НОУ ІНТУЇТ | лекція | Юридичні основи страхових відносин

1. 2.1. Правове регулювання Страховий діяльності

2.1. Правове регулювання Страховий діяльності

Для ефективного функціонування ринкового господарства його первинні підприємницькі ланки повинні спиратися на адекватну (ринкову) юридичну базу. Для ринкового господарства такою базою вважається цивільне право, предметом якого є майнові та пов'язані з ними немайнові відносини, що регулюються цивільним законодавством країни.

У 1992 р, коли приймався Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", передбачалася побудова ієрархічної системи законодавства, що регулює страхові відносини, на чолі з цим законом. Однак ситуація змінилася з прийняттям Цивільного кодексу Російської Федерації (ГК РФ), так як він став вершиною ієрархії. Оскільки глава 48 ГК РФ регулює деякі відносини, що виникають при страхуванні, інакше, то Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" діє в частині, що не суперечить йому.

В даний час сформувалася триступенева система правового регулювання страхування:

1. Цивільний кодекс Російської Федерації і деякі закони і правові акти, що мають статус кодексу;
2. спеціальні закони про страховій справі ( "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", "Про медичне страхування в Російській Федерації", пенсійне, соціальне страхування, що регулюють ці види страхування принципово по-іншому);
3. нормативні акти про окремі види страхування (обмеження і приписах здійснення страхової діяльності).

Цивільний кодекс РФ (гл. 48) регулює основні положення, що стосуються проведення добровільного та обов'язкового страхування, співстрахування, перестрахування і взаємного страхування, встановлює права і обов'язки сторін страхової угоди, визначає вимоги до форми договору страхування, порядку його укладення і припинення.

У Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" формулюються основні поняття в галузі страхування і страхової діяльності, визначено об'єкти, суб'єкти і учасники страхових відносин, гарантії забезпечення фінансової стійкості страхової організації, утримання державного нагляду за діяльністю страховиків. Зокрема детально викладено порядок ліцензування і припинення діяльності суб'єктів страхової справи.

У законодавстві, яке регулює діяльність страховиків, особливе місце займає система підзаконних актів і відомчих нормативних документів. У їх числі - умови ліцензування страхової діяльності, План бухгалтерського обліку фінансово-господарської діяльності організації та Інструкція по його застосуванню, правила формування страхових резервів і їх розміщення. Правила формування резервів за видами страхування іншими, ніж страхування життя, встановлюють єдиний склад і порядок утворення страхових резервів. В даний час страховики формують наступні страхові резерви:

• резерв незароблених премії (далі - РНП);
• резерви збитків: заявлені, але неврегульовані збитки (далі - РЗУ) і що відбулися, але не заявлені збитки (далі - РПНУ);
• стабілізаційний резерв (далі - СТР);
• резерв вирівнювання збитків по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів (далі - РВУ);
• резерв для компенсації витрат на здійснення страхових виплат по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів в наступні роки (далі - стабілізаційний резерв по ОСАГО (СТ);
• інші страхові резерви.

В основі регулювання інвестиційної діяльності страхових організацій лежать правила розміщення страхових резервів. Для забезпечення стійкості страхових організацій і гарантії страхових виплат розміщення страхових резервів має здійснюватися на принципах диверсифікації, зворотності, прибутковості і ліквідності. Для дотримання принципів в правилах регламентується структура інвестицій, вводиться перелік заборонених напрямків інвестицій. Наприклад, в покриття страхових резервів не приймаються акції, вклади і частки в спільному або статутному капіталі страховиків, а також активи, придбані за рахунок коштів, отриманих за договорами позики і кредитними договорами.

Одним з найважливіших нормативних актів служить Інструкція про порядок застосування методики розрахунку нормативного співвідношення між активами і зобов'язаннями страховика. Для оцінки платоспроможності визначається розмір вільних активів страховика, який повинен відповідати певному нормативу. Якщо за підсумками звітного періоду фактичний розмір вільних активів нижче нормативного більш ніж на 30%, то страховик повинен протягом 30 днів представити органам нагляду програму фінансового оздоровлення. Невиконання страховиком прийнятої програми спричиняє за собою припинення дії ліцензії і припинення операцій по страхуванню.

Основоположний правовий акт, який регулює страхову діяльність в нашій країні, - Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", базовий по відношенню до інших спеціально присвяченим страхуванню, а також регулює інші відносини, але що містить страхові норми законам. Він створює взаємопов'язану систему правого регулювання відносин між учасниками страхування, страховиками і державою.

Закон встановлює основні форми страхування - добровільне і обов'язкове. Обов'язкове страхування здійснюється на основі спеціальних нормативних актів (законів, указів Президента Російської Федерації, постанов Уряду Російської Федерації і т. Д.), Що встановлюють обов'язковість страхування життя і здоров'я окремих категорій громадян або окремих видів майна.

Добровільне страхування можливо тільки на основі договору між страхувальником і страховиком. Договір укладається на основі правил, що розробляються страховиком самостійно, проте ці правила повинні відповідати відповідним законам.

Договір страхування являє собою угоду, в силу якого страховик зобов'язаний при страховому випадку провести виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, а страхувальник зобов'язаний сплатити внески в обумовлені терміни.

Для укладення договору страхувальник подає страховикові письмову заяву про свій намір укласти договір страхування. Заява стає початком формального взаємодії страхувальника і страховика. Етапи укладення договору позначають перехід від формального (юридичної) до реального (економічному) початку взаємодії сторін.

Договір страхування вступає в силу з моменту його підписання і (або) сплати страхової премії або першого страхового внеску. Факт укладання договору страхування може посвідчуватися видаються страхувальникові полісом (страховим свідоцтвом, сертифікатом), в якому зазначаються:

• Назва документу;
• найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика;
• страхувальник, його дані;
• об'єкт страхування;
• розмір страхової суми;
• страховий ризик;
• розмір, терміни і порядок сплати страхових внесків;
• термін дії, порядок зміни і припинення договору;
• інші умови;
• підписи сторін.

Відповідно до ст. 940 ГК РФ договір страхування укладається в письмовій формі (виняток становлять договори обов'язкового державного страхування, де письмова форма не обов'язкова) і містить ряд істотних умов ст. 942 ГК РФ:

• характер страхового випадку;
• розмір страхової суми;
• термін дії договору;
• майно або майновий інтерес, який страхується (для майнового страхування);
• застрахована особа (для особистого страхування).

До несуттєвим умов відносяться: процедура оформлення договору, порядок вступу договору в силу, порядок сплати страхових внесків, наслідки несплати і ін.

Укладенню договору передує угода сторін, що досягається шляхом переговорів. Підставою для їх початку служить усна або письмова заява страхувальника. У російській страховій практиці письмова заява використовується не завжди, часто обмежуються усною угодою. За кордоном письмову заяву обов'язково і служить документом, на підставі якого страхова організація оформляє договір страхування, виписує свідоцтво або поліс.

При укладанні договору страхування існує свого роду асиметрія інформації. Страхувальник знає про свої ризики все, а страховик - лише те, що йому повідомлять. Однак для правильної оцінки ризику важливо знати всі істотні обставини (умови ризиків, здатних вплинути на рішення страхової організації укласти договір страхування або внести відповідні узгоджені умови в його зміст).

Страхувальнику ставиться в обов'язок надати правдиво і повно всю необхідну інформацію по ризику (принцип вищої сумлінності в страхуванні). Невиконання цієї умови дає підставу страховикові відмовити клієнту в страховому захисті. У страхуванні життя обов'язок розкриття всіх істотних чинників стосується моменту укладення договору через довгостроковості його дії. У майновому страхуванні та страхуванні відповідальності цей обов'язок існує не тільки на момент укладення контракту, але і при поновленні його через рік. Крім того, в ході страхування клієнт повинен ставити організацію в популярність про зміни в ступені ризику.

Важлива складова частина договору - власне волевиявлення страхувальника з приводу укладення договору, яке виражається текстом заяви або договору і підписом страхувальника. Наявність тільки підписи не служить підставою для зобов'язань страхувальника за даним договором. Прізвище та адреса страхувальника повинні бути позначені цілком ясно. Бажаний вид страхування, вказаний в тексті договору, при необхідності потрібно уточнювати. Наприклад, при страхуванні майна можна врахувати покриття додаткових ризиків.

У договорі має бути визначено страхова сума як в разі накопичення суми, так і при страхуванні збитку. Може йтися про одну страховій сумі, як при страхуванні життя, або про різні суми для різних видів відшкодування шкоди. Наприклад, при страхуванні від нещасного випадку одна сума може передбачатися на випадок смерті, інша - на випадок інвалідності. Визначення суми важливо для обчислення страхової премії, а також для обмеження зобов'язань страховика при настанні страхового випадку.

