забувши взяти з собою паспорт. Дорога від роботи до офісу НБКИ у мене зайняла близько години. Сам процес отримання - менше п'яти хвилин. Досить було показати паспорт і заповнити заяву. Поки я заповнювала потрібні графи в бланку, співробітник бюро знайшов мене в базі і роздрукував кредитний звіт.

Ось власне і все. Залишилося відвідати наступне бюро по цій же схемі. В ОКБ кредитну історію абсолютно безкоштовно можна отримати за адресою: Москва, 2-й Козачий провулок, буд.11, стор.1.

В цілому процес отримання списку всіх бюро, де зберігається моя кредитна історія, і самі запити в них зайняли три дні. Цікаво, що якби я вибрала більш зручні способи одержання КІ, то тривалість процесу все одно б не скоротилася. При особистому зверненні в БКІ звіт надається позичальникові відразу, а якщо через інші канали - то протягом трьох днів. Все питання в зручності і наявності часу на дорогу.

Отримавши свій кредитний звіт необхідно уважно вивчити його - не закралася якась помилка, помилка або зайвий кредит. У разі виявлення помилки можна на місці проконсультуватися зі співробітником БКІ про способи виправлення невірної інформації. Існують два варіанти: написати заяву в бюро, тоді БКІ зв'яжеться з джерелом неправильних відомостей і попросить перевірити їх, або ж позичальник може безпосередньо звернутися в банк або МФО, яке направило помилкову інформацію. Якщо помилка підтвердиться - то історію виправлять. Швидше за все, до заяви потрібно додати документи, що підтверджують неточність, наприклад, квитанції про оплату кредиту в строк. Тому дуже важливо зберігати такі папери.