Глава "Сбербанку" Герман Греф заявив недавно, що банк в недалекому майбутньому може взагалі відмовитися від пластикових карт і ідентифікувати клієнтів за допомогою декількох біометричних даних: відбитків пальців, малюнка на долоні, голосу і т.д. На думку казахстанських експертів, очікувати впровадження подібних технологій в Казахстані поки рано і дуже дорого.
Часто паролі та PIN-код и досить складно утримати в голові, тому пошук універсального засобу ідентифікації безперервно триває. Пластикові платіжні картки виконують одну основну задачу - розпізнають особу клієнта. Нові біометричні технології дозволяють вирішити ту ж задачу, але при цьому відмовитися від платіжних карт і замість них використовувати, наприклад, сітківку ока або відбиток пальця.
Як правило, у людей не буває однакових відбитків пальців. Імовірність збігів ліній на одному і тому ж пальці становить приблизно 1 до 24 млн осіб. Але підробити ці технології все ж можливо різними методами. Напевно багато хто пам'ятає, як в одному з випусків популярної передачі "Руйнівники легенд" провідні легко вводили в оману дактілосканер, використовуючи копію відбитка пальця з латексу, балістичного гелю і навіть паперу.
У зв'язку з цим, на днях голова російського "Сбербанку" Герман Греф зробив дуже цікаву заяву, де зазначив, що з метою уникнення шахрайства "Сбербанк" має намір використовувати відразу кілька біометричних даних. Передбачається, що впізнання клієнта буде відбуватися не тільки по малюнку його долоні, але і по голосу, і по зовнішності. Герман Греф також відзначив, що ці рішення, які доводять точність ідентифікації до 99,9%, можуть бути впроваджені протягом найближчих 2-3 років.
Таким чином, як припускає голова "Ощадбанку", найбільший фінансовий інститут РФ в недалекому майбутньому взагалі відмовиться від пластикових карт. "У нашій новій платформі" 18+ "закладений функціонал ідентифікації клієнтів по долоні. Ми зараз все більше і більше банкоматів закуповуємо з біометрією. Відповідно як така карта, основне завдання якої полягає в ідентифікації, йде в минуле", - зазначив Герман Греф. Він уточнив, що оскільки остаточне впровадження платформи "18+" планується до 2018 року, то частота використання пластикової карти як інструменту платежу почне різко знижуватися.
Ідеї Ощадбанку - не новинка
Подібні технології вже існують. Біометричні технології розвиваються досить давно, а сфери їх застосування теж досить різні. Наприклад, в Тюмені вже впроваджується система PinMoney, яка дозволяє оплачувати покупки одним лише дотиком пальця.
Mastercard разом з норвезьким стартапом Zwipe випускає безконтактну платіжну карту з вбудованим сканером відбитка пальця. Сканер відбитка замінює собою PIN-код - якщо відбиток не збігається зі зразком, чіп карти блокується і платежі провести вже неможливо.
Експерти дослідницької компанії ABI Research вважають, розвиток біометричних технологій підстьобне зростання ринку смартфонів. Вже сьогодні виробники цих гаджетів впроваджують в їх сенсори відбитків пальців. Передбачається, що через 5 років кількість телефонів зі сканером досягне 2 млрд.
А ось в Японії, туристи в недалекому майбутньому зможуть використовувати свої відбитки пальців як кредитну карту та документи. Приклавши пальці до зчитувального пристрою, мандрівники зможуть розплачуватися в магазинах і проходити реєстрацію в готелях. Щоб стати користувачем системи, туристи повинні в аеропортах та інших громадських місцях по шляху в готель зареєструвати свої відбитки пальців і прив'язати до них кредитку і паспорт. Система буде запущена влітку поточного року. У тестовому режимі такий спосіб оплати і реєстрації буде використаний спочатку на 300 об'єктах. До 2020 року система повинна працювати вже по всій Японії.
Що ж стосується новинок в банківській системі, то і тут використання біометричних технологій зробило крок далеко вперед. У минулому році в ряді банків Польщі стартував проект "Planet Cash", в результаті якого було переобладнано 1 730 банкоматів.
Все що потрібно зробити клієнту банку для зняття готівки - це докласти свій палець до сканера "Finger Vein" без необхідності використовувати банківську картку або вводити PIN-код. На відміну від технологій, які будуть застосовуватися в Ощадбанку при розпізнаванні малюнка долоні, голоси або зовнішності клієнта, "Finger Vein" зчитує користувачів по венах пальця. У сканері використовується джерело інфрачервоного випромінювання, який просвічує палець, прикладений користувачем до сканера. Кров, що йде по венах, бідна киснем і поглинає ІЧ-промені в набагато більшому ступені, ніж інші ділянки руки. Таким чином, на CCD-матриці камери-приймача випромінювання формується зображення малюнка вен, а біометричний контроль виконується шляхом його порівняння з шаблонами з бази. При позитивному результаті система видає дозвіл на доступ проведення подальшої операції.
Випробуваний в Польщі спосіб біометричного зняття готівки практикується в Японії, в Швеції і в Туреччині. Та й в США теж можна зустріти в банкоматах аналогічний зчитувач.