У договорі обов'язково вказуються початок і тривалість періоду страхування, розмір страхової премії, вид і спосіб її внесення (щомісяця, поквартально, раз на рік).

Розміри ризику, що приймаються на себе страховиком, обмежуються включенням в текст договору застереження по форс-мажорних обставин. Ці надзвичайні обставини не можуть бути передбачені, попереджені або усунені якими-небудь заходами і виключаються зі сфери відповідальності сторін за договором.

Зокрема, з обсягу відповідальності страховика, якщо інше не обумовлено в договорі, виключаються події, викликані:

• вчиненням страхувальником діяння, визнаного судом як умисний злочин, що спричинило за собою настання страхового випадку;
• вчиненням страхувальником або застрахованим дій з метою отримання відшкодування по застрахованому ризику;
• військовими діями, збройними конфліктами, заворушеннями та іншими протиправними соціально-політичними актами;
• впливом ядерного або іонізуючого випромінювання.

Права і обов'язки сторін за договором страхування. За договором страхування страхувальник має право:

• на отримання страхової суми за договором страхування життя, або страхового відшкодування в розмірі збитку в майновому страхуванні, або на відшкодування шкоди, заподіяної третім особам, при страхуванні цивільної відповідальності - в межах страхової суми і з урахуванням конкретних умов за договором;
• зміна умов страхування в договорі в частині зміни страхової суми або обсягу відповідальності, якщо інше не обумовлено в правилах страхування;
• дострокове розірвання договору страхування в порядку, обумовленому правилами страхування.

Поряд з правами страхувальник несе за договором певні обов'язки (перша з них - сплата страхових премій в розмірі та порядку, визначених договором). Страховий захист починається з моменту сплати першої страхової премії, навіть якщо в тексті договору вказаний раніший термін початку страхування. Це правовий обов'язок страхувальника, оскільки її невиконання можна оскаржити через суд. Всі інші обов'язки страхувальника не підлягають судовому оскарженню. Страхувальник виконує їх у власних інтересах, щоб забезпечити собі страховий захист, оскільки при їх невиконанні розміри страхового відшкодування при настанні страхового випадку можуть бути зменшені. Ці обов'язки підрозділяються на переддоговірні і мають місце в період дії договору. З числа останніх особливо виділяються вступають в силу при або після настання страхового випадку.

Переддоговірні обов'язки полягають в наданні інформації про ризик. В період дії договору при страхуванні збитку страхувальник зобов'язаний повідомити страхової організації про фактори збільшення ризику, про укладення інших договорів страхування з приводу того самого об'єкта, про факти відчуження застрахованого майна, про зміну місця проживання.

Крім того, в період дії договору страхувальник зобов'язаний дотримуватися спеціально узгоджені або містяться в правилах страхування обов'язки, спрямовані на зменшення ризику або запобігання небезпеки (установка охоронної сигналізації в приміщенні, пристроїв проти викрадення в автомобілі і т. Д.).

При виникненні шкоди страхувальник звертається до страховика з претензією про виплату страхового відшкодування. Страхувальник зобов'язаний:

• вжити необхідних заходів для запобігання та усунення причин, що сприяють виникненню додаткового збитку;
• протягом встановленого терміну повідомити страховика про подію;
• подати в письмовому вигляді заяву встановленої форми про виплату страхового відшкодування;
• надати страховику всю необхідну інформацію про збиток, а також документи для встановлення факту страхового випадку та визначення розміру збитку. Якщо такої інформації у нього немає, то страхувальник повинен посприяти страховику в отриманні необхідних документів;
• дати страховику можливість проводити огляд і обстеження застрахованого об'єкта, а також розслідування щодо причин страхового випадку та розміру збитків.

Страхувальнику слід звертати особливу увагу на те, як в договорі і в правилах страхування визначені термін і спосіб повідомлення страховика про настання страхового випадку. Відповідно до ст. 961 ГК РФ повідомлення повинно бути зроблено негайно після того, як стало відомо про страховий випадок. Якщо в договорі встановлено термін і спосіб повідомлення, їх слід дотримуватися. Про це потрібно подбати і вигодонабувачу, оскільки, як і в випадку з сплатою внеску, закон покладає цей обов'язок також і на вигодонабувача, якому відомо про укладення договору страхування.

Повідомляти про страховий випадок самому страховикові не обов'язково. Стаття 961 ЦК України зобов'язує повідомити страховика або його представника, тому в договорі повинен бути точно вказано представник страховика, якого потрібно довести до відома про страхову подію в разі, якщо самого страховика повідомити не вдається. Треба пам'ятати, що ст. 961 ГК РФ звільняє страховика від обов'язку здійснити виплату, якщо страхувальник, яким відомо про укладення договору страхування на його користь, не виконали цього обов'язку.

Обов'язок сплати внесків встановлена ​​не тільки для страхувальника, а й для вигодонабувача (ст. 954 ЦК України). Сторони договору можуть вибрати, хто з учасників страхових відносин повинен її виконувати. Встановлюючи обов'язок сплати внесків не тільки для страхувальника, а й для вигодонабувача, законодавець підкреслює, що страхування - платна послуга, і хто хоче отримати страховий захист повинен бути готовий до оплати.

Обов'язки і права страховика. Страхова організація, в свою чергу, відповідно до договору страхування має численні обов'язки і права. Обов'язки страховика розділяються на обов'язку щодо несення ризику і по виплаті страхового відшкодування (страхової суми).

Беручи на себе зобов'язання щодо несення ризику, страховик повинен чітко і зрозуміло охарактеризувати в договорі страхуються ризик. При страхуванні збитку необхідно ясно окреслити межі страхового інтересу (відношення страхувальника до страхуемому предмету).

При опісі ризики страховик зобов'язаний вказаті Первинні віключення, что НЕ охоплюються страховим захист. Вторинні віключення теж необходимо вказаті. Якщо виникають сумніви з приводу того, де проходить межа застрахованого ризику, то в умовах страхування повинні бути ясно визначені так звані граничні ризики двох категорій, т. Е. Що не підлягають страхуванню і входять до складу страхового покриття.

За укладеними договорами страховик гарантує належне виконання прийнятих на себе зобов'язань і відповідає за ним усім своїм майном. Зі свого боку страховик зобов'язаний також забезпечувати нерозголошення інформації, яка стала йому відомою у зв'язку з укладенням, виконанням або припиненням договору страхування і містить комерційну таємницю страхувальника.

При отриманні претензії від страхувальника про виплату страхового відшкодування страховик зобов'язаний:

• забезпечити огляд об'єкту страхування своїм експертом;
• скласти акт про страховий випадок за участю страхувальника;
• провести розрахунок збитку;
• провести виплату страхового відшкодування (страхової суми).

При необхідності страховик направляє запит до компетентних органів про надання відповідних документів та інформації, що підтверджують факт і причину настання страхового випадку. Страховик має також право брати участь в порятунку і збереженні застрахованого об'єкта, приймаючи необхідні для цього заходи або вказуючи страхувальникові на необхідність їх прийняття. Разом з тим дані дії страховика не можуть однозначно розглядатися як визнання його обов'язку виплачувати страхове відшкодування.

При несенні ризику страховик має право перевіряти стан застрахованого об'єкта, а також відповідність повідомлених йому страхувальником відомостей про об'єкт страхування дійсним обставинам, незалежно від того, змінилися чи ні умови страхування.

При страхуванні цивільної відповідальності страховик має право представляти інтереси страхувальника в переговорах і угодах про відшкодування третім особам заподіяної їм шкоди, а також при розгляді в третейському або арбітражному суді справ, порушених за позовами третіх осіб по відношенню до страхувальника.

В цілому ряді випадків страховик має право відмовитися від виконання договірних зобов'язань або змінити умови в частині відшкодування шкоди або виплати страхової суми. Це можливо у випадках, коли страхувальник:

• повідомив неправильні, т. е. завідомо неправдиві або неповні, відомості про обставини, що мають істотне значення для оцінки ступеня ризику;
• не повідомив страховика про істотні зміни в ризику;
• не повідомив страховика в установленому порядку про страховий випадок або лагодив перешкоди представникові страхової організації у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
• не надав документів, необхідних для визначення розміру збитку;
• не вжив заходів для попередження збитків або скорочення його розмірів, що привело до зворотних результатів.

Якщо страховик виплатив страхове відшкодування страхувальникові, то до нього переходить право вимоги відшкодування шкоди в межах фактичних витрат від особи, винної у заподіянні шкоди. Перехід права вимоги на відшкодування збитку називається регресом.