Та й ми не ликом шиті
Багато казахстанських банки також досить давно використовують ідентифікацію клієнтів за відбитками пальців. Так, в коментарях Кь, співробітник "Казкоммерцбанка" Сергій Чикин розповів, що при необхідності банк ідентифікує своїх клієнтів. "Найчастіше це відбувається, коли справа стосується депозитів, кредитів або зняття готівки на велику суму", - пояснив Сергій Чикин. В договорах , Який складають ККБ, зазначено: "з метою ідентифікації клієнта, банк додатково використовує фотозображення клієнта, яке розміщується в базі даних банку; біометричні дані клієнта (при наявності відповідної заяви клієнта); платіжну карту і інші ідентифікуючі документи. В ККБ був випадок, коли відбиток пальця зберіг клієнту 720 тис. тенге. Шахрай скористався вкраденим посвідченням клієнта, і спробував в одному з відділень банку зняти гроші, але не зміг обдурити біометричний сканер.
У прес-службі Kaspi Bank нам теж розповіли, що банк уважно стежить за новими технологіями. Правда, підхід до них тут дещо інший. Зокрема, банк пропонує своїм клієнтам зручний сервіс через свої платіжні карти. "Ми не позичав кордону роботи з нашими продуктами, а робимо їх максимально простими і зручними, навіть якщо необхідно буде використовувати банкомат чужого банку. Так як більшість банкоматів в світі працює саме з банківськими картами без додаткової ідентифікації по долоні або сітківці ока, Kaspi Gold буде ідеальними продуктом для цілей зняття грошей. Ми постійно тестуємо нові інноваційні технології. Найголовніший для нас критерій це простота і зручність в користуванні ", - пояснили Кь представники прес-служби Kaspi Bank.
... Ти, доцент, звичайно злодій авторитетний, але ...
Зрозуміло, що повна трансформація, задумана Германом Грефом в Ощадбанку вимагає колосальних витрат. Можливо, тому казахстанські експерти, м'яко кажучи, засумнівалися в настільки швидке здійснення цих грандіозних планів. За словами Сергія Чикина, технічно провести ідею трансформації цілком можливо. Головне питання впирається в інфраструктуру. Адже якщо відмовитися повністю від платіжних карт, то крім банкоматів банку треба буде якось вирішувати проблему підприємств торгового сервісу з установкою відповідних POST-терміналів.
У свою чергу фінансовий консультант, директор ОФ "Фінансова свобода" Расул Рисмамбетов вважає, що в заявах глави "Ощадбанку" є чимало візіонерства і планів, яким ще далеко до впровадження. "Герман Греф - один з найбільш просунутих бізнес-менеджерів в Росії. Його заслуги в трансформації" Ощадбанку "безсумнівні і навіть описані в книзі" Слон на танцполі ". Тут, обмовлюся, в будь-якій галузі потрібні люди, які можуть піднести далеке майбутнє, як майже завтрашній день. Тоді як на сьогоднішній день, масовий перехід на біометричні показники представляється витратним. у Ощадбанку близько 90 тис. банкоматів. Ціна простого банкомату - в районі 6-9 тис. доларів. Навіть якщо взяти ціну нових біометричних банкоматів рівній звичайним банкомат ам (вільно стоїть, монохромний LCD, на 2 тис. купюр, термічний принтер чеків, бездротовий зв'язок), то вийде близько 675 млн доларів за все. Якщо взяти супутні витрати, то банк витратить не менше 1 млрд доларів. У "Ощадбанку" прибуток в 2015 році склала близько 3,5 млрд доларів (236 млрд рублів, на 24% нижче, ніж в 2014). тобто банк зможе осилити навіть позапланову заміну всіх банкоматів. Однак це тільки ціна заміни банкоматів. А є ще і POS-термінали в торгових точках. Ринок не зобов'язаний відмовлятися від карткової системи тільки тому, що один банк вважає картки застарілими ", - вважає Расул Рисмамбетов.
Згадали казахстанські експерти і спробу Германа Грефа в 2011 році пролобіювати пропозицію щодо скорочення обороту готівки в Росії. Після чого, глава "Ощадбанку" з легкої руки журналу "Forbes" виявився в числі дев'яти самих незвичайних російських бізнесменів - навіжених, диваків і ексцентриків. Однак пан Греф далеко не так простий, як здається на перший погляд. По крайней мере, за його словами, 80% програмних продуктів для Ощадбанку здійснюється мізками і руками 7 тис. Програмістів, які працюють на цей флагман російської фінансової системи. "Плануємо перейти на те, щоб повністю самим робити для себе технології. Завдання дорога і важка, але дає величезний фінансовий вихід. Ми сьогодні платимо сотні мільйонів доларів за весь софт, ліцензії. Все це піде в минуле. Весь софт буде наш, платформа наша , і ми нікому нічого за це платити не будемо ", - підкреслив Герман Греф.
Втім, він так само, як і казахстанські експерти визнає, що нові технології задоволення дороге. Тому узагальнюючи підсумок, доводиться прийняти не надто оптимістичні висновки: поява нових біометричних технологій, що дозволяють майже на 100% ідентифікувати клієнта, в доступному для огляду майбутньому можливо реальні. Але ось говорити про масовість даного продукту, з урахуванням існуючих реалій, поки дійсно складно.