Припинення договору страхування. При припинення договору страхування слід розрізняти підстави, що ліквідовують його на майбутнє, і ті, за якими він вважається недійсним з самого початку.

Договір страхування може бути припинений на вимогу страхувальника або страховика достроково, якщо це передбачено умовами договору, а також за згодою сторін. Якщо одна зі сторін має намір достроково припинити договір, вона повинна повідомити про це до відома іншу сторону не менше ніж за 30 днів до передбачуваного терміну припинення договору.

Якщо договір припиняється на вимогу страхувальника, то страховик повертає йому суму виплачених страхових внесків за минулий період за вирахуванням понесених витрат. Якщо дострокове розірвання договору обгрунтовується порушенням правил страхування з боку страховика, то останній повинен повернути страхувальникові виплачені страхові внески без вирахувань.

У разі дострокового припинення договору страхування з ініціативи страховика внесені страхові внески повинні бути виплачені страхувальникові повністю. Якщо ж вимога страховика по достроковому розірванню договору обгрунтовано порушеннями правил страхування з боку страхувальника, то страхова організація повертає йому виплачені страхові внески за вирахуванням понесених витрат.

Підстави для дострокового припинення договору страхування наведені в ст. 958 ГК РФ: "Договір страхування припиняється до настання терміну, на який його було укладено, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховий випадок".

Виконання страховиком всіх зобов'язань перед страхувальником не тягне припинення договору. Це означає, що страховик, який виконав всі свої зобов'язання, не втрачає права вимагати від іншої сторони дотримання зобов'язань, які та не виконала.

Наслідки несвоєчасної сплати страхувальником внесків відрегульовані ст. 954 ГК РФ. Сторони можуть передбачати відповідні наслідки в договорі, а в деяких випадках страховикові дозволено утримувати черговий страховий внесок з належної до сплати суми страхової виплати.

Безумовне право страховика дострокового припинення договору не передбачено. Відповідне право страхувальника сформульоване в ст. 958 ГК РФ: "Страхувальник (вигодонабувач) вправі відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала ..."

Договір страхування припиняється:

• якщо встановлений термін дії договору страхування закінчився;
• при несплаті страхувальником внесків у встановлені терміни;
• в разі виконання всіх зобов'язань страховиком перед страхувальником;
• при ліквідації страховика в порядку, встановленому законодавчими актами Російської Федерації;
• при ліквідації страхувальника (юридичної особи) або смерті (фізичної особи), крім випадків, коли можлива заміна страхувальника в договорі страхування;
• при визнання договору страхування недійсним рішенням суду;
• за бажанням страхувальника або страховика, якщо це обумовлено в договорі або за угодою сторін;
• в інших випадках, передбачених законодавством.

Договір страхування визнається недійсним, якщо він укладений після страхового випадку або об'єктом служить майно, яке підлягає конфіскації на підставі рішення суду. Договір страхування визнається недійсним судом, арбітражним і третейськими судами.

У Цивільному кодексі наводяться підстави недійсності договорів страхування, не включені до Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", а саме:

• договір страхування майна укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна (ст. 930);
• відсутність письмової згоди застрахованої особи на укладення договору особистого страхування на користь іншої особи (ст. 934);
• повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей, що мають значення для визначення ймовірності страхового випадку та розміру можливих збитків (ст. 944);
• завищення страхової суми, що стало наслідком обману з боку страхувальника (ст. 951).

Всі умови, нікчемність яких прямо не встановлена ​​в нормах глави 48 ЦК РФ, визнаються недійсними тільки в судовому порядку, а до судового рішення діють.

Нормативна база інституту страхування досить обширна, включає кілька кодексів, більше 40 федеральних законів і масу підзаконних актів, але далека від досконалості. Окремі закони не завжди відповідають сучасному рівню розвитку страхового ринку, а в ряді випадків суперечать один одному. Як приклади можна привести відсутність відпрацьованої правової бази в галузі розвитку співстрахування, перестрахування і взаємного страхування, діяльності страхових пулів, дефіцит загальноприйнятих у світовій практиці видів обов'язкового страхування (особливо в страхуванні цивільної і професійної відповідальності).

У зв'язку з цим для подальшого успішного розвитку страхування в Російській Федерації необхідно забезпечити координацію законотворчої роботи в галузі страхування і професійну експертизу розроблюваних законопроектів і нормативних документів ".